N年前的旧保单，要不要退保呢？

最近有不少人来私信八哥问：N年前买过几份保单，现在该不该退了？

因为现在很多人，都有买多份保险的需求，最常见的情况就是收入好了，觉得过去的保险，已经配不上现在的自己了。

每当收入上了一个台阶，有加保的动作也很正常。那么自己以前的旧保单要不要退呢？

如果是这类旧保单，千万别退！

做父母的总是想给孩子多一点，很多父母会给孩子买一份终身保险，在孩子成长的路上，每年都能领到一笔钱，有一笔源源不断的现金流。

一个网友分享过自己旧保单，这份保单是2岁的时候，他妈妈给他买了一份养老保险，一次性交了1万元。那是1996年，保险公司的产品预定利率都处于较高的水平，能达到9%左右。

从他55岁开始，保险公司每月要给他发7095元的养老金，也就是说，他每年能领85000多元。只要活着，这笔钱就能一直领下去。

领到70岁时，等于投保后连续68年年回报率8.59%；领到80岁时，等于投保后连续78年年回报率8.92%；领到90岁时，等于投保后连续88年年回报率9.04%！

也就是说，如果那位网友活到90岁，他一共可以领取300多万元，是本金的300多倍；如果活到100岁，领取的总金额就接近400万。

因为保单锁定的是复利，每一年产生的利息都会累积到本金里继续生息，也就是我们常说的利滚利。复利的威力，是通过时间来显现的。

在市场利率不断下行的今天，预定利率9%的保险产品，简直是比黄金还珍贵。你还要退保？

这种旧保单是不建议退保，如果经济允许，建议再加保一份增额终身寿险产品。

目前的增额终身寿险，选择好产品长期持有，IRR能达到3%以上，好的产品甚至达到3.48%以上。

如果是鸡肋的旧保单，就不用留念了。

上面说的旧保单可以留着，但有些产品确实属于特定时代下的产物，随着时代的发展，必然要被淘汰！

特别是之前超火的百万身价意外险、××福。

百万身价这款产品的本质是一款返还型的意外险，好处能返还保费，缺点是保费极贵。

虽然是叫百万身价意外险，但只有特殊情况下保额超百万，一般意外保障只有20万。

而且还没有意外医疗责任，因意外导致住院，不报销医疗费用。

一份普通的意外险保障，比它保障还全的，价格还不到它的1/20。遇上这种旧保单就赶紧跑吧！

保险配置，其实是一个动态过程！

不是一份保险，就能保证终身无忧。

例如如果是参加工作时间不长的年轻人，一年只能用2000多买重疾险，那可能保到70、80的定期产品合适，先让自己身上有重疾险再说。

等再过几年，收入上来了，再把缺失的保障补上，这样一旦在收入期发生意外，得到的赔偿也更多。

旧保单我们也别着急退，要考虑：

健康状况变化

买新产品，需要重新过健康告知。

以前买旧产品的时候，各项指标都很正常，但年纪一大，身体难免有些小毛病，健康告知就难通过。

年龄增加，保费也会越来越贵

比如蓝医保长期医疗险，400万保额，25岁的时候买保费只需要216元。过了30年，等55岁买同等的保障，就需要1356元了。

还要留意保障的「空窗期」，保险已解约终止了，新产品还需要新算等待期，导致会出现保障的「空窗期」。

风险也说不好什么时候发生，假如在等待期出险，一分钱不赔，真的是得不偿失。

所以，最好的操作是，等买了新产品过了等待期，再退掉旧产品，才不会出现断档。

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