盘点支付宝上的所有保险产品，告诉你究竟哪几款值得买！（内附全网最详细测评）

创作立场声明：希望对大家喜欢这篇文章

支付宝作为拥有亿级流量的大平台，卖起保险来独具天然优势。

光是平台基础用户池，就拥有众多保险公司艳羡不来的海量用户，但你说，它作为一个半路入门卖保险的平台，到底专不专业靠不靠谱？咱会不会是被收割的一员？

毕竟互联网保险刚发展没几年，很多朋友面对这看不着摸不到的网上保险，总担心买个空，

咱一个成年人四大险足额配下来，保费一年一万不止，对绝大部分家庭来说，都不是小数目，万一真买到不靠谱的，可就瞪眼瞎了。

所以今天呢，保贝就从专业角度，全面测评支付宝上的所有产品后，给大家客观评价一下支付宝蚂蚁保险上的产品究竟如何——为啥这么便宜？靠谱不？到底哪几款值得买？以及买的这款就是市场最优吗？等等，都会详细深入的剖析解答。

以后产品更新，保贝也会及时添上，看完有任何疑问，都可以给我留言交流，文章有点长，记得点赞收藏，以后万一买支付宝上的产品，绝对参考的上。

主要内容如下：

一、支付宝上的保险这么便宜，靠谱吗？

二、支付宝上哪些保险值得买？

三、『 相互宝』值得加入吗？

四、关于支付宝大家最关心的其他问题汇总

• 支付宝上的保险这么便宜靠谱吗？

• 支付宝买的保险到时候理赔咋操作？

• 为什么一些很红的爆款产品，在支付宝上找不到呢？

• 支付宝上的好医保/健康保等系列，一定是所有保险中最好的吗？

• 相互宝和好医保冲突吗？有了相互宝还要买好医保吗？

• 给爸妈买重疾险、医疗险前，要专门做个体检吗？

一、支付宝上的保险这么便宜，靠谱吗？

每一个互联网巨头，都有一颗金融帝国的野心，支付宝当然也不例外。

巨头们一旦行动起来，那简直就是开了八倍镜，降维打击，所打之处，都是要害。

中国这几年，大健康产业发展势头迅猛，带动了中国健康保险业务一顿的狂增猛涨，13年开始每年至少保持30%的增幅，也曾一度高达68%。

可和美帝4200，日本3700的人均保费一比，中国人均337美金的保费，那每年人均GDP的劣势就不算个事了。

市场是一片蓝海，支付宝这种有先天流量优势的互联公司自然会竞相启航。

前面可是个万亿级别的保险市场，任谁看都是块香饽饽！！！

市场让人给占完了，一些小保险公司眼看着打不过啊，又受制于线下网点和代理人的数量限制，品牌效应更是微弱，这种格局下，只能夹缝求生，亟待破局。

那想要歪道超车，就必须得找新出路，不做出改变，只能被压着打。

得，这俩可不就一拍即合了！

一个天生有流量，一个苦苦找转机，支付宝拿不到牌照但是流量巨头，小保险公司有牌照但卖不出去占不到份额，所以搁一块一合计，把保险搬到网上来卖了。

你看现在走到哪都是宣传，“买保险找蚂蚁金服”“买保险上京东”，支付宝付完钱天天跳出来“0元加入，看病不花钱”等，各种广告无孔不入，打得那叫一个响。

所以我跟你说，这线上卖的保险产品和线下就没区别，东西都是一样的！

精算模式一样，保障一样，理赔啥的都一样，就跟线下实体店卖的衣服挪到线上做网销店一个意思，渠道变了而已。

支付宝在其中充当的角色，就是这个线上渠道的销售大平台，它不生产保险，只是保险的搬运工，就算它本身再大再牛逼，最后真正和咱发生理赔的，还是背后有牌照、设计产品的保险公司，出险了也只能找他们给你赔钱，不管哪个渠道的在销产品都一样，都是保险公司核保、承保、理赔，银保监会统一监管的，只要它敢卖，没一家不安全，谁都不敢乱搞。

所以互联网保险，核心还是“保险”二字，互联网只是“渠道”。

只不过这渠道一变，当了市场鲶鱼，对咱们消费者可就有了天大的影响。

互联网上的保险产品，有天生的两个优势，线下想都不敢想。

第一个就是天生的价格优势，同样一个产品，你搬到线上来卖，保的是一样的东西，价格直接就能便宜20%到30%。

保险公司也知道互联网群体的特性，用户年轻化，所以线上产品敢在风险定价模型上调整，稍微动一下，可能就是上百的保费。

运营费更不用说了，像支付宝是个拥有亿级流量的互联网巨头，流量就是资本，在这上面卖保险获客成本低啊，毕竟再也不用代理人累的半死够呛的去求客户了。要知道，这些渠道和获客成本，都是被提前计算在保费里的。

