2019年上半年值得买的重疾险都在这了

2019-06-22 17:29:23 58点赞 948收藏 76评论

最近优秀的重疾险上线实在太多太快,身为专业“老司机”,大白都有点看花眼。

想必大家会更纠结,不知道买什么了。

今天大白就来系统梳理下最具性价比的重疾险,帮大家省时间省预算。

  • 如何挑到一款好的重疾险?

  • 高性价比重疾险大盘点

  • 五款方案,你最适合哪一款?

  • 大白小结:先有保障最重要

一、怎么挑到一款好的重疾险?

“磨刀不误砍柴工”,测评前,我们先捋一捋重疾险挑选的几个关键要素。

大白整理了一张图,强烈建议大家收藏。

2019年上半年值得买的重疾险都在这了

对一款重疾险来说,最重要的是什么?

当然是保额。

“重疾”是癌症、脑中风、心脏病这些严重大病,花费多,治疗时间长。即使治愈,后面还有2-3年的恢复期。

保额就一定得买够。

30万,保底,50万,基础。

如果在一线城市,或收入高,买到百万保额也无妨。

但很多朋友预算有限,在不牺牲保额的情况下,承受不起高保额对应的高保费,那大白建议你在其它因素上,适当妥协。

保障期限

一步到位保终身当然最好。

钱不够,可以先保定期。

比如到退休,正是大家责任最重、收入最多,反之,也是生大病损失最大的一段时间……之后收入上来,再补充终身的不迟。

轻症、中症

在疾病还没恶化为重疾时,先赔你一笔钱,让你治好,将风险扼杀在重疾早期,轻症、中症的意义就在这。能带,就带上。

预算紧,可以只保重疾先做过渡。

重疾以外的疾病怎么办?买一款不限疾病报销的百万医疗险转移掉。

身故责任

带身故、赔保额,好处是,保终身的情况下,怎么都赔得到,不会亏。

不过,保费也上去了。

差钱,就用便宜的定期寿险替代。

赔付次数

买单次赔还是多次赔,还是预算问题。

紧张,买单次;

经济宽松,就多次。

多次,优先考虑癌症多次赔的,实用;

想保障更全面,就重疾多次赔。

……

以上是挑选技巧,下面大白给更具体的购买建议,方便大家对号入座。

1)最省预算

30万/50万单次,纯重疾,保到70岁——基础方案

2)大众方案

30万/50万单次,重疾+轻症,或重疾+轻症+中症——保险公司已经将其做成重疾险的标准配置了,够用,适合大部分人。

3)强化版方案

身故赔保额的重疾险,或“重疾险+定期寿险”——强化身故保障,保费中上;

50万多次赔付重疾险——优化赔付次数;

50万单次赔保到70岁+50万多次赔保到终身——优化了首次患重疾的保额

……

有没有发现,重疾险因为变量多,是能变化出多种投保方案的。

我们要做的,就是在预算hold住的情况下,挑到最好的。

二、高性价比重疾险盘点

大白把市面上上百款重疾险挨个捋了一遍,从中挑出了不同类别下最有性价比优势的几款。

1、纯重疾:百年康惠保

优势:价格底线产品

2019年上半年值得买的重疾险都在这了

康惠保保100种重疾,30岁买,保额50万,保到70岁,30年交:

男的只要2650块/年;

女的更便宜,2200块/年。

很适合收入不多的朋友作为人生第一款重疾险入手。

或者在已有重疾险的情况下,买来加保。

康惠保之外,瑞泰瑞盈也够便宜,最高70岁能买,可以交钱到70岁,还能智能核保。给父母买是不错的。

2、轻症+重疾:达尔文1号

优势:现金价值可达保额的95%

2019年上半年值得买的重疾险都在这了

最推荐达尔文1号,两大亮点:

1、80岁前,如果轻症先赔,那每赔一次,重疾保额就升10%,最多3次,最多可增加30%。即买50万保额,有机会多赔15万;

2、保终身,其现金价值最高能到保额的95%。

举个例子。

30岁,男,40万保额,保终身,20年交,每年保费6220块,到50岁时交完,一共要交124400块。

而到58岁,达尔文退保返还的现金价值就超过保费了。

到70岁时,有19.4万;

