二姐聊保障 篇一百零四：2000多配齐爸妈的保障，三高可买

爸妈的保单有段时间没更新了，咨询我的人挺多。

这两天整理了下，详细来唠唠爸妈的保单配置思路，再更新下保单方案。

内容比较多，想看方案的，直接拉到第3部分。

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爸妈的保单配置起来，是没那么容易。

有朋友过来想直接要产品，我会先问爸妈的健康状况，年龄等。

给爸妈配置方案有4个限制。

（1）年龄越大，选择性越小

保险产品不是你想买就能买的，会有年龄的限制。

年龄大了，可能直接没有可选的产品。

比如重疾险55岁是个坎，55岁能选的产品就那几个；

百万医疗险呢，目前65岁是个界限。

（2）身体不好，健康告知过不了

年龄上去了，身体或多或少都有一点小毛病，比如常见的高血压糖尿病，冠心病。

如果有这些疾病，重疾险、医疗险都难买。

（3）不同年龄，保额有限制

年龄越大，风险系数越高。

保险公司为了减小理赔的风险，年龄大了会限制保额。

常见的是重疾险保额限制，50岁以上，单份目前最多能买20万保额。

（4）保费贵

爸妈年龄大了，不仅能买的保额低，保费还贵。

比如：

同样保终身的重疾险，同样的缴费期限和保额，50岁每年的保费通常是30岁的2倍左右。

很容易出现保费和保额差不多或是超过保额的情况，也是我们常说的保费倒挂。

像这种买10万保额，10年缴费将近10万的话，交的钱和保额差不多，那就没必要买了。

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聊完了限制，再来看看适合爸妈的险种。

爸妈需要的险种有4个：

（1）、社保

这个不用多说，上面分析了爸妈配置保单有年龄、健康状况等的限制。

社保没年龄、健康状况这些限制的

算是国家给我们的福利，能办的要先办上。

另外有了社保，医疗险的价格会便宜，报销比例也多。

（2）、先配限制少的意外险

年龄上去了，身体机能也在衰退，腿脚不像年轻时那么利落了，很容易摔伤骨折之类的。

意外险价钱便宜，对健康也没多大要求，所以要优先配置上。

给爸妈配置意外险，要先考虑意外医疗，其次才是意外身故或伤残。

爸妈因意外受伤的概率更大，这时要考虑的是花钱治疗。

能报销的比例高，免赔额低更实用。

（3）、百万医疗险或防癌医疗险

防癌医疗险，是百万医疗险的mini版。

防癌医疗险只报销癌症相关的医疗险费，没有百万医疗险的报销范围大，但对健康状况要求要宽松很多，三高、糖尿病也可以选。

如果身体健康，当然还是首选百万医疗险，报销范围更广。

有三高、糖尿病等或年龄在65岁以上买不到合适的百万医疗险，那就退而求其次，选防癌险医疗险。

（4）、重疾险或防癌险。

和医疗险一样，防癌险是重疾险的mini版。

重疾险，是对包括癌症在内的重疾进行赔付；防癌险是对占重疾理赔60%左右的癌症进行赔付。

重疾险虽然保障范围更多，但对健康状况要求也严格。

如果爸妈年龄大了，能买的保额低，保费贵或是因为三高问题买不了重疾险。

那么可以用防癌险代替，毕竟癌症的发病率在60%以上，性价比非常高。

PS：

寿险是家庭经济支柱的刚需，爸妈不再是家里的经济收入主力，寿险没有必要买。

理清了配置思路，我也设计了5个爸妈的经济版方案。

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先来看身体健康版的3个方案：

我是按年龄段来设计的，这三个方案适合身体健康，没有病史，50—79岁的爸妈。

因为是经济型的方案，我用防癌险代替了重疾险。

首先看（健康版）方案一：60岁以下的方案

10万孝亲宝防癌险+300万尊享e生百万医疗险+50万小蜜蜂（超越版）尊享款意外险，一年2000多。

大病和意外的风险，都有很好的保障。

防癌险，我选的孝亲宝。

爸妈性价比高的防癌险并不多，我挑选出来两个。

其实整体保障上来说，康爱保要更优秀。

50—55岁还能买30万保额，算是比较稀缺高保额产品。

而且它原位癌也是可以赔付的，能赔20%保额；如果被保人患了原位癌，还能豁免保费。不过它最高能保到60岁，而且只能选择保80岁或是终身；50—60岁的爸妈买，只能10年缴费。

