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2020家庭保险避坑 篇五：国内买寿险太不合算，实在想买只推荐“定寿”
2020-06-01 20:16:24
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这篇来聊聊寿险。
寿险原理相对简单，我估计这次真的可以用1500字解决战斗了！
寿险，全称是人寿保险，是保险最古老、最原始的形式，简单的说，就是如果投保人死亡，则保险公司赔付保额。因此寿险也叫死亡保险。
有死亡保险，就有生存保险，也就是如果投保人还活着，保险公司就给付约定保额。
从死亡保险和生存保险衍生出来了各种以生命为标的的各种产品，根据不同用途被包装成养老险、寿险、子女教育金保险等等。
一、寿险到底值多少钱？
看过第一篇的人，应该都知道保险精算没有那么神秘，只是比较复杂，且需要准确的社会人均寿命和死亡数据。
我们假设中国0-40岁人群的死亡率是2%，那么0-40岁的人投保100万元保额的寿险的保费成本是：100万乘0.02，除以40，每年500元。
这是定期人寿险的最简单的原理，如果我们用更细化的数据来核算，比如40岁的死亡率、41岁的死亡率、42岁的死亡率等等，结合投保人的年龄，就能按照这个方法算出保费成本。
终身寿险的算法略有不同，因为人终有一死，所以每张保单最终保险公司都会赔付约定保额。因此100万保额的一份保险，保险公司必须要获取100万以上的收入。
以上图终身寿险为例，30岁的投保人，选择缴费20年，100万保额，年缴费1.62万元。
保险公司20年收了投保人32.4万，如何能支付100万保额呢？答案是投资。在全世界范围内，保险公司都是比银行还有钱的存在，他们手握巨量的保费收入，必须寻找投资渠道，实现资产增值，以支付保费。几乎每个我们叫得出名字的保险公司，都富可敌国。
我们假设中国人均寿命是76岁，保险公司在20年收取投保人32.4万保费后，还有26年的投资时间，以年利率5%计算复利，76岁时这笔保费将增值至200万。届时被保险人身故，保险公司赔付100万，剩余100万就收入囊中。空手套白狼。
5%什么概念呢？货币基金的理财收益这两年从6%的高点跌倒2%；这两天最新的央行贷款基准利率是1年以内短期贷款是4.35%，1到5年中长期贷款是4.75%，5年以上中长期贷款是4.9%；美国标普500指数在过去40年的平均年化回报率是10%；中国最近15年的实际年均通货膨胀率7%。
换句话说，5%的收益，对于保险公司来说，是一个相对不难实现的收益。2019年上半年，我国寿险保险资金累计实现投资收益4715亿元，年化财务投资收益率5.56%。从历史情况来看，2004年到2018年，年均财务投资收益率达到5.33%。
保险公司与银行不同。银行有资金成本，需要付给储户利息。而保费是0成本，如果投保人半路退保，保险公司更是血赚。保险资金是空手套白狼，保险公司拿着投保人的钱做财务投资，等待其升至200万，支出100万给投保人，大家可以算算客户投保这46年，这张保单的ROI有多高。
二、为啥国内寿险太不合算
刚刚按照5%的收益，演算了这张保单，我们一眼就能发现太亏了。
我们选择支出同样保费，理应获得更高保额，或者同样保额，可以支出更少保费。按说保险公司是商业机构，市场竞争下，一定会有小保险公司释放出更优厚的保障来吸引用户。
可惜的是，没有。
实际上，每个寿险背后都有一个演算表，告诉投保人每年交多少保费，如果出险保额是多少，如果不出险，现金价值是多少，退保可以获得保单的现金价值。
还是以这个终身寿险为例，这个演示收益是以30岁为起点，以平均寿命76岁为终点，一共46年，共支付保费29.4万。保险公司收了保费，如果按照年平均5.56%收益率计算，投保人76岁时，保费连本带利总值是222万。
这就是国内的终身寿险为什么不合算的核心所在！
我们本可以少付保费或者多获得保额，但是实际购买的产品还不一定抵得上通货膨胀。收益大头都被保险公司空手套白狼了。