到80岁时,有25.3万;

90岁,现金价值接近30万了……

总之,越长寿,退保能拿回的钱就越多,一直没生病,可以取出来当养老金用。

身故了,这笔钱也会赔给你。

储蓄型的功能,消费型的价格,很划算。

3、轻症+中症+重疾:健康保2.0

优势:高性价比

2019上半年新上市的这批重疾险,保障上,出现了一个趋势“1+2+3”,即重疾赔1次,中症赔2次,轻症赔3次。

保障已经很全面,价格又适中,适合大部分家庭。

而该买哪一款,就看谁更便宜。

2019年上半年值得买的重疾险都在这了

价格最有优势的是健康保2.0。

30岁,买50万保额,保终身,30年交:

男:一年5199元;

女:一年4754元。

取代康惠保旗舰版,成为保中症重疾险中的性价比之王。

健康保2.0还有一个很特别的设计,可附加重疾医疗。

患重疾后,不仅能拿到50万赔偿,每年还能领5万津贴,最多连续领5年。

这多出的25万,随便你怎么花,看病、请护工、改善家庭开支……都行。蛮有吸引力。

4、轻症+中症+重疾+癌症多次赔:超级玛丽旗舰版

优势:大公司,保费便宜

越来越多的重疾险支持癌症多次赔,比如芯爱、超级玛丽旗舰版、健康保2.0、备哆分1号、嘉多保、平安、好医保重疾险。

为什么?

因为癌症不仅高发,还容易复发、转移、新发。

从保险公司公布的理赔数据看,重疾多次赔付里,癌症发生2次及以上理赔的概率是最高的。


是很实用的一个保障。

目前这类产品性价比最高的是超级玛丽旗舰版。

2019年上半年值得买的重疾险都在这了

带上癌症二次赔,买50万保额,保终身,30年交,每年保费5000多。

还有个卖点。

40岁前买,前10年患重疾,超级玛丽旗舰版会多赔35%保额。

也就是说,买50万,最多能赔67.5万。

很优秀了。

超级玛丽旗舰版的承保公司——光大永明也很有实力。

由光大集团控股(光大集团的股东里又有财政部和中央汇金),光大银行、光大证券都是它家的。

注册资本高达54亿,在全国22个省份有分支机构,一季度偿付能力238%,很充足。

总之,除了知名度低了点,其余都挺强。

超级玛丽旗舰版外,芯爱也可以关注,它最近升级了,也是亮点多多:

  • 1、高发轻症——冠状动脉介入术能赔2次,每次赔30%保额;

  • 2、可附加癌症多次赔;

  • 3、或者特定疾病多次赔,特定疾病有三种:恶性肿瘤、冠状动脉搭桥术,急性心肌梗塞。都是高发重疾。

  • 4、多了特定疾病高龄保险金

什么是高龄保险金呢?

就是65岁后罹患癌症或其他特定疾病,可以额外赔付50%保额。

假设买50万保额,那65岁之后,最高可以赔到75万,能有效对抗通胀。

2019年上半年值得买的重疾险都在这了

癌症、心脑血管疾病都很高发

不差钱的情况下,如果家族有癌症病史,可考虑带癌症多次赔+高龄保险金;

加班熬夜多,自己本身有轻微三高的,那就买“特定重疾多次赔+高龄保险金”。

5、轻症+中症+重疾+身故赔保额:康乐一生2019

优势:保障全面,价格最便宜

既保重疾,又保身故,且重疾、身故都能赔保额(友情提醒:只赔其中一个)。

保终身的情况下,等于买了一个必赔的产品。

2019年上半年值得买的重疾险都在这了

Ps:

1、保身故,看似健康保2.0最便宜,但其身故只退保费,康乐一生2019是赔保额;

2、超级玛丽旗舰版选身故,就必须带上癌症多次赔,故没有测算其附加身故时的价格

目前最值得考虑的是康乐一生2019。

价格最便宜。

买50万保额,保到70岁,30年交,不到5000块。

保终身,一年也就6、7000左右。

在同类产品中,很能打了。

6、重疾多次赔:嘉多保,或者倍加尔保

优势:性价比高

多次赔付重疾险,有两款比较推荐。

2019年上半年值得买的重疾险都在这了

一是刚上市的嘉多保,很优秀。

重疾分6组赔6次,癌症单独分组;

