黑金&无限如何实现“正收益”？

中信无限卡到11月份刚好持卡1年，民生百夫长黑金卡持有期也已半年有余。在群友们各显神通的努力下，这两张卡也算被大家玩到了极致，没浪费一丝丝权益。接下来，紧扣主题，来讲一讲这两张卡，如何实现正收益？

01 顶级卡的“正收益”

1. 民生百夫长黑金

1）副卡

副卡的逻辑因一纸公告已正式宣告结束，但存量客户给了缓冲期，按政策公告依然能再玩两年，详情可见《百夫长黑金副卡：请抓住最后一个月申卡窗口期》。那就意味着，主卡还能再获得两年收益。这部分收益是最难的，但也是最可观的。

情景一：1+7全部处理干净

前面我曾多次讲过民生百夫长黑金副卡的逻辑。共8张副卡，第一张免费，其余7张收取年费。按市价1万每年来算，收益为：1+0.4*7=3.8

什么？年费才3.6啊？嗯，这个数字没错。而且好几个群友都实现了这样的收益

情景二：1保留，7处理干净

副卡即使处理掉也难保证稳定性，所以很多主卡选择把最关键那张免费副卡给家人，这样能保证最基本的稳定性。（笔者选择了这种方式，目前一主一副两张卡约健身，每周3-4次，爽歪歪）

仅处理7张副卡，收益为：0.4*7=2.8

副卡虽好，确实稳定性难保证，但主卡在处理副卡时都经过了严格的筛选以及设置了绑定的付款方式，基本上保证用两年是问题不大的。而且基于现在的政策，副卡也只能用两年了。

2）积点

民生积点分为两种，一种为私行达标给予的借记卡积点，一种为黑金卡的信用卡积点。前者更值钱些，能按1.3/点处理，后者0.7/点。

以600达标（最低的免年费条件）为例，借记卡每月300点，信用卡共计2.1万点（主卡1.8万+副卡3000），我们做个数学题，看看积点能回血多少？

300*12*1.3+21000*0.7=19380

上面这两项，市场相对成熟，笔者也参与其中，也已把最值钱的两项收入囊中。除了这两个以外，还有其他可以参与的吗？有！但难度会大一些，风险也高一些。自用可能性价比更高。

3）星级酒店健身

黑金卡每月有15次运通赠送的星级酒店健身权益，对健身环境要求高的健身爱好者是非常大的福音。只要不出差，利用中午时间，每周2-3次健身是可以保障的。当然，我是用两张卡（一主一副）轮流约的，一张卡很难约到3次了。随着副卡逻辑改变，相信这一点会有所好转。这一项，自用价值极高，但对非一线城市卡友来说可能一文不值。

4）4+1晚华尔道夫酒店

新户礼，主卡送4晚，副卡送1晚。由于需要保级万豪，华尔道夫也没机会住。为了体验，在北京住了一晚，感受很好，门市价3000+

5）演唱会黑金包厢票

每年赠送两次，北京五棵松或者上海梅赛德斯奔驰中心演唱会黑金包厢门票。仅限主卡，可以携带任意一位嘉宾。摇号制，中签黑盒，感觉纯凭运通运营人员安排。有幸中签“王心凌”演唱会，虽然实在是煎熬，但第一次体验演唱会包厢票还是满足感拉满。因为携伴任选，有人会把携伴名额转手，近期一位刘姓演唱会，群友中签后转手收入惊人。

2. 中信Visa无限卡（丝袜卡）

人称“丝袜卡”的中信无限，虽然25年初被温暖了一波，但权益依然能打，而且非常接地气，与黑金双持不是互补而是溢出满满了。但成年人为啥非要做选择呢？

1）365杯咖啡

虽然不是无条件赠予，但依然价值感爆棚。对于咖啡刚需来讲，这部分直接省了1万+

2）20万航司里程

中信无限搭配悦卡能以较低比例兑换航司里程，叠加里程兑换折扣券、里程加赠等活动，比例好的惊人。20万兑换上限在卡圈也是高处不胜寒。更厉害的是，中信无限支持几十家航司里程兑换，而非仅仅是我们熟知的那几家。