流量就是王道的社会，像支付宝这样有上亿用户的大平台，也就等于间接掌握了和保险公司的议价权，倒逼那些保险公司开发出价格更便宜的保单来，让平台用户受益。

不信你们随便测一款这几年的网红重疾险，同样的东西一比就知道了，就是比线下能便宜好几百甚至上千。

而且挪到线上来卖，除了有价格的天然优势外，另一个对用户利好的事情是，用户体验感也得到了质的飞跃。

毕竟每一家互联网巨头，都无比照顾用户的体验。

以前线下是保险公司掌握话语权，说啥就是啥，你看懂看不懂不重要，现在那套行不通了，你卖保险是卖给用户的，既然看中了支付宝的流量，就得尊重这个平台的用户。

所以一款产品没诞生之前，支付宝就会参与讨论，把用户需求根植进去，比如支付宝和人保定制好医保的时候，会把健康告知拿给完全不懂保险的内部员工看一遍，只要有一个人不明白，就继续和保司协商，一直改。

从产品的设计，到投保流程的简化，再到智能核保程序，和理赔程序的简单易操作，可以说线上保险在慢慢的把以前模糊晦涩的东西，一点一点的透明化，这不都是进步嘛。

甚至连每一次拒赔，也得让用户清楚原因是啥，因为它经不起任何负面发酵，设计每一个产品都是这理念——方便用户。

而这两三年，我也明显感受到了，保险公司，各个流量平台，甚至线上保险从业者，大家正在疯狂抢这个线上蛋糕，对咱们消费者来说，就是妥妥的红利期！

这也难怪，有那么大的天生优势，谁看着不眼红。我也相信，以后会有越来越多的人转到线上来买卖保险，有一天，它会跟在淘宝买卖衣服一样稀松平常。

二、支付宝上哪些保险值得买？

我把支付宝上的所有产品和市场上的其他同类型产品，一一横向做了比较。

全部测评下来，一个总的感觉就是，支付宝保险，短期险做的非常优秀，比如好医保系列百万医疗险，和萌宝保少儿意外，都属于市场超一流水准。

而长期险做的都不过如此，比如健康福系列重疾，还有寿险，放在全网看，没有任何亮点，属于市场二流水准。

那究竟哪几款值得买呢，上结论：

对于一些小白用户来说，可能就照着我表格里推荐的直接买了，那就大错特错了。

需要特别说明的是，我这个表格，只是对支付宝全部产品，做了一个总体的测评，不同险种里选出了最好的几个推荐，并不是让大家照单全收。

像是百万医疗险，它是报销制，花多少报多少，你买一款就够了，买多了也不会多赔一份钱。

再比如，你买了表格里的百万医疗险，肯定就不用再去买一份防癌医疗险了，因为百万医疗险本身就包含了防癌医疗。

如果你不懂，可以看看我以前写的文章，咱先搞明白成人、孩子、老人到底需要哪几种保险之后，再来支付宝上对着我的这个表格买，本文最后我直接附上的有链接，大家记得看。

当然如果你想省事，也可以私信我或者留言，千万别看着我推荐了，你就一个一个都买了，有些真的是重复的，或许你根本不需要的，下面是详细的测评。

1、『 医疗险 』测评

支付宝上的好医保系列，确实是明星产品。

保贝唯三推荐的就是好医保长期医疗险6年版和20年版，还有好医保终身防癌医疗险。

但因为医疗险是报销制，社保报销后去掉免赔额花多少报多少，所以你挑一款合适的买上就够了，不用多买，浪费。

像你注重保障全面和保费便宜的，可以买好医保6年版；像是年纪大了或更注重续保条件的，可以直接买新出的这个好医保20年版；如果有慢性病买不了前边这俩的，你就买终身防癌医疗险，具体优缺点我下边测评时都会点出来，接着咱就来具体看看，

· 好医保长期医疗险（20年版）

尽管保证续保20年的产品目前上线了好几款，但支付宝上的这款好医保长期医疗（保20年）无疑是目前保障最全的。

4项基本保障很全，住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊该有的都有，

一般住院医疗最高报销400万，年度免赔额1万，有点优化的是，一般医疗险的住院前后门急诊是前7后30天，这款直接给拓展到了前后30天。

不过100种重疾医疗与一般医疗责任共享，有1万免赔额，这点相比市面上其它百万医疗险的重疾0免赔，算是一个小缺点，但它有重疾津贴保险金，只要你确诊了重疾，直接给1万块钱现金，算抵扣了重疾的1万免赔额，还算说得过去。

外购药报销呢，只报销90%费用，最高报销200万，相比好医保（6年版）的100%报销，没有免赔额这一点，就略逊一筹。

但挑一款百万医疗，“保证续保”都是最最最最关键的一个因素，这款好医保长期医疗（20年版）最大的亮点和优势，也就在于它保证20年续保，产品稳定性市面最强。

只要你买了，可以安心持有20年风雨不改，这期间无论发生任何——就算得过癌症，出过险，产品停售了，保险公司都得继续卖这个产品给你，不容拒绝，不存在每一年都要审核的问题。

