怒省四千！发生事故保险or自费？我查阅了上万字资料，用数据说话

前天晚上路口掉头的时候没注意追尾了前方公交，双方车损，无人伤，我全责无疑。这时我们就面临一个问题，出保险还是自费私了？

众所周知，出险后第二年保费会上浮，其实，这就是一笔经济账：

如果上浮金额＞自费，那么就不出险，

如果保费上浮金额＜自费，那么就出险。

道理虽简单，但翻遍全网也没几个人讲明白的。出于工科生对数据的执念与求知欲的驱使，我翻阅了数万字资料总算理出个大概，希望在大家碰到类似的情况下可以有所帮助。

车辆保险分为交强险与商业险，下面也是分开单独来讲解。

一、交强险

交强险是国家强制规定要购买的车险，基准费用950元/年（6座以下家用车），一直没有出险的话，费用会越来越少。简单测算的话，可按照下表，三年未出险最低可做到665元/年：

但其实各区域之间是有差异的，根据2025年实施的新规，交强险引入了区域费率机制，将全国划分为不同的费率区，

下面的表格清晰地展示了这五个费率区的划分以及对应的最低优惠保费。像内蒙古、海南被认定为事故率低的区域A，连续3年未出险可享50%折扣，最低做到475元。

各省市所属费率区可参考下表：

下面以我所在的吉林省为例，费率区属于C区。

接下来就可以算我自己的账了，我是23年7月提车投保，期间从未出险，可以推算出如果本次不出险，从明年（第四个保单年度）起，即可达到最高优惠，每年交强险仅需570元。

如果出险的话，不止明年恢复至基准保费，并且第五年、第六年重新累计优惠，均高于570元。

可以看到一次出险，不仅影响次年保费，其实是连续三年。以我为例，如果出险则后三年累计多支付665元。

经过与对方沟通，人家同意300块就能私了，所以果断转钱，这样就不用走交强险了。

常见问题答疑：

01.交强险赔偿限额

比如我这种双方事故，涉及第三方车损的，使用交强险赔付的限额就是2000元。如果超过限额，则启动商业险赔付或者自行承担、

02.交强险能否给自己修车

交强险通常不能给自己修车，因为其核心功能是“为交通事故中的第三方受害者提供基础保障”，根据《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，交强险的赔偿范围仅覆盖：

• 第三方的人身伤亡损失；

• 第三方的财产损失（如车辆、物品损坏）。

但部分特殊情况下可获得赔偿。例如在“互碰自赔”机制下，如果事故双方均负有责任，且各自损失的金额均未超过两千元，那么车主可以利用自己的交强险为自己的车辆支付维修费用。

03.交强险出险是否影响商业险费用？

交强险和商业险是两个独立的保险体系，各自的保费计算和调整机制相互独立。交强险理赔仅影响自身费率（最高涨30%），商业险NCD不受牵连！小事故优先用交强险理赔更划算。当然若同一事故同时触发交强险和商业险理赔，那么商业险出险次数增加就会导致其保费上浮了。

04.赔付第三方可以只走商业险，不走交强险么？

不可以，《道路交通安全法》明确规定，交通事故造成第三方损失必须先由交强险在责任限额内赔付，超出部分再由商业险补充。

二、商业险

既然关于第三方的赔付问题已经私了解决了，那么剩下的就是自己的车损了，也到了商业险（车损险）的范畴了，到底是自费维修还是报保险？

机动车商业险是车主自愿投保的机动车辆保险，用于补充强制保险的保障范围。其分为主险和附加险，常见的险种包括车损险、第三者责任险、车上人员责任险等。

商业险总保费=基准保费×自主定价系数×（交通违法系数）×无赔款优待系数（NCD系数）

①基准保费

这是计算的基础，由车辆型号和所选保险险种确定。不同险种的基准保费计算方式不同。例如，车损险通常与车辆价值挂钩（车辆越贵车损险越贵），而第三者责任险则主要取决于你选择的保额高低（常见50万/100万/200万等）。

②自主定价系数

该系数由保险公司根据自身情况确定，包括自己的核保政策、渠道来源、车辆型号等，在监管允许的范围内进行微调。基本不受消费者控制，我们也就不用管了。

③交通违法系数

与上一保险年度车主的交通违章内容与次数挂钩，比如多次闯红灯、超速等行为会导致保费上浮。目前只涉及上海、江苏、北京、深圳四个地区，系数区间分别为0.9-1.1、0.9-1.5，1-1.45，1-1.5.

④无赔款优待系数（NCD系数）

简单来说，就是根据车主以往的出险情况制定的优惠或上涨系数。网上关于NCD系数的信息说法不一，有些是前几年的规则已经过时了，我梳理了来自权威渠道和行业普遍采纳的25年最新规则（如果也不对的话，请专业人士指正）。

以上可见NCD并不是决定商业险总保费的唯一因素，是由多个因素共同决定的。这意味着，即使NCD系数相同，不同的保险公司给出的最终报价也可能不同，而且随着年限的增多，车辆残值降低，车损险费用也会降低。

不过为了方便计算，我们这里只考虑NCD系数进行推演。

我的车已经连续2年未出险，NCD系数0.7，享受7折优惠，假设基础保费5000元不变，如果本次不出险选择自费维修，从明年（第四个保单年度）起即可按照最低NCD系数计算，每年商业险保费3000元。

如果出险的话，不止明年恢复至基准保费，并且第五年、第六年重新累计优惠，均高于3000元。

可以看到一次出险，不仅影响次年保费，其实是连续三年。以我为例，如果出险则后三年累计多支付3750元。

我的车只有前保险杠受损，部分剐蹭掉漆、有小部分开裂、大灯清洗盖板开裂，

如果去4S店维修，直接让我换前保，根据之前给老婆修Q5L的经验，前保总成光零件费就9200了，etron只多不少，算上工时妥妥过万（只有修车的时候才能意识到这是豪华品牌）。

但是就这么点伤换整个前保太扯了，纯纯过度维修！不光直接少了一件原车件，而且卖车时车商绝对会以这个为理由狠狠砍你一刀。找了个相熟的修理厂看了下，保险杠焊接修复+局部喷漆，五百块钱搞定。因为五百块钱，让我三年多交小四千保费，怎么可能？！直接撤销理赔，这里强调下，已取消的案件不会影响来年保费，不记录出险数次数！

总结

很多人觉得出了事故如果不报保险，那我买保险干嘛？算起来这么麻烦，我才懒得算！

以我这次事故为例，自费处理一共花费800元，避免了因为出险一次导致未来三年约4400元的保费增长，这道选择题应该都会做吧，脑子不就是应该这个时候用的么？哪怕后续可能还有其它的出险，也是豁免了一次出险记录，相当于多了一道“保命符”，避免因为多次出险带来的系数飙升。

我对保险的定位是去覆盖难以承受的损失，而不是“大炮打蚊子”“杀鸡用牛刀”。

最后，本文撰写于2025年10月22日，由于政策具备时效性或者我查询的资料有误，欢迎大家指正探讨，我分享的是解决问题的思路，授人以鱼不如授人以渔，祝大家开车顺遂，永无事故。

作者声明本文无利益相关，欢迎值友理性交流，和谐讨论～