跑不赢通胀，保险还有必要买吗？

很多人都听过一个词，通货膨胀。

有朋友也担心我的保险在通货膨胀面前会不会不值钱？究竟什么是通货膨胀，对我们有啥影响呢？

今天我们就来聊聊这个话题！

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什么是通货膨胀呢？

通货膨胀是指在纸币流通条件下，因货币供给大于货币实际需求，也即现实购买力大于产出供给，导致货币贬值，而引起的一段时间内物价持续而普遍地上涨现象。

举个例子。假设整个中国市场上只有100个西瓜，同时市场上流通着1000元人民币，每个西瓜价值10元。第二年央行多印了1000元人民币，等于流通着2000元人民币，但是生产力提高地没有那么快，只生产了150个西瓜，每个西瓜就变成了13元一个。

通货膨胀的意思就是流通的货币过多，超过经济运行的需求，导致钱不值钱，钱的购买力下降了，相应地物价就上涨了。

翻译成人话就是，钱不值钱了，钱贬值了。

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为什么会发生通货膨胀呢？

最直接的原因就是市面上流通的货币太多，这在信用货币时代是无法避免的。

政府通常会为了弥补财政赤字，或刺激经济增长，或平衡汇率等原因增发货币。

适度的通胀，产品价格上涨会刺激厂商生产，同时，也逐步改变人们的消费模式，因为价格总是涨的，人们就有消费或者生产的冲动，就会有利于发展经济。

良性的通货膨胀，对经济发展是有利的。

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那通货膨胀，对于我们的保险有影响吗？

肯定是有的~

按目前中国已经趋于平稳的通货膨胀率3.5%来计算。

50万元在30年后的购买力，应该相当于现在的18.4万元。

所以就会有朋友这样说，既然有通胀，我干嘛还要买保险？我拿钱去投资，买股票、买基金，跑赢通胀不就得了？

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有通胀，我为什么还要买保险？

道理是这个道理，但现实我们看到的是，很多试图靠投资跑赢通胀的人，不仅没跑赢通胀，还把本金给跑没了。

投资真不是一般人能干的，搞不好还成了被割的韭菜。

尽管虽然我们的保额会因为通胀而缩水，但这并不意味着，保险就买亏了，因为：

（1）保险定价时已考虑通膨

保险公司在测算保费价格的时候，通过“预定利率”间接考虑了通胀对未来保险期间内保额的影响。

我们现在花3000元就能买到50万的保额，就是因为保险公司已经考虑到几十年后保额的通货膨胀。

而如果现在的通货膨胀率都为0%，甚至通货紧缩。

那么这50万保额可能每年的保费就需要6000元甚至更高了。

（2）保费也受通膨影响

大家只想到了保额会缩水，但换个角度想，你的保费，是不是也有变便宜？

比如重疾险分30年缴费的话，现在交的5000元，和30年之后交的5000元，绝对不是一个概念！

20年后，钱贬值了40%，相当于以前的50万保额，只值30万了，那同样的，5000块保费也只等于3000的购买力，保费与保额的比值，依旧还是1：100。

可以看到，保费与保额的比例没有发生变化，保额贬值的同时，我们交的钱，实际购买力也在下降。

（3）未知的风险比已知的通胀更重要

不确定什么时候发生的才叫风险，如果可以确定二十年之内不发生风险，那么根本就不需要买保险。

买保险的目的，从来不是为了赚钱保值、抵抗通胀，而是为了转移风险，减少突发事件带来的经济损失。

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我们要怎么应对通胀导致的保额缩水呢？

（1）动态配置保险

我们可以根据自己的保单情况和实际需要，结合家庭的具体财务状况，有选择地增加保额或配置新的保险。

随着社会发展，我们的生活水平也水涨船高，同样保险产品也在不断地迭代更新，任何时候市场上都有优秀的产品存在。

例如如果重疾保障不够了，可以选择加保。

家里房子从小房换了大房，房贷增加了，为对冲风险，可提高一下寿险保额。

（2）尽早配置保险产品

趁年轻、趁身体健康，尽早为自己配置能力范围内的保障。这个时候，保费会便宜一些，也更容易通过健康告知。

这个时候能够用比较少的钱获得比较高的保障。

总的来说，通货膨胀是始终存在的。

我们需要配置好保险来转移风险，并努力让自己的财富增长速度跑赢通货膨胀。