举个栗子，比如今年买的，能保障到2040年，假设2022年得了癌症理赔过，下一年也能继续买；又或者该产品到2030年就停售了，但你依然可以一直买到2040年。

只不过20年后续保期满，如果还想续保，就得需要经过保险公司审核同意才行，

比好医保先出来的几款长期医疗险，也是同样的情况。

不过呢，这款产品费率不保证，保险公司就是用费率的灵活性换取了续保的长期性。

如果赔付率超出行业平均水平，保险公司有权涨价，

要么医疗制度发生重大变化等，要么出险人数过多，赔付率高于85%或者比同类的长期医疗险平均赔付率减10%要高，才可以涨价，

而且产品上市满3年才行，每次调价必须间隔1年及以上，调价幅度也有限制，每次涨价不能超过30%，所以咱不用太担心，它并不是想调就能调的，得按条款走！

单看这款产品，它还是与好医保一贯的名声相匹配的，该有的保障都有，没啥坑，续保条件也属于目前市场最高水准，可以说各项保障都趋近于最优，价格也不贵，维持住了好医保系列“保障全，保费低”的特点与口碑。

那对比目前市面上保证续保20年的其它产品，支付宝这款也依然能打，

看表格，里边画斜杠杠的，都是没有的保障，所以好医保（20年版）的保障更全面，多了院外特药、质子重离子等保障，无疑是产品责任更好、保费也更便宜的一款，

所以你想要买保证续保时间长的医疗险，这款绝对稳赢。

但对比市场上的所有医疗险来说，好医保（6年版）的保障会相对更好一点，比如20年版的好医保有重疾1万免赔额、外购药90%报销，6年版的重疾0免赔，外购药100%报销，保障上是6年版更好一点。

所以总的看下来，保证续保20年的产品里，好医保（20年版）无疑是目前保障最全最优的那个，这款绝对是支付宝保险板块的又一大爆款，直接拔高了长期医疗险的入场门槛。

那如果你到现在还没买百万医疗险的，直接买这款好医保20年版的就行，毕竟百万医疗险的续保期限优先级更高一些，选这款准没错。

· 好医保长期医疗险（6年版）

这款产品一直都是支付宝保险体系中的王牌，从2018年上线以来，开启了保证六年续保的医疗险时代，打爆了全市场。

但是今年呢，保证续保20年好医保长期医疗险再度上新，可能对这个产品会造成一定的冲击，但目前来看，好医保长期医疗险（6年版）依然能打，保障方面没有对手，处于更优，价格也更便宜一点。

保障不用多说，绝对优秀，该有的都有，一般医疗报销额度200万，100种重疾有400万报销额度，0免赔；质子重离子手术可100%报销，还有医疗垫付、重疾绿通、癌症特药等各种增值服务。

它最大的亮点在于6年共享1万免赔额，也就是只要6年内累计住院自费部分，加起来超过1万就给报销，相当于变相降低了咱的理赔门槛，让大家更容易获赔。

举个栗子，假设小赵今年住院花了7千，明年住院花了8千，一般的百万医疗险都不会报销，因为每年都没超过1万免赔额的门槛，但好医保长期医疗是6年共享1万，小赵这两年一共花了15000＞10000，所以可以报销掉5000元。

而且这款产品价格也便宜，一年保费也就一二百左右，性价比可以说非常高，

关于续保方面呢，上边我也说了，平安e生保长期医疗险已经把这个水准拉到了20年的保证续保标准，但不保证费率，而这没出现之前，市场热卖的一般都是保证6年续保的产品，就是好医保长期医疗险这种，只要买了，在这6年内不管发生什么情况，都可以继续买下去，保险公司没有任何理由拒保，而且做到了6年保证费率，签合同时说交多少钱就交多少钱，管你产品如何涨价变化，都不会给咱涨价。

6年后，产品还在卖就可以继续买，不用重新健康告知。

万一6年后停售了，也依然可以免健告、免等待期续保它家的其它医疗险。

说实在的，从销量和品牌加持来看，尤其还有支付宝的平台背书下，保贝觉得在一众百万医疗险里，好医保这款产品的稳定性还是相当可以的。

这款也是支付宝上当仁不让的明星产品，放心买。

如果想考虑价格更便宜的呢，超越保2020（标准版）也是个不错的选择，但这款支付宝上没得卖，在其它平台上可以买。

· 好医保住院医疗

相比上边的长期医疗，好医保住院医疗就逊色很多。

说实话，这款曾经也是支付宝上的爆款产品，就算现在来看，保障还算不错，比如说质子重离子、院外靶向药、重疾绿通、医疗垫付等增值服务，也都有。

那为啥曾经的爆款落幕了呢？就是因为好医保长期医疗险带着保证6年续保强势来袭，直接刷新了医疗险的市场现状，而这款一年一保的住院医疗险，也在支付宝失了宠。

但它的投保年龄最高至65岁，所以我还是测评一下放出来了，像是60-65岁这个年龄段买不了上边那个好医保长期医疗险的，可以考虑这款。

· 终身防癌医疗

这款可谓是市场上第一个保「一辈子」的医疗险，也是目前整个市场上唯一的一款。

买了这款，不管你是否发生过理赔，产品是否停售，身体健康是否发生变化，就算得过肿瘤什么的，只要你愿意，就可以一直买下去，而且续保没有等待期，也不需要健康告知，所以单单能终身保证续保这一点，就吊打所有同类产品。

