达尔文5号，最推荐的重疾险长啥样？

创作立场声明：客观分析产品，帮助消费者选对保险。

许久没写重疾险了，

3月份，不少保险公司推出了新定义重疾险，

有几款性价比还是蛮不错的。

保障是否全面？产品价格如何？健康告知是否严格？

这是我们衡量选择一款重疾险的标准。

华宇老师结合以上信息，

选取了2个产品详细测评下：

达尔文5号和康乐一生2021

达尔文5号，

是信泰人寿的王牌产品，很有爆款的潜质。

基础保障依然是：重疾+中症（60%保额）+轻症（30%保额），不含身故。

他的核心亮点是：

a.

60岁前，确诊重疾额外赔付80%保额，中症多赔15%，轻症多赔10%

也就是你买了45万保额，在60岁之前，实际保额是81万，中症33.7万，轻症18万。

被保险人有机会拿到更高的保额，这是实实在在的好处。

买保险就是买保额，虽然谁都不希望真的用到。

不过同样的价格，能多拿到一些钱总归是好的。

现在主流的重疾险，基本都有定期重疾保额的赠送，这也是整个行业的进步。

反观一些线下大公司的重疾险，

直到今天都没有做到这一点，不得不说也是很迷幻了。

b.

达尔文5号增加了晚期癌症的赔付。

如果初次确诊为晚期癌症，可以额外赔付30%保额。

看到这里很多朋友可能就问了，

确诊出癌症晚期这个条件，是不是很苛刻？

对于这一点，我们要结合相关数据分析：

上图是2017年美国发布的2006-2012年诊断出来不同癌症期别分布，最高的卵巢癌高达60%，肺癌57%，胰腺癌52%，非霍奇金淋巴瘤50%，食管癌30%，结直肠癌21%。

尽管医疗条件全球领先的美国，依然有很多患者查出癌症，都是晚期

从我们和美国在癌症诊断、筛查和国民体检意识的差距来看，我们国内晚期的比例只会更高，不会更低。

所以这个保障，其实还是很有针对性的。

c.

除此之外，他还可以附加癌症二次赔，心脑血管疾病二次赔，和身故赔保额责任。

这里面最值得选的，依然是癌症二次赔。

首次确诊患癌症，3年后癌症持续或复发或转移新发，可以再赔150%保额。首次确诊不是癌症的其他重疾，180天再患癌症，也可以赔150%保额。

附加上癌症二次赔之后，保费整体增加12%-16%，还是很划算的。

说到这里，达尔文5号的综合性价比，不言而喻，这款产品值得买。

预算充足的：买基础保障+癌症二次赔付，保终身，一年6000多元。

预算一般的：就买基础保障，买到70岁，45万保额不到4300元。

无论是保险杠杆还是保障方面，都不错。

配置保险，

华宇老师建议：一个家庭整体的保费支出，占家庭年收入的10%-15%就可以。

保险不是理财，花太多钱也没必要，关键是要买对！

从风险规避角度分析：

在最需要保障的年龄（50、60岁之前），有充分的保额是最重要的。

d.达尔文5号，投保也会有一些限制：

一个依然是投保地域，他家要求在这些地方才能买。

还有高发疾病保障方面：

尽管达尔文5号很好，可通过上面图标分析：

康乐一生这款产品，价格更低，保障力度和赔付比例上上中规中矩。

不过对于一些高发的疾病覆盖上，

他很有优势：肾病、肝炎和呼吸衰竭，

如果一旦理赔这些疾病，那么很显然：

投保康乐一生能够获赔或者多赔的概率更大。

所以建议大家：

结合工作环境和家族遗传，如果自己身体目前有这方面的隐患，那么康乐一生可能就会更加适合你。

ps：

两款产品都不错，大家按需就选就好。

想覆盖高发病种的，或者因投保区域选不了达尔文的，就选康乐一生，买终身，50万保额。

预算非常充足的，就选达尔文5号，叠加癌症二次赔付，买终身。

预算非常一般的，也选达尔文5号，不附加，买到70岁。

投保时，

自己注意是否满足健康告知，满足直接买。不满足，可以智能核保。