不认真看完这篇文章，你的保险买了也不赔！

创作立场声明：希望对大家有帮助

千万别以为，买了保险就万事大吉，

有一件事情，如果你忽视了，以后保险公司铁定不赔你！

这篇文章，我劝大家一定要认真仔细从头看到尾，一个字都别漏，并尽可能在理解之后找一款产品跟着实操，

里面的内容，可以说是你从学习保险知识、挑选好保险产品，到最终付费成交，整个漫长投保过程中最最重要的一个环节，也是在线上买保险，所有步骤中，最最关乎你切身利益的环节，所以就更需要你亲自跟着文章，一步一步最终理解透彻，转化为自己的知识，只有这样，将来保险公司才会不差一分钱的赔给你。

千万千万不要在这个环节上偷懒，也不要相信任何人，一定要自己来！

找我咨询过保单的朋友都知道，我对健康告知的把控向来十分严格。在这个行业摸爬滚打四五年，我深深地知道，90%以上的拒赔案例，就是因为买的时候违反了健康告知，身体已经明显有问题了，还故意隐瞒，硬着头皮买，最后出险了，被保司查出来有过体检记录，直接拒赔，这么多年的保费全部白交！

正是因为深深知道这里面的利害关系，所以每一个人我都会再三叮嘱，反复阅读健康告知。一是出于职业操守，二是真的不忍心看到，任何人在出险最急着用钱的时候，出一些幺蛾子。

至于保司为什么要设置健康告知，保贝在之前的这篇科普文章也有过详细解释，说白了就是保司为了排除风险的一种手段，否则什么病都能随意投保，最后不赔穿才怪，所以健康告知的结果，直接就影响着你到底能不能买保险，买了又能不能赔。

可以说，和我聊过的粉丝，每一个人都知道健康告知的重要性，但真到上手操作了，很多人又是一脸茫然，关键是连哪些算违反健康告知都看不懂，比如3年前的感冒发烧，5年前的意外受伤，这些到底要不要告知？更别提核保如何走下去了，万一真漏了，将来不又给保司拒赔留下了把柄……

所以今天这篇，我们就来详细聊聊身体不符合健康告知到底该如何核保？从你进入投保流程的那一刻，到最终的核保结论，我会以实战的形式全程带领大家，手把手教会大家如何自助投保，一篇解决你60%-70%的疑问。

