医生明明说没事，保险公司为什么要为难你？揭秘核保内幕

人吃五谷杂粮难免不生病，虽然有的情况医生说不用在意，但买保险时往往不能正常承保。

深蓝君，我老公终于答应买保险了，可他有乙肝大三阳被保险公司加费了，还要买吗？

由于健康异常，有的人会被保险公司加费或除外，他们往往就会产生这样的疑惑：这保险到底还要不要买？

今天深蓝君就带着上面的问题，和大家说说保险核保那些事儿，主要内容如下：

• 保险公司到底是如何核保的？

• 不想被加费/除外，要怎么做？

• 身体异常，如何争取正常承保？

一、保险公司是如何核保的？

保险市场还不成熟时，一些营销员由于缺乏专业知识，只能靠人情或者对客户 120% 的热情来销售保险。

这给大家造成了一个假象：买保险太容易了，只要我想买，就有一大堆人求着我买。

然而，真正投保过的朋友都知道，买保险有时候并不是那么容易。投保前保险公司会问我们很多问题，主要包括：

• 健康状况：身高体重、过往病史、家族病史等

• 基本情况：年龄、性别、职业、居住地等

• 财务状况：包括个人收入、家庭负债、投保保额等

保险公司会根据这些因素来综合判断每个人的风险大小，给出不同的核保结论。

具体来说，核保结论分 5 种：正常承保、加费承保、除外承保、延期、拒保。

直接说结论：

一般来说，按照对客户的有利程度来排列，即：正常承保 ＞ 加费承保 ＞ 除外承保 ＞ 延期 ＞ 拒保

正常承保是每个人都期望的结果，但是，如果存在健康异常等风险，往往就只能加费、除外承保。

如果风险不确定或超出保险公司承受范围，甚至有可能被延期、拒保。

保险讲究公平性。如果一个身体没那么健康的人要加入保障，要么多交点钱，要么不保障风险较高的部分，只有这样，对其他健康的客户才是公平的。

因此，买保险并没有想象中那么容易，很多时候，我们不是在买保险，而是在申请保险。

二、被加费了，还要买保险吗？

绝大多数被加费的朋友，都是因为身体有异常，保险公司要为这些风险付出更高的保障成本，保费自然也比普通人高。

例如超重、乙肝小三阳等，一般加费 10%-30% 左右，而乙肝大三阳可能会加费 50% 以上。

有的人想当然认为，一旦生病，在保险公司面前就变成了“弱势群体”，加多少全凭保险公司一张嘴，真的是这样吗？

1、保险会乱加费吗，有什么依据？

其实加不加费，加多少，并不是核保员或保险公司拍脑袋说了算，而是保险行业内有一套通用的加费标准：额外死亡率。

简单理解就是，某些人群的风险更大（例如健康欠佳），死亡率会比正常人群要高，高出来的部分就叫“额外死亡率”。

由于每个人风险点不同，计算出来的额外死亡率就有差异，加费额度自然也不一样。

由此可见，加费是基于大数据、且有严谨的科学计算，并不是保险公司想加多少就加多少。

2、被加费了，保险还要买吗？

很多朋友因为某种疾病被加费时，往往犹豫要不要买。保险业务员通常会告诉你：“被加费，也是一种幸福”，其实也是有一定道理的。

从保障来看：加费并没有让保障短斤缺两，该保的都保。相比除外承保，加费确实是更有利的。

从长远来看：加费说明你的身体出现了一些不可忽视的风险，如果现在不考虑投保，一旦病情有加重的迹象，后期甚至有可能被延期或拒保。

因此，如果加费额度在预算范围内，深蓝君还是建议大家能保就保，毕竟获得保障才是第一位的。

三、被除外承保，还要买保险？

由于身体异常，除加费外，另一种常见核保结论就是：除外承保。

保险公司考虑到某种疾病的风险较高，所以将相关的保障排除在外，但保费和正常承保是一样的。

1、被除外了，这份保险还要吗？

如果你已经投保过多家保险公司，找不到更好的核保结论了，那么个人建议你接受现实。至少在当下，这是最合适的选择了。

其实有时候，即使有些疾病被除外了，我们自己也是可以承受的。

以甲状腺结节投保重疾险为例，绝大多数公司都是除外甲状腺癌。

但甲状腺癌又被称为“喜癌”，5 年生存率接近 90%，患者大多数无需放化疗，只要动个小手术切除，加上后期吃药就可以像普通人一样生活。

去年，深蓝君有一位朋友也不幸患上了甲状腺癌。整个治疗过程下来，社保报销了一大部分，最后自己只付了几千块钱。

所以这种情况就算被除外了，影响也不会太大。保险的作用，主要还是保障我们无法承受的风险。

另一方面，我也看到很多被除外的朋友，更加注重保健和每年体检了。疾病“早发现，早治疗”，也未尝不是一件好事。

2、加费 or 除外，应该选哪个？

还有的朋友会遇到，同一疾病在不同保险公司，有的加费，有的除外，这种情况又该如何选择呢？

举个例子，A 同学、B 同学都有乙肝大三阳，都同时投保了 C 公司、D 公司的重疾险。

两家公司的核保政策如下：

• C 公司：对大三阳除外肝癌责任，每年保费 1 万

• D 公司：对大三阳加费 50% 承保，每年保费 1.5 万

对于同样的疾病，两家保险公司给出了不同的核保结论，那么两位同学又会如何选择？

预算充足的小 A：

大三阳这件事困扰了小 A 二十几年，肝癌正是他最担心的问题，如果将肝癌除外他是无法接受的。

考虑到加费后仍在预算范围内，于是就选择了加费承保，日后即便得了肝癌，保险公司也是要赔的。

预算不足的小 B：

