买保险是个技术活 篇五十：北京普惠健康保热腾腾出炉，劝你不要跟风购买

创作立场声明：保险行业的不可能三角：保费低，保障全，不挑人。

大家好，我是小冯妮儿。

北京普惠健康保朋友圈刷屏了，但我不建议你购买。

又是一个惠民保的力作，这次搭台的是北京医保局、银保监局、金融局，唱戏的是 5 家保险公司。作为一款政府主导的惠民产品，北京普惠健康保的责任看起来非常完美。

下图是官方宣传：

下图是详细保障内容：

300 万保障，一年只要 195 ，而且还不限制健康情况，你就说香不香，简直是男女老少童叟无欺。

我来泼盆冷水，「保障全、价格低、不挑客户」在保险行业里面就是不可能三角，事有反常必为妖。这款产品确实是价格低、不挑客户，但保障内容的水分就大了。

槽点一：赔付门槛过高

免赔额一年 2 万起步，特定既往症人群高大一年 4 万，要知道，这可是扣除医保报销后的自费金额。

我说几个实际生活中的案例，大家参考。

子宫内膜癌, 江苏社保, 普通部治疗, 切除+后续很少量的治疗, 花费 3w2+ 基因检测费, 社保支付 2w6。

肾癌, 北京社保, 普通部治疗, 切除, 自费 6000 多。

甲状腺癌，山东社保，普通部切除，自费 5000 多。

如果不是需要长期放化疗的情况，单次手术切除，能达到 4 万以上不容易。更别说那些只有医保报销药品的朋友，还没自费到 4 万，这化疗药的副作用已经折磨你半条命没了。

槽点二：报销比例低

健康人群的报销比例是 60%- 80% 不等，重点来看看特定既往症人群。报销比例真的是低阿。

产品宣传上特地大字写了「既往症可保可赔」，但报销比例只有 30%-40%。

给大家算个账吧。

如果一个癌症患者自费了 10 万买抗癌特药，那么它能拿到的报销金额是 1.8 万。对，你没看错。具体算法是，10 万药费先扣掉 4 万免赔额，再报销 6 万的 30%。

杯水车薪阿。

况且报销还有个前提，买的抗癌特药必须在他们名录范围内，如果不是指定药物还不能报销。

一年 10 万药费才能报到 1.8 万，试问有多少人一年药费能花到 10 万，那些花不到 10 万的人，买了这个保险作用有多大呢。

明明是宣传很饱满，现实太骨感，又何必给这些非标人群这么大的希望呢？割的一把好韭菜。

槽点三：报销限制多

医保外责任部分报销的 100 万有限制。

单一药品每年赔付上限为 30 万元; 单一植体或耗材，每年赔付上限为 10 万元。

海外特药需要到指定医疗机构购买。

注意，需要先去医院开处方，才能拿药，不是直接去了就能拿到药。

海外特药指定医疗机构：博鳌恒大国际医院、博鳌超级医院、博鳌国际医院、海南省人民医院乐城院区、海南省妇女儿童医学中心乐城分院。

总结：

医疗险产品我看来是非常复杂的，很多情况买家秀和买家秀差别很大，看清楚责任才能明明白白消费。

正常身体情况还不错的朋友，我劝你还是配个保障更全的医疗险，用起来毕竟舒服。

如果你是高龄、非标（身体异常多）、没钱，这三种情况之一，可以考虑下惠民保，缺点再多架不住便宜，本来这类人群就是保险绝缘体，195 一年，就别矫情非要自行车了。