再强调一遍，这个环节自己做，不要相信任何人，拿不准的来问。

下面就实战来展开这次的教学。

一、智能核保如何操作？

老惯例，让我们再次请出今天不幸的主人公——老王（如有同名，纯属巧合），

故事背景：

老王，年仅35岁，病历表却是异常丰富，

得过咽炎，但是自己养了几天，喝了点梨茶好了，没有去过医院治疗；

前年因为感冒，连续吃药10天，最终痊愈；

去年又因为车祸意外骨折住了半个多月的院，如今已康复；

就在最近的一次体检中，又查出了2级甲状腺结节，还有高血压，数值145mmHg……

为了便于大家理解，保贝这里直接选取了一款重疾险产品为例，流程就是这么个流程，只要你搞懂了其中的原理，任何一款产品都能轻松上手。

01

咱们在投保时碰到的情况无非有两种，身体健康和身体异常，

首先是最简单的，如果你的身体完全没有任何毛病，也没有去过医院，直接投就完事了，可以说健康告知跟你就没关系，也没必要专门再跑来找我确认。

其次，就是像老王这种身体异常的人群，那这肯定要涉及到违反健康告知的问题了，保司得先知道你的风险有多大，才能最终决定到底要不要卖你，

但异常也可以分为两种情况，一种是不违反健康告知，另一种就是违反健康告知，具体什么意思呢？咱们一个一个来看，

先说不违反健康告知的部分，

首先第一个是咽炎，虽说是异常，但是仔细看健康告知，并没有问到任何关于咽炎的问题，

碰到这种情况，大家只要记住一个原则：不问不答！只要你没问，我就不用说，将来就算出险了，你也必须得赔我。

或者还有一种情况，身体确实有毛病，但问题不大，在健康告知中一般都会有括号标出，特许你这种情况不用告知，就像下面这个，

老王虽然连续吃药超过7天，但是是因为除外的感冒，这肯定也不算是违反健康告知，

到这个步骤，如果只有咽炎和感冒吃药这两个问题，老王就不用往下走了，直接点击“确认无以上问题”投保即可，

但老王接下来的几个病，恰恰又违反了健康告知，

首先是第三条，老王由于骨折连续住院超过15天，肯定是需要告知的，

其次是第四条，老王目前患有2级甲状腺结节，还有高血压，数值达到了145，刚刚好超过了健康告知要求的140，虽然只是超过了一点点，但就是违反了健告，必须得核，

那么老王接下来，就要点击”有部分问题”，正式进入到下一步——智能核保阶段。

02

之前保贝也跟大家科普过，所谓智能核保，就是保司专门针对身体异常人群设置的，他们也知道现在人身体或多或少都会有些毛病，有些问题真不大，所以就通过设置一种自动问答小程序，来进一步审核你的健康情况，说白了就是再给你一次机会，

这个智能核保，一般只有线上保险才有，也算是互联网保险的一大进步，我们只需要通过在线回答几个非常浅显易懂的问题，即可在几分钟内得到精细化的核保结论，让病情不是很严重的人也有机会投保成功，避免了一刀切，重点是全程匿名，不会留下核保记录，万一结果不好，大不了换款健康告知更为宽松的产品，完全不会影响咱们购买其他产品。

具体怎么操作呢？让我们先来打开智能核保的界面，

点进去的一瞬间，很多人就蒙了，智能核保做的这么大这么全，连一个鼻炎、结膜炎都涉及，那是不是就意味着所有的病都要告知呢？

在这里请大家记住核保的第二个原则：一切以健康告知为准。健康告知高于智能核保，只要不违反健康告知，就算智能核保里做了很多咱们得过的病，也一定不要去智核。

至于保司为什么要把智核系统做的这么大，我这里再跟大家解释一下，

很简单，因为智能核保并不仅仅是针对你买的这款产品设计的，开发一个系统并非易事，一般情况下，同一公司的不同产品，使用的都是同一款智能核保系统，疾病肯定是覆盖的越多越好，才能最大限度规避风险。

举个例子，健康告知会经常问到，因为什么病，住院7天以上。

那好了，住院7天以上的原因，是不是千奇百怪，这个时候智能核保系统，是不是必须就要考虑尽量把所有的住院病因都放进去，不管是鼻炎，肺炎，感冒，还是发烧，只有尽量多的覆盖。大家用的时候才会方便。

所以大家一定要记得，无论任何时候，一定要以健康告知为准。健康告知才是重要的参考依据，而非智能核保系统，咱们只需要去智能核保那些已经违反健康告知的选项，不违反坚决不要核。

接着来看老王，前面说了，他有三个问题是违反健康告知的，那么老王就只需要核这三个毛病，也必须要一个一个来核，

先来看第一个，连续住院超过15天，

看到这里，我敢肯定，80%的人下意识都是去找“住院”俩字，别说是你们，就连保贝刚刚入行的时候也犯过这样的迷糊，毕竟不懂啊，第一反应肯定是去找违反的关键词，

可事实上呢？保司才没这闲工夫关心你住没住过院，他们真正想知道的，是你到底为什么住院？因为什么病？严不严重，只有知道风险有多大，才能决定到底卖不卖你，

所以这个时候咱们首先要找的，是病因！

包括健康告知中的第一条也是，是否被其他保司拒保、延期等等，

道理都一样，你要回答的是为什么被拒保，比如肺结节，还是其他病因，而不是被拒保过。

而根据不同的疾病种类，智能核保一般会分为三级问题，由浅入深，一步步引导用户深入回答。

第一层的问题，就是疾病的分类，保司结合了国际标准ICD，和国内标准医院住院病人疾病分类，首先总结出了几百种常见疾病，来帮助咱们快速定位自己的疾病种类，

比如老王，因为意外骨折住过院，那么就属于外伤，老王要选择的就是外伤→外伤性骨折，点击添加，

第二是血压，则属于心血管疾病，那么就要选择心血管系统→血压升高或高血压，

最后一个就是甲状腺结节，直接选择甲状腺及甲状旁腺→甲状腺结节、包块、囊肿即可，

当然，保司分的再清楚，咱们毕竟不是专业医生，有些病该找不着分类还是找不着，碰到这种情况大家也不用慌，现在大部分智能核保还是很贴心的，都在页面最上方设置了搜索框，大家直接搜索相关疾病的关键词即可，如果实在找不到也可以直接来找保贝，全程一对一指导，

