北斗一下 篇二：给孩子买保险，可能与你想的不一样！

在为近千个家庭和个人咨询过后，发现了2个有趣的现象：

很多人开始接触保险都是从为宝宝购买保险开始的，这是第一个现象。

第二个现象是，正式接触保险时，都是从某一两个“被”推销的产品开始的。

而这两个现象，却正好是现在国人购买保险的最大误区根源所在。

今天我会就如何给孩子配置保障这个问题，跟大家再仔细的聊一聊，告诉你给孩子买保险的正确认知和方法。

具体内容如下：

●给孩子购买保险，达到什么目标就足够了？

●应该怎么给孩子搭配保障？

给孩子购买保险，达到什么目标就足够了

保险就是为了转嫁风险而存在的一种商品。那对于孩子来讲，有哪些风险呢？

无非就是2类，一类是小的意外磕碰或感冒发烧去医院看病，第二类就是重大疾病的长期治疗。

这其实都是在解决“花钱”的问题。第一类是“花小钱”，第二类是“花大钱”。

解决“花小钱”的方式有两种，第一种就是给孩子上“少儿医保”，这个一般在街道办事处交一两百元就可以上；另一种就是给孩子上商业保险，有的家长单位有团险补充医疗，如果可以给家属买的一定要买。还有就是自己给孩子购买小额医疗保险，补充门诊和住院的报销。

解决“花大钱”的方式就只有一种，就是给孩子购买重大疾病保险。

但是现在给孩子购买重疾保险往往有3个误区，非常需要注意，否则一定买错保险：

第1个误区：一定要给孩子买终身的重疾险

这是很多家长常见的想法，岁数越大越容易得病，肯定要买终身的嘛。

但是，你有没有想过，孩子现在刚出生，离终身至少还有70年以上，沧海桑田，可能都要跨世纪了，即使一份50万保额的保险，这么多年过去后，还能值几个钱？可是现在你却要为此付出大几千元的保费，这是非常划不来的事情。

我觉得给孩子买一份保障二三十年的定期重疾险就足够了，一年只需几百元，保额就可以高达80万。保到孩子成年之后，让他自己再购买当时更好的产品。大家要知道，产品的迭代，一定是与时俱进的。

如果预算很充足，也可以给孩子买更长期的保险，比如保到60岁左右的就足可以了。确实没有必要把一辈子都管了，实际上这一份终身的保险也管不了孩子一辈子。

第2个误区：一定要买带身故赔付的重疾险

如果说保险里的身故赔付，是为了弥补家庭支柱离去后的收入断崖，那一个孩子的身故赔偿对家庭能起到什么实质帮助作用呢？

更何况保监会对于未成年人的身故赔付是做了限制的，因此给孩子买带身故赔付保额的终身重疾险是非常不明智的，实际上是花了很多冤枉的钱，因为身故赔付的保费在整个产品里的占比是很高的。

第3个误区：给孩子买返还型保险

这个问题可以说是整个行业对百姓的误导，设计这种保险的目的，本质上就是利用人们“图便宜”的心理多圈百姓的钱，然后保险公司拿去投资赚更多的钱。

要知道保险公司的运营是耗费巨大的，那你交的保费怎么可能平白无故还给你呢？一定是羊毛出在羊身上的。

本身可以花1块钱就能买到的东西，因为你想把钱返回来，所以前面你就得花2块钱甚至3块钱才可以买到，然后保险公司拿你多交的钱去做投资，赚多赚少都与你无关，几十年后，把已经贬值的不要不要的保费还给了你，这就是所谓的“返还”。

但有人说，如果我多交的钱自己去打理，肯定赚不回保费的，事实是这样吗？

没有对比就没有伤害，这里拿两款产品举个栗子，一目了然：

从上表中，可以明显看出，保费差异是很高的，且多交的钱拿去做普通理财的收益也是很可观的，即使是3%的年化，30年后，把保费赚回来带拐弯也是妥妥的。但如果你买的是返还型保险，那这些收益将与你无关。

所以告诫大家，不要去碰返还型保险就对了。本以为保费没损失，其实你隐形的损失更大。

因此，综上所述，给孩子买保险就达到2个目标就可以了：

第一是孩子日常的小磕碰小疾病的就医花费问题，通过小额医疗险来解决。

第二是解决孩子万一罹患重大疾病后的花费问题，通过定期的高额重疾险来解决。

可能说到这，还有朋友会问，教育金保险要不要买啊？我的建议是：不是必要的。

因为教育金有3个特点：一是保费高，二是收益极低，三是可替代。

教育金并非大家想象的，存一笔钱，等孩子上学时，能提供充足的教育费用，完全不是。其主要是防止投保人身亡，不能给孩子提供教育费的作用，而这个完全可以用费用更低且杠杆更高的寿险来替代掉。

