【网红重疾险评测】达尔文5号、超级玛丽4号回归！

如果你在去年就关注过重疾险，那你肯定听过“达尔文”、“超级玛丽”的大名。

这俩可以说是重疾险中的“名门望族”，用铁打的达/超，流水的重疾险来形容也不为过。

正好它俩最近一起上架了新品：达尔文5号焕新版、超级玛丽4号。

我们今天就来评测下，这2款新品到底好不好？

一、保障详情

咱们先看产品详情 ▼：

保障上2款都稳得很，想挑刺几乎挑不出。

1、赔付金额够高

60岁前第一次患病：

患重疾，赔付180%基本保额；患轻症，赔付40%保额；患中症，赔付75%保额。

不用怀疑，这就是目前重疾险赔付金额的天花板！

大家也可以理解为：买一份重疾险，再送一份保至60岁的定期重疾险（保额低20%）。

相比同类产品，60岁前患重疾险只送50%、60%、70%，达尔文5号焕新版、超级玛丽4号无疑已经赢在了起跑线。

此外，可选责任（癌症二次赔付、心脑血管重疾二次赔付）的赔付比例都很高。

2、高发轻症齐全

我们要知道，赔得多不一定好，赔得多+赔得全才算完美。

例如其他条件一样，A产品只保障20种常见高发病，赔100%保额；B产品保障100种罕见病，赔200%保障。

那明显A产品好，B产品赔得再多但几乎赔不了就没意义。

目前的轻症就是这样，当前官方疾病定义中只包含了3种轻症：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

