200块就能起投？这款产品太适合普通人了，收益也还不错！

银保监会上个月出台了「互联网保险新规」，明年起很多保险公司暂时不能在网上卖年金险和增额终身寿。

因此年底这两个月，成了许多保险公司在网上售卖这类产品的最后红利期。

恰逢各公司开门红，增额终身寿产品出现井喷式一轮游，像我们月初推荐的「金满满」就已经下架。

好在和泰人寿还有一个扛把子：起投门槛低、不限次数加保、取用灵活的「增多多 2 号」。

购买增额终身寿，是为了让交进去的钱按照约定复利，得到稳定增值。

如果选择月交方式购买「增多多 2 号」，则每月交 200 元起就可以；加保金额也很低，每次 100 元起。这样的低门槛让这款产品成为不少打工人的心头好。

具体收益怎么样，我们以 30 岁的小旭为例来试算一下：

（现金价值：退保时能拿回来的钱）

从表格中可以看到，随着持有时间的拉长，投入的钱所产生的收益会越来越高：

• 37 岁：现金价值超过已交保费（前 6 年现金价值较低，退保会有损失）。

• 60 岁：现金价值达到 130.6 万，是已交保费的 2.6 倍。

• 80 岁：若一直没有领取，那么现金价值能达到 260 万左右，是保费的 5 倍多。

这期间如果有更多闲钱，可以通过加保投入进去；如果需要用钱，可以通过减保的方式领一部分现金价值。

如果需要周转又不想减保，则可以按照合同约定利率使用保单贷款，最高可贷现金价值的 80%，最长可贷 6 个月。

除此之外，「增多多 2 号」还支持爷爷奶奶隔代给孙子孙女投保，只要孩子年龄在 8~17 岁，且父母同意就行。

还是以上文给自己买「增多多 2 号」的小旭为例，年交 10 万，分 5 年交清。除了打算用作养老金，他还计划作女儿的教育金和婚嫁或者创业金使用：

在任何时候，小旭都可以根据自己的需要，通过减保取出一部分钱来用：

• 46 岁时：女儿开始上大学，连续四年每年取出 3 万块用作教育金；

• 56 岁时：女儿 28 岁时取出 20 万，作婚嫁金或者创业开间小店。

• 60 岁起：每年取 5 万用作养老金，如果到时候身体不错的话，这笔钱够自己带着老伴每年出游一两次了。

像小旭共交 50 万，一共领取 162 万，且保单还能剩现金价值 4.3 万，共计 166.3 万，是投入保费的 3 倍有余。

剩下的这 4.3 万，可以直接退保取出，也可以继续放在里面增值。

如果直接退保取出，我们计算过 IRR 是 3.487%。在同类产品来说，收益很高。

了解了「增多多 2 号」的用法，下面我们来看看它跟同类型产品相比，收益是否足够高。

我们拿市面上几款热销的产品来跟「增多多 2 号」对比，看看它的收益如何，是否值得选：

（IRR，即是产品现金价值的实际收益率）

直接说结论：

• 如果看重加保灵活性：目前，「增多多 2 号」投保后可不限次随时加保，而且门槛较低，100 块也能加，适合前期投入少，后续不定期追加保费的朋友。

• 如果看重长期收益：「增多多 2 号」和「乐满满」的 IRR 都很不错，现金价值在第 7年超过已交保费。

另外我们也对比了 10/15/20 年交费的收益情况，「增多多 2 号」与 「乐满满」的中长期收益均排在前列。

增额终身寿的优势是能锁定长期收益，灵活取用。那么哪些人适合购买呢？

我们认为，以下人群就可以考虑：

• 想为孩子做资金储备人群：增额终身寿险加、减保灵活，可做教育金、婚嫁金、创业金等。

• 想要更好养老条件人群：有些朋友的退休金不高，增额终身寿险可以补充。

• 想做财富传承人群：在资产稳健增长的同时，可以指定受益人，避免不必要的财产纠纷。

当然，别忘记是在配置好了四大险种（重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险）的前提下，有闲钱才考虑买增额终身寿。

开门红期间，增额终身寿和年金险产品接踵而来，大家要当心“乱花渐欲迷人眼”。

不过「增多多 2 号」的 IRR 可达 3.493%，在同类产品中很有优势，并且起投和加保门槛都很低，确实值得选。

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