保险攻略 篇六：买了百万医疗，还要买重疾险吗？

大家好，我是小尾巴～

买了医疗险还需要买重疾险吗？

最近刷到了这样一个视频，不知道屏幕前的你有没有看到这个视频，今天小尾巴就和大家聊聊，是不是有没有重疾险无所谓，只用买百万医疗就够了。



一：保费计算方式不同

百万医疗险的保费是否就真的很便宜？首先我们来看看，百万医疗的保费设计方式采用的是自然费率

什么是自然费率，即保费是跟着年龄去计算，年龄越大，疾病发生的概率越高，那么对应的保费就越高。

咱们以某宝的热销百万医疗费率表为例。



可以发现年龄越大，保费越高。

而重疾险的保费是采用均衡费率，均衡费率就是经过保险公司估算风险后，把各年龄段的保费进行平衡，然后得出一个保费均值，也就是以后每年的保费都是一样的。

为方便计算，我用这款计算了一下

30岁到85岁需要的总保费是96715元

对了，这还只是结合当前的医疗费用，治疗方式的情况来定价，因为大家都知道啊，医疗水平，治疗水平也是有通胀率的，未来想要进行好的治疗方式，也就意味着未来的医疗险每年的浮动价格就会越高。



二：赔付标准不同

百万医疗保险的赔付标准是必要且合理的医疗费用，报销费用一般不会超过实际医疗费用。而重疾保险的赔付标准按照合同约定执行，不管实际医疗费用花费多少，理赔多少只看保险金额

有一些小伙伴就说，看我百万医疗险几百万的保额，你重疾险只有几十万。

注意了。几百万是医疗费报销最高上限，并非生病就给几百万之前有讲过，报销的时候是通过实际产生的合理且必须得医疗费进行比例报销

举个例子，同样的恶性肿瘤治疗花费需要50万。百万医疗险是减去免赔额后剩余部分按着赔付比例去报销，

比如社保报销70%，35万，剩余15万，在减掉1万免赔实际赔付金额14万。

而重大疾病保险是提前一次性把50万给到客户，不管用没用过社保，报销没报销过，实际到手金额，都是50万。

还有一点就是赔付标准不同。百万医疗保险的赔付标准是必要且合理的医疗费用，报销费用一般不会超过实际医疗费用。而重疾保险的赔付标准按照合同约定执行，不管实际医疗费用花费多少，理赔多少只看保险金额

以之前讲过的案例，患者确诊乳腺癌，那么中间产生的义乳就不在百万医疗险的报销范围之内

同样的免责还有人工晶体，人工关节，人工器材费、安装费、术后的康复费，营养费，都不在保障范围内。那么重疾险会把赔付金一次性给到患者，至于患者怎么去使用，选择怎么样的器材跟什么样的营养品就是患者自己的选择。所以目前来看，没有任何一款医疗险可以替代终身重疾险的作用。

当然了，也有真的百万医疗险报销几百万的案例，但是这种毕竟非常少。

 三：续保标准不同

摘自某宝续保规则

目前呢，还没有任何一款医疗险可以保证终身续保，拿目前市面上保证续保时间最久的20年 百万医疗险为例，到期以后就需要重新审核你的身体情况。



而重疾险呢，是在投保时就一纸合同锁定一段时间或终身。未来不用担心身体原因导致的核保问题，也不用担心产品停售的问题。

假设你现在的年龄是30岁，50岁后的身体情况是否可以通过保险公司核保标准呢？即使可以通过保费也会比当下贵很多很多。

当然了，讲了这么多，并不代表百万医疗就没用，每个产品的设计都是有他的理由，

百万医疗险的优势在于不一定是重大疾病导致的费用才给报销，其特点在于当年度的保费会少很多，普通家庭的也都可以买的上。

而且，小尾巴建议，人生的第一张保单，一定是百万医疗险，只有先解决了医疗费用报销的问题，再考虑终身重疾险的配置