其他高发轻症一概没提，这就导致了不同重疾险之间，轻症责任有着一些差异。接下来我们看看高发轻症有哪些，以及当前主流重疾险的保障情况：

图源：懂保爷

可以看到，11种高发轻症达尔文5号、超级玛丽4号都有，并且其中慢性肾功能衰竭理赔要求目前最宽松。

达尔文/超级玛丽的条款只要求：GFR＜30及状态持续90天

再放一张主流重疾险的通用条款看下：

其他主流重疾险的条款要求满足：GFR＜25、SCR＞442及状态持续180天

这结果已经没啥好说的了。

那这2款新品有缺点吗？

有两点。

一是有保额限制，最高投保金额只有45万（未成年人投保更低）。

并且针对一些职业、地区会有额外保额限制，例如A城市能买45万，B城市只能买30万。

第二点是个小缺点：高发轻症中，原位癌理赔要求较严格，要在确诊后积极治疗才赔。

其实目前大多数重疾险对原位癌都是这样要求的，只有极个别产品才能确诊即赔（如康乐一生2021）。

大家也不用担心，确诊原位癌后一般都需要治疗，这属于早拿钱晚拿钱的问题。

二、对比评测

看过前面保障详情的朋友，肯定会这样想：这2款新品就一个模子刻出来的啊。

如果你这么想，那你…

还真想对了！

而且不仅如此，他们还有个“哥哥”完美人生守护2021（都是信泰家的孩子）：

完美人生守护2021的评测文章看这里：成人重疾险榜单 | 最值得买的，都在这里

图源：懂保爷

价格咱们先不看，毕竟价格由保障决定。

但这“三兄弟”的保障几乎一模一样（大家自行对比上图），唯一差异点就是额外保障了：

达尔文5号焕新版：首次确诊重疾是癌症晚期，额外赔30%基本保额；

超级玛丽4号：首次确诊癌症后，间隔1年，仍需持续治疗，额外赔15%基本保额，最长给付2年；

完美人生守护2021：60岁后确诊2种高龄特定疾病（严重阿尔茨海默症+严重原发性帕金森病），额外赔80%基本保额。

Ps：完美人生守护2021还多了个少儿特疾责任，更适合孩子投保。

那我们要做的事就简单了，就看这3个额外保障哪个更有用就行。下面我们一个个分析：

1号选手：达尔文5号焕新版

达尔文5号的特点在于：第一次患“恶性肿瘤——重度（即癌症）”，还得是晚期才能额外赔30%保额。

两个条件缺一不可，例如买了30万保额的达尔文5号焕新版，患了癌症，但不是晚期，就只能赔30万。要是癌症晚期，就能赔30万+9万=39万。

所以，看达尔文5号焕新版的这项责任是否实用，就看第一次患大病是癌症晚期的概率。

据2020年保险公司官方披露的理赔年报显示，癌症理赔率雄踞第一，占了理赔总数约75%左右。

癌症的患病率不言而喻！那癌症是晚期的概率大不大呢？

很大。

对于不经常做体检的人群，往往癌症一经查出，就是晚期。

例如肝癌，据麦肯锡《Managing China’s growing oncology burden》显示，55%的肝癌患者发现时就是晚期。

这点我身边就有实例：我大姑父和二叔，一个肺癌一个胃癌，都是晚期才被查出，然后没几年就去世了。

这是因为癌症不严重时，基本没有典型临床症状，等不舒服时大多数人就不太好了…

因此，达尔文5号焕新版这项额外保障还算实用，不是那种很苛刻的“花瓶”责任。

2号选手：超级玛丽4号

超级玛丽4号的特点在于：第一次确诊癌症后，已满1年（但不满2年），仍需要持续治疗的，额外赔付15%基本保额。要是已满2年（但不满3年）仍需要持续治疗，还可以额外赔1次15%基本保额。

这项责任理论上还可以，毕竟患了癌症1年后还要治疗的几率挺高，但问题是赔付比例较低，一次15%，即便2次全拿才30%。

还有一点：

现实中，间隔1年还需要治疗的癌症，一般都是病情较严重的癌症中晚期。

那问题就有了，因为赔付有限制，必须间隔1年。可很多癌症晚期患者，不一定能挺过1年。

即便挺过1年，也不好说能挺过2年，所以很可能拿不到额外赔付，或者只能拿到15%这样。

因此，这项保障实用是实用，但诸多限制使得它不一定好用。

3号选手：完美人生守护2021

相比于前2号选手专攻癌症保障，完美人生守护2021算是另辟蹊径。专注于老年人高发疾病：严重阿尔茨海默病、严重原发性帕金森病。

60岁后确诊以上2种高龄疾病，额外赔80%基本保额。再加上这款产品本身60岁前患重疾赔付180%保额 ，意味着阿尔茨海默病和帕金森这2种病在全保障期间都能赔180%。那这2种病高发吗？