今年叠加里程加赠50%，我兑换了接近30万南航里程。每次出去玩，实现里程票自由的感觉非常爽，尤其是节假日以及寒暑假期间，万里程用到千元以上问题不大。

3）“36+1”意外的收获

原计划这部分权益直接放弃了，因为要跟白金卡抢兑换，实在是没有信心。偶然的机会得知这项权益可以预定高尔夫果岭（黑金老炮看到这个应该秒懂），变现空间就出来了。价值和黑金差不多，一次果岭大概在1000左右。大无限除了本身的36点以外还有额外的36嘉宾点，每次预定其实是一带一（3+3点），12次就是1.2万的净收入。这项权益有几点需要注意的叮嘱下：

• 一定要预定3个点权益的场地，全年仅能预定12次高尔夫

• 小无限由于没有嘉宾点，只能靠积点带人，一次要消耗6点，全年只能约6次

• 大无限的副卡与主卡均有嘉宾点，也就是说副卡还可以再贡献1.2万收入。一主一副，一年2.4万净收入，真的是赚麻了

4）贵宾厅（王中王）

龙腾可以1拖6，PP可以1拖无限人（理论上可以带全飞机人进贵宾室），在拖家带口的旅行环境中极其友好。无限的龙腾是满血龙腾，不仅可以在机场和高铁餐厅吃饭，高铁列车餐厅都可以支持也是没谁了。最近9元可以用999积分替代，贴心到让人无语。每个权益最高可选60元的套餐，长这么大没在12306下单如此大方过！

02 成本几何？

不能只讲收入不讲成本，那么这两张卡的年费情况如何？

1. 民生百夫长黑金

年费：3.6万/年

别被三万六吓到，不完全统计，90%的持卡人是免年费选手。其实逻辑很简单，私行客户现在这个阶段把资金放在哪家收yi大差不差。但如果放到民生，就能免一张“正收益”的顶级卡，何乐而不为？

600一年（有时也有半年）、1600三个月、3200放1-2天，都可以免掉首年年费。

2. 中信Visa无限卡

年费：2万/年

中信无限进件不如黑金灵活，导致的结果就是95%免年费。虽然进件不灵活，但是免年费倒是比较灵活，下卡后六个月内有三个月满足资金要求即可免年费。第二年想继续免年费门槛就提高不少，但资金无法满足的话可以选择用积分兑换。总之，首年后相比黑金要容易些

3. 刚年费，划算吗？

百夫长黑金刚年费肯定没办法完全回血，但赠送的权益若能用得上，其实肯定是值回票价的。前期玩卡的选手，多是靠副卡回血，这次副卡政策的调整，可以预见两年后一定有不少人销卡。

中信无限，毋庸置疑，哪怕是刚年费也是绝对意义能回血。2万的年费，在咖啡和里程的叠加下就已经溢出满满，更何况还有1.2万的“36+1”直接返现！

03 不可忽略的第二年年费

兴业行悠白，我写过一篇文章，题目为《谨防“首年免年费”营销陷阱》。这句话放在这两张卡也是一样的，不能只看首年年费，第二年同样重要。

私行卡与普通卡其实都有一个核心共同点，首年算新增，次年老户不如🐶。第一年私行KPI和资产规模给支行贡献了绝对力量换回了信用卡首年年费，第二年变成老户的你往往收到的回复是“第二年政策等到时候再谈，现在还定不了”

1. 民生百夫长黑金

官方政策下，首年600满一年免，第二年600不动打5折。资金量够大的，1600三个月或者3200一两天可以解决第二年的年费。流动性不足1600的，面对600不动打5折，靠积点回血也能覆盖，大家基本也能接受。

最近群里卡友陆续开始到第二年，研究了一下发现第二年未必只能5折，挪动下，也许还有机会600全免。欢迎黑金卡友们带着需求来咨询

2. 中信Visa无限

前面提到，无限卡首年相对友好，满足资金量的情况下三个月即可免年费。但是第二年，按官方的解释，如大无限想免年费需要2000万三个月。第二年288万积分会成为绝大多数人的选择，但是在悦卡温暖的情况下，致力于多换点里程的老铁想兼顾年费还是有些难度。

同样的道理，资金挪个地方，有些支行是愿意继续通过资产规模来帮私行客户免信用卡年费的。比如大无限1000，小无限600，更有甚者大无限600都有听过。一样，带着您的需求随时来撩

