只靠社保养老金足够我们安享晚年吗？

学姐最近发现一个有意思的事，身边越来越多的朋友，开始感叹自己“老了老了”。

从“88年中年妇女”到“95后孤寡老人”

从“油腻的中年男子”到“第一批90后秃头了 ”

从“自觉穿秋裤”到“枸杞保温杯不离手”……

这一届年轻人关于“衰老”的焦虑，似乎比以前更强烈了。

但奇怪的是，一谈到养老问题，他们又纷纷劝退：

“本来每个月的工资就少，还要拿出一部分去缴纳社保，我宁愿多拿点工资”

“交医保也就算了，很实用，但年轻人交什么养老保险啊”

这么想就错啦~学姐要告诉大家的是，为了能过上有品质的晚年生活，就要趁着年轻早做规划，养老保险是一定要交的。

事实上，养老如果只靠社保可能还不够。社保养老可行吗？养老应该如何规划？下面跟着学姐一起来看看~

目前养老存在什么问题？

我们先通过两个关键词来了解我们将面对的养老问题：

延迟退休

很多小伙伴们应该清楚，养老金必须在退休之后才能领取，很多人都想越早退休越好，但是却害怕养老待遇比较低。

前几年，国家提出了“延迟退休”的提议，对于大多数人来说，最关心的还是个人账户上的养老金。

延迟退休，意味着我们达到现在的法定退休年龄后还不能退休，需要继续多工作几年。

也就是说，我们需要多交几年社保养老险，晚领几年养老金，这是很多人不希望发生的。

养老金替代率

你知道我们现在交的养老金退休后可以拿多少吗？可以保证我们的退休生活品质吗？

在这里不得不引入一个概念：养老金替代率。

养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。

它是衡量我们退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。也就是说养老金替代率越高，越能保障养老生活的品质。

那它是怎么算的呢？有什么衡量标准？

养老金替代率的具体数值，通常是以“某年度新退休人员的平均养老金”除以“同一年度在职职工的平均工资收入”来获得。

举个例子：

2020年某一城市新退休人员领取的平均养老金为650元/月，而同年该城市在职职工的平均工资收入为1100元/月。

那么

2020年该市退休人员的养老金替代率为（650÷1100）×100%=59.09%

那这个比率要到多少才能有效保证我们的退休生活呢？

世界银行组织建议，维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需不低于70%。

事实上，我国目前养老金替代率仅仅只有42.9%。这意味着，人们退休后领到的养老金，连在职时工资的一半都不到，退休后根本无法承担原有的生活水平。

以这种趋势发展来看，未来的养老金替代率更是不容乐观。

如果退休后只能领不到50%的在职工资水平，晚年生活就是挣扎在温饱的“贫困线”，如果再遇上大病，医疗费要向谁去伸手？

可以想象的是，如果对养老没有任何投资规划，只靠老了“吃社保”的话，大部分人可能会在“养老”这个问题上“捉襟见肘”。

社保养老可行吗？

社保中的养老保险是为了老有所养，简单的说就是在我们的养老账户交钱，退休后每月有一笔钱发给你，用来保障老年生活。

考虑社保养老划不划算，我们要来看看养老保险怎么交钱？交多少钱？退休后能领到的又是多少？

养老保险怎么交钱

目前职工养老保险的规定是单位缴纳16%，个人缴纳8%，缴费基数最低为社会平均工资的60%，最高为3倍。

退休前最低累计缴纳15年，缴纳人到达法定退休年龄后，根据社会平均工资及个人缴纳帐户金额领取退休金。

养老保险怎么领钱

根据现行的养老金计发办法，基本养老金与单位缴费比例不挂钩，而是跟个人缴费情况有关。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金。其中：

个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷2×缴费年限×1%

......

计发月数=（人口平均寿命-退休年龄）×12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

计算过程太过复杂，小伙伴们记住这三个关键词就好：

一是本人的养老保险缴费年限；

二是个人的缴费基数；

三是退休上一年的全省职工月平均工资。

这三个关键词与基本养老金息息相关，成正比关系。缴费基数越高，个人账户累计储存额越多，领取的养老金越高。

学姐这里简单举个例子：

假设A的月平均工资为5000，当地社会平均工资也为5000，个人缴纳养老金比例为8%，工作到60岁退休（计发月数为139），共交了15年养老险 。

在不考虑通货膨胀且默认A从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1268元，在退休后四年里可以收回本金。

这些钱够吗？

目前的退休年龄，分别是男性60岁，女性55岁。

2019年中国居民人均预期寿命77.3岁，活的越久，需要的养老金越多。

如果按现在30岁，计划60岁退休，到时候每个月除去养老金，要多开支2000元。

我们按80岁的平均寿命来计算，需要的基本养老金是：2000×12×20=48万元。

但在这十几年里，物价水平绝不会是一成不变的。如果还要考虑通货膨胀，需要的养老金会更多。

而且这还只是自己养老，也没考虑到重大疾病带来的大额医疗支出等其他因素。

可见，只靠养老退休金来满足我们养老生活的需求，是远远不够的。

养老应如何规划？

我们都会老，随着医疗水平的提高，百岁人生也不是不可能。怎么养老，甚至可能老了没钱花是我们大概率遇到的现实问题。

也许很多人认为现在为养老做打算还尚早，想着就算不济也有社保、退休金保底，怕什么呢？

但是随着年龄的增长，我们的身体机能和健康水平都会下降，保障成本就会随之增高。投保门槛也会变得很高，费率也会增加。

所以，想要过上有品质的晚年生活，就要在年轻时早做规划。

具体怎么规划呢？

目前我国养老的三大支柱：

1、社保的养老保障

2、企业年金和职业年金

3、商业养老保险

社保养老金不够用，有企业年金和职业年金的人少之又少，商业养老保险无疑是我们可以补充养老的重要手段。

商业保险产品有很多，可以满足每一个人对于养老规划的需求：

医疗险

医疗险是费用报销型保险，即发生了保险事故后，按照实际发生的医疗费用进行报销，可以作为社保的有效补充。

防癌险

防癌险产品投保范围相对宽泛，50岁-75岁之间的中老年人都可以投保，解决了一般重疾险年龄超限的问题。

同时，防癌险的核心在于癌症保障，由于保障病种只针对癌症，所以价格较为亲民，从而解决了保费过高、杠杆过低的问题。

重疾险

重疾险是在重大疾病确诊后，可以得到保额的赔付，用于治疗、康复费用和弥补收入损失。

对于老年人而言，一般都是处于退休或者接近退休的状态，未来收入损失比较小，家庭责任也较小，主要是关注重疾后的治疗费用。

意外险

老年人遭受意外伤害的概率高于其他年龄群体，意外险是老年人的必备保单，在产品选择上，最好选择有附加意外医疗和住院津贴的险种。

在配置好自己的健康险之后，可以再考虑配置年金险。

年金险

年金险简单来说就是在前期定期交钱，存够一定的年限，到了合同约定的年纪，比如退休，定期领钱。

活多久领多久，即使不在了也能给子女留点钱。

和银行以及其他理财产品相比，年金险的收益并不高，但是它绝对安全，而且收益持续稳定。

总之，社保是我们维持生活最基本的保障，而商保强大、独特的保障功能和资产保全功能是其他任何金融工具不可替代的。

所以，要保障我们的生活质量，任何时候都能从容面对生活中的起伏与风雨，仅有社保是不够的，必须再加上商保，才能让生活更完美、富足。