当添加完所有违反健康告知的疾病，咱们第一层问题也就结束了，但核保系统并未就此停止。

03

光知道你得了什么病可不行，接下来保司就要通过第二、三层问题，来了解你到底病到什么程度，严不严重，才能更好地评判你当下的身体情况，以及未来的风险发生概率，来最终确定你的核保结论，其中包括你的疾病诊断、表现出来的一些症状、使用的一些治疗手段、当前的复查结果等等，都可以帮助保司来量化评估，咱们接着来往下核，

由于甲状腺结节是最近才发现，很明显要选“否”，

骨折住院则是几年前的事了，早就痊愈，也没有任何后遗症，问题也不大，

再一个就是高血压，收缩压并未超过150，也没有其他的诊断异常，都选否，

回答到这里，这一层问题基本上也就结束了，

看到没？这个流程就是这么便捷，只需要简单回答几个是或否，就可以快速得出核保结论，

根据保贝的过往经验，核保结论一般会有以下五种，

最理想的，也就是保贝刚开始说的，身体一点毛病也没有，或者有也问题不大，没啥风险，都能以标准体正常承保，保司既不会多收你保费，也不会缩小保障范围；

其次就是次标准体承保，说白了，这产品也可以卖给你，但考虑你有一定的风险，所以保司同时会提出一些条件：

要么是加费承保，也就是说，同样的一款产品，你买要比标准体买贵一些，但保障范围还是一样；

要么是除外责任承保，也就是把你风险较大的某项疾病及其并发症直接除外了，这个病保司干脆就不保，就算出险了也不会赔，但是如果得了其他疾病，只要符合合同约定，还照赔不误，减量不加价。

剩下的两种核保结论，就相对不太理想了，

第一是延期承保，由于你的病情较为复杂，保司目前无法判断你的风险到底有多大，所以会要求再观察一段时间，看看你的病情走势是好是坏，再决定最后是否承保，明朗了肯定会承保，但如果不容乐观，自然不会承保，保险公司又不是慈善机构，肯定不会做赔本生意的。

第二就是直接拒保，这个更严重，保司连观察都不观察了，直接就认定你风险过大，产品索性就不卖你了，

不过就算被拒保，大家也不用慌，智能核保的一个最大优势，就在于不会留下核保记录，

只要没有进入到人工核保（具体是什么我会在后面讲），它所有的数据都是不会留底的，包括核保结论， 就说我自己吧，整天在里面试，一天能核个十来遍，一点问题都没有，只要大家核保的时候别写自己的姓名、身份证号等个人信息，随便核，保司哪知道谁是谁，大家只管放心进去核就完事了。

而最终核保下来，老王得出了“除外承保”的结论，

由于甲状腺结节刚发现不久，保司对老王这项疾病及其并发症，进行了责任除外，

也就是说，老王如果以后得了甲状腺恶性肿瘤——重度（包括新发、复发、转移癌），甲状腺恶性肿瘤——轻度、甲状腺原位癌，都不赔，

但除此之外，如果得了合同中约定的其他疾病，都能照常赔付。

虽说老王毛病不少，但整体下来核保结果并不算糟糕，如果老王能接受这个结论，就可以顺利投保，

考虑到各家保险公司智能核保系统做的不同，得出的核保结论也不尽相同，有的松，有的紧，就像老王这种情况，有的公司2级甲状腺结节就是可以按标准体承保，但有的就是除外，所以大家可以多投几家试试，选择一个对自己最有利的投保，再不行，实在嫌麻烦，也可以直接来找我，保贝还是很乐意帮大家分忧解难的。

