2019年上半年值得买的重疾险都在这了

最近优秀的重疾险上线实在太多太快，身为专业“老司机”，大白都有点看花眼。

想必大家会更纠结，不知道买什么了。

今天大白就来系统梳理下最具性价比的重疾险，帮大家省时间省预算。

• 如何挑到一款好的重疾险？

• 高性价比重疾险大盘点

• 五款方案，你最适合哪一款？

• 大白小结：先有保障最重要

一、怎么挑到一款好的重疾险？

“磨刀不误砍柴工”，测评前，我们先捋一捋重疾险挑选的几个关键要素。

大白整理了一张图，强烈建议大家收藏。

对一款重疾险来说，最重要的是什么？

当然是保额。

“重疾”是癌症、脑中风、心脏病这些严重大病，花费多，治疗时间长。即使治愈，后面还有2-3年的恢复期。

保额就一定得买够。

30万，保底，50万，基础。

如果在一线城市，或收入高，买到百万保额也无妨。

但很多朋友预算有限，在不牺牲保额的情况下，承受不起高保额对应的高保费，那大白建议你在其它因素上，适当妥协。

保障期限

一步到位保终身当然最好。

钱不够，可以先保定期。

比如到退休，正是大家责任最重、收入最多，反之，也是生大病损失最大的一段时间……之后收入上来，再补充终身的不迟。

轻症、中症

在疾病还没恶化为重疾时，先赔你一笔钱，让你治好，将风险扼杀在重疾早期，轻症、中症的意义就在这。能带，就带上。

预算紧，可以只保重疾先做过渡。

重疾以外的疾病怎么办？买一款不限疾病报销的百万医疗险转移掉。

身故责任

带身故、赔保额，好处是，保终身的情况下，怎么都赔得到，不会亏。

不过，保费也上去了。

差钱，就用便宜的定期寿险替代。

赔付次数

买单次赔还是多次赔，还是预算问题。

紧张，买单次；

经济宽松，就多次。

多次，优先考虑癌症多次赔的，实用；

想保障更全面，就重疾多次赔。

……

以上是挑选技巧，下面大白给更具体的购买建议，方便大家对号入座。

1）最省预算

30万/50万单次，纯重疾，保到70岁——基础方案

2）大众方案

30万/50万单次，重疾+轻症，或重疾+轻症+中症——保险公司已经将其做成重疾险的标准配置了，够用，适合大部分人。

3）强化版方案

身故赔保额的重疾险，或“重疾险+定期寿险”——强化身故保障，保费中上；

50万多次赔付重疾险——优化赔付次数；

50万单次赔保到70岁+50万多次赔保到终身——优化了首次患重疾的保额

……

有没有发现，重疾险因为变量多，是能变化出多种投保方案的。

我们要做的，就是在预算hold住的情况下，挑到最好的。

二、高性价比重疾险盘点

大白把市面上上百款重疾险挨个捋了一遍，从中挑出了不同类别下最有性价比优势的几款。

1、纯重疾：百年康惠保

优势：价格底线产品

康惠保保100种重疾，30岁买，保额50万，保到70岁，30年交：

男的只要2650块/年；

女的更便宜，2200块/年。

很适合收入不多的朋友作为人生第一款重疾险入手。

或者在已有重疾险的情况下，买来加保。

康惠保之外，瑞泰瑞盈也够便宜，最高70岁能买，可以交钱到70岁，还能智能核保。给父母买是不错的。

2、轻症+重疾：达尔文1号

优势：现金价值可达保额的95%

最推荐达尔文1号，两大亮点：

1、80岁前，如果轻症先赔，那每赔一次，重疾保额就升10%，最多3次，最多可增加30%。即买50万保额，有机会多赔15万；

2、保终身，其现金价值最高能到保额的95%。

举个例子。

30岁，男，40万保额，保终身，20年交，每年保费6220块，到50岁时交完，一共要交124400块。

而到58岁，达尔文退保返还的现金价值就超过保费了。