年缴费的压力要比孝亲宝大，更适合预算充足的人。

所以经济版的方案，我选的都是孝亲宝。

10万保额，可以选择20年缴费，经济压力较小；年龄也很友好，可以投保到75岁。

百万医疗险的坎在65岁，所以这个方案里选择性还是很大的。

我选的是目前性价比较高的，尊享e生2019。

老朋友知道，大人小孩身体健康，我都比较推尊享e生2019。

以51岁爸妈为例：

一年只要1066元，有300万一般医疗报销额度+300万重疾报销额度。

而且质子重离子能100%报销，每天还有1500元的床位费。

外购药物、费用垫付这些也有，还能附加特需/VIP/海外就医等高端医疗。

尊享e生2019的续保条件也可以，这里再放上：

不会因为之前理赔了而拒绝续保，停售也可以续保它家其他产品。

不过尊享e生2019最高只能投保到60岁，爸妈符合条件的首选这款，能续保到105岁。

意外险，这里配置的是小蜜蜂（超越版）尊享款。

爸妈的意外险，我选了三款：

小蜜蜂（超越版）尊享版，年年无忧（钻石计划）和孝心安（计划三）。

意外险的责任简单，挑选起来也省心。

年年无忧和孝心安，虽然可投保的年龄宽松，但只限社保内报销。

小蜜蜂虽然有100元的免赔额，但社保内100%报销，社保外也可以报销80%，整体保障更优秀。

（健康版）方案二：

61—65岁，配的是10万孝亲宝防癌险+300万安联臻爱百万医疗险+附加10万意外险。

（健康版）方案三：

66岁以上，我选的200万福享e生百万医疗险+20万孝心安（计划三）意外险。

这个年龄的爸妈，百万医疗险和防癌险价钱都很贵。

我选了能报销的百万医疗险，福享e生。

福享e生有200万保额的25种重疾，体检升级后还有200万的住院医疗。

花费高的靶向药、自费药、进口药，也能报销。

虽然没有其他四款产品保障齐全，但胜在投保年龄宽松，最高能投保到80岁。

意外险是太平洋的孝心安（计划三）。

年龄是目前少见友好的，50—79岁都可投。

而且保费是按年龄段划分的，比较人性化。

2万的意外医疗，0免赔额，社保内能报销90%；还有20万的意外身故或伤残保额。

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聊完了健康版的3个方案，我们再来看看有三高的爸妈怎么选。

三高版，我以60岁为线，设计了2个方案。

防癌险孝亲宝，意外险小蜜蜂（超越版）尊享款和孝心安（计划三），健康版里都有配置，可以在第三部分回看。

这里详细唠唠有变化的部分：

有变化的是百万医疗险，换成了防癌医疗险。

平安i无忧、京彩一生和安享一生，都是最高可投保到70岁。

它们共同的亮点是：健康告知宽松，有三高、糖尿病也可以投保。

先来聊聊（三高版）方案一：

三款防癌医疗险里，平安i无忧的整体保障，要更优秀。

恶性肿瘤和原位癌都保，患了恶性肿瘤和原位癌也能续保。

它对职业没限制，因为职业限制难买防癌医疗险的也可以考虑。

不过它的免赔额和保费挂钩，0免赔额要比同样0免赔的京彩一生和安享一生贵上一倍多。

所以我只在60岁以下方案里，选了平安i无忧，因为这时保费相对便宜。

再来看看（三高版）方案二：

京彩一生防癌险的亮点是0免赔额，可以附加质子重离子和特定疾病特需医疗。

保费也很便宜，60岁一年只要400多。

还有恶性肿瘤绿通服务，住院费用垫付。

不过它的续保条件有短板，虽然不因理赔过或健康状况变化影响续保，但要痊愈后才可以续保。

另外一款保障相似的安享一生，也是续保问题。患了原位癌能续保，患了恶性肿瘤是直接不能续保的。

综合考虑下，我选了京彩一生，算是保障和保费的折中之选。

如果年龄大了，预算也不多，这款比较有优势。

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聊完了经济版的5个方案，如果预算充足，70岁以下爸妈也有2款重疾险可选。

这两款之前我都测评过，直接说结论。

健康保2.0适合60岁以下的爸妈，可以选择保到70岁、80岁或是终身，都是目前的性价比之选。

PS：昨天接到一个通知昆仑健康保2.0，保障到70岁的选项将要关闭。关闭的时间是，10月31日23:59。

也就说从11月1日零点起，可选性缩小了，只能选择保到80岁或者保终身。

瑞泰瑞盈最高可以投保到60岁、70岁或终身，缴费方式更灵活，可以选择交到70岁，经济压力要小些。

选择瑞泰瑞盈的话，建议只保重疾，不保轻症，性价比更优。

预算多的话，爸妈身体健康版方案里，可以选择重疾险+防癌险的组合。

比如，瑞泰瑞盈重疾险+康爱保防癌险的双重保障。

三高方案里，防癌险同样可以加个康爱保，保到80岁或终身，拉长保障期限。

身体健康的，有三高的，这次方案都齐全了。

这些产品和方案是二师姐多番对比，优选出来的。

说实话，爸妈的产品选择性小，还有各种限制，比配置自己的方案要费时间。

终于重新设计好了，大家有什么问题可以一起在评论区交流~

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小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“二姐聊保障”，微信搜索“pinganjiankangbao”。

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