所以教育金并不是必要买的，如果家庭成员的保障型保险都购买充足、还有闲钱的情况下可以考虑购买，除此之外并不建议。

应该怎么给孩子搭配保障？

依据上面给孩子买保险的2个目的，就能很清晰的知道要买什么类型的保险了。分别是意外险、医疗险和重疾险。

意外险怎么选？

孩子购买意外险，主要看意外医疗的责任，就是能报销磕碰剐蹭、猫抓狗咬的这个责任。因为这是更常见的，也是最实用的。

那这个责任怎么叫“更好”呢？比如免赔额为0，不限社保范围，额度适当，这就可以称为好，当然整体产品价格不能太高。

为什么不看重意外身故或伤残责任呢？首先未成年人身故赔偿是有限额的，10岁以内最高20万，10岁以上18岁以内最高50万。其次，这个赔偿对家庭并不能起到什么实质的帮助作用。所以这个责任不做重点考虑。

这里也推荐一款性价比非常高的少儿专属意外险：

这款产品就包含了我上面所说的一款意外险的所有优点。意外医疗不限社保范围的100%报销是最大亮点。

如果孩子在10岁以内，推荐买60元档的，如果孩子在10岁以上，推荐买90元档的即可。

医疗险怎么选？

对于儿童来讲，看个感冒发烧可能是常有的事情，因此建议购买一款带有疾病门急诊责任的医疗险。

目前市场是这类产品非常少，且报销的额度也不高。大家常听说的大多数的医疗险都是只能报销疾病住院费用，而不能报销疾病门急诊费用。所以一定要弄清楚这个责任，不要模棱两可就买了。

在这里，推荐一款带有门急诊的少儿专属医疗险：

这款产品包括了意外和疾病的医疗责任，所以如果购买这款产品，意外险也不需要单独再购买了。

不过要注意的是，不论是意外医疗还是疾病医疗，这款产品都是只能报销社保范围内的用药。

疾病的门急诊，全年最高累计可以报销5000元，但是每次看门急诊最多只能报销500元，而且还有100元的免赔。

疾病的住院和意外的门急诊与住院，全年最高累计可以报销各1万元，没有免赔额，社保报销后，余下的社保目录内用药100%报销。

产品感觉有点复杂，非常绕，这里我举个栗子就会清晰了：

小保因发烧去医院看急诊1次，总计花费920元，其中自费药150元，社保给报掉了120元，这样剩余可以用于商业险报销的金额就为920元-150元-120元=650元，按照产品约定，每次免赔额100元，每次限额500元，所以华泰少儿暖宝保最多报销500元。因此，小保这次看病自掏腰包50元。

重疾险怎么选？

前面已经讲过给孩子买重疾险的3个误区：买终身的、带寿险的、返还型重疾险。不能说这种选择就是错不可赦的，而是说不要只认准这3个类型，因为这3个类型都不是最优的选择。

因此，给孩子买重疾险，反过来就是：买非终身的、不带寿险的、非返还型重疾险。这是给孩子购买重疾险最优的选择。

另外，在保额的选择上只考虑2件事，一是充足的治疗费用，肯定是钱越多，治疗手段可选余地才越多；二是父母为照顾孩子而造成的误工费用，可以想象的是，至少父母中有一人是很难再上班了，这部分就相当于对收入的补偿，因此在预算范围内，保额越高越好。

在这里，推荐一款带有门急诊的少儿专属重疾险：

产品责任简洁实用，只提供重疾和轻症赔付，最高可以保80万，并且如果罹患的是白血病等8种少儿特定重疾，则直接翻倍赔付。性价比还是非常高的。

综上所述：

推荐一个当前市场上性价比极优的搭配方案供大家参考。

以5岁男孩为例，购买意外、医疗和重疾保障，预算1000元左右：

就像我开头所说，给孩子先买保险和从直接从产品开始了解保险，如果苛刻一点，这两件事都算是个错事儿，但关键不在于此，关键在于大多数人就“将错就错”了。

给孩子买完保险，完事大吉了；对比完产品，直接掏钱投保了。这似乎才是更严重的问题。

那正确的做法是什么呢？

给孩子买完保险，接下来更重要的是应该给为人父母的自己构建充足的保障，毕竟你才是孩子最大的保障。

对比完产品，心中自知有好坏，但是缓一缓，更重要的是要知道到底买保险保的是什么，毕竟保险的意义更多的是在于你所担负的家庭责任，而不仅仅是风险本身。

回归文章主题，给孩子买保险可能的确与您看文章之前所想的不一样，望此文给您指引出了正确的方向。

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