支付宝相互宝2020年分摊金额最终出炉，它终于忍不住要收割了吗？

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2020年12月21日，

相互宝最后一期分摊金额新鲜出炉，宣告着一年的分摊正式落下帷幕。

全年下来，相互宝累计救助了6.9万人，人均分摊金额总计90.56元，甚至连去年承诺的188元上限的一半都没达到！相互宝再一次用实际行动证明，即使没有了兜底承诺，自己也绝不是很多人口中的无底洞，就是为了割韭菜而割韭菜。

凡是看过我以前文章的人都知道，我一直都支持大家去加入相互宝的。虽然没有从蚂蚁保险拿过一分钱的好处，但是对那些确实没有能力承受重疾险的家庭，我的第一反应就是一定要劝他们加入相互宝。

当然我心里也明白，就算以后它每年的分摊费用还会上涨，也绝对不是永无止境地涨下去的。我知道很多人难以接受它从诞生到现在的一年多时间里，保费蹭蹭地涨了几百倍，从几分钱涨到了现在的5块钱，觉得以这样的涨幅下去，将来一定会像以前的很多金融产品一样割完自己的韭菜，然后迅速跑路。

这担心，多余了。

借今年的最后一篇文章，我就再给大家聊一聊，我为什么建议大家去加入相互宝，并且给大家细算一下，相互宝最后的分摊上限是多少？为什么一年内咱们的分摊额能暴涨几百倍？

一、从最开始的几分钱，到今天的5块多，相互宝为什么短期内分摊金额会暴涨几百倍？

（1）相互宝的整体用户偏年轻化，加入成员越来越多，

相互宝的线上模式决定了最早加入的那一批人，都是伴随着互联网成长起来的年轻一代，随着年龄增长，得病的风险越来越高，分摊金额自然会不断上涨，只是目前还未到达理赔高发期，

再者，随着相互宝的知名度越来越高，更多的中老年人加入了进来，还有很多来自小城市，从未做过体检的“健康”人群，一旦生病都会发起理赔，注定了相互宝的出险概率会越来越高，每个人分摊到的费用自然也是水涨船高。