保障方面呢，好医保终身防癌医疗险也没有偷工减料，但看名字也知道，它只保癌症，每年治疗癌症的费用最高报销400万，0免赔100%报销，不管自费药、进口药、靶向药都可以报，也支持院外购药的报销，还有癌症绿通服务、质子重离子等，基础保障很不错。

而且保费还真不贵，只不过呢，这款产品的费率也是可调的，毕竟医疗通膨不容忽视，保险公司不能完全预估将来的医疗情况，所以保费不敢一锤子定死，

但费率的调整有触发条件，不是保险公司说涨就涨的，这点大家倒不用担心，

总的来看，这款产品没啥大硬伤，但因为只报销癌症药费，所以我觉得比较适合老年人或者身体不佳的人群买，尤其是已经买不了常规百万医疗险的朋友，可以考虑这款，

毕竟防癌医疗险的健康告知，相比好医保长期医疗险，宽松很多，

就算有上图这些疾病，也可以买，简直不要太友好。

所以呢，总的看下来，我的建议是，没买医疗险的朋友，速速买上好医保长期医疗险，甭多买，一个就够了。

直接买这款好医保20年版的就行，毕竟百万医疗险的续保期限优先级更高一些，我觉得更重要一点。但如果你已经买了好医保6年版或是超越保的，也不着急换，长期医疗险的竞争刚开始，反正都是过渡，咱倒不如先用着保障细节更好的。

但对年纪大的朋友来说，保障期非常重要，好医保（20年版）无疑是更好的选择。

如果因年龄太大或者有三高、心脑血管等疾病，买不了上边这俩百万医疗险的，可以考虑买好医保终身防癌医疗险，算是目前防癌医疗险里的首选产品了。

总之支付宝上的医疗险，放眼全网来对比，也是数一数二的优秀，挑一款能买的买上即可。

2、『 重疾险 』测评

支付宝上的重疾险呢，相对明星系列的好医保就没有那么强势了，

水准达不到市场最优，不得不说一句，支付宝里的长期险都差点意思，但咱还是来看一下，毕竟针对不同人群，它的几款重疾险也有可选之处。

· 健康福重疾险（保1年）

一年期健康福是短期险，交一年保一年。

基本保障内容非常简单，重疾、轻症都可以各赔付一次，而高发轻症，这款一年期产品保障得也比较全，只缺少视力严重受损这项，影响不大，

但一般来说，我是不建议买这种短期重疾险的。

毕竟不稳定啊，以后随着年纪增大，健康状况等各种问题也出现了，一旦下架，很可能导致以后没法买其他重疾险，直接保障裸奔了。

而且它的保费也是一大问题，别看这种一年期重疾现在卖的便宜，但它采取的是自然费率，以后随着年龄增长，重疾风险概率变大，保费会呈直线式飙升！

长期算下来，你付出的保费可是会比买一份长期重疾险高得多呢，看图，对比很明显，

但保贝不是说它就一无是处，只不过它有适合的特定人群，

比如身体健康且预算不足的年轻朋友，用它来当过渡性保障还不错，

像学生党或初入职场的年轻人没啥稳定收入，买长期重疾险预算压力肯定大，这种情况下，买这种一年期重疾险来短期过渡很OK，现在年轻买着不贵，一顿火锅钱就能给自己添一年的重疾保障，这可能也是它最大的价值所在了。

但是哦，一定要记住，一旦你有了经济基础，还是尽早给自己换个合适的长期重疾险，而且要及时换，毕竟下手越晚，价格越贵。

· 健康福重疾险（保20/30年）

健康福（保20年/30年）这款呢，保障是“重疾+轻症”的标准配置，

重疾可以赔1次，轻症可以赔3次，还可以自由附加身故责任、满期返还等责任。

不过不比其他，咱就单看上边表格里的这款和后边那款健康福（终身版），就能对比出来这款产品的保障不是非常全面，缺少了中症保障，所以只能称的上是合格。

放眼全网对比，它就更不出色了，比如下边这款，同样30岁男，50万保额，保至70岁，它们价格比支付宝这款直接便宜了几百块，

所以如果让我选一款保至70岁的重疾险，我绝对要选康惠保等性价比更高的，虽然上市很久了，但保障依然没过时，也是曾经的价格标杆。

总之中长期保障上呢，健康福（保20年/30年）不是最佳选择。

同样的，它也并不是毫无亮点，因为保20年/30年在成人重疾险中比较少见，所以对于想增加重疾保额、预算不足的朋友，也是个合适的选择，

比如你是家庭经济支柱，已经购买了长期重疾险，但想在人生关键阶段加强保障，这种情况可以考虑买这个，来加大短期内的保额补充，算是锦上添花的辅助作用。

· 健康福重疾险（保终身）

在支付宝上买重疾险，这款产品应该是不少朋友的第一选择。

保障是“重疾+中症+轻症”的配置，重疾可以赔1次，而中症、轻症可以赔3次，足够全面；前10年确诊重疾额外赔付30%保额，特定疾病可选保额翻倍，还可以自由附加特定疾病、身故责任的保障。

