保险知识 篇一百一十六：十年一遇重疾险大变革，会降价么？

首发 | 「 吐逗保 」

文 | 吐槽君

大家好，我是一本正经的吐槽君。

从最开始放出消息，到意见稿公布，整整大半年的时间；

《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》千呼万唤始出来：

这是真真切切关乎到每个被保人的重要事情，重要到什么程度呢？

之后的保费涨跌，甚至许多疾病的理赔与否，全要仰仗这一纸定义！

话不多说，开冲~

PS：已经购买重疾险的朋友不用担心，长期险的合同一旦签订就是一锤子买卖，本次重疾定义的更改，并不会影响已经生效的重疾险保单。

一、为什么要重修重疾定义？

在2007年之前，中国的保险业还处在野蛮生长的状态下，那时的重疾险既没有一个标准的定价策略，也没有一个标准的疾病定义。

这就导致每家保险公司重疾险的定价和保障都有着较大的差异，随便一款产品都有着各种各样的坑……

因此在2007 年，中国保险业协会和中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》用于保障定义。

随后在2013年发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》用于产品定价。

之后大陆所有保险公司的精算师在设计一款产品的时候，必须要严格遵守这两款文件。

但是机智的你已经发现了，这两个文件已经算是“老古董”了，尤其是2007年的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，距今已经13年多了。

这13年间，很多新的治疗手段问世，原来的重疾定义已经不具有时效性了。

这里要插一嘴，重疾险并不是所有病种都是确诊即赔，一共分为三种赔付方式：

确诊即赔（如恶性肿瘤）

进行某些治疗手段（如器官移植）

持续症状一段时间（如深度昏迷）

而不具时效性的重疾定义，就导致了很多人在使用了新的治疗手段后，无法得到重疾险的赔付。

说到这里，大家应该就明白了：

本次重疾定义的重做，主要目的就是建立科学的、精准的重大疾病体系，使得重疾险保障更合理。

二、重疾定义修改内容

本次重疾定义的修改，主要是对原有的25种疾病进行了重新定义，并添加了3种新的重大疾病，并且破天荒的加入了3种轻症，合计“28重疾 + 3轻症”。

首先来说说大家最关心的，也是理赔率基本占据90%以上的6种基本重大疾病。

1、恶性肿瘤（严格）

（双击放大，制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

关于恶性肿瘤，男性的理赔率占据整体重疾50%~60%，女性更高甚至能达到80%以上。

可以说是最为重要的一个病种，也是重疾定义没有露出庐山真面目之前，大家讨论最多的一个话题。

原因无他，就是有小道消息宣称，赔付率最高的甲状腺癌即将被移出重疾定义。

还真是没有空穴来风！

本次《定义》将“TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌”由重疾改为轻症（当然更为严重分期的甲状腺癌还是属于重疾，会正常赔付的）。

顺带躺枪的还有“分级为G1级别或更轻分级的神经内分泌肿瘤”。

并且新定义将之前存在争议的情况，进行了统一的规定，比如“潜在低度恶性肿瘤”等一律不赔。

总体而言，新版本的恶性肿瘤定义比老版本要严格不少，对我们普通消费者来说还是比较不友好的。

PS：当然高发甲状腺癌的剔除，也大概率会导致保费的调整，这个我们暂且不表，后面再说。

2、急性心肌梗塞（严格）

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看着这新旧版本的字数对比，大家也应该能猜到，新版本的急性心肌梗塞应该是更严格了。

事实也是如此，简单的说就是：之前的心肌梗塞，是四个条件中满足任意三个条件即可。

而新版本的心肌梗塞则要求必须满足两个病理条件的同时，再满足六个其他条件中的任意一个。

3、脑中风后遗症（无影响）

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新旧版本的脑中风后遗症差距不大，看似新增置留胃管90天，但其实在失去吞咽能力180天的前提下，并没有什么影响（不置留胃管就饿死了……）。