要是不高发，那还不如2个“兄弟”的癌症额外赔来的实在。

我们还是看数据：根据国际医学期刊《柳叶刀·公共卫生》于2020年底发表的一项关于中国60岁以上人群的痴呆症研究发现，

中国60岁及以上成年人痴呆患病率为6.0%。其中，阿尔茨海默病为3.9%，血管性痴呆为1.6%，其他痴呆为0.5%。

至于帕金森病，综合中华医学会等给出的数据：我国50岁以上帕金森病发病率为0.5%，60岁是1%，65岁以上的老年人，患病率1.7%。

因此，这2种高龄疾病保障确实还行，患病几率很大，而且越老患病率越高。

就我个人来说，真要是患病，比起癌症，我更怕痴呆 ಥ_ಥ

毕竟一旦彻底痴呆，那就真的“身不由己”，不知道大家有没有同感？

3款产品分析完，我们来总结下：

首先肯定一点：这3款重疾险的额外保障都挺实用，赔付条件不算苛刻，发生概率也都不小。

达尔文5号焕新版、超级玛丽4号都是癌症责任，一个癌症晚期多赔，一个癌症持续治疗多赔，2款最高都能拿30%保额。

完美人生守护2021更关注老年人高发疾病（常见痴呆和帕金森），并且赔付金额很高（80%保额）。

保障上，很难分个高下，就看你更关心哪项责任了。

但保费上，就能分个高下了，超级玛丽4号价格一骑绝尘，比其他两个小伙伴贵上不少。

完美人生守护2021、达尔文5号焕新版保终身价格互有胜负，但保障定期（保到70岁）时，完美人生守护2021更便宜。

因此，如果现在想买一份重疾险，完美人生守护2021、达尔文5号焕新版都是很不错的选择。

当然，具体选哪款，就看哪款的保障更戳你了。

具体的大家可通过我们官方号找到这2款产品详细了解。

三、当前重疾险挑选建议

之前在重疾险评测《成人重疾险榜单 | 最值得买的，都在这里》中提到：

在重疾险中，完美人生守护2021是目前适合大多数人投保的优质产品。

那现在加上达尔文5号焕新版、超级玛丽4号后，当前的重疾险该怎么挑选呢？

直接看图 ▼：

大家按照自己的预算、实际情况对号入座。

如果没有特别需求，还是完美人生守护2021目前比较“完美”，适合大多数人投保；

如果更看重癌症保障，达尔文5号焕新版癌症保障优秀、赔得多，性价比很高；

在乎重疾赔付次数，健康保普惠多倍版最好，重疾能不分组赔付2次，价格却是单次赔付重疾险的价格；

想要灵活保障，自由搭配轻症、中症，或想要加保一份，可以考虑康惠保旗舰版2.0；

如果预算紧张，想要保障终身的话，可以考虑价格最低的康乐一生2021，保障定期可以考虑完美人生守护2021。

图中也包含了儿童重疾险的推荐。

目前专门针对儿童推出的重疾险不多，有少儿特疾保障的产品更少。其中妈咪保贝（新生版）的少儿特疾不限定年龄，没有大缺陷且价格又低，性价比很高。

其他重疾险的少儿特疾或多或少都有一定缺陷，只能作为备选。因此，给孩子投保时，建议优先选择妈咪保贝（新生版），真有特殊需求再选择其他产品。

四、可选责任怎么选

每款重疾险都或多或少有些附加责任，例如癌症二次赔付等。

那在投保时，需要全部附加上吗？我们以完美人生守护2021为例，聊聊怎么选可选责任：

1、“恶性肿瘤扩展保险金”

即癌症二次赔付。患了癌症后，还有再赔一次的机会（因为同一种疾病只能赔1次）。要不要附加看预算，预算充足就加，不够就别加。

2、“特定心脑血管扩展保险金”

即心脑血管大病二次赔付。跟癌症二次赔付一样，患了特定的心脑血管大病（如心肌梗死/脑中风），以后还有再赔1次的机会。要不要附加还是看预算，预算充足就加，不够就别加。但根据各家保险公司的理赔年报，癌症更高发，因此预算只够附加一个时，优先加上癌症二次赔付。

3、“身故保险金”

即没患大病就去世了，保险公司赔一笔钱。这项一般不建议投保，价格太贵了，真的在意身故可以用定期寿险去保障，重疾险和定期寿险搭配购买更划算。

4、此外，不少重疾险有“投保人豁免”

自己出钱给别人买保险时用的：自己给自己投保是不用选的，投保人就是被保人，被保人豁免是自带的。给别人投保时，例如夫妻互投，如果投保人的年龄比较年轻且身体健康，就建议附加上投保人豁免，否则不建议加。

写在最后

为了方便大家，保爷整理了一下之前的文章，包括保险挑选的思路和具体的配置方案，感兴趣的可以直接点击查看 ↓↓↓

保险榜单：

意外险：意外险大盘点：当前最值得买的意外险有哪些？

医疗险：2021年初大盘点：百万医疗险最新榜单，哪款最值得买？

寿险：大麦甜蜜家2021定期寿险：特别适合双方都是家庭经济支柱的夫妻

储蓄理财：钱袋子守卫战 | 如何通过储蓄理财险实现稳定增值？

保险防坑指南：

体检查出了结节，还能买保险吗

买完保险，万事大吉？千万别忘了这8件事！

这个保险公司没听过，产品能买吗？理赔靠谱吗？

社保：

社保小课堂：如何享受社保保障？社保究竟是什么？

社保交15年和交25年，退休后到底有多大区别？

社保断缴一个月，这些资格将清零？我来告诉你，到底有哪些影响？

工作3年，换了4个城市，6家公司，社保经常断交，是不是都白交了？

没有工作单位，社保怎么交最划算？灵活就业人员参保指南！