小白买保险？别急，看完让你少花冤枉钱！

创作立场声明：“ 不神话保险，不贬低保险。 ”用最通俗的话，讲解小白最需要了解。

“ 不神话保险，不贬低保险。 ”用最通俗的话，讲解小白最需要了解。

人类自诞生起，一生中需要面对各种风险，同时也在不断预防风险和处置风险。举个栗子：良好的身心状态、增强隐患意识都是在预防风险。而保险则属于后者，当风险发生后进行善后处置。要注意部份保险还不是想买就能买（投保条件），买了就能生效（等待期）。在自己/家人身体尚好的时候，赶紧去了解下吧。

一、哪些保险需要重点关注？

首先我们来大致了解下保险产品的分类：（* 网上找的这图基本囊括全了，看完这图还有不懂的欢迎留言描述你的问题。）

关于没买社保的朋友我想啰嗦两句，如果单位没有给你购买，更换工作吧（毕竟你也撕破不了脸皮跟单位要，即使撕破脸你也未必呆下去）。关于农保，作用和社保类同。两者依据自己的工作情况选一即可，两者原则上是不允许同时购买，因为城镇职工和农民身份在中国体系里是不共存。

那上图那么多保险，是否都需要全部配备？答案：非也。寻常百姓人家常聊的“买保险了喂”，更多说的是商业保险中的四个细分险种，大家可以理解这是商业保险中的基础：

• 医疗险（医疗保险）

• 重疾险（重大疾病保险）

• 意外险（意外伤害险保）

• 寿险（人寿保险）

这四个细分里面，保险公司按期限、保障范围等条件还设计出不同产品以适应不同需求的人群：

以期限为例，同产品同额度等条件一致的情况下，保障期限70年的自然比保终身的便宜。毕竟随着年龄增长，风险发生概率更高，精明的保险公司自然会把费用调高。不少人生活中会听到别人说：“越早买保险越便宜”，但不能片面理解表面含义。对于小白来说，正确理解是：a）尽早了解保险，安排配置；b）依据经济能力情况量力而为配备合适的产品（过高成了压力，过低保障不足）；c）随收入变化情况调整保险配置毕竟对于绝大部分人而言：经济支出是一个很实在的东西，所以配置保险还需理性而为之。

二、上述四个细分保险作用和重点注意事项是啥

如果觉得看文字太麻烦，直接拖到下面的表格归纳，看浓缩版本。

医疗险

医疗险是属于报销型，说白了花多少报多少。

• 不用多买，一份就好 （毕竟发票只有一份。）

• 注意免赔额的条款的高低，请注意查看。 （以支付宝上面售卖的“好医保.长期医疗”为例，免赔额是1万。也就是只有超过这个数的，才能进行报销。）

• 优先考虑能续保的。 （医疗险多是一年一保，而且不保证续保。假如今年得了病如果没好，第二年因为你不再是健康体了，保险公司就有权利拒保，你也就没法再获得保障了。所以在医疗险里，能保证续保的产品就很占优势，比如复兴钢铁侠保证续保5年。）

  
  

重疾险

与医疗险的区别是重疾险属于给付型，说白了就是只要确诊了，就可以按条款约定一次性拿到钱。

注意重症、中症、轻症的赔付比例，赔付次数。（不少中症或轻症是赔付一次即终止，这种产品不具性价比，选择的时候请注意。）

• 保额选择合适，一般来说50万左右是合理范围。 （超过50万还治不好的病，话糙来说一般的家庭真的基本没希望了。当然如果经济条件允许，保额再往上调整也是没问题的。）

• 在保证保额足够的基础上，再去延长保障时间 （以同样保额50万为例，同样的缴费期限，保终身的缴费是保70岁的一倍左右。我们可以通过拆保额来实现最大的保障，比如：20万保终身，30万保至70岁。）

• 注意健康告知声明内容和等待期限 （一般来说，小毛病是不影响购买的。如果不确定最好和保险顾问核实清楚，避免花了冤枉钱。）

• 长者超过50岁后不建议购买 （一是不少产品已经限制50岁及以上的购买，二是这个年纪购买需要缴的保费不低但保的额度不高，撬动的杠杆太低。）

意外险

顾名思义意外险保的是非主观&非疾病导致的客观事件伤害（伤残或者身故），意外险的保险责任包含两方面：意外伤残身故、意外医疗。前者是一旦满足则能按条款约定一次性拿到钱。后者是实报实销。

• 留意意外保障的范围和对应保额 （有些比如猝死是不包括在内，或者额度很低，尤其是那些天天不运动又爱熬夜的请务必仔细阅读。）

• 注意等待期限 （意外险健康告知特别宽松，只要现在不是重度伤残都能买。生效时间也快，快则第二天，慢则一周左右。优先考虑能每年续费（长期）的。大多数意外险产品都是一年一续，每年能自动续的产品省心，可以优先考虑。）