在小 B 看来，加费 50%已严重超出预算，而且他对这个病比较乐观。

在看他来，乙肝也未必会变成肝癌，只要自己控制得当就没什么问题，于是坦然选择了除外承保。

因此，选择加费还是除外，没有标准答案，具体还是看个人的选择，并没有对错之分。

四、如何争取更好的核保结论？

有人听说身边的朋友因某种疾病被拒保，心里就非常担忧：

深蓝君，去年我一个同事因为乳腺结节被拒保了，这次体检我也查出结节，怎么办？也不能买保险了吗？

其实大家不需要太悲观，因为就算是同一种疾病，核保结论也很可能完全不同。具体表现在如下两点：

1、不同疾病程度，核保结论不同

以乳腺结节为例，很多医院乳腺B超都会显示 BI-RADS 分级，这是一套判断结节良恶性的标准。

各种分级的意义如下：

• 1 级：正常乳腺，未发现异常病变

• 2 级：良性病变，基本排除恶性，定期复查即可

• 3 级：可能是良性病变，恶性率一般 <2% ，建议每 3-6 个月复查

• 4 级：可疑恶性病变，恶性率 2-95%

• 5 级：高度可能恶性，可能性大于 95%

• 6 级：已活检，证实为恶性

根据不同的分级，通常又有不同的核保结论。以某款重疾险为例：

• 0 - 2 级：正常承保

• 3 级：除外乳腺癌责任

• 4 级或以上：拒保

也就是说，同样都是乳腺结节，有人可能拒保，有人却可以正常承保。

所以有某些疾病也无需太过担忧，明确疾病程度，如实告知就好，剩下的就留给保险公司来判断吧。

2、不同保险公司，核保结论不同

虽然保险公司是经营风险的机构，然而不同公司的核保标准并不完全一致。这里列举几款线上产品的核保结论：

从上面从列出的几种常见病来看，康惠保旗舰版、弘康健 A 的核保结论是相对宽松的，但想要“正常承保”，还要满足不少条件。

以患有甲状腺结节，投保康惠保旗舰版为例，需要提供半年内的超声报告，并且报告内没有以下 7 种异常：

（1）低回声结节；

（2）结节直径>10mm；

（3）结节边缘不规则边界不清楚；

（4）结节内血供丰富，血流紊乱；

（5）颈部淋巴结肿大；

（6）节内微小钙化；

（7）报告提及“建议专科明确诊断”

如果有上面提到的任何一个异常，那就不能正常承保了。虽然严格，但至少给了大家一些希望，从这个角度来说也是很不错的。

结合以上两点，为了获得更好的核保结论，我建议大家做好下面四点：

① 积极配合，收集资料

一旦开始投保就要积极配合保险公司收集资料，避免因为资料不完整，保险公司无法判断风险，从而导致被延期。

② 明确病情，如实告知

比如甲状腺、乳腺结节，保险公司都要参考最新的超声检查报告，才能给出核保结论。

如果已经手术切除，并且确诊结节是良性，就更有可能获得“正常承保”。

③ 慢性疾病，调节再买

一些慢性病（比如：高血压、高血糖、肥胖等），建议调理到一个稳定水平之后再投保。

如果有按时服药、定期复查等，也请务必告诉保险公司，这样才有利于作出更优的核保结论。

④ 多家投保，择优选择

不论线上线下，可以选择多家保险公司投保，选择最优的核保结论，选择对自己最有利的情况。

五、关于核保的常见疑问

核保是一件很专业的事情，作为消费者，常常会因为不了解而产生各种各样的疑问。

疑问 1：医生说没事，凭啥要加费？

很多朋友都给深蓝君反馈，明明医生说了没事，保险公司却要加费或除外，这不是小题大做么？

我们来看看两者之间的差异：

• 医生的做法：主要关注当前是否需要治疗，如果对正常的工作和生活没什么影响，那就问题不大。如果病情有变化，建议随时来复诊。

• 核保的做法：更加关注未来会不会有风险，以及出险的概率有多大。核保结论决定后，一般无法修改，客户发生健康变化也无需告诉保险公司。

简单来说，医生看重当下，核保员注重未来。医生与核保看问题的角度不同，结论自然也不一样。

疑问 2：保费都倒挂了，还买不买？

保费倒挂，就是自己交的总保费 ，已经超过了保额，说明保险的杠杆不高。那么，这种情况还要买吗？

首先，自己交的钱比保险公司赔的还要多，换了任何人心里都不好受，体验肯定不好。

但是再仔细想一下，“保费倒挂”是交完费后 总保费才超过保额。

在几十年的缴费期内，一般保额还是大于保费的，还会有一些保障杠杆。

而且，目前有很多重疾险都可以多次赔付。如果真的不幸患上两次重疾，保险还能再赔一次 30 万，杠杆就进一步提高了。

总的来说，由于我们无法预知未来会不会患病，什么时候患病，所以也无法算清楚划不划算。

因此，具体到底买不买，还是要看个人选择，同样没有标准答案。

六、写在最后

今天深蓝君重点分享了保险核保的原理，以及被加费或者除外的投保思路。我们希望能把那些晦涩难懂的术语，通俗易懂地说给你听。

身体健康，可能是别人求着你买保险，但如果身体存在异常，那么就是自己求着保险公司了。

尽人事听天命，世上没有什么十全十美，根据实际情况做好自己能做的，就已经很好了。

希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的朋友。

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