2022年底增额终身寿险盘点：4款目前在售的高性价产品，收益大PK

我粗略估计了下，从年初到现在，停售的增额类产品有几十款，

增多多、利多多、守护神2.0、颐悦无忧、金盈卫、金满意足臻享版（金玉满堂）、金满意足青春版（益利多1.0）、益利多2.0……

那些曾经你叫得上名的产品，都成了过往云烟。

甚至金满意足2号，大白都还没来得及写完测评，就收到了下架消息，只能按下不表。

现金价值第一梯队的产品基本已经告别市场！

明显感觉到，在投资市场不景气的今天，要维持一个确定的长期的保单利益，越来越难了。

之前是4.025%年金停售，然后又降低增额寿的收益率，监管的动作其实非常明显，就是防止利差损风险。

增额寿由来已久，这两年为什么突然爆火？

因为在利率下行时代，它是为数不多普通人也能拥有的，跨周期的、稳定的资产配置产品！

保费门槛低，几千块就可以入手，锁定终身的保障，非常友好。

在更多好产品离场之前，我抓紧帮大家筛选出来4款目前在售的高性价产品，一起来看看：

• 乐享年年

• 金满意足多多版

• 星盈家两全

• 山海关虎啸版

01 4款产品现价对比

买增额类产品，很多朋友最关注的是现金价值。

这四款产品，和已经下架的益利多比起来，现价差距有多大呢？

我们以30岁H先生为例，看看它们各自的表现。

每年交10万，交5年，现金价值如下：

可以看出，四款在售产品中：

前期现金价值跑得最快的是：山海关虎啸版，

保单第5年现金价值就超过总保费，并且已经有28270元的收益，

长期来看现金价值最高的是：乐享年年，

虽然对比已经下架的益利多，乐享年年在90岁前的保单利益，还是逊色了一点，但后期现价反超，非常优秀。

在利率持续走低的大环境里，还能维持这样长期稳健的利益，已属不易。

四款产品各有亮点，针对不同需求，应该都可以找到适合自己的，接下来就挨个看下吧。

02 4款产品特色分析

1. 乐享年年

乐享年年有两大亮点：

1. 可附加投保人豁免责任

5年交，年交10万的H先生为孩子投保乐享年年，附加投保人保费豁免责任；

保单年度第3年，H先生不幸罹患合同约定的重疾，可以豁免未交保费。

不过需要注意的是，豁免后保单不可再申请减保，且申请豁免对健康要求比较严格。

80岁时，H先生的保单现金价值依然是259万。

2. 可关联金银花万能账户

乐享年年可以关联万能账户，名字叫金银花，保底利率3%，

前五年领取，会按照一定的比例收取费用，从第六年开始不再收取。

每个保单年度累计领取的金额，不得超过已交保险费的20%，灵活性差了点。

如果是看重保单利益，乐享年年是很优秀的，

但若是看重万能账户，下文会推荐领取更加灵活，领取条件更宽松的产品。

不过，需要注意一点，乐享年年是一款“增额终身护理险”。

要知道，目前市场主流的增额类产品，可以分为两种，

① 一类是人寿保险公司承保的增额寿产品；

② 还有一类是健康险公司推出的增额护理险。

同样主打现金价值增长，但是把寿险换成了符合健康险定位的长期护理险。

这两类产品，区别就在外壳马甲上，

增额寿的保障外壳是被保险人的寿命，即身故/全残，包括疾病和意外。

而增额护理险的保障是疾病身故和失能护理保障，对于意外一般是赔现金价值。

像乐享年年，属于这种终身护理险范畴，多了长期护理的责任，但是少了意外身故保障。

如果不幸失能了，满足条件之后，可以补充一部分医疗看护的费用。

但若在保单封闭期内意外身故，就只能退回现金价值了，有可能造成损失。

先别慌，问题不大。

一个对冲风险的简单方法——配上意外险。

意外险很便宜，每年不到300块就能买到100万意外身故保额，

即便出险，退回乐享年年现价的同时，也能享有百万意外保障。

配齐保障后，咱们也能安心持有产品，期待时间的回报。

2. 金满意足多多版

弘康金满意足（多多版），也就是金玉满堂2.0，投保门槛比较低：

最低保费为5000元，超出部分为1000元的整数倍。支持隔代投保，实现隔代的资产传承，或者财产隔离。

相比其他同类产品，有两大突出优势：