04 黑金和无限，下卡难吗？

难！相比而言，黑金略显容易些

1.中信无限只认钱！

先说说这两家银行的异同，这两家银行的卡中心和支行都是独立运营的。区别在于，民生卡中心可以办高端卡，中信卡中心貌似极难下无限。这也就意味着，中信Visa无限这种私行级别的卡只能由支行进件，支行要什么？他们只要资产。因为一张Visa无限卡和一张普通白金卡，对他们来说业绩是一样的。这也就对应上面说的，中信无限95%是免年费的。所以至少有600，玩无限才可以过门槛。无非是大、小无限的区别。

今年新政落地后，大无限在大多数地区门槛是2000，小无限官方是1000（部分可以600）。但依然有个别地区能出现600下大无限的情况，真的是为了业绩豁出去了！

2.民生黑金更灵活

有600最简单，资金不够的老铁也不用着急出门。房产也能直接进件，一线城市1200，准一线800，二线及以下600即可。高收入人群，年收入120（个税App）也可以，12月份好像要涨到140了

《2025私行级巅峰对决：民百夫长黑金PK中信无限》

05 卡博主到底能做什么？

简言之：配置中心、信息中心

1. 配置中心

怎么理解呢？卡博主一般持卡多，写的卡多，见过的卡多，懂得卡多。可以根据卡友的诉求快速定位到适合你的卡。信用卡琳琅满目，值得办的卡其实没那么多。

• 如果你告诉我是私行级别，那就无脑选黑金和无限，接下来二选一的问题就简单多了；

• 如果你是差旅诉求，想要贵宾厅，原来农行最简单，目前其实也没更好的选择；

• 如果你有境外诉求，境外贵宾厅（PP）、境外返现，可以看平安、民生百夫长白金；境外接送机，可以兴业行悠白和汇丰中国信用卡；

• 如果你单纯想要返现，那就汇丰Pulse，至少得有20万。什么？没有20？出门左转，我不研究羊毛

如果你问我“博主，什么卡好，帮忙推荐下？”，真的是会让我头疼不已。每年我都会写个集合篇，《2025年不容错过的中高端信用卡，你集齐了几张？》就是为了应对这种诉求。用鱼总的话说，问就是黑金和无限。没毛病，不带着需求的问题等于什么都没问！

2. 信息中心

1）玩法汇聚：群友各显神通，每个人探索一点隐藏玩法出来，最后都会被博主默默汇总到一起

上面提到过黑金和无限可以处理权益回血，我肯定也不是一开始就啥都知道。但我有卡友，大家跟我讲了，我就会自己去尝试。肯定也走过弯路吃过亏，但是这个圈子没什么高深莫测的，无非就是信息差。他能骗我一次两次，绝不会出现第三次。

被我去伪存真过的中介，才敢推荐给卡友。黑金其实可以变现的有很多，但我只选择了大家都在做的，尤其有中介参与的。无他，最安全。原则上只选代价最小收益最大的去处理，那些有风险，麻烦，还得不到多少回报的，我选择放弃。群友问我的时候，我也会说，这么做有风险，但我自己这么做了，目前是安全的，你自己判断即可。

补充一句：仅限于黑金和无限的权益变现。其他白金卡，如接送机、代价、里程等，我一般自己能用完，用不完过期就过期，没精力去处理。大家也不用再问我，可以出门右拐问某鱼。

2）政策精选：信用卡圈的营销政策非常之混乱，没有最乱，只有更乱。自己去谈纯靠运气，而且银行客户经理的专长并不在信用卡，他们的业务覆盖可太多了，不要怪人家不懂，因为信用卡只是人家九牛一毛的KPI而已。

还是那句话，博主的好友除了卡友就是银行RM。群友们也是来自天南地北，各地的政策最逃不过的就是博主的法眼。最好的政策也自然会汇集到这里。银行RM可以忽悠卡友，想忽悠博主其实挺难的，这种东西聊上十个八个RM还摸不透门道的博主也不配再继续下去了。

3）聚沙成塔：这一点在顶级卡中会体现比较明显。以百夫长黑金和中信无限为例，虽然有官方的大政策，但各地为了业绩可谓是“不择手段”。如果自己去谈，肯定需要一点点磨，稍不注意就可能被莫名加码。好不容易办完卡，第二年年费谈判也是费心费力。

若大家汇集在一起，拧成一股绳，谈判的筹码就会更加充足，政策也可以直接给到位。

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