这款重疾险,拯救了一半被拒保的人

2020-08-10 21:01:24 0点赞 1收藏 0评论

要说这世上谁最想买保险?那肯定是生了病躺在医院里的人。

保险公司也是要考虑风险的,这些不健康的个体就像是定时炸弹,如果不严加审核,就会让保险公司赔个底朝天。

那么,这些人是不是就和重疾险无缘了呢?最近,光大永明上线了一款产品,达尔文易核版。糖尿病、2级高血压、乙肝大三阳这些容易被拒保的人群都有机会投保。咱们今天就来测评下。

一、达尔文易核版,保障如何?

这款重疾险,拯救了一半被拒保的人

整体来看,达尔文易核版的保障并不突出,具体如下:

  • 重疾保障:100种,赔1次,100%基本保额;

  • 中症保障:20种,赔1次,50%基本保额;

  • 轻症保障:35种,赔3次,30%基本保额,不分组无间隔期;

  • 身故保障:18岁前赔2倍保费,18岁后赔保额。

1、产品性价比

达尔文易核版的最高保额只有40万,保障期限也不可选,只能选择保至终身,跟市面上比较热门的同类型产品保费对比如下:

这款重疾险,拯救了一半被拒保的人

如上图,可以看出:和市面上热门产品相比,达尔文易核版的保障期限和缴费期限都不太灵活,保障也不是最全的,整体保费还偏贵。

那它凭啥能在竞争激烈的重疾市场中杀出重围?它的杀手锏,就是极其宽松的核保。

二、核保尺度,究竟有多宽松?

说达尔文易核版是慢性病人群的救命稻草,一点儿也不夸张。这款产品上线了一套全新的智能核保系统,以下22种特定疾病通过核保都有机会正常承保:

这款重疾险,拯救了一半被拒保的人

高血压、甲状腺结节、糖尿病、乙肝都是常见的拒保“大户”,但这些亚健康人群却并不少见。达尔文易核版,就是专门针对这些非标体推出的产品,不需要人工审核,输入疾病后,就能立刻知道核保结果。给出的核保结论,也会综合考虑到个人的身体情况,不是一刀切。

1、常见疾病核保

除了高血压,乙肝大小三阳、子宫肌瘤、糖尿病、重度脂肪肝等都可以除外或者加费承保,远虑君把这些疾病的核保条件也整理了一下,供大家参考:

这款重疾险,拯救了一半被拒保的人

可以看到,以下情况可以以标准体投保:

  • 轻度、中度脂肪肝:肝酶升高不超过标准值上限的1.5倍;

  • 乙肝病毒携带:肝酶不超过标准值上限的1.5倍;

  • 子宫肌瘤:已接受手术,发现半年以上,医生未建议手术;

  • 卵巢囊肿:已接受手术,至今已满1年。

其他大部分疾病可以加费承保。具体加费情况,根据保额多少、年龄大小,性别不同,以及身体状况进行加费评点。

2、加费标准如何评定?

达尔文易核版的加费情况会根据患者身体条件进行评估,不同的情况,有不同的加费评点:

加费评点是一个加费系数,确定系数后保司会根据精算原理计算出加费后的保费。异常指标越高,加费评点也越高。但具体的计算原理比较复杂,各保司有所不同。

达尔文易核版的加费标准如下:

这款重疾险,拯救了一半被拒保的人

如图,30岁男性买10万保额,20年交,每年标准保费为2350元/年:

  • 假设加费评点是50分,那么每年需要加费2715元,年交保费为2350+2715=5065元;

  • 假设加费评点是150分,那么每年需要加费3445元,年交保费为2350+3445=5795元。

其他情况,以此类推。

很多线下产品的加费评点为150点后,就会出现保费倒挂,200点就直接拒保了,而达尔文易核版即使到了200点也能承保,且没有保费倒挂。

三、身体欠佳,如何投保?

身体异常如何投保?远虑君之前写了不少,对于这些疾病,远虑君建议,如果符合条件,尽量选择康惠保2.0、达尔文3号,保障更加全面,性价比更高。

但如果是糖尿病、乙肝大三阳这些比较严重的疾病,就可以考虑达尔文易核版了。

对于这些疾病,远虑君也整理了几个方案给大家:

1、糖尿病

这款重疾险,拯救了一半被拒保的人

II型糖尿病,满足以下情况可以承保:

  • 初次确诊时,年龄小于35岁;

  • 无心血管疾病以及心功能异常;

  • 无眼底病变、昏迷、肾病等并发症;

  • 最近一次糖化血红蛋白值小于6%。

2、乙肝大三阳

这款重疾险,拯救了一半被拒保的人

乙肝大三阳,满足以下情况可以承保:

  • 治疗已结束,目前已停药;

  • 肝功能ALT或AST升高不超过上限1.5倍;

  • 超声报告无异常;

  • 肝功能检查无异常;

  • 过去5年内无肝衰竭、腹水以及消化道出血等检查异常。

3、子宫肌瘤

这款重疾险,拯救了一半被拒保的人

子宫肌瘤,满足以下情况可以承保:

  • 发现至今半年内;

  • 未接受过子宫手术;

  • 最近一次因该疾病就诊时,医生未建议手术;

  • 肌瘤最大直径不超过5cm。

以上这些方案仅供参考,每个人情况不同,加费也不一样,如果想买,建议自己去试试。

要是核保时遇上医学名词,看不懂,可以留言。

远虑君说

达尔文易核版的定位非常清晰:身体健康的,别买,不划算;健康异常买不了其他重疾,就选这个,有就比没有强。

尤其是以下这三类人群,需要特别注意:

① 因为健康原因被其他产品拒保过,仍想投保重疾的人群;

② 身体状况欠佳,想投保重疾的朋友;

③ 尝试过其他产品,加费比例过高,难以承受的群体;

虽然麻烦,但能买上也是好的,不过还是建议大家趁着年轻、身体健康的时候抓紧把保险配好,价格便宜,选择又多,难道不香吗?

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