十分钟懂保险 篇二十一：被骗了吗？几十万的保额，放在几十年以后还能有什么用？

这两年随着人们保险意识的不断增强，拒绝保险的方式也是在不断的更新迭代啊

从最早期的见人就说“保险是骗人的”，“有社保就够用了”，“保险这也不赔那也不赔”这种经不起推敲的，简单粗暴的理由

逐渐的变化为更加理性的问题，比如说“我现在买了50万的保额，但是等几十年以后，万一我用到的时候，还能值多钱呢？”

其实这就已经是人们在保险认知上的一个巨大的进步，思维慢慢的回归理性，看待保险既不神话也不黑化

我反复在说，保险只是个工具，而我们需要考虑的就只是这个工具，有没有被我利用的价值。有则用，无则弃，仅此而已。

今天我们就针对上面这个问题，你的保额，在未来究竟值不值钱，够不够用，好好的聊一聊

Q1：通胀可怕吗？

大家最怕的就是被通胀吃掉自己的钱，不管是保险里的钱，还是银行里的钱

因为对于老百姓来说，通胀是可怕的，未知的，但是又不可避免的，也就是我自己也不知道未来我的钱还能值多钱

所以现在才会存也不是，花也不是

挣的钱都花了吧，虽然你能享受到金钱最大的购买力了，但是闭着眼睛也知道这不现实，未来需要用钱的地方太多了，要应对的突如其来的风险也很多，没存款怎么行？

但是如果都存了呢？利息可能还跑不赢通胀！看着自己的钱一分一秒的在变少，这简直比割肉还让人心疼啊

我们来看看，未来的钱，价值真的未知吗？

先来看一张统计图

这是中国近十年以来通胀率的统计图

图里的mean带表均值，大家可以简单的理解为近十年来通胀的平均值，也就是2%

Variance代表方差，说的是通胀率的波动情况，方差越大，波动就越大

从这张图上我们就能看得出，我国近十年来通胀水平基本维持在2%，上下不到1%的范围内波动

放在全球看，2%上下的通胀率是正常的，3%一般就是央行的警戒线，而5%以上就属于恶性通胀的范畴了

这里可以看到我们近十年以来的通胀率其实控制的是不错的

懂点金融学的小伙伴就会知道，这个通胀率也是折现率，我们可以利用它，来计算未来的钱到底值多钱

折现是什么意思呢？

举个例子，假设30年后我退休的时候，手上攒了100万，利用折现率，我们就可以知道这个100万放在那会到底值多钱

或者说这100万，他的购买力，放在现在等于多钱

话不多说，先来看公式

通过公式，我们可以轻松的算出来，是55.2万

也就是说，未来30年后退休的100万，其实就相当于你现在马上退休，手上有55.2万，两者的购买力是一样的

所以结论是：

1、未知的才可怕，能计算出来的顶多算是风险，没什么可怕的

2、存款也好，保额也罢，都可以通过上面那个公式，轻松的算出来，未来的钱放在今天看，到底值多钱，一目了然

3、通胀率已知了，长期看就是2%。无论存款、做投资、买保险，只要能长期的利率超过2%就算是能跑赢通胀，而超过部分就叫做真实利率。而银行公布出来的叫做名义利率。关于利率上一篇文章有详细的讲解，感兴趣的可以回去看一下

Q2：既然有通胀，保险是不是越晚买越划算？

答案很简单，不是的

第一个原因：

就是一句老生常谈的话，明天和意外不知道哪个会先来。

这就好比炒股，不懂的人说，你怎么这么笨啊，你看你要是在最低点的时候买了，最高点的时候卖了不就能挣很多的钱了？这么简单的事情都做不好，真笨。

但是你让他试试看啊？可能亏得比你还多。

这就叫站着说话不腰疼。没风险的时候谁都不想买保险，股票大跌的时候谁也不想碰股票，但是一旦股市涨了，或者人进了医院了，就都后悔了，当时要是买了该多好啊

第二个原因：

你交的保费其实是有两种的。一种叫做均衡保费，一种叫做自然保费。

什么意思呢？

比如给孩子买了一份重疾保险，附加了一个住院医疗

其中重疾险交20年，每年保费都一样，交完就再也不用交钱了，这个就叫做均衡保费

而附加险的住院医疗，却是交一年管一年的，只要你还需要，就得一直缴费，而且费率一般每5年就会有一次小幅上涨。这个就叫做自然保费

先说自然保费吧，既然交一年管一年，而且越晚保费越贵，自然也就和你早买晚买没关系。因为它的定价是根据你的年龄，去推断你的疾病发生率定出来的。年轻就便宜，年迈就贵。哪年买你都吃不了亏，但是同样也占不了便宜，就是个和风险对赌的保障而已，早买早放心。

再来说均衡保费，也就是交钱最多的，我们也最关心的，主险，重疾保险

先说结论，均衡保费的收费模式，本来已经就考虑到了货币通胀的因素的

举例来说，缴费20年，保额50万的一份重疾险，预定利率是3.5%，至于什么是预定利率，之前的文章《保险为什么这么贵》里面有详细说明，这里不再赘述。而这个预定利率，也是一个折现率。也就是说在，在定价的时候，

你第20年的保额，实际上是按照25.1万去计算保费的

而第19年的保额，实际上是按照26万去计算保费的

计算方法和上面的一样，所以以此类推

你只有第一年的保费，是按照50万的保额全额缴纳的

但是很多人说不对啊，我每年缴费是一样的啊

这就是均衡保费的意义，你每年对应的保额的实际价值其实是降低的，实际保费其实也是降低的

而均衡算法就像是用等额本息去还房贷一样，把各年的保费通过折现现金流计算出一个每年一样的值

所以结果就是你每年的缴费都是一样的

这里结论来了：

1、风险和明天谁先到，真不知道。就像炒股的都想抄底逃顶，都是谁都不知道底和顶到底在哪

2、自然保费的情况下，保费本来就是上涨的，而且保额也是交一年算一年的，和通胀没什么关系

3、均衡保费的情况下，你的保费已经考虑过了未来的通胀。也就是说，第20年的50万保额其实是按照25.1万去计算保费的，你并不吃亏

Q3：保险姓保

不管你买不买保险，通货膨胀都在，意外也都在，所以还是要回归最终的问题，保险姓保。

保障第一，财富的增值保值第二

因为：

1、所谓意外，都是外来的、突发的、非本意的，也就是说不受我们控制的，在意料之外的事情

2、保障类的产品通常杠杆率要比年金类的产品高得多。也就是缴费几千，保障几十万的这种，对抵御风险有着很好的作用

所以最后综合总结一下

1、通胀一定会有，但是目前来看，每年2%，也不用太过于害怕

2、保险在计算保费的时候，已经考虑过通胀的因素了，所以也不用担心自己的钱交多了

3、抵御通货膨胀最好的险种其实是保障类产品，例如重疾险和寿险。因为杠杆比例高，如果遇到风险赔付要高得多

4、只有在保障类产品做充足以后，才能考虑年金类产品。因为遇到风险的时候，赔付杠杆最高的金融产品只有保险，无可替代！而投资收益大于2%的产品，却远远不只有保险。所以保障是刚需，年金只是锦上添花。

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