这种“免费”的保险，是你交过最大的智商税！

保姐见过很多人，买保险就要返还型，坚决不要消费型。

理由很简单，他们认为，有病治病，没病返本，一分钱不花还白送保障，绝对不吃亏。

殊不知，自己交的最大的智商税，就是返还型保险。

当你觉得你占便宜的时候你真的应该泼一盆冷水给自己,问问自己：

保险公司不赚钱吗？

天上真的有掉馅饼的好事吗？

我相信你问完自己这两个问题，就冷静了，毕竟保险公司又不是慈善机构，天上也不会无缘无故掉馅饼，一旦掉下来的是个砖头，还被砸死了不是？

返还型的保险千万不要买，多花钱，少办事，看起来很美好，薅的全是自己的羊毛。

今天保姐就给大家一次性说说返还型保险。

01返还型保险真的划算吗？

什么是返还型保险呢？

简单点说，就是交出去的保费能够退回来。

而相对的消费型保险，就是指交出去的保费退不回来。

实际上，买保险，尤其是健康险，一定要买消费型的。

大多数人选择返还型保险，无非就是怕自己的保费，没出险，保费白交了。

返还型保险就是抓住了我们担心吃亏的心思。但反而买返还型报销才是让我们吃了个大亏。

当我们购买返还型保险的时候，我们会发现返还型的保费支出要远大于消费型的保费支出。

返还型是通过更多的保费支出达到返还的目的。

保费高，是因为返还型保险相当于是在消费型产品的基础上捆绑了理财性质的两全险，跟我们买捆绑身故的重疾险是一个原理，即“二赔一”，如果是出险了，就没法返还保费，不出险才能返还保费。

保姐给大家算笔账：

这两款产品，A产品是返还型，B产品是消费型。

在同样购买50万保额，30年交的情况下，A产品每年要多支出10800-5740=5060元，30年共多交约15.18万元。

其中如果80岁的时候没有出险，A产品会返还保费32.4万元。

看着好像很合适是吗？那我们如果拿这15.18万去理财是什么样？

咱不说别的，直接存银行！5年以上利率是2.75%，这是最笨的方法了吧？

这15.18万元，即使存在银行50年，我们也能拿回36.05万，也比返还型保险的返还的32.2万保费收益高。

要知道，存银行可是单利。不是复利，我们用复利算一下。

比如小A，拿15.18万，理财50年，每年年收益复利2.5%。每年2.5%的收益还是很容易达到的吧？

复利就算是2.5%的情况下，小A也能拿回来52万多，比返还型保险多出20万。

如果担心理财有风险，还可以去购买一个稳健又安全的增额终身寿险，收益是直接写进合同的，我们以目前比较热门的产品，增多多闪电版为例：

50年的时间，15万的投入，能拿到58万多的收益。比返还型保险直接多出了26万，远超过返还型的保费。

02消费型真的有那么亏吗？

前面保姐给大家算的账，大家也看到了，但这笔钱，是建立在不出险的情况下，如果出险，我们亏的更多。

如果在购买保险5年后，就出险了，同样都是拿50万理赔款，返还型保险交了5.4万，但消费型只要交2.87万。

如果出险的情况下：

出险的情况下，我们主要看返还型和消费型的杠杆率。

返还型要交32.4万，杠杆率（保险杠杆率=保费/保额）为64.8%，

而消费型只需要交17.22万，杠杆率为34.44%。

很显然，消费型在出险的时候，更加划算。用更少的钱，撬动了最大的杠杆。

而且注意，出险理赔以后，返还型保险就已经不会返还保费了。

但消费型不同，我们拿比返还型少交的15.18万保费，去理财，我们不但能够拿回超过返还型保费的钱。而我们的重疾保障，也依然存在。

如果不出险的情况下：

在不出险的情况下，我们就要看现金价值，因为很多人认为，消费型的保险，如果不出险，钱就白花了，消费型保险在不出险的情况下就真的没钱拿吗？

我们以热销的超级玛丽4号为例：

当在80岁没出险时，消费型保险依然可以拿回17.79万的现金价值。并不比已交保费少。

所以消费型保险，出险可以用少量的保费撬动最大的杠杆，不出险，通过现金价值的方式，也能拿回大部分保费。怎么算，消费型保险都是合适的。

03返还型挤占家庭预算

不推荐大家买返还型保险，除了保费贵，收益低，综合性价比低以外，还有一个最大的原因，挤占家庭保费预算。

家庭保费预算，在保险行业中，我们常常按照双十原则来计算的，

即用10%的年收入，规划10倍年收入的保障额度。

比如说，年收入20万，按照双十原则，就是拿出2万元的来配置总保额200万的保障。

而一旦我们购买了返还型保险，家庭收入是20万元，总保费预算一家三口2万元，单单一个返还型保险就占据了最少50%的保费预算。

如果再加上百万医疗险，意外险，定期寿险，一个人的保费就已经要占到1.5万左右。

而剩下给家庭其他成员的保费，仅仅只剩下5千元左右，明显是不够的。

这时候，我们无非是两种解决方案，一是增加保费支出，但一家三口至少就要3-4万的保费支出下来，是否你真的有这么多的预算？如果支出这么多保费，对家庭正常生活是不是也会有影响？

如果因为保费支出超预算而影响家庭的正常生活，肯定是不可取的。

那只能变成第二种方案，减少保费支出，降低保额，保姐觉得这更不可取了，买保险买的是什么？买的就是保额，我们为了降低预算，减少保额，最后发现，只能买20万保额，真正到大病的时候，真的够用吗？

04已经买了返还型保险，怎么办？

保姐说了这么多关于返还型保险的问题，返还型保险不好的地方大家也知道了，但买了的咋办呢？

如果你预算是充足的，已经交了很多年，退保损失还是很大的，继续持有还是可以的。权当作强制储蓄了。

如果你预算不足或者买的返还型保险保额较低，那保姐建议你，如果你能够买其他保险的情况下，先买一份其他的消费型保险作为打底，然后将返还型保险，减额交清，或者退保。

如果你身体不好，买不了其他保险，那保姐建议大家就不要随意退保，还是继续持有比较好，虽然贵了一些，但是至少有保障，比裸奔是好多了。

05总结一下

最后，保姐想说，买保险最终还是要返回保险的本质。

如果既要保障又要保本，甚至期待收益，结果很可能是会失望的。

保险姓保，买的是保障，我们要以保障为主，而不是理财，或者是返还为主。

返还型保险，不管保障期限内有没有出险，性价比都不高。

保障的事情，专注保障，理财的事情，专注理财。两者不要混在一起，本来保险就挺复杂的，如果再混进理财就更让人头疼。