寿险

寿险为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。寿险可保障时间可分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险，对于大部分人来说定期寿险是最为合适。

• 保额要配置够，期限要合理（保额一般来说是家庭/经济支柱年收入5倍加上未还贷款。倍数的设置主要是考虑万一极端情况发生，能在若干年后家庭/受益人能走出困境。）

• 不建议买返还型（同保额和同缴费期限下，返还型的的费用也是多出一倍以上，不管是返保费还是保额都不建议购买。多出来的钱还不如拿去买些理财实在些。土豪应该不会在这看我文章吧？？）

• 注意免责事项和等待期限长短。（有些比如战争，境外政治迫害身故等是不在赔付范围之内，请依据自身情况评估是否符合。为防止骗保每家设置的等待时间也是不一样，常见是90天。）

• 长者超过50岁后不建议购买。（一是不少产品已经限制50岁及以上的购买，二是这个年纪购买需要缴的保费不低但保的额度不高，杠杆太低。）

浓缩精华，小本本记起来！！

三、如何设计自己的保险配置方案

保险的配置必须依据自己实际的情况，量力而为。过低保障力度不够，过高增加家庭负担。一般来说，每年总保费在家庭年收入4%~10%是较为合理的区间。另外保险不可能一步到位，随着收入、家庭等因素变化可以在未来适当加固保险，完善保障程度。对于小白来说，我们可以从下面几个原则去设计自己的保险方案：

当然这过程中你需要投入时间去做了解，而且还要从数千款产品里面去选，这可不是件容易活哦。
在此我推荐另外一种更省力的方式，就是找一些保险代理平台做方案设计。比如：深蓝保、自来保、保时姐等等。花一点小钱，即可以获得顾问的建议方案。当然这些平台都不是做慈善生意，最后肯定是希望你能通过他们进行投保，自己见仁见智即可。(如果怕被骚扰，留个阿里小号什么的也是可以啦)

四、没听过的保险公司产品能不能购买？？

一说起保险公司可能大家会想到买大品牌好不好更好，这理没错。毕竟像中国平安这些每年实打实的花钱投入去经营品牌建设，经营线上团队和线下数以千计的营业点。但是退一步想，除了你能上门店咨询下产品外，其他也不能给你产生太多价值（个别险种除外，如车险），毕竟你买完后也不用天天往那跑。即使理赔也是可以线上完成。企业这些经营成本最后都会转化消费者承担。同样保障作用的产品，等额费用在相同缴费期限里获得的保额却有巨大差距。再者说保险公司在中国是不允许倒闭的，此处不做展开，感兴趣的朋友可以知乎了解一下。

保险公司会倒闭（破产）吗？

答案是：不会。（有兴趣可以后面了解下：知乎：郑大花）

高性价比这一优势，已经是部分“没听过的”保险公司的获客优势之一。当然这些保险公司自身实力也是不俗，不必过分担心赔付能力，还是多聚焦保险本身，关注保障内容、赔付条款等。

例如华贵保险：由中国贵州茅台酒厂(集团)有限责任公司、华康金融控股集团、贵州贵安金投、贵州贵民集团等11家单位共同出资创立。和泰人寿：由中信国安、英克必成（腾讯全资子公司）、居然之家等8家公司发起。关于保险公司的经营许可，可以登录银保监会相关门户或者百度进行查询。

五、微保的廉价保险那么便宜，为什么我要买贵的？

上述四种细分保险里面，重疾险和寿险的费用是最贵的，在保险配置占比里面基本占了80%左右。

很多朋友在微保、支付宝上面看到重疾险，每月几十块。感觉挺划算，保障额度也不低。要注意，任何平台都不是慈善机构（慈善机构还要管理费呢），所以腾讯微保不可能做亏本的事。

互联网廉价保险要特别注意两个点：

• 允许续费的期限；（有些是一年一续，今年能买了，下年保险公司认为不赚钱就可能下架了）

• 费率表；（便宜只是相对，如果能续期，费用会随着你的年龄越来越贵）

所以挑选产品的时候，小白们一定要要特别特别注意，看清楚上面的两点了。

六、有哪些性价比产品可以参考呢？

目前市面上性价比较高的产品可以参考下面几款，大家可以自行了解。

• 寿险：大麦甜蜜家定期寿险（适合夫妻）、中信保诚定期寿险、同方全球臻爱定寿等等

• 重疾险：超级玛丽重疾险2020、百年康惠保旗舰版、达尔文系列等

• 医疗险：好医保.长期医疗

• 意外险：大保镖综合意外险、小米综合意外等

  
  

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