你买的百万医疗险合规吗？保到99岁，真的存在吗？

在买医疗险时，很多人都非常关心：以后能不能一直买？

所以每隔一段时间，就会有类似的留言：

很多产品明明只保 1 年，却被宣传成保证续保，甚至能保终身。

好在，银保监会在 1 月份下发了 “规范短期健康险” 的通知，明确规定：

短期健康险的续保条款，必须写明是 “不保证续保”。

从目前的情况来看，市面上存在大量不合规的百万医疗险。

今天，我们结合这项通知，从实操的角度教大家辨别：

百万医疗险中，哪种续保条款不合规？真正保证续保的条款，又是什么样？

政策提到的短期健康险主要是指：一年期的重疾险和医疗险，并且没有保证续保条款的。

而长期的医疗险或重疾险，完全不受此次政策影响，比如以下产品 ：

• 医疗险：如好医保长期医疗、微医保长期医疗和平安 e 生保长期医疗等保证续保的产品。

• 重疾险：像康惠保、达尔文、超级玛丽系列等保几十年或保终身的产品。

1、合规的续保条款，长啥样？

对于一年期健康险的续保描述，银保监会这次的文件中有了明确规定：

如图所示，一年期健康险的续保条件 必须明确写明为 “不保证续保”，并包括以下 3 点：

• 必须写明 保障期间为 1 年。

• 必须写明 保险期满时需重新投保。

• 不得使用模糊字词，例如 “自动续保”、“承诺续保”、“终身限额” 等字样。

不符合以上要求的一年期百万医疗险，要在 2021 年 5 月 1 日前停售。

2、你买的医疗险，续保条款合规吗？

很多朋友都会担心，之前买了医疗险，是不是合规？要怎么去看？

为了帮到大家，我们总结了两个步骤：

• 第一步：把合同找出来，看看条款中 续保条款 是否符合上一段中的最新政策规定。

• 第二步：在产品的 宣传页面和投保页面，看看是否有 “自动续保” 的字眼。

有部分产品的保险条款是合规的，但续保页面带有 “自动续保” 也是不合规的。这种情况，保险公司调整之后，大概率还是可以卖的。

大家需要特别留意的是另一种：明明续保条款不合规，只能保 1 年，却总被代理人说成是 “保证续保” 的。

下面我们就一起来看看，真正保证续保的产品到底长什么样？跟一年期的有啥区别？

目前市场上的医疗险有一年期的和保证续保的。而这些产品中，一年期医疗险最容易出现销售误导。

我们分别挑了百万医疗险的三种条款，一起来看看：

经过对比，我们可以看到：

• 长期保证续保的条款：明确表述为 “保证续保”，在保证续保期间内，产品 停售了还能续保。

• 一年期合规的条款：符合最新的规定，但产品买一年保一年，停售后只能重新买其他产品。

• 一年期不合规的条款：带有 “自动续保” 的字眼，并且条款未注明 “不保证续保” ，容易误导消费者，不符合政策要求，要停售整改。

所以，真正能保长期的医疗险，都必须会带有 “保证续保” 四个字。如果大家在合同里没找到这几个字，那它就是一款普通的一年期医疗险。

目前还没有 “终身保证续保” 的百万医疗，最多只能保证续保 20 年。大家选购的时候需要注意，以免被误导。

Q1：买了一年期医疗险，怎么办？

有些朋友之前买保险时，可能啥都不懂，稀里糊涂就买了。

等仔细了解后，满脑子都是疑惑：已经买了不合规的一年期医疗险，怎么办？

这种情况，大家可以参考以下建议：

• 如果身体健康：可以换成长期的，比如 好医保长期医疗（保 6 年）、微医保长期医疗，保障会更稳定。

• 如果身体有异常：比如说体检查出一些小毛病，可以试试其他智能核保宽松的产品，有机会正常投保。也可以稍微再等等，保险公司可能会建议续保其他合规的产品。

此外，还有些朋友会关心：买了一年期医疗险，续保条款是合规的，要不要换成长期医疗险？

要是符合新产品的健康告知，当然可以考虑换。

万一身体有异常无法正常投保，比如某些疾病不保，那就建议不换，继续续保现在的产品。

这里也要提醒大家，换保时有很多细节要注意，可以点击这里了解>>>

Q2：买了长期医疗险，还要买重疾吗？

需要买。

重疾险和医疗险的作用完全不同：

• 医疗险：专门用来报销住院看病费，花多少报多少，像出院后的疗养费用，生病期间的收入损失，是没法赔的。

• 重疾险：主要是用来弥补收入损失，比如买了 50 万重疾，得了癌症就赔 50 万，这笔钱可以用来补贴收入损失，也可以用来买营养品、请护工等。

总之，两者不能相互替代，只有一起搭配购买，保障才能更加全面。

保险是一个监管很严格的行业，这次政策调整是为了 保护大家的利益，避免大家在投保时被误导。

未来关于保险的信息也会越来越透明，深蓝君也会一直陪伴大家，帮助大家解决信息不对称的问题。

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