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这款重疾险，拯救了一半被拒保的人
2020-08-10 21:01:24
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要说这世上谁最想买保险？那肯定是生了病躺在医院里的人。
可保险公司也是要考虑风险的，这些不健康的个体就像是定时炸弹，如果不严加审核，就会让保险公司赔个底朝天。
那么，这些人是不是就和重疾险无缘了呢？最近，光大永明上线了一款产品，达尔文易核版。糖尿病、2级高血压、乙肝大三阳这些容易被拒保的人群都有机会投保。咱们今天就来测评下。
一、达尔文易核版，保障如何？
整体来看，达尔文易核版的保障并不突出，具体如下：
重疾保障：100种，赔1次，100%基本保额；
中症保障：20种，赔1次，50%基本保额；
轻症保障：35种，赔3次，30%基本保额，不分组无间隔期；
身故保障：18岁前赔2倍保费，18岁后赔保额。
1、产品性价比
达尔文易核版的最高保额只有40万，保障期限也不可选，只能选择保至终身，跟市面上比较热门的同类型产品保费对比如下：
如上图，可以看出：和市面上热门产品相比，达尔文易核版的保障期限和缴费期限都不太灵活，保障也不是最全的，整体保费还偏贵。
那它凭啥能在竞争激烈的重疾市场中杀出重围？它的杀手锏，就是极其宽松的核保。
二、核保尺度，究竟有多宽松？
说达尔文易核版是慢性病人群的救命稻草，一点儿也不夸张。这款产品上线了一套全新的智能核保系统，以下22种特定疾病通过核保都有机会正常承保：
高血压、甲状腺结节、糖尿病、乙肝都是常见的拒保“大户”，但这些亚健康人群却并不少见。达尔文易核版，就是专门针对这些非标体推出的产品，不需要人工审核，输入疾病后，就能立刻知道核保结果。给出的核保结论，也会综合考虑到个人的身体情况，不是一刀切。
1、常见疾病核保
除了高血压，乙肝大小三阳、子宫肌瘤、糖尿病、重度脂肪肝等都可以除外或者加费承保，远虑君把这些疾病的核保条件也整理了一下，供大家参考：
可以看到，以下情况可以以标准体投保：
轻度、中度脂肪肝：肝酶升高不超过标准值上限的1.5倍；
乙肝病毒携带：肝酶不超过标准值上限的1.5倍；
子宫肌瘤：已接受手术，发现半年以上，医生未建议手术；
卵巢囊肿：已接受手术，至今已满1年。
其他大部分疾病可以加费承保。具体加费情况，根据保额多少、年龄大小，性别不同，以及身体状况进行加费评点。
2、加费标准如何评定？
达尔文易核版的加费情况会根据患者身体条件进行评估，不同的情况，有不同的加费评点：
加费评点是一个加费系数，确定系数后保司会根据精算原理计算出加费后的保费。异常指标越高，加费评点也越高。但具体的计算原理比较复杂，各保司有所不同。
达尔文易核版的加费标准如下：
如图，30岁男性买10万保额，20年交，每年标准保费为2350元/年：
假设加费评点是50分，那么每年需要加费2715元，年交保费为2350+2715=5065元；
假设加费评点是150分，那么每年需要加费3445元，年交保费为2350+3445=5795元。
其他情况，以此类推。
很多线下产品的加费评点为150点后，就会出现保费倒挂，200点就直接拒保了，而达尔文易核版即使到了200点也能承保，且没有保费倒挂。
三、身体欠佳，如何投保？
身体异常如何投保？远虑君之前写了不少，对于这些疾病，远虑君建议，如果符合条件，尽量选择康惠保2.0、达尔文3号，保障更加全面，性价比更高。
但如果是糖尿病、乙肝大三阳这些比较严重的疾病，就可以考虑达尔文易核版了。
对于这些疾病，远虑君也整理了几个方案给大家：
1、糖尿病
II型糖尿病，满足以下情况可以承保：
初次确诊时，年龄小于35岁；
无心血管疾病以及心功能异常；
无眼底病变、昏迷、肾病等并发症；
最近一次糖化血红蛋白值小于6%。
2、乙肝大三阳
乙肝大三阳，满足以下情况可以承保：
治疗已结束，目前已停药；
肝功能ALT或AST升高不超过上限1.5倍；
超声报告无异常；
肝功能检查无异常；
过去5年内无肝衰竭、腹水以及消化道出血等检查异常。
3、子宫肌瘤
子宫肌瘤，满足以下情况可以承保：
发现至今半年内；
未接受过子宫手术；
最近一次因该疾病就诊时，医生未建议手术；
肌瘤最大直径不超过5cm。
以上这些方案仅供参考，每个人情况不同，加费也不一样，如果想买，建议自己去试试。
要是核保时遇上医学名词，看不懂，可以留言。
远虑君说
达尔文易核版的定位非常清晰：身体健康的，别买，不划算；健康异常买不了其他重疾，就选这个，有就比没有强。
尤其是以下这三类人群，需要特别注意：
① 因为健康原因被其他产品拒保过，仍想投保重疾的人群；
② 身体状况欠佳，想投保重疾的朋友；
③ 尝试过其他产品，加费比例过高，难以承受的群体；
虽然麻烦，但能买上也是好的，不过还是建议大家趁着年轻、身体健康的时候抓紧把保险配好，价格便宜，选择又多，难道不香吗？