顺便提醒大家一下，在回答问题时，一定要注意看清楚问题，别一碰见双重否定就摸不着东西南北了，最后选错了答案，影响了承保结果。

但真要选错了也不碍事，直接点击下面的“重新核保‘’再来一遍就行，但为了省心省力，还是建议大家看清楚为好。

04

到了这里，老王整个核保流程基本上就结束了，这还算是顺利的，

有些人还会出现一种情况，就是得了病，也确实违反了健康告知，但是在智能核保中找了半天，就是找不到对应的疾病，那这是不是就意味着不用告知就能直接投保？

保贝这里可以肯定地告诉大家，不是这样的，毕竟保司再厉害，也不可能仅靠一个小程序，就把所有的病都囊括进去， 就算真的漏了，也不代表你能直接投，

前面保贝不止一次强调过，一切以健康告知为准，只要健康告知问到了，就必须得核，除非你想给日后理赔留下争端，那该怎么办呢？

继续上老王，假设他还有个“桥本甲状腺炎”，但是在智能核保时，并未找到该疾病，

那么这个时候，除了智能核保，老王还有多走一步，就是“人工核保”，

老王需要通过向保司提交个人病历等相关资料，由保司专业的核保老师来根据他的具体情况，结合产品的赔付率，来给出最终的核保结论，也就是人工核保。

顺便多提一句，上面被智能核保拒保的，其实也可以走到人工核保这一步，再试一下，但一般来说，只要智核把你拒保了，人工核保过的概率也不大，二者的标准不会差太多，一般保贝是不建议大家再多走这一步的。

但老王的情况是确实违反了健告，但在智核中压根就没找到“桥本甲状腺炎”这一项，所以就必须走“人工核保”这一步，

相较于智能核保，人工核保要人性化很多，但主观性也更强，核保结论不仅会因保司的不同而不同，甚至是同一家保险公司，每个核保老师的思维方式不同，考虑的风险不一样，最后给出的结论也不会是100%一致的，就像老王的桥本甲状腺炎，有的就是可以投，只要你的甲功正常就行。

待提交资料后，老王大概需要等待3-7个工作日，才能拿到具体的核保结果，如果恰好碰上当时的核保单量过大，核保老师工作超负荷等等，老王拿到核保结论的时间甚至会更晚，

不仅如此，人工核保大部分都是实名制的，无论得出什么核保结论，都会留下核保记录，一旦被拒，再想买这家保司的其他产品基本上就无望了。

虽说现在的人核结果只会留在这一家公司，但未来各家保司之间会不会共享这些数据，我们都未从可知。

所以如果条件允许，大家能选择智能核保就选择智能核保，省心省力，人工核保是最后迫不得已的选择，如果碰到一些疾病你实在拿不准，也可以直接来问保贝，保贝一定尽心尽力帮你解答。

二、关于智能核保的其他问题

1、如何找到智能核保界面？

医疗险也好，重疾险也好，任何一款产品，只要支持智能核保，操作方法无非是以下这种：

①挑选一款你中意的产品，比如这款妈咪保贝（新生版）少儿重疾险，点击投保，并填写基本信息，大家注意一下，这里只是要求填写出生日期、性别等最基本的个人信息，并未涉及姓名、身份证号等本人信息，所以并不会涉及实名问题，大家尽可放心填写，

②确认进入投保流程，

③进入投保流程后，首先看到的界面便是“健康告知”，此时我们需要认真对照每一条内容，看自己是否存在违反健告的异常，如果有，点击“有部分问题”，系统会提醒大家健康告知不通过，但此时不要慌，直接点击“智能核保”即可，

④接下来便会进入智能核保界面，大家按照保贝上面教大家的方法一条一条去添加即可，如沙眼，先是找疾病分类——眼、耳、口、鼻，然后如实回答现阶段状态即可，

⑤提交完核保回答，即可立即得出核保结论，若对结论满意，直接点击“接受，立即投保”即可，若不满意，可以多尝试几家投保，选择最为宽松的核保产品投保，

⑥注意了，点完立即投保，才会正式进入到填写个人信息阶段，大家这个时候再按要求填写即可，提交订单交完保费，整个投保流程正式结束，等待期后若发生合同定义中约定的疾病，即可顺利得到赔付。

不过在投保结束后的一个星期内，为了避免日后产生更多理赔纠纷，银保监会会强制要求保司，对购买了1年期以上的长期险进行回访，以确认投保人身份，是否清楚保险条款等内容，具体回访方式，保贝之前都写的有，大家可以留意一下。

2、身体有异常，是不是所有的问题都要去核保一遍？

很多人在投保时，为了求安稳，避免保司日后拒赔，得的所有病都要去核保一遍，当真有这个必要吗？

当然没有，前面保贝说过，当碰到智能核保和健康告知问询的内容不一致时，一定一定要以健康告知为准，毕竟智能核保一般是针对这个保司所有产品设计的，而健康告知就是针对这款产品量身打造的，是具有法律效力的，以后具体能不能理赔，都是重要参考依据。

举个简单的例子，假设老王得了A、B、C三种病， 但健康告知中只问到了A、B两种，那么在智能核保时只需要审核A、B两种即可，就算在智能核保中也看到了C这种病，也不用管。

