希望这是2020年最有用的家庭保险避坑指南（二）：如何给自己和家人规划保险

创作立场声明：抱歉没有做好排版，也没有配图，文字都是干货。

真的不是懒癌发作，答应要写完的，一定会写完。今天早上先在我自己的公号更新了，快速转过来。有兴趣可以关注一下“慌则乱”。后续保证凑空几天就更新一篇。

请大家排排坐好，我开始了。

之前列个提纲，一共七个话题：

（一）决定买保险前，必须先问自己为啥要买保险

（二）医疗险的主要作用是避免被迫卖房看病

（三）重疾险的花头最多，买的没有卖的精，下单一定要慎重

（四）寿险花头最少，穷人不太需要这个

（五）买意外险，还不如买家电延长保修险

（六）车险傻傻的随便买，每年损失一个iPhone

（七）买保险也能打5折，秘诀就是自己卖给自己

今天继续聊第一个话题：如何给自己和家人规划保险

在开始前，简短的识别下读者：我这个系列的目标读者是希望用较为经济的方式转移风险的人群（就是跟我一样的穷B，不想因为飞来横祸，变得更穷），如果比起性价比，您更相信大品牌、大公司，更相信熟人，那么您不适合看我这些文字。如果您无所谓花多少钱，只要消费的体验非常美好，那么您也不适合看我这些文字。更合适您的方式是拨打平安、人保等大公司客服电话，跟他们说你要买保险，请他们业务员联系你，剩下的事情都会有人主动服侍您。

好了，我们继续。

要给自己规划保险，最核心的、最前置的事情，就是：

先问自己为啥要买保险

先问自己为啥要买保险

先问自己为啥要买保险

先问自己为啥要买保险

先问自己为啥要买保险

最重要的事情必须说五遍。

保险产品千千万，不是每个产品每个人都需要的。买保险就好比我们去餐厅吃饭，请务必先想好了要吃什么，再进餐厅点单。切勿坐在餐桌旁拿着菜单，听服务生给你推荐。如果你只是想果腹，正确比最高的食物。

对很多人来说，在不知道各种各样的保险都有啥用的情况下，自然不知道为啥要买保险，所以我先用大白话，简单介绍一下常见险种：

1、寿险：张三买100万寿险，不论什么原因死了，张三的法定或者指定继承人就能获得100万。

2、重大疾病险：张三买了100万重疾险，只要确诊了保险合同里规定的疾病，保险公司就赔给张三100万。能确诊的重大疾病，是真的非常重大，一旦确诊，离死真就不远了。保险合同还会规定一些重大疾病的早期疾病，确诊可赔部分保额。

3、医疗险：张三买了100万医疗险，如果生病了，去医院治病，花多少钱实报实销多少钱，封顶100万。

4、意外险：张三买了100万意外险，如果发生合同规定的意外，赔付100万或者医疗费用实报实销。但是非意外产生的费用，不赔。

5、各种财产险：比如家庭失窃保险、汽车保险等等，给某些有形的财产买保险。一旦发生财产损失，就可索赔。

6、各种万能险（投资连接险）：只要一个保险除了保障功能，还能按一定利率获得投资收益，都是这类保险。

7、线上创新产品：运费险、碎屏险、家用电器延保等等。

8、各种趣味（赌博性质）保险：比如上班下雨保险，股票涨跌保险。理论上，任何事情都可以上保险。在业内，保险牌照一直被认为是一张万能业务牌照。

9、定期/终身保险：上述任一一种保险按保障期，都有定期和终身两种，定期保费便宜，终身保费贵得多

在了解了常见的保险产品都能保什么后，就很容易就能回答“为什么买保险”这个问题。比如：

1、张三要买个100万的寿险，如果他死了，可以把100万留给他父母养老/留给孩子继续付学费/留给他老婆再组织一个新家庭，过上幸福生活。

2、李四要给爸爸买个重大疾病险，这样万一爸爸生病了，就可以靠赔付的钱治病。

3、王五要给新出生的儿子赶紧买个分阶段提现的寿险，18年后可以提20万读大学，22年后可以提100万结婚，为心爱的儿子提供成长的全面保障

如果各位读者看到这里都没有任何逻辑障碍，那么恭喜，我们终于可以开始讨论“为啥买保险”这个核心话题了。

首先我要说的是，以上这几个答案，是典型的错误答案。这些答案表面看上去合情合理，但实际上并没有详细分析自己面对的是什么风险，应该选择什么方式趋利避害，有些风险是不必诉求保险的，有些风险则必须转移给保险公司。

下面我逐个解释为什么上面三个答案都是典型的错误答案：

1、张三不应该用保险规避这个风险

具体的账不在这里算了，后面讲寿险时会详细算。不论张三的保险受益人是父母、妻子还是子女，考虑到全社会死亡概率极低+通货膨胀率较高+寿险演示利率较低，购买寿险的收益要远低于其他稳健的投资方式（货币基金、房产、低风险理财产品等），因此张三的更优策略是稳健投资。

2、李四选错了产品

重大疾病保险是一次性补偿（确诊后赔付保额），且只保目录中的疾病。如果李四的主要诉求是用保险负担医疗费用，更优的策略是购买医疗险。

3、王五应该先给自己买保险

儿童成长最主要的风险是疾病，购买保险应优先考虑医疗。影响王五儿子到18岁时有钱念书，22岁时有钱结婚的主要风险是王五是否有持续赚钱能力，因此规避此风险的更优策略是王五自己买重疾险或寿险。