当然，这里还是要重点批注一下：保险公司凭投资的本事赚钱，合理合法，光明正大。保持年均6%的持续收益，对金融机构虽然不难，但是对普通市民就非常不易了。
我们这里说的不合算，不是希望保险公司做慈善，把资本利得都还给用户，但是至少也应该与投保人合理分配，毕竟本金是投保人的。
那么分配多少是合算的呢？每个人心理价位都不会一样，我下面列一个表:
我觉得，投保人至少应该分享到年均5%的投资收益（否则追不上通胀率啊），也就是说同样支付这些保费，保额至少应该提高80%。
三、国内就没有合算的终身寿险吗？
没有，也不可能有。
保监会为了严控风险，规定寿险公司给客户的定价利率（演示收益）率不许高于3.5%。
什么意思呢？就是保险公司收了投保人29.4万保费，行业平均水平都能增值到222万，但是为了保证在最极端的情况下保险公司都能兑付保费，因此规定保险公司只许承诺给客户保费兑付100万，剩下的122万既是风险准备金，也是保险公司的利润，多赚点钱，就多些抵御风险的能力。
因此，在这个规则下，国内不可能存在合算的终身寿险，特别是在全球大放水的背景下，全球通货膨胀率未来都会飙升，现在买3.5%预期收益率的终身寿险，真不如自己理财或者投入在其他投资渠道中。
举个不太恰当的例子：我们想象一下1946年-1949年的国民政府法币的极端情况，如果3年以后手上的100块的购买力会贬值到等值1亿元，你会不会拿着这100块去买一份价值100万的保险？
在这方面，境外保险就没有那么多限制。以的香港保险公司为例，他们普遍的演示利率在6%至7%左右，历史兑付情况也基本满足演示利率。
看到这里，大家千万不要蜂拥想去香港买保险。买境外保险有诸多问题，宣传香港保险好的那些人，一般都不会告诉你存在什么致命问题。有机会我写一篇香港保险存在的坑。
对于大多数国人，还是要在国内的矮子寿险产品里选则最合适自己需求的。
四、虽然不合算，但还是有需求怎么办？
答案是不要考虑终身寿险，买定期寿险。
在这里，我们必须要强调一下寿险的初心：抵御因为生命结束而带来的家庭财务风险。
寿险不是理财、不能赚钱！！！
如果你上有老下有小，还有房贷车贷，一旦死亡，家庭经济负担将不可承受，导致变卖资产，那么你应该选择定期寿险，保障期限选择养育子女、赡养老人、房贷周期、车贷周期中最长的一个，一般都不会超过30年。
如果你想在身故后给家庭或者留一笔钱，不要买寿险，可以考虑投资不动产，或到咨询私人银行设立信托基金。
如果你不善于理财，或者觉得自己存不下钱，只想通过寿险或者年金险简单的强制储蓄，可以考虑终身寿险，但是我更推荐基金智能定投。
如果你想避免被征收遗产税而购买高额寿险，请出门左转，去咨询私人银行，我写点这个系列太LOW，不适合你。
说回定期寿险，选择的原则非常简单：
1、以债务周期或责任周期来定保障期：比如家庭有500万房贷，20年，那就选择20年的定期寿险。
2、不要以债务额或家庭消费支出定寿险保额：定期寿险产品众多，层出不穷，价格也一直在变化，千万不要追求一劳永逸。比如如果家庭有500万房贷，家庭寿险总额建议配置不超过400万，且分多次买不同产品。
3、优选免体检产品，多关注包括是否吸烟、BMI指数、健康状况、职业分类等待条款，如实选择或者告知。
4、各家公司的定期寿险，除了健康条款外，差别并不大。中国保险公司有保监会兜底，大可放一万个心，可以直接选小公司保费最低的那款产品。
还是以30岁，100万保额为例，选择30年定期（一般来说人过60岁都，基本没有什么家庭财务负担了）
同样出自同一家保险公司的定期寿险，年保费1280。30年总保费3.84万。整体杠杆率算是可接受范围内。
写了3000个字，结论其实就一句话：没有特殊需求不要买终身寿险，有偿还大额债务和抚养赡养压力的，优选定期寿险。
寿险这篇终于写完了……回头看来，更新5篇，花了2个月时间。除了业余时间太少，主要还是自己懒……
后面还有三篇，分别聊意外险、车险怎么买，以及如果通过自保件来打折买保险。三篇都会涉及到低于市场价购买保险的方法。待我一篇一篇写。
前序文章：
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