这产品最大特点是癌症最多可以赔3次，

举个栗子，比如说老刘得了癌症，先赔1次；3年后如果癌症新发、复发、转移或持续，又可以赔多一次；再过3年后，还有机会赔最后一次。

这个包含的癌症多次赔付，确实是挺实用的一个保障，但保费却算不上美好，

来看这款产品跟市场上同类产品相比，卖的确实贵了，

没有对比没有伤害，把这产品扔到全网市场里，价格上首先就没优势了，

同样30岁男，50万保额保终身，30年交，支付宝这款6787元，比其它两款产品贵上一截，保费差这么多，基本咱就划到了不予考虑的范畴。

如果有更便宜、保障也好的产品，那我们就要尽量做最优的选择。

· 健康福少儿重疾险

这款产品的优缺点都很明显，保障方面算全面，20种少儿特疾可以额外再赔100%，

但要注意，少儿特疾只保到18岁，到19岁就不赔了。

优势是保障期非常灵活，选择保30年、保至70岁或终身。

但它偏偏绑定了身故责任！因为这个原因，所以我就给它pass掉不推荐了，

毕竟我之前说过很多次，不要给小孩子买寿险，

一是因为他们没有家庭责任，

二是要知道就算附加了身故，10岁前孩子身故最多只赔20万，大多数保险18岁前都不赔保额，但这种产品添上身故责任，保费就能比纯重疾贵上两三倍，实在不划算，浪费预算。

所以健康福少儿重疾险，实在谈不上是一款好产品，

市场上更优秀的少儿重疾险也有很多选择，就比如晴天保保，可以保额增长，每两年增长20%，无疑相同保费下，晴天保保更抗通胀更实用，这样咱就不用担心十几年后医疗费太贵、保额不够用的问题了。

还有妈咪保贝、大黄蜂时光机，都是少儿重疾险中不错的选择，大黄蜂更具价格优势，妈咪保贝属于中端进阶型，大部分儿童高发疾病还能双倍赔付，保障都更优秀，有需要的朋友，可以参考下图对比一下，

对了，提醒大家一句，现在妈咪保贝在支付宝上也能买了，在新品推荐栏，咱直接搜“妈咪保贝”名字就能找到，这款性价比还是很高的，可以pick，

总之呢，支付宝上的重疾险产品，我就推荐一款刚上新的妈咪保贝，其他没有很推荐的，

像是健康福一年期重疾险和保20/30年的定期重疾险，可以作为年轻朋友的短期过渡或者人生关键阶段的保额补充，其他都不算优秀，咱在市场上还是可以选到保障更优更便宜的产品来替代的。

3、『 定期寿险 』测评

寿险这块，支付宝上其实也没有我想要五星推荐的产品，

因为寿险责任非常简单，死了或全残就赔，所以保障责任没啥挑的，

就是看价格，谁便宜买谁！！！支付宝上也就全民保定期寿险还算可以，没啥雷，但确实不是目前市场最底价。

· 全民保定期寿险

这款全民保定寿，健康告知、免责条款没啥说，都是主流水平，

保障期限还挺灵活的，保至40岁-80岁都能选，方便咱根据家庭责任情况和经济预算来调整选择。

但价格没有做到极致，30岁男100万保额，保至60岁，30年缴费，年交1201元。

放眼整个市场，定寿上咱明明有更优选择，比如定海柱2号、擎天柱2020等，和全网热门定寿产品一对比，价格差距立马出来了，同等条件下，下图这些还便宜个一二百，

所以呢，买寿险，价格是王道，那支付宝上定寿也没有做到极致，

你就看最后一栏的保费预算，能看出定海柱2号完胜，不得不说它确实也绝对刷新了目前市场上的定寿底价，堪称性价比之王，妥妥赢支付宝上的所有定寿产品。

· 支柱保A款

支柱保A款就没啥可取之处了，

直接被上边的全民保吊打，更不用说市场上其他热卖的产品了。

价格是真的不便宜，所以不推荐，咱也不买。

总的来看，支付宝上定寿产品，没有太大竞争力，

毕竟寿险的保障责任玩不出什么新花样，免责条款、最高保额、健康告知等这几个责任也不用太计较，零星的做个参考点就行，其它基本已经趋同。

所以就是看价格，想买性价比更高的产品，可以看看瑞泰瑞和、定海柱2号、擎天柱2020等，更便宜一点。除此之外，终身寿险就更不用说了，价格昂贵，适合有钱人用作资产传承，咱平头百姓没必要考虑了。

4、『 意外险 』测评

支付宝上的意外险还是不错的，保贝唯二推荐的有两款，

其中一个是针对小孩的萌宝保意外险，一个是针对老人的平安老年人综合意外险。

· 萌宝保少儿综合意外险

萌宝保性价比还是挺高的，可以说是目前最好的少儿意外险之一，

属于赔本赚吆喝那种，20万意外身故/伤残＋3万意外医疗一年仅需79元，不过最近稍微涨了点价，0~6岁买贵了一二十块，7~17岁还是79元一年。

保障方面还有住院津贴30元/天，最多180天，它的加分项主要在于一般意外险不包含的疫苗接种意外保障，宝妈们都知道，0~3岁的小孩需要疫苗接种，例如：流感疫苗、乙脑加强等，对于接种事故，这个产品就给赔付，很实用。

