一文看懂医疗险选购要点

今天的主题是来还之前欠着的文章，话说5月份看懂了重疾险以后，就没有更新这个专题了，今天开始，将医疗险和寿险的作业交了。

今天主要从下面几个方面来：

1. 什么是医疗险？

2. 医疗险的分类

3. 医疗险选购的要点

4. 市售热门产品点评

一、什么是医疗险？

商业保险中的医疗险，主要是指由保险公司经营的，赢利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金，达到相应标准，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。根据就医原因，可分成“意外医疗”和“疾病医疗”，而根据就医方式，又可分成“门诊医疗”或“住院医疗”。主要是对相关医疗费用进行补偿，属于报销型产品，即花多少报多少，最多不超过产生的医疗费用。

二、医疗险的分类

目前市面上常见的医疗险主要可以分为三类：小额医疗险、百万医疗险（中端医疗险）、高端医疗险。

小额医疗险

这类产品通常有三个特点：低价格、低保额、低免赔，而且基本都限社保内。这类产品喵叔并不推荐大家购买，因为这类产品保障额度低、续保条件差，风险自担并没问题。代表产品：平安住院万元护、华泰健康宝宝少儿门急诊。

百万医疗险（中端医疗险）

自从三马的众安16年8月推出“尊享e生”系列百万医疗险以来，“百万医疗”迅速火遍市场，各家保险公司都积极推出自家相应的产品，普遍保额几百万不等，免赔额也高，一般都在1万左右，住院超过免赔额即可报销，也不限制疾病种类、程度和治疗方式，经过多次升级，目前很多产品可以达到重疾0免赔额。

因为免赔额较高，所以已经隔离了大量高发、理赔较多的小病，所以保费较便宜，30 岁男性，一年保费也就200-300 元，小孩、成年人、老年人均可投保。代表产品：众安“尊享e生”系列、平安“e生保”系列、复联乐享一生、“好医保”系列等。

此外，因为涵盖了公立医院的特需部、国际部，门诊责任以及0免赔额可选，较多的家庭也会选择年保费上千的“中端医疗险”（严格意义讲，百万医疗只能称作“次中端医疗险”），以复联的乐健一生为例，30岁男性，100万额度0免赔包含特需部责任一年保费在1500左右。

高端医疗险

保额超高，最高甚至不限额度随便花，当然保费也贵，每年上万到几万甚至更高，主要针对强调“就医体验”的精英人群，如在公立医院特需部、外宾部、高端私立医院、 海外就医的人群，一般家庭不做推荐。当然现在也有特殊人群购买这类产品，比如“赴M产子”，这里不作发散。代表产品：bupa精英计划、大地少儿至尊、MSH欣享人生、安盛天平卓越环球等。

三、医疗险选购的要点

免赔额选多少合适？

这里主要拿几款常见的大额医疗产品说一下，常见的赔付类型分为绝对免赔额、相对免赔额、5年累计免赔额、0免赔额等等。常见的尊享e生这类网红款，基本都是“绝对免赔额”，即一般住院，社保报销后剩余金额“扣除1万免赔额”后全额报销；部分线下产品如同方全球“御护一生”，住院费用通过社保、公费医疗、单位等报销金额大于1万，即可抵扣免赔额，这类属于“相对免赔额”；部分产品如复联“乐享一生”，可以5年累计总额1万的免赔额，实用性也是比较强的，特别是小孩子购买，性价比突出；最后是0免赔的，以复联“乐健一生”为例，总额度、免赔额、门诊、特需等责任均为可选，价格相对前面三种来说会更贵一些，身边很多带小孩的家长也会选择给孩子买这款，真是可怜天下父母心。

说了这么多，喵叔想说的是，其实没这么复杂，一般绝对免赔和累计免赔选择都没问题，选0免赔的也好，看自身情况···

医院是否有限制？

不同产品所规定的医院范围也会有些差异，普通的医疗险一般涵盖公立医院普通部的费用，部分产品也会拓展到公立医院特需部。

高端医疗险的保障比较全面，公立医院特需部、国际部，高端私立医院，海外医院等都会包含在内，价格也会比较贵。

报销比例是多少？

医疗险的报销比例也是不固定的，有的是100%报销，有的是只能报60%或 80%，此外，有没有社保，或者结算时有没有使用社保，也会影响比例。这个一定要看清楚。

能否续保？

医疗险大多数都是一年期的短险，所以能否续保是个大问题，选择医疗险的时候，优先选择续保条件更友好的产品。

首先，“终身保证续保”的产品是不存在的，虽说大量公司在产品介绍的时候会努力暗示自己是“保证续保”，比如描述自己“可续保到105岁”等等。

常见的百万医疗险的续保条件是，“不因被保人的健康情况拒绝续保或单独调整费率”，部分市面上的产品的条款是“经保险人审核同意后方可续保”这类，这类产品，直接拉黑就行。

市面上有几款有特意思是产品，可以保证多年续保，比如“e生保保证续保版”、“乐享一生”、“好医保”等等，选择产品时，除了考量保障、价格等因素以外，优先选择续保条件或者稳定性更好的。

增值服务

增值服务种类太多，没法一一列举完，这里举两个喵叔认为比较重要的服务：重疾绿通服务和医疗垫付服务。

重疾绿通主要是指保险公司的就医协调服务，远程问诊、住院安排、专家复诊等服务，在关键时刻能节省大力气。医疗垫付主要是指不等治疗结束就由保险公司提前支付医疗费用，也不用担心因为没有现金而导致没法及时被救治的情况。

至于其他的增值服务，比如什么质子重离子、法律援助、术后护理等等，建议大家当成加分项来考虑即可，重点还是看看其他保障和条款是否有坑。

四、市售热门产品点评

市售小额医疗，大家可以重点关注平安1+1、平安住院万元护、华泰健康宝宝少儿门急诊，高端医疗涉及内容过多，后面重新开篇讲。

这里主要讲下市面常见的几款百万医疗：

1.好医保长期医疗

点评：保证6年续保，6年共享1万免赔额，100种重疾0免赔，职业宽松，健康告知最宽松，投保门槛最低，职业风险大、身体有小毛病首选。

2.尊享e生2019版

点评：持续升级，保障全面，附加项较多，带医疗垫付、肿瘤特药服务，100种重疾0免赔，可选择家庭共享免赔额、指定特需、赴日医疗等，支持智能核保、人工核保，不过健康告知较严格，健康体，看重就医质量首选。

3.乐享一生

点评：5年期的百万医疗，5千、1万免赔额可选，恶性肿瘤0免赔，“二级及以上医保定点医院普通部”可报销，医院选择友好，不过投保年龄限制49岁，健康告知严格，看重产品稳定性，希望去私立医保定点医院报销可以考虑。

4.e生保（保证续保版）

点评：保证6年续保，带恶性肿瘤的保费豁免，恶性肿瘤相当于0免赔，带绿色通道、恶性肿瘤国内2次诊疗意见一次，只买平安家的，选它吧。

喵叔的话：医疗险产品种类繁多，坑爹产品不少，坑爹条款不在少数，此外，购买前一定首先看清楚健康告知，很多人都深受误导销售的荼毒，认为保险就是随便买的，最终保险也变成了“这也不保那也不保”，为以后挖坑。最后，希望每个朋友都能选对适合自己的产品，保单永不出险。