3、健康告知不能过，想去智能核保，结果发现找不到对应的疾病，那这又能不能买呢？

举个例子，假设老王得了A、B、C、D四种病，都违反了健康告知，在智能核保中，只看到了A、B、C三种，D没有，那老王还能不能买这个保险呢？

面对这种情况，就需要人工核保来判断了，老王需要通过提交相关的资料，由专业的核保老师来判断到底能不能承保，

在这里保贝多啰嗦几句，千万不要抱有侥幸心理，以为智能核保没有写就能直接买，任何情况下，只要是违反了健康告知的内容，大家一定要主动去告知，否则日后拒赔，受影响的还是咱们自己。

4、被智能核保拒保了，再买其他产品的时候还需要告知一遍吗？

在拿到健康告知的那一刻，保司问我们的第一个问题，往往都是下面这种，是否被其他保司拒保过等等，碰到这种情况，如果曾经被智能核保拒绝过，我们需要告知吗？

答案很简单，不需要。

因为智能核保并不会留下任何核保记录，全程匿名，随便核都不会留底，就算曾经被拒，保司日后理赔时也查不到这些记录，只要我们投保时符合健康告知，就一定会赔。

5、人工核保被拒了，买其他产品需要告知吗？

通过上一个问题，我们知道了，若智能核保被拒，就无需再告知一遍，那是不是就意味着人工核保被拒也不用告知呢？

答案恰恰相反，碰到这种情况，我们还是建议大家告知的，

不同于智核，人工核保往往是实名制的，一旦走到这一步，这个信息是会交给保司的，也就意味着会在保司留底了，虽说现在这些数据只会留在该家保司，但日后各家保司会不会共享这些数据，都不好说，保险起见，保贝还是建议大家如实告知。

6、为什么有的产品压根就没有智能核保系统？

因为开发一个智能核保系统真的很难，外行人看起来不过是一堆病的罗列，但对保司而言，这都密切关乎着日后的赔付问题，肯定要谨慎再谨慎，尤其是有的保司刚从线下转到线上，压根还来不及做，

在这种情况下，对于身体有异常的人群，保贝还是建议大家尽可能选择带智能核保的产品，方便快捷，重点是不会留下核保记录，对咱们更加有利。

7、投保时身体符合健康告知，以后身体变差了，是否还需要再补充告知一遍？若不告知，日后出险，保司会不会以此为借口拒赔我？

不会的，大家记住，就以当下已知的身体状况来核就行了，只要投保时过了，就算你后面得了重疾，也没必要再告知一遍，保司该赔还是得赔。

8、以前得过一些违反健康告知的疾病，现在痊愈了，还需要再告知吗？

看健康告知，

比如下面这种，“你是否目前患有或曾经患有”的字眼，如果你曾经得的病刚好包含在内，就需要再告知一遍。

9、智能核保已经除外了，还可以走人工吗？人工能给出更有利的结论吗？

若对结果不满意，是可以尝试人工核保的，

但绝大多数情况下，智能核保和人工核保的标准不会相差太大，一般智核除外了，人工几乎也会除外，我不再建议大家再去尝试人工核保了。

10、可以绕过智能核保，直接申请人工核保吗？

当然可以，但我还是建议大家能智核选智核，毕竟它不会留下任何核保记录，哪怕被拒保过，也不会影响咱们再购买其他产品。

11、从来没有体检过，自己都不知道自己是否得过健康告知中的疾病，还需要单独做个体检吗？

没必要，一切以你当下已知的身体条件去如实告知就行了，也就是买保险前，你已有的明确诊断，至于其他疾病，只要你没留下任何医疗记录，哪怕你说你现在身体不舒服，也默认为健康。

所以千万不要在买保险前，再画蛇添足去做个体检，最后查出一堆毛病，人家保险公司反而不卖你了，自己挖坑自己跳。

写在最后，

无论是智能核保还是人工核保，

都是针对身体异常的人群设置的一种核保方式，

只不过一个是线上，一个是线下，都靠谱，

但相对而言，智能核保更加方便快捷，几分钟就能知道自己能不能买，以什么方式买，重点是还不会留下记录，对于身体欠佳的人群，无疑是极好的选择，

万一对结果不满意，立马就能换一家公司重新核保，效率极高。

这也是保贝为什么建议大家，能智能核保一定要选择智能核保，

当然，如果在买之前拿不准，实在不确定自己的情况，也可以直接来咨询保贝，保贝一定尽心尽力，手把手去教你如何投保~