还有一点，它有3万的未成年人责任，俗称熊孩子险，意思就是孩子万一不小心调皮捣蛋，给别人造成了财产损失，当受害者要求赔偿时，咱家长可以用它来补偿。

但万一是弄坏了别人的手机、珠宝等贵重财物，或者划坏了车，这种可是不赔的~

· 平安老年人综合意外险

这款产品呢，支付宝有一丢丢鸡贼，它其实上架了两款老年人综合意外险。

名字一模一样，一不小心就买错，唯一差别在于投保年龄，一款只限50~80岁的人投保，而另一款是50~90岁的可以买。

50~80岁这款是蚂蚁保险和平安保险合作的，优势一般，我就不推荐了。

这个年龄段能替代的产品也多，比如众安个人综合意外险，没有免赔额，100%全报，或者众安孝欣保等，都还不错，报销比例也高。

那像是年纪已经85岁靠上的，能选的确实不多了，这种可以考虑这款，

保障还不错，挺全的，意外身故伤残、意外医疗、住院护理津贴、骨折、关节脱位、救护车车费等都有，但意外医疗只能报销社保范围内的，且只报销80%。

不过85岁到90岁的产品可选择性太少了，咱有保障总胜过裸奔，毕竟老人上了年纪骨头脆，很容易骨折的，买个意外险容易用的上，挺实用，备个也比较安心。

· 无忧保综合意外险

这款产品呢，保贝不是很推荐，因为它贵，保障也一般，

意外医疗报销范围窄，只报销社保范围内的，还有100免赔额，而且从3楼或10米以上高空坠落不赔，买100万保额的版本一年要448元，不太值，所以不详细说了。

只能说，如果你是高危职业，可以考虑一下，因为无忧保意外险职业范围特别广，除了部分高危职业外它都能买，像是5-6类职业的人群，这款买起来价格还算有优势。

但对咱普通成年人来说，直接买市面上比较热卖的大护甲它不香吗？每年只要289元，就买到100万保额，而且意外医疗的保障还更好。

总的来说，支付宝上的意外险做的还算不错，萌宝保那款闭眼入都行，关于成年人买意外险这块，就没啥挑的了，跳出支付宝纵观全网来看，我之前全面测评过上百款意外险，其中针对小孩、成人、老人都有推荐，大家有需要可以看一下我之前的文章，意外险测评推荐！

三、『 相互宝』值得加入吗？

支付宝里还有一个好东西，那就是相互宝，能加入最好都加入。

它呢，其实不是正儿八经的保险，算是一种互助计划。传统保险呢，都是精算师根据精算原理、风险发生率来进行产品定价的，大家先交钱，再享受保障，然后背后也有严格的金融监管。

相互保呢，则是反着来，先保障，出了事儿后，大家再一起分摊，是最原始、纯粹的保险形态，有点互帮互助那意思。

说实话，相互宝在我看来，真的算是一个非常不错的救济机制，出一笔分摊一笔，不会形成什么资金池，现在一个月不到10块，一年一百多出头，就有10万/30万的保障额度，相当不错。

截至到目前，相互宝根据各年龄人群风险的不同，共推出四个互助计划，可以说是覆盖了大部分人群，大家可以看我总结的表格，

· 大病互助计划：像咱很多人加入的，大都是这种，想进就进，想退就退，自由度高，一旦患病，成员申请理赔，经过严密调查后，符合的就可以获得互助金，40岁以下可申请30万，40-59岁可以申请10万，没病没灾，分摊的钱也不多，就当是献爱心了，用得上的话，算是多了一份保障。

· 慢性病人群防癌计划：一般像有三高、心血管病等人群，在买保险时，常常受到各种限制，很多商业保险甚至就不卖你，而这个互助计划，正好针对这类群人提供了一定的保障，还算不错，毕竟买不到其它保险这也是个退而求其次的选择。

· 老年防癌计划：顾名思义，对冲老年人患癌症的风险，哪怕你有糖尿病、高血压等也可以加入，比较适合给爷爷奶奶买个。像上边那个“大病互助计划”，如果你到了年纪没退出，也会自动转入这个。

· 公共交通意外计划：这项保贝就不推荐了，虽然价格便宜，但便宜不好占，保障范围比较窄，只有乘坐公共交通工具时出意外才会赔，而且伤残等级只保严重的1到7级，不保发生概率更高的8/9/10级伤残，还没有意外医疗，挺鸡肋的，所以就算了。

总之呢，相互宝作为一种互助计划，没有银保监会的风险监管，所以保障、稳定性方面，和“偿付能力可以硬刚200年一遇大灾难”的保险还是有很大差距的，只能作为社保、商保外的补充，最多算是个配菜。

如果大家有保障需求，最好还是通过商业四大险来解决。

关于价格方面，确实也有很多朋友私信问过保贝，觉得相互宝分摊金额越来越多，从最初的3分钱到今天的4.17元，还有没有个头了？ 关于这点担心，有疑问的朋友可以看我这篇文章，支付宝里的相互宝到底怎么样？要不要加入？