（2）越来越多人过了等待期，得病开始理赔了

直接来看图，

在发病率一定的情况下，人数越多，出险的概率自然也就越高，

但同重疾险一样，相互宝也有着90天的等待期，

除非遭遇意外，互助成员只有在加入90天后患病，并且疾病符合规定才能申请互助，

所以相互宝前期的发病率是明显低于社会发病率的，

当越来越多的人过了等待期，得病开始理赔，真实的数据就会表露出来，

无论是理赔人数，还是分摊金额，就会越来越接近社会发病率，

所以与其说是现在分摊多了，不如说是前期分少了，并且随着加入人数的增多，未来分摊的金额只会越来越高，每次只分摊几分钱的美好时光已彻底成为了过去式。

（3）案件审核有延迟，大量互助申请还在排队申请中

随便抽取8月份的部分案件，

大部分都是几个月前的积累案例，更早的甚至要追溯到一年前，

疾病公示均有所延迟，最短也要2个月的时间差，

这也就意味着，在你生病申请理赔后，相互宝团队也是需要大量时间来调研案情，审核你的疾病是否符合互助条件的，整个过程相当严谨，

一方面积累的案例和新增的患病人数不断增加，

一方面随着相互宝团队效率的提升，案件处理速度的加快，

可以说后期公示的案例只会日渐增多，分摊的额度也会不断上涨。

二、相互宝以后的分摊金额还会上涨多少？会不会是永无止境？

至于明年的分摊金额会是多少，保贝觉得大概率还会上涨，

如今相互宝已经成为1亿多成员的庞然大物，根据大数定律，我们是可以算的：

已知，相互宝0-39岁，保额为30万；40-59岁，保额为10万，

加上8%的管理费，

0-39岁的人要分摊30+30×8%=32.4万

40-59岁的人要分摊10+10×8%=10.8万

根据国家统计局公布的第六次人口普查数据：

结合《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》

我们首先可以估算出按年龄划分的重疾发生率，

结合我国网民年龄结构分布，

我们将重疾发生率表按网民的年龄段进行加权平均，

因为相互宝参与的年龄为0-59岁，所以这里我只算到了59岁，

通过上面几组数据，我们就可以算出0-59岁的全体网民均加入互助计划时，每年要分摊的理论保费为396.6元，

而在实际操作中，相互宝是会通过健康告知来事先筛除掉一部分身体有问题的人，

所以实际分摊费用肯定是会比理论保费还要低一些的。

为让数据更为直观，这里我也顺便算出了微信一年期费率表，最终得出一年期重疾险每年的平均保费为432.32元，

通过上面的模型可以清晰得出，

相互宝往后的分摊金额肯定还会上涨，但最多也不会超过一年期重疾险，更不会是一个无底洞，所以大家尽可放心，该吃吃该喝喝，形势真没咱们想象的那么严重。

真不是保贝故意吹捧，相互宝真的做的挺好的，它从诞生到今天，每一步做的改进和努力大家都是有目共睹的。

这一路来被夸也好，被黑也罢，相互宝都虚心听了进去，有人反应爸妈年纪大，不好买保险，他就针对中老年推出了“老年防癌互助计划”；关注到患三高等慢性病人群面临保障难、保障贵的问题，他就推出了“慢病人群防癌互助计划”……如果说阿里巴巴的愿景，是天下没有难做的生意；那相互宝的愿景，必然是天下没有难买的保险，他做出的每一个决定，都是实打实地从用户出发，相信这也是为什么相互宝上线不到两年时间，就吸引了超1亿人的加入，真正成为了全民性的保险。

三、加入相互宝会不会被拒赔？没有监管它们会不会有跑路的风险？

至于大家最关心的拒赔问题，可别忘了相互宝到底靠的是什么挣钱？

靠的就是那8%的管理费，赔得越多，赚得越多，按说他们应该巴不得多赔才是，

可是他们偏偏没有，每一次审核都严格按照规则在走，说到底就是为了维护广大相互宝成员的利益不受损，

如果随随便便就选择了赔付，规则一而再、再而三地被破坏，就会有越来越多不符合健康告知的人群趁虚而入，最终势必是劣币驱良币。

可以说，相互宝的每一次拒赔都没有恶意，看似冷冰冰，即便碰到有争议的疾病，也可以发起陪审团投票；即使投票没有通过，相互宝还设置相互帮，大家可以自发为这些条件困难的人群捐款。

和同类互助计划相比，相互宝真的已经是一个非常优秀的救济机制了，

每一步都在实心实意为用户考虑，这种诚意，真的是很多传统线下保险公司都没有的，

虽然短期内确实存在没有监管的问题，但银保监会也已明确表态，正在出台研究相关政策，

要么是设置一个准入门槛，要么是发牌照，但是未来肯定是会监管到这些互助平台的，

再加上阿里巴巴强大的信用背书，咱们完全没必要太过担心相互宝的跑路风险，

更何况它采取的是先分摊后救助的模式，出一笔分摊一笔，主要的资金都不过手，根本不会形成资金池，上哪儿卷款跑路？根本连圈钱的机会都没有。

所以还是那句话，

相互宝确实个好东西，只要符合健康告知，能加入一定要趁早加入，

尤其是那些实在买不起保险，就能拿出来几百块预算的人，相互宝真的已经很便宜了；

而对于已经买过重疾险的人，加入也不多余，一个月几块钱就能叠加几十万的保障，还是相当划算的。

但相互宝终究不是保险，它只是个网络互助计划，其本质决定了它的作用相对有限，注定无法取代重疾险，

做个中短期补充，我看合适，

但若想要更长期、稳定的大病保障，还是依靠重疾险比较实在。