百万医疗不能“百万”了？银保监会规范短期健康保险业务！

创作立场声明：希望对大家有帮助

百万医疗险，是所有人身险中最最最有用的一个保险，

每年只要几百块，无论得了多大的病，除去社保报销，超过一万的费用，其余部分保险公司统统报销，最高可报上百万，杠杆率极高！

自打它上市以来，就备受咱们老百姓追捧，成功晋升为这两年的网红保险，

各大保险公司更是争先恐后推出新产品，想要从中分一杯羹，

市面上的产品多了，难免会鱼龙混杂、参差不齐，前有捆绑销售，今有保额虚高，咱们不清

楚其中的门道，稍不留神就容易踩坑。

为此保贝之前还专门针对百万医疗险常踩的坑，写过上千字的大全文，（百万医疗险真的有用吗？会有哪些坑？），很多人当下是学到了，实际操作中仍是避之不及，治标不治本，看得保贝是急跺脚，但再急也没办法啊，只能一个一个认真去帮你们分析保单，我麻烦点无所谓，只是不想让你们多走一步弯路，多花一分冤枉钱。

不过就在1月11日，银保监会终于出手了！一则《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，瞬间让保贝看到了希望，

银保监会的人就跟看到了保贝的那篇文章一样，通知的前几条，就是要根治百万医疗险现阶段存在的问题，并精准地给出了治疗方案，条条切中要害，

对于不符合要求的，则要求在2021年5月1日前全部停售，毫不留情！

密密麻麻的字相信你们也看不进去，保贝直接来一个一个给你们分析，

1. 严禁“短险长做”，明确短期健康险不得保证续保

保贝不止一次强调过，医疗险的续保条件，是一款医疗险的魂魄所在，能保证续保多久，正是咱们挑选一款优秀的百万医疗险最最最重要的部分，

专门研究了近百款百万医疗险，根据续保条件的好坏，我们大致可以分为4个档次，由上到下依次从好到坏，

最好的肯定是保证续保且保障费率的，当然，由于医疗通胀，这种产品永远不可能会有，

其次就是长期保证续保，但不保证费率，如平安e生保；还有短期保证续保，且保证费率的，如好医保长期医疗；

最差的就是最后一档，一年一保，续保还要看保险公司脸色，最不稳定，

但偏偏这种短期医疗险，还最爱出幺蛾子，常常打着“自动续保”、“承诺续保”的擦边球，伪装成长期医疗险混淆视听，误导咱们消费者，最常见的就是下面这种，

大大的产品宣传界面，让人有一种买了就可以一直保到99岁的错觉，

但事实上，可逐年续保至99岁≠可保证你续保至99岁，

一旦身体出点小毛病，比如体检出了甲状腺结节等，这保险来年就不能买了，健康告知这个槛一年卡你一次，而且随时还会面临产品下架无法再续保的风险，保障说断就断！

而这一次，银保监会直接要求保司必须明确底线，既然是短期健康险，就必须明确表述为“不保证续保条款”，严禁短险长做，直接从根源上杜绝了保司打擦边球的行为，让咱们消费者对产品有了更为准确的理解，有效避免了后续“裸奔”的风险。

2. 严禁随意停售产品，若停售必须提前说明原因和时间

对于“不保证续保”的短期健康险产品，一旦赔付率超过预期，保司就很可能会随时停售产品，来弥补之前激进营销造成的损失，

如此一来，保司是及时止损了，对咱们消费者而言，却意味着保障随时可能中断，一旦这期间刚好生了大病，就意味着要自己承担高额的治疗费用，甚至因为没钱看病，四处求爷爷告奶奶借钱，生死未知，

为了避免这种情况发生，银保监会直接要求保司严禁随意停售产品，就算要停售，也要通过官网等各种方式，提前告知消费者具体停售原因、停售时间，以及后续服务措施等信息，充分给了咱们消费者缓冲时间，趁停售前及时采取有效应对措施，选购新的百万医疗险，不至于事到跟前，打个措手不及，只能白白吃个哑巴亏。

3. 严禁虚高保额，百万医疗要做到真正“百万”

放眼目前市面上的百万医疗险，动不动就吹嘘自家保额有多高，让我们觉得2000万保额就是比200万保额好了10倍，事实真是如此吗？

未必见得，

首先，和社保一样，百万医疗险是报销型的，花多少报多少，你看着保额是这么多，其实就是一个虚拟数字，并不代表就会给你这么多钱，它是根据你的实际花费进行补偿的。

保贝随便扒了几个保险公司的历年年报，别说200万，连100万的理赔金额都很难达到，

下面是泰康2019年的理赔数据，全国保司排名前十的公司，年度医疗十大赔案最高最高也只赔了53万！

而保险，就是严格概率定价的。保险精算师，就是根据这些真实理赔数据，来做保险定价模型的，你说你这200万、600万、甚至2000万的最高赔付上限，对百万医疗险的定价能有毛线的影响？都不过是营养噱头，严重背离了理赔经验数据！管，必须得管！

银保监会这一出手，无疑堵上了保司想靠保额上位的歪心思，以后还是老老实实做产品，靠性价比来打动消费者吧。

4. 严禁捆绑销售，强制消费者额外购买其他产品

捆绑销售，可谓是线下保险的常态，

明明只想花几百块钱买一个百万医疗险，却被强制要求多花了好几千，买了一堆自己用不上的保险，

其中最常见的就是下面这种保单，

而这一切，早就被银保监会看在了眼里，既然你为了赚钱如此不仁，就休怪监管不义，一出手就是直击要害，无论百万医疗险是作为主险还是附加险，消费者都有权利决定是否购买该产品组合，像x安福在线下市场一手遮天的局面，也将成为过去式不复存在。

对于咱们消费者而言，则有了更大的选择权，有机会用更少的成本，买到更适合自己、更划算的产品组合。

写在最后，

近两年来，健康保险行业快速发展，年均增速超30%，

尤其是百万医疗险，因其保费低、保额高的特点，迅速火遍大江南北，

然而，急速的走红，让这一短期健康险还未等来蓝海，就出现“红海一片”，

无序化的竞争下，让短期健康险出现“变形”，

这次银保监会果断的出手，无异于一场及时雨，在规范保险市场秩序的同时，有效地保护了咱们消费者的合法权益，

咱们在选购医疗险时，也不能一味地听信保司或代理人的吹嘘，而是要看合同中的实际条款，至于如何挑选一款好的百万医疗险，我之前也在这篇（买医疗险看这篇就够了！测评所有百万医疗险，选出了目前性价比最高的4款）中详细科普过，感兴趣的可以直接查看，

如果还有其他疑问，也欢迎大家随时来找保贝，只要是保险相关的疑问，保贝一定知无不言，言无不尽哦