4、重大器官移植术（宽松）

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终于有一个新规更宽松的疾病了！

新增了小肠的器官移植，并且不要求异体移植，自体移植也是可以理赔的。

PS：异体移植就是把别人的器官移植过来，自体移植就是把自己的器官进行移植，比如说左肾移植到右边。

5、冠状动脉搭桥术（宽松）

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终于不要求开胸了！

每年保险公司的理赔纠纷有很大一部分原因，是因为旧版本要求冠状动脉搭桥术必须开胸，与现在的医疗技术严重脱节。

新版本规定只要进行了心包切开，就可以进行理赔，无需强制开胸~

6、终末期肾病（严格）

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新规对于之前的“规律性肾透析”的规律做出了强制要求，必须每周进行血液透析，或者每天进行腹膜透析。

断开就不算了！

真的算是比较严格了，可以预测到这颗雷是之后的重灾区……

总的来说，新版本的6种重疾定义要比旧版本整体严格不少，对消费者来说确实有些不大友好。

好在剩余的重疾中，新规除了“特发性肺动脉高压外”，大部分疾病都放宽了理赔条件，或者与旧版本基本保持一致：

（点击放大，制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

三、原位癌是真的惨

说完重疾我们再来说说轻症，这次新版本的重疾定义破天荒的加入了3种规定轻症：

• 轻度恶性肿瘤

• 较轻急性心肌梗塞

• 轻度脑中风后遗症

这意味着，以前是每个公司的这三种轻症可以随意定义，现在必须要使用统一标准了。

新规的后两种疾病定义，和目前市场主流的疾病定义相差不大，主要差就差在第一种“轻度恶性肿瘤”上了。

可以看到之前被重疾除外的“轻度甲状腺癌”和“G1期神经内分泌肿瘤”被安排在了这里。

但是倒霉的“原位癌”，之前被重疾排除一次后，再次被轻症排除了：

宝宝心里苦，但是宝宝不说……

不过好在除了这三大轻症以外，保险公司还可以再自行添加轻症。

也就是说未来很有可能，保险公司会单独添加一项原位癌轻症保障（以后可能轻症包含原位癌也是一个卖点了）。

最后还有一个坏消息，新的重疾定义规定，这三大轻症的的保额不准超过重疾保额的20%：

第一次看到这里的时候，我是一脸的问号？？？

现在市面上主流的重疾险产品，轻症保额低于40%，都不好意思说自己的轻症是个卖点！

就像前两天逗逗酱测评的“无忧人生2020”，轻症保额就达到了45%/50%/55%。

最高发的三种轻症给了明确的定义，这个我清楚是为了更好的保障消费者权利，防止某些保险公司偷懒耍滑。

但是你这一下把三大轻症的保额限制到了20%……

当然，规定写的是“本规范中的轻度疾病”，也就是指“轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症”三种。

也就是说保险公司自己增加的其他轻症保额，并不受20%保额的限制，这算是不幸中的万幸了……

PS：不过话说回来，以保险公司的套路，加一个什么“轻度恶性肿瘤津贴”变相补充保额，也不是不可能的事情，上有政策下有对策嘛，你懂的~

四、写在最后

除了重疾和轻症定义的更改之外，这次的新规还对某些其他方面进行了定调。

比如说，之后每5年要修订一次重疾定义：

再比如说，不准保险公司添加相似疾病充数（动不动200+重疾你怕不怕）：

当然由于新重疾定义肉眼可见的调严，新产品大概率会在保费上做出让步，尤其是很多激进的小保险公司。

要知道光剔除一个轻度甲状腺癌，就可以帮保险公司节省出不少的保障成本，保险公司被甲状腺癌赔的叫苦连天不是开玩笑的。

至于大家最关心的：我究竟是应该买新产品还是老产品？

我的建议是：

• 看重甲状腺癌、急性心梗和终末期肾病的朋友，可以考虑购买旧产品（评测戳“这里”）；

• 保障够用就好，期待重疾险更便宜一些的朋友，可以等待新产品上线；

• 当然也可以选择折中的方法对冲风险，买25万旧产品，买25万新产品。

但无论你想选择哪个方法，可以预见的是，未来一段时间内，大家一定会看到各种各样的“停售炒作”宣传话术。

那些看看就好，决定权还是在大家的实际需求~

我是吐槽君，今天一不小心写多了，哈哈哈，爱你们！

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