而且,50岁前买,前10年患重疾,能赔120%保额。

轻症赔付比例也高,最多赔40%。

重疾、身故外,还额外保全残、疾病终末期,都赔保额。

此外,免费送重疾就医绿通服务,可以帮你挂号、预约专家、联系住院等等……

有预算,还可带上癌症多次赔,癌症最多赔3次。

非常全能,没什么死角。

除了价格贵点。

想要便宜点,那可以考虑倍加尔保。

它最大的特色是重疾赔的钱会随次数递增,最高能赔150%保额。

假设买50万,那就是75万。

大家可能没听过海保人寿。

新成立的一家公司,总部在海南,注册资本15亿,2019年第一季度偿付能力为2017.54%,最新的风险评级为A。

数据表现还是不错的。

多说一句,前段时间火热的备哆分1号,昨天刚升级了,各方面跟嘉多保很接近,买Ta的朋友不用后悔。

三、5款投保方案,谁最适合你?

再小结一下:

纯重疾:优先考虑康惠保,最便宜;

重疾+轻症:就达尔文1号,保终身,现金价值高;

重疾+中症+轻症:健康保2.0是首选,不仅价格做到最低,保障也是这一类别下最好的;

重疾+中症+轻症+癌症多次赔:超级玛丽旗舰版最值得考虑,光大永明也很有实力,分支机构多,不用担心异地投保问题;

重疾+轻症+中症+身故:推荐康乐一生2019,价格属于入门级了。

多次赔付:嘉多保,或者倍加尔保,前者保障更全;后者价格便宜。

不知道买什么好的朋友,不妨直接对号入座。

友情提醒下,如果预算足,又想追求更全面的保障,以上方案是可以相互组合的。

2019年上半年值得买的重疾险都在这了

比如方案1,就可以和后面4款方案中的任一种进行搭配,这样第一次患重疾能拿到100万赔偿。保费最高也就1万左右,很实在。

而方案2和方案3组合,重疾最多能赔117.5万(50万+50万*135%),又多了癌症多次赔,一年也就1万2。

要是方案2+方案4,则身故保障上得到了强化。

如果是方案2+方案5,那基本保障无死角了。

总之,预算有限,就只保基础责任;

预算充足,可以添一些实用性高的附加保障,网织的越密,抗风险能力才越强。

四、大白小结:先有保障最重要

这一番梳理下来,大白真费了不少心血。

一个深刻感受是,保险公司竞争越厉害,意味着我们可选择的产品多了。

看似是好事,但选择成本也在不断加大。

没买的,即使有看中的,也会再观望观望,看有没有更好的出来。

研究半天总算下手的,被一个一个上新,弄得心态也很崩溃。不少想退保。

可仔细观察下,层出不穷的新产品,其实核心保障基本没变化(重疾1次+中症2次+轻症3次成基础配置了),都是在附加保障上下功夫。

比如增加癌症多次赔、重疾住院津贴、特定重疾、两全等等。

记住三点,能让你心态稳下来:

1、产品不断迭代,将会是保险行业尤其是互联网保险常态,就想买到最新最完美的,不现实。

2、附加保障是要花钱的,保额不能妥协的前提下,一旦超出预算,而原有的保险又解决了你90%以上的需求,就安心持有,别折腾;

3、为了省几百块,除非在犹豫期,否则退保重买,都是有代价的。

重新算等待期,重新过健康告知;年龄大了,保费还会上一个台阶(生日一过,每年保费都会多几百块)。

最怕的是,没熬过等待期就出险了,此时旧产品退了,新产品也赔不了,两头捞不着。

大白分享过朋友的案例,就是等待期内查出甲状腺癌,为此少赔80万;

同样是这位朋友,觉得华夏关爱宝一年7000多太贵,保额才40万,想退……幸亏留着,最后赔了40万。

此外,观望的客户中,也有好几个因为身体变差了,最后保险根本买不着。有机会,大白会和大家聊下这个话题。

所以,一旦看中合适的,先买了再说。最重要的是先有保障。风险来了才不怕。

有更好的出来,还可以加保。

先吃饱,再吃好。

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