到70岁时，有19.4万；

到80岁时，有25.3万；

90岁，现金价值接近30万了……

总之，越长寿，退保能拿回的钱就越多，一直没生病，可以取出来当养老金用。

身故了，这笔钱也会赔给你。

储蓄型的功能，消费型的价格，很划算。

3、轻症+中症+重疾：健康保2.0

优势：高性价比

2019上半年新上市的这批重疾险，保障上，出现了一个趋势“1+2+3”,即重疾赔1次，中症赔2次，轻症赔3次。

保障已经很全面，价格又适中，适合大部分家庭。

而该买哪一款，就看谁更便宜。

价格最有优势的是健康保2.0。

30岁，买50万保额，保终身，30年交：

男：一年5199元；

女：一年4754元。

取代康惠保旗舰版，成为保中症重疾险中的性价比之王。

健康保2.0还有一个很特别的设计，可附加重疾医疗。

患重疾后，不仅能拿到50万赔偿，每年还能领5万津贴，最多连续领5年。

这多出的25万，随便你怎么花，看病、请护工、改善家庭开支……都行。蛮有吸引力。

4、轻症+中症+重疾+癌症多次赔：超级玛丽旗舰版

优势：大公司，保费便宜

越来越多的重疾险支持癌症多次赔，比如芯爱、超级玛丽旗舰版、健康保2.0、备哆分1号、嘉多保、平安福、好医保重疾险。

为什么？

因为癌症不仅高发，还容易复发、转移、新发。

从保险公司公布的理赔数据看，重疾多次赔付里，癌症发生2次及以上理赔的概率是最高的。

是很实用的一个保障。

目前这类产品性价比最高的是超级玛丽旗舰版。

带上癌症二次赔，买50万保额，保终身，30年交，每年保费5000多。

还有个卖点。

40岁前买，前10年患重疾，超级玛丽旗舰版会多赔35%保额。

也就是说，买50万，最多能赔67.5万。

很优秀了。

超级玛丽旗舰版的承保公司——光大永明也很有实力。

由光大集团控股（光大集团的股东里又有财政部和中央汇金），光大银行、光大证券都是它家的。

注册资本高达54亿，在全国22个省份有分支机构，一季度偿付能力238%，很充足。

总之，除了知名度低了点，其余都挺强。

超级玛丽旗舰版外，芯爱也可以关注，它最近升级了，也是亮点多多：

• 1、高发轻症——冠状动脉介入术能赔2次，每次赔30%保额；

• 2、可附加癌症多次赔；

• 3、或者特定疾病多次赔，特定疾病有三种：恶性肿瘤、冠状动脉搭桥术，急性心肌梗塞。都是高发重疾。

• 4、多了特定疾病高龄保险金

什么是高龄保险金呢？

就是65岁后罹患癌症或其他特定疾病，可以额外赔付50%保额。

假设买50万保额，那65岁之后，最高可以赔到75万，能有效对抗通胀。

癌症、心脑血管疾病都很高发

不差钱的情况下，如果家族有癌症病史，可考虑带癌症多次赔+高龄保险金；

加班熬夜多，自己本身有轻微三高的，那就买“特定重疾多次赔+高龄保险金”。

5、轻症+中症+重疾+身故赔保额：康乐一生2019

优势：保障全面，价格最便宜

既保重疾，又保身故，且重疾、身故都能赔保额（友情提醒：只赔其中一个）。

保终身的情况下，等于买了一个必赔的产品。

Ps：

1、保身故，看似健康保2.0最便宜，但其身故只退保费，康乐一生2019是赔保额；

2、超级玛丽旗舰版选身故，就必须带上癌症多次赔，故没有测算其附加身故时的价格

目前最值得考虑的是康乐一生2019。

价格最便宜。

买50万保额，保到70岁，30年交，不到5000块。

保终身，一年也就6、7000左右。

在同类产品中，很能打了。

6、重疾多次赔：嘉多保，或者倍加尔保

优势：性价比高

多次赔付重疾险，有两款比较推荐。

一是刚上市的嘉多保，很优秀。

重疾分6组赔6次，癌症单独分组；