“为啥要买保险”的标准答案，请大家跟我一起造句：

如果发生XXXX事，将产生XXX结果，我能够接受XXXX情况，希望规避XXXX风险。

满足用户需求的保险产品的年保费不宜超过家庭税后收入的20%（我建议控制在10%以下）。此外，除了买保险，还有其他投资渠道、金融产品等方案能满足需求，也应该横向比较成本。

我帮大家造几个常见的句子：

家人如果生病失业了，需要支付巨额医疗费，我能接受收入急剧降低后的生活质量下降，但希望彻底规避卖房治病的风险。

这种情况，我建议买百万医疗险，一万免赔的那种。

我是家庭收入主要来源，如果生病失业，则全家断粮。我能接受放弃治疗，但希望父母有XX元养老，子女有XX元念书，妻子有XX元足够基本生活。

这种情况，我建议买重疾险，保额按照父母生活至80岁，子女至22岁估算，量力而为。

我如果生了重病，将会失业。我能接受失业后大幅降低生活品质，但必须要用最好的医疗手段，全力治愈。

这种情况，我建议买高端医疗险。

如果我死了，给子女遗产会产生一笔不菲的税费。我能接受小额手续费，但希望绕开遗产税。

这种情况，我建议买终身寿险。

我父母没有社保，家庭条件一般，原本计划小病忍一忍，大病放弃治疗。我想能接受概率较低的大病放弃治疗，小病可以走保险。

这种情况，我建议别浪费钱买保险了。。。

基本上，能详细说清楚自己担忧什么风险，愿意承担或者放弃什么事，能付得起多高的保费，也就可以轻松规划自己和家人的保险计划了。

最后，给大家做一个简单的问答指引：

1、你是不是家庭收入主力？

是：去看2

不是：去看3

2、你已经买过什么保险？

买过重疾险：去看9

买过寿险：去看8

买过医疗险：去看10

买过其他：去看8

没有买过：去看4

3、家庭收入主力是否配置了保险？

是：去看2

不是：去看C

4、比较忧虑什么风险？

疾病导致收入大幅下降：去看B

疾病治疗费导致家庭财务状况恶化：去看9

长期慢性病治疗费用不菲：去看F

家庭财产损失：去看I

飞机火车公路上的意外：去看J

个人财富低成本传承：去看E

5、家庭是否形成共识接受重大疾病放弃巨额自费治疗？

是：去看6

否：去看D

6、是否认为房产保值增值年收益高于3.5%？

是：去看G

否：去看7

7、是否熟悉货币基金、银行低风险理财产品投资？

是：去看H

否：去看A

8、年龄是否超过75岁

是：去看6

否：去看9

9、是否已储蓄，用于支付45万以内的自费治疗费用？

是：去看6

否：去看5

10、是否接受因病失业，消费水平巨幅下降？

是：去看6

否：去看B

A：观望研究一下保险产品和理财渠道，再下手不迟

B：投保重疾险

C：优先为家庭收入主力配置保险

D：投保百万医疗险

E：投保寿险

F：国家医保交费千万不要断
G：先别考虑保险了，存钱买房吧

H：闲钱拿去投资吧

I：各种标的物的财产保险

J：各种情况下的意外险

更为详细的保险产品选择，后面几篇我会一个一个具体说。

最后的最后，补充几个常见的误区：

1、买保险想赚钱

保险是一类高消费。除非骗保，否则买保险是不可能赚钱的。（如果支付了100元保费，最终索赔回500元，这500元是对已经造成损失的补偿，不是赚来的增量）

如果看过我前一篇文字，稍微懂点概率计算的人，就知道保险的商业模式本质上是大数定律，也就是说从长期来看，每个投保人都是亏的。投保人是用长期的亏损置换短期的风险分摊。

所以，凡是能赚钱的保险产品，都是除保费外再多收投保人的资金赚取更高额的利润，再与投保人分享部分利润。

2、付了保险费，但是没出险，觉得亏了

根据大数定律，持续投保，一定会轮到你索赔。

3、既然买了保险，就用保险覆盖全部风险，啥都想买

除非有钱任性，否则不建议这么做。有些小风险完全在承担范围之内，没必要使用保险。

以百万医疗险举例，之所以这个产品如此便宜，主要在于这个医疗产品把门诊医疗费剔除，并设置了1万元免赔额。大幅提升了这个险种保障大额医疗费用的精准性。善用这一规则，也能大幅降低投保人的医疗支出。

保险产品目的越单纯，价格越便宜。如果投保人要需要即管门诊，又管住院，还没有免赔额的产品，不是没有，保费要翻10倍。

4、觉得付了保险费没赔付就亏了，所以买返还型保险

刚刚说了保险是消费品，不是理财。保险产品目的越单纯，价格越便宜。保险产品定价就是每个单纯目的保费的累加。不接受这点，最好远离保险。

返还型保险，又叫万能险，投连险，实际上就是根据人们这种心理，设计出来的具有“交了保费，没有理赔，最终还能返还”功能的产品。这种产品，简单来说，就是把原来10块钱保费的产品，包装成30块钱卖给你。拿多收你的20块钱去投资。经过15年投资，20块变成了40块，这时，保险公司就可以还你30块，自己留10块了。按照目前保险投资收益计算，把钱给保险公司投资的收益，有时甚至比自己买货币基金的收益还低。

所以，这种返还型的保险，尽量不要选吧。

最后的最后的最后，感谢阅读。送上几张猫图。（是不是不配图，就不给发布啊？）