年轻人买保险，先问自己这几个问题

周末休息日，保爷还是在平台上收到很多来信，其中有一条是一位九零后的姑娘来咨询买保险的事情。

曾经大家调侃，九零后，熬最长的夜，喝最烈的的酒；

然而当下很多年轻人已经开始都有了保险意识，这是一个好的现象。

怀着乐观的心态，做最坏的打算，谁说这种未雨绸缪不是一种人生智慧？

不过年轻人买保险，先想清楚四个问题，买保险会更加合理。

一、保费花多少

首先要说的也是最直接的问题—每年保费应该花多少。

如果你的年收入在10万左右，你愿意花多少在保险上？

太少了，能保障的风险无法与自己预估的匹配上；

太多了，生活水平会受影响，那就事与愿违了。

保爷经常会接到客户提问，保险买贵了想退怎么办。有些人交了三四年了，保费成了家里最大的支出，退保吧，又划不来。

所以说为了避免买错，首先一定要考虑自己的实际情况合理预估，根据自己的实际支付能力购买。

一般建议年保费在年收入的8%左右，例如家庭年收入为20万，你的保费在1.6w左右比较合适。

这个8%是指整个家庭年收入的8%，这个8%要做的也是全家人的风险保障，而不是某一个人的。

具体的自己购买产品之前要分配清楚，既能保障风险，家庭生活也不受影响是最合理的。

二、该买什么保险

凡事预则立，不预则废。买保险之前问问自己，我需要保险来保什么？

弄清楚这个问题，我们才能知道自己和家人需要买什么保险，将家庭保障做的全面。

你能想到的自己面临或者将面临那些风险？

国内根据保险业务类别一共有4种：人寿保险、健康险、养老险和财产险。

其实也说明了，我们要面对的风险主要就是人身和财产风险。

大家可以看保爷首创的35风险模型，懂保爷首创「35风险模型」：没懂之前不要买保险

保爷从风险出发，梳理了每种风险可能导致的后果，分析了分别需要用什么样的保险来承担这些后果。

这样大家可以根据实际情况，了解家里每个人分别需要配置什么保险。

一般配置基础的四大保险，重疾险、医疗险、意外险和定期寿险，有了这四种保险基本上就覆盖绝大部分风险，将保障做好了。

百万医疗险：

解决没钱治病的问题，百万医疗险可以报销因疾病或者意外产生的住院医疗险费用。

一般有1万元的免赔额，也就是住院治疗，自己花1万以上的，剩下的保险公司可以百分百报销。

百万医疗险的杠杆非常高，每年几百块的保费可以撬动几百万的医疗保障。

从风险角度看，百万医疗险是保“疾病”必备的险种，建议全家都配置上。

重疾险：

被保人确诊了保险合同中约定的重大疾病（例如癌症），且达到赔付标准后，保险公司赔付一笔钱，这笔钱不限用途，可以自由支配。

重疾险的主要作用是收入补偿，因为患了大病，无法工作导致没有收入。

一般保障期限建议保障终身，预算紧张的朋友可以买定期的，例如保障至七八十岁。

保额建议覆盖3-5年收入，因为患了大病治疗是需要很长时间的，最好不要低于30万。

有一些朋友，生了大病，万幸有保险，一问，保额就5万，对这种情况，我们真不知道该说幸运还是不幸。

另外，保爷不推荐大家买返还型重疾险，很简单，一来非常贵，二来保障不如保障型保险。

意外险：

意外险的保障内容一般包含意外身故、意外残疾和意外医疗。

注意一定满足这四个条件才算意外：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。（猫抓狗咬一般都可以用意外险来保障）

意外残疾是按照伤残等级来按比例赔付的，分为1级到10级，10个等级。

意外险的保费不会随着年龄增长而增长，多数人群都可以买，所以建议买一年期的，买一年保一年。

买意外险建议选择综合意外险，并且意外医疗保障最好是不限社保目录的。

寿险：

寿险以被保人的寿命为保险标的，它保障的是身故和全残。

寿险的作用是用来延续家庭的经济责任，所以只需给家庭的经济支柱买。不需要给孩子和老人买寿险，一来非常贵，其次六十岁后，已经没有经济责任了。

所以定期寿险的保障期限建议保障至60岁左右即可，保额的话建议配置100万，大概覆盖未来10年的家庭收入。

这四种配置齐全了，就能覆盖大病、身故和残疾风险了，保障可以说的上全面了。

有积蓄的还可以选择年金险等理财险，储蓄理财险是为了抵御人生远期风险—将来养老或者给孩子做教育金等。

正如医疗险是报销医疗费，重疾险是直接赔付保险金，理财险就是前期投钱，后期拿钱。

并不是有钱人才做储蓄理财，有钱的多买点，没钱的少买点，任何有积蓄的人都应该有理财观念。

关于储蓄理财险，可以看看这篇文章：一文读懂「储蓄理财险」

三、给家庭配置保险要注意什么？

很多年轻人一人配置好保险就足够了，但是对于另一部分成了家又有了家庭的人来说，他们在买保险的时候经常走入一个误区。

给孩子买保险愿意下血本，配置的齐全，然而自己却什么保障都没有。

这是中国父母的特点——毫无保留的爱孩子。

但是，我们可以思考一个问题，买保险的资金来源是谁？

我们一定要知道，家庭中“能赚钱的人”是这个家庭最大的“保险”。

小孩子和老人假如生病出了事，我们大人有工作、有收入，有钱可以去给他们治疗，家里的经济不会垮。

万一反过来，我们赚钱的大人出了事，整个家庭都失去经济保障了。

所以买保险，优先自己，尤其是家庭支柱的，一定要先把自己的保障做好，再去保障孩子老人。

你是家人最大的依靠。

常见问题解答：

对投保人来说，是否买到合适的保险主要就看两个方面：买的时候保障好，价格实惠。买了之后理赔的时候别扯皮。

保爷就这两个方面常见问题解答一下。

1、线上与线下的保险选哪个？

不管在线上还是线下买保险，都是在跟保险公司签保险合同。

网上买保险并不是和个人或者其他组织（非保险公司）签合同，线下买保险也不是和代理人或其他机构（如银行卖的保险）签合同。

无论线上线下，保险理赔都是保险公司的同一个理赔部门负责。

所以互联网保险只是在借助互联网渠道销售而已，

所以，不用纠结线上线下的问题，我们真正要关注的，是保险公司的产品。

2、出险了如何理赔？

虽然每个人都希望保险买了之后别用上，但真到了关键时刻，理赔还是非常重要的。

无论是线上买的保险，还是在线下买的保险，在理赔流程和理赔标准上，基本是没有太大差异的。

一般来说都会有四步：出险报案、提交理赔资料、保险公司审核、领取保险金。

具体如何理赔，我们专门写过一篇文章，理赔解惑 | 保险出险了怎么理赔？理赔到底难不难？

写在最后

小病靠医保，大病只看人民币。风险来临的时候，有些人选择打开手机看看余额，有些人打开保单看看保额。

现在很多人都有了风险意识，想给自己和家人配置一份保障。但是也要注意，买保险是很重要，买对保险是更重要。

买之前问清楚自己这几点，能帮助你少走很多弯路。

有任何保险相关的问题，可以留言或私信，后者关注我们，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱，买对保险不掉坑↓↓↓↓↓

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“懂保爷”，微信搜索“mrdongbaoye”