而且，50岁前买，前10年患重疾，能赔120%保额。

轻症赔付比例也高，最多赔40%。

重疾、身故外，还额外保全残、疾病终末期，都赔保额。

此外，免费送重疾就医绿通服务，可以帮你挂号、预约专家、联系住院等等……

有预算，还可带上癌症多次赔，癌症最多赔3次。

非常全能，没什么死角。

除了价格贵点。

想要便宜点，那可以考虑倍加尔保。

它最大的特色是重疾赔的钱会随次数递增，最高能赔150%保额。

假设买50万，那就是75万。

大家可能没听过海保人寿。

新成立的一家公司，总部在海南，注册资本15亿，2019年第一季度偿付能力为2017.54%，最新的风险评级为A。

数据表现还是不错的。

多说一句，前段时间火热的备哆分1号，昨天刚升级了，各方面跟嘉多保很接近，买Ta的朋友不用后悔。

三、5款投保方案，谁最适合你？

再小结一下：

纯重疾：优先考虑康惠保，最便宜；

重疾+轻症：就达尔文1号，保终身，现金价值高；

重疾+中症+轻症：健康保2.0是首选，不仅价格做到最低，保障也是这一类别下最好的；

重疾+中症+轻症+癌症多次赔：超级玛丽旗舰版最值得考虑，光大永明也很有实力，分支机构多，不用担心异地投保问题；

重疾+轻症+中症+身故：推荐康乐一生2019，价格属于入门级了。

多次赔付：嘉多保，或者倍加尔保，前者保障更全；后者价格便宜。

不知道买什么好的朋友，不妨直接对号入座。

友情提醒下，如果预算足，又想追求更全面的保障，以上方案是可以相互组合的。

比如方案1，就可以和后面4款方案中的任一种进行搭配，这样第一次患重疾能拿到100万赔偿。保费最高也就1万左右，很实在。

而方案2和方案3组合，重疾最多能赔117.5万（50万+50万*135%），又多了癌症多次赔，一年也就1万2。

要是方案2+方案4，则身故保障上得到了强化。

如果是方案2+方案5，那基本保障无死角了。

总之，预算有限，就只保基础责任；

预算充足，可以添一些实用性高的附加保障，网织的越密，抗风险能力才越强。

四、大白小结：先有保障最重要

这一番梳理下来，大白真费了不少心血。

一个深刻感受是，保险公司竞争越厉害，意味着我们可选择的产品多了。

看似是好事，但选择成本也在不断加大。

没买的，即使有看中的，也会再观望观望，看有没有更好的出来。

研究半天总算下手的，被一个一个上新，弄得心态也很崩溃。不少想退保。

可仔细观察下，层出不穷的新产品，其实核心保障基本没变化（重疾1次+中症2次+轻症3次成基础配置了），都是在附加保障上下功夫。

比如增加癌症多次赔、重疾住院津贴、特定重疾、两全等等。

记住三点，能让你心态稳下来：

1、产品不断迭代，将会是保险行业尤其是互联网保险常态，就想买到最新最完美的，不现实。

2、附加保障是要花钱的，保额不能妥协的前提下，一旦超出预算，而原有的保险又解决了你90%以上的需求，就安心持有，别折腾；

3、为了省几百块，除非在犹豫期，否则退保重买，都是有代价的。

重新算等待期，重新过健康告知；年龄大了，保费还会上一个台阶（生日一过，每年保费都会多几百块）。

最怕的是，没熬过等待期就出险了，此时旧产品退了，新产品也赔不了，两头捞不着。

大白分享过朋友的案例，就是等待期内查出甲状腺癌，为此少赔80万；

同样是这位朋友，觉得华夏关爱宝一年7000多太贵，保额才40万，想退……幸亏留着，最后赔了40万。

此外，观望的客户中，也有好几个因为身体变差了，最后保险根本买不着。有机会，大白会和大家聊下这个话题。

所以，一旦看中合适的，先买了再说。最重要的是先有保障。风险来了才不怕。

有更好的出来，还可以加保。

先吃饱，再吃好。