里边有详细的计算说明，我可以直说，相互宝往后分摊金额再多也不会超过一年期重疾险，更不会是一个无底洞，大家尽管放心，该吃吃该喝喝，月均两杯奶茶钱能多添个保障还是值得的，能加入的尽量加入。

四、关于支付宝大家最关心的其他问题汇总

1、支付宝上的保险这么便宜，靠谱吗？

这个问题其实还是我开篇回答的那个问题，咱单独针对支付宝这块，再拎出来说两句，不多啰嗦。

支付宝上的保险卖的这么便宜，其实就是互联网产品的天然优势罢了。

像是支付宝有用户优势，保险公司对产品定价是要看理赔风险，这里的用户总体更年轻、更健康，所以理赔风险就比很多传统渠道更小，那么价格自然能降低一点，但无论怎么说，要面临的风险就这么多，保险公司玩不出大花样，所以这块不会放太多。

而且网上卖保险，只要有台电脑，一切搞定，1对N的交流省时省力。不像线下保险，得租房子办公、交水电费、狂招代理人、不停打广告……羊毛出在羊身上，这些支出可都会加到保费里，支付宝保险这点无疑又占据了上风，省了一笔。

而且支付宝还有个天然优势，就是用户多，流量大，获客成本低，像很多保险公司或平台需要投入大量的广告成本，在支付宝这里又能省下了不少。

支付宝作为拥有亿级流量的大平台，拥有这些流量，就拥有和保险公司的议价权，毕竟各大保险公司垂涎支付宝流量，会一个接一个送上门来，供大于求，倒逼那些保险公司开发出保障更好、价格更便宜的保单来，让咱平台用户受益。

所以互联网保险这两年，网红产品一个月更新一次，一款比一款优秀，就是因为这些流量巨头也盯上了蛋糕，一个一个头破血流的杀了进来，这两年就是互联网保险的红利期，他们纷纷割肉让利，咱跟后边捡便宜就成。

反正支付宝上的保险产品，背后还是由保险公司承保的，关于保险产品，大家都可以在银保监会的网站上查到备案信息。关于安全性你就放心，保险这种金融行业，属于强监管行业，国家管控的很严格的，只要它敢卖，没一家不安全，谁都不敢胡乱搞。

2、支付宝买的保险到时候理赔咋操作？

其实在网上买保险和咱在线下买保险，理赔操作步骤都一样，上边也说了，都是找背后有牌照的保险公司来赔钱，支付宝的作用是代为提交理赔申请而已。

比如说提交资料时，线下可能是直接找代理人帮你跑腿，支付宝上就是自主上传资料，真没大家想象中那么麻烦，只要你把病例、发票、缴费清单等都保存好，一切so easy。

比如说咱在支付宝平台买的保险，页面直接就有理赔说明——

买的产品不同，第①步的“理赔报案”也有区别，

除了直接打保险公司热线外，有的是在小程序或保单详情页自主报案，

报完案后，你根据人家给的提示把理赔资料，例如病例、发票、药品清单等，如下图操作上传提交就行了，

接着就是等审批，只要符合合同标明的理赔条件，保险公司就会赔你，

钱直接打你卡上或者支付宝里，有些处理快的第二天就能到账，非常方便的，

所以说网上买保险，大家大可不必担心理赔问题，操作起来真心不麻烦，

照片一拍一传然后等就OK了，只要符合条款要求，保险公司一定会赔，这和线下保险没区别，本质都是一样的东西，换个渠道而已。

现在越来越多的互联网保险销售平台，在激烈的竞争环境下，都开始在理赔环节进行服务创新，比如快速理赔、先行赔付、进展追踪等，各种功能应运而生，所以线上理赔以后只会越来越快速简单，方便咱的操作，指不定以后一个电话就能搞定了呢。

3、为什么一些很红的爆款产品，在支付宝上找不到呢？

通俗一点来说，支付宝的蚂蚁保险，充其量是个卖保险的超级市场，里边的产品换了一批又一批，它们不生产保险，只是保险的搬运工，背后还是各大保险公司。

而保险公司，都有自己的网销自营平台和合作的第三方代销平台，比如说保险公司的官网、官微、小程序，第三方大流量平台，保险中介机构销售平台等，都是可以卖保险的渠道。

那很多优秀的“爆款”产品，就会通过不同的平台售卖，保险公司与第三方平台会合作定制产品，打造出“市场爆款”，而为了保护这些平台的利益，在设计产品之初，保险公司就会和平台商量好，这款产品保证不在其他渠道售卖，为的就是保护这些定制平台的利益。

