增额寿相关 篇五：持续“降息”，第一梯队的增额寿都在这了！

近期上新了n个增额终身寿产品，不仅有传统型3.0%增额寿更新迭代，更有保单回报3.5%的分红型产品。

今天就给大家做个现阶段传统型、分红型增额终身寿强者汇总，给大家一个客观的参考。

01 传统型增额寿

主要特点：

1.具有储蓄功能和一定的保障功能；

2.可长期锁定固定利益。

传统型增额寿事先会约定好保单利益，未来有多少收益，确定能拿多少，现在就知道了，不会发生变化（变高或变低）。

老规矩，我们以“总保费30万、分趸/3/5/10年交”为例；

1、趸交

以上9款传统型增额寿都是目前产品中位列第一梯队产品。

平安如意B款：IRR第10年到达2.92%，同类产品最早突破2.9%要持有保单40年；最终可达2.98%，这和其他增额寿已经产生质的差距；现金价值始终最高，综合top1。

传世鑫禧（钻石版）：趸交IRR峰值2.95%，优点是封闭期内现金价值较高。

金玉满堂3.0：趸交IRR峰值2.94%，现金价值数据表现top3。

金盈卫2号、鑫利来（金珑版）、鑫享人生、康爱一生：这四个现金价值相差不大，IRR最后都维持在2.92%附近。

鑫享未来2号、传家有道尊享版2.0：第一梯队的守门员了,IRR在2.9%附近。

在看它们的账户价值（退保金）：

持有保单20年时，收益最高的平安如意B款比收益最差的鑫享未来2号多了3.4万；

持有保单50年时；收益最高的平安如意B款比收益最差的鑫享未来2号多了8万；

差距还是有点大的~

虽然都是第一梯队，但之间的差距依旧存在！

2. 三年交

排名：平安如意B款>金玉满堂3.0>传世鑫禧（钻石版）

平安如意B款：现金价值第9年后一直最高，8年封闭期；持有10年现金价值有38.3万；持有50年124.9万；IRR2.98%；力压现阶段产品一头；

金玉满堂3.0：封闭期6年，期间现金价值较高，综合保单利益位居第二，反超趸交时传世鑫禧一头；

传世鑫禧（钻石版）：6年封闭期；期交比金玉满堂2.0略逊色，top3产品。

3. 五年交

综合排名：平安如意B款>金玉满堂3.0>鑫利来（金珑版）

5年交期的鑫利来（金珑版）是一匹黑马！

封闭期只有5年，不仅如此，它前期现金价值也很高，整体表现比原本的老牌产品传世鑫禧（钻石版）更好；

当然，

平安如意B款：依旧优秀，稳居第一；

金玉满堂3.0：发挥如常~

4.十年交

10年交的具体情况和3年交是一致的，我就不再赘述了！

总结一下，

平安如意B款、金玉满堂3.0、传世鑫禧（钻石版）这仨的现金价值大多数时候都能包揽前三，IRR也无限接近3.0%；

在目前市场，以上这几款都是保单收益顶级的产品了，想要稳妥又追求高收益的，直接从平安如意B款、金玉满堂3.0、传世鑫禧（钻石版）中挑就行。

不过想要更高的回报，就不是传统型增额寿能做到的了，

因为定价利率的限制，这些产品理论回报上限就是3.0%，现阶段只有分红型增额寿可以实现复利3%以上的超高利率！

02 分红型增额寿

主要特点：

1.具有储蓄功能和一定的保障功能；

2.回报分为固定部分+红利部分，固定部分比传统型增额寿少一些，加上红利回报相当可观。

我们选3款保单利益靠前的分红型产品来看：一生中意、鸿利鑫享、金满人生；

另外选一款传统型增额寿top产品：平安如意B款来做对比。

先来看最核心的保单利益。

以“趸交30万”为例

收益排名：一生中意>鸿利鑫享>金满人生

1.保证收益对比

单看保证收益；分红险比传统型保险差的不是一星半点；

保单持有第10年，最强的一生中意都比平安如意B款差了近5万；

保单持有第30年，差了15万！

这是因为分红险的定价上限只有2.5%，而传统型增额寿有3.0%；

2.预期红利对比

加上分红收益再对比的话就两级反转了；

保单持有第30年，一生中意收益高出平安如意B款14万；

持有保单50年时，一生中意的现金价值高达172.1万；而传统型平安如意B款的现金价值只有130万；足足差了42万！

再来看退保利率（IRR）

一是保证利益的IRR对比：

（不含红利收益）

一生中意的IRR有2.3%＋；

鸿利鑫享IRR只有2.2%＋；

金满人生就更低了，只有1.73%；而平安如意B款的IRR高达2.981%。

只看保证收益，分红险显然比不过传统型增额寿~，但分红险有“外挂”啊，我们还有额外利率可以加。

再看含红利利益的IRR对比：

（含分红利率的IRR）

含预期红利，一生中意的退保回报IRR在第22年即可突破3.5%+；

鸿利鑫享的退保利率IRR第32年也可达3.5%＋

相比起来，前40年都是一生中意数据更优，大后期鸿利鑫享更好。

而没有分红设计的传统型产品，像国联平安如意两全B款，IRR只能接近定价上限3%。

到这里，偏保守的朋友可能就打退堂鼓了。

要知道分红不一定全能拿到，怎么保证预期分红的可靠性呢？

实际上，分红险的红利，都来自保险公司分红保险业务的盈利分配。

只要保险公司赚钱，必须把70%以上的盈余分配给持有人。

要是一家保险公司投资能力或资管能力够优秀，正常我们可以认为预期红利就等于到手收益。

我们以一生中意的保险公司中意人寿披露的过往3年红利实现率为例子；

50款分红险，没有一款在过去3年内，披露的红利实现率低于100%！

并且中意人寿过往的投资收益率表现也相当不错。

近5年的平均投资收益率，在近百家人身险公司里，能排到前15名。

中意人寿旗下还有自己的资产管理公司，近5年净利润均有增长，ROE指标极为靠前。

如此稳健的运营能力；

一是中意人寿“爸妈”给力；国资股东是中石油，外资股东是意大利忠利保险，都是世界500强前100的存在，给了不少资金和经验支持...

二是成立20余年来中意人寿自己也比较争气，保费收入一直处于行业上游，目前总资产逾千亿。

由此，我们姑且可以认为，一生中意的预期分红实现起来是没啥难度的，非常靠谱！

03 总结

在新环境下，是用0.5%的保证收益来搏1.5%的额外浮动利率；

还是安心坐收3.0%的既定利率，这和每个人的风险承受能力有关。

保守的朋友，可以选择兼顾利益和保障的平安如意B款；

或者中后期保单利益极佳的金玉满堂3.0；

又或者是全周期保单收益靠前的传世鑫禧（钻石版）。

个人更倾向保底2.5%的分红险，只要选对保险公司，3.5%的高利率也可以轻松拿到，毕竟一生中意就是一个好例子！

最后我把值得选择的产品放在这里，方便大家挑选；

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