① 支持停售前加保，减保限制少

目前市面上的增额寿，主要有这5种减保规则：

而金满意足多多版，就属于第一种较宽松的减保规则：

保单从生效之日起的第15个月开始允许减保，减少金额100起，1的倍数。

减保后，领取后的现金价值扣除未还款项不低于500元就行，不限频率和次数。

而且官微就能直接线上操作，还是蛮方便的。

至于它的加保，因为产品下架后就无法加保了，所以大家还是不要有过高期待，有预算，尽量一步到位。

② 保单贷款利率低

保单贷款最高可贷出保单现金价值的80%，属于急需用钱时的一种应急手段。

弘康这款产品贷款利率目前非常低，为4.5%，

也是可以通过官方公众号操作的。

贷款期间，合同依旧有效，现金价值也不会减少。一个贷款周期一般最长为6个月，到期可以续借，不同保险公司对于续借的要求不同。

保单贷款最快当天就能到账，慢的话也只要2-3天，而且还不上征信。

3. 星盈家两全

与其他增额产品不同的是，

星盈家两全满足条件，可以对接星堡养老社区的旅居权和长居权。

比如旅居入住权，犹豫期后即可申请入住，不限次数、不限年龄，只要保单有效就行。

长居入住权，可享受1次，需要达到退休年龄才可入住。

如果自己有长居保证入住权：可以带配偶一起享受。（即一人有权益，配偶也能一起入住）

值得一提的是，星堡里面医疗养老设施都很“适老化”，如：

紧急拉绳：确保及时呼救，前台1分钟响应，20分钟送往三甲医院。

房间朝南：天气好的时候可以坐在摇椅上晒太阳，楼下有门球场和小型高尔夫球场。

圆角桌椅、卫生间扶手：减少磕碰伤害。

（注：以上增值服务由复星保德信合作的第三方机构提供，具体门槛需详细咨询）

4. 山海关虎啸版

有两大优势：

1. 前期现价增速快

第5个保单年度，现金价值就已经超过总保费，退保无损失，中短期资金流动性更高。

2. 可关联创新型万能账户

之前山海关虎啸版总保费要达到50万，目前开门红期间（10月15日-12月31日24时），只需要达到30万总保费，就可以关联保底3%的创新型万能账户，

支持申请无限追加，但是也需要经保司审核同意后才能追加成功。

山海关创新型万能账户条款

政策随时会有变动，未来市场利率如果持续下行，保司很可能会关停追加通道，或者限制追加金额。

个人认为，这款产品更加适合手头有一大笔闲置资金，想要立马享受万能账户当前高结算利率的朋友，比如，

手头有100万资金，山海关虎啸版（趸交30万）+万能账户（趸交70万）。

另外，这个创新型账户有2个优势：

① 手续费返还

追加费用1%，保单第5年末开始返还1%，相当于0；保单第5年之后再追加，固定每年年末返。

领取费前5年分别为：3%，1%，1%，1%，1%，之后为0。

② 没有20%领取额度限制

这在市面相当少见。

当市场不景气时，可以有至少3%的保底利率；

当环境转好，投资机会稳妥的时候，可以调取资金，赚取更高的收益。

不过，需要注意的是，这个万能账户限制每月追加或领取一次，个人觉得影响不大。

大白小结

今天推荐的4款产品各有特色，总结一下，

看重长期现金价值高、护理保障，选乐享年年。

看重减保灵活，保单贷款利率低，选金满意足多多版。

看重养老社区和高端旅居，选星盈家两全。

看重现金价值增长快，万能账户可追加保费，选山海关虎啸版。

最后，温馨提醒下大家：

利率调整这事，只会一次比一次低，一定要保持敏感度，市场反馈往往比政策要延后3-12个月，

就好比，去年底几乎所有保险从业者都在说：

2022年1月1日起，资管新规正式落地，理财产品告别刚兑，买银行理财不再保本了。

然而，等到自己持有的R2级理财产品亏损，从心理上大家都还是接受不了。

毕竟过去这么多年，“R2级=保本保收益”，这个概念已经形成思维定式，其实一切都已经悄然改变了。

今天盘点的这几个产品，月底之前也可能会下架，

往后的新品增额终身寿，可预见利益基本也都有往下走的趋势。

不要一次次错过，再拍大腿后悔自己为什么没上车。

如果想要看下自己适合哪一款，或者想要测算利益，可以留言问我。