毕竟面临的市场就这么大，竞争激烈，所以呢，好产品各有各的分销渠道，如果大家有想了解的保险产品，但又找不到在哪买的，也可以私信我，保贝看到都会回复的。

4、支付宝上的好医保/健康保等系列，一定是所有保险中最好的吗？

直接回答，当然不是。

保贝上边测评那块已经写的非常清楚了，像支付宝上的重疾险、寿险等长期险，对比全网来看，性价比一般，基本算是二档水准。

而一些爆款产品，各有各的定制渠道，各有各的优势，第3个问题我也回答了，互联网保险的销售渠道其实有很多，每家都有自己的主打产品、定制产品等。

所以支付宝上的产品不能说全部都是最优、最好的，而且就算你现在做的非常好，后边肯定也会被超越或优势被冲淡掉。

就像当初好医保长期医疗险，2018年刚上新时，夸张一点来说就是此物一出，市面上其它的百万医疗险都找不到活路了，它当时的杀手锏就是“保证6年续保”，这直接秒杀市场上的所有百万医疗险。

因为那个时候像微信微医保、尊享e生等百万医疗险，都还是一年期医疗险，明年如果产品不卖了，你就买不着了，再买新产品，还得重新评估身体状况、重新计算等待期，就这未必还能买到心仪的。而好医保长期医疗险“保证6年续保”的条款一出，直接改变了当时百万医疗险的市场形态。

但你现在再看，不过两年时间而已，放眼整个保险市场，几乎都已经升级成了保证6年续保的条款，现在连保15/20年的长期医疗险也出现了，好医保的产品特色直接被市场冲淡了。这几个月，支付宝硬是被市场倒逼着，设计出来了自己的保证续保20年的好医保产品。

也就是说，爆款好产品各有各的分销渠道，就像是蚂蚁保险的长期险做的就不是最好的，货比三家才是正解。

5、相互宝和好医保冲突吗？有了相互宝还要买好医保吗？

如果仔细看我上边写的，你就不会有这个疑问了。

相互宝，本质是个互助计划，根本不属于保险，它的作用是如果你患了规定的99种重疾+癌症+5种罕见病等，符合要求的，直接能拿到一笔10万或30万的互助金。

至于这笔钱你咋花，花到哪，都是你自己的事情，它的保障可以说是脱胎于重疾险，都属于给付型，只不过相较之下不稳定，随时可能更改或下架。

而好医保就是个正儿八经的百万医疗险，是个保险，用来看病报销的，花多少报多少，是除了医保之外看病的基本，如果咱每年只能拿出来几百块买保险，百万医疗绝对要第一个被安排上。

所以这俩一个是互助计划，一个是保险，一个是给付型，直接赔一笔钱，一个是报销型，生病报销药费，二者根本不冲突。

如果你现在只加入了相互宝，听我的，好医保一定及时安排上，几百块能撬动上百万的报销额度，保障全面稳定性强，有了它，生多大的病都能保证看的起，可以说非常重要。

对保贝来说，这俩我反正都加入了，相互宝就当作慈善的心态交的，万一不幸出险了，我买的重疾险能赔一份相互宝也能赔一份，如果没出险，反正分摊钱不多，权当献爱心了。

当然，得再提醒一句，相互宝保障不稳定，而且保额相对不高，所以趁还健康，你有预算的最好去买个长期重疾险来对冲风险，相互宝它只能算个配菜。

6、在支付宝上买重疾险、医疗险前，要专门做个体检吗？

先说结论：不需要，甭说咱爸妈了，每个人买保险前都不用专门去做体检，咱就以目前已知的身体条件，去如实告知就行了。

啥叫已知的身体条件，说白了就是买保险前，你已经明确有的诊断、报告等资料足够了，哪怕说你现在身体不健康，但只要你的报告显示不出来，那就没事，反正没有医疗记录，就默认为健康。

千万不要在买保险前画蛇添足去体检，很多人体检之后检查出毛病反而没法买了。

当然了，也最好不要在买完保险后立马体检，因为保险一般有等待期，这期间内看病花费，保险公司是不理赔的，得自费；就算没涉及到理赔，万一以后发生相关风险，也可能存在带病投保的嫌疑，去体检就增加了理赔纠纷概率，这可属于自己挖坑自己跳了。

所以最好就是先买了保险，且过了等待期后，想体检的你再去体检。

说在最后

这几年，互联网保险确实发展的不错，支付宝作为其中一个第三方大流量平台，也逐渐完善出了一套完整的保险产品体系。

其中孰优孰劣，咱今天通过这一篇文章的详细测评，也能窥见一二。

总的来看，支付宝蚂蚁保险里，像是医疗险、意外险有几款短期产品，还是非常优秀的，就算放眼全网对比，也依然能打，尤其是好医保长期医疗险系列，确实牛。

而且相互宝做得也不错，要知道互助计划想长久持续下去，最重要就是人多流量大，而相互宝绝对称得上是市面上最大、最优的互助计划了，想加入的可放心加入。

但除此之外，支付宝上的长期险就差点意思，性价比不是很高，比如重疾险、寿险等，说实在这样的大平台，很多都喜欢先利用短期险来做获客险，然后大家买了一款觉得还不错，顺带就把重疾险等一起打包买了，但保险配置是件很个性化的事，尤其是重疾险这种，属于保险配置关键，一旦选定，以后每年买保险花的钱基本也就定了，所以大家最好是货比三家，多看看多挑挑。

现在市场上的产品更新换代也快，一月一上新，三月一爆款，拿出更优的保障和价格，才能吸引咱咱消费者的青睐，保贝也会持续关注，时常更新