买重疾险，到底要不要含身故保障？我从来不纠结这个问题

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最近可能是新关注伙伴在赶着买重疾险，一些前面重复过很多遍的问题，这几天又再被不断的问到，典型代表如“买重疾险要不要附加身故”，今天再来集中的跟大家说说这问题。

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买重疾险要不要附加身故保障？

我常规是不推荐买重疾险附加身故保障的。

最重要的原因是：太贵了！

我们就以超级玛丽3号Max为例，30岁男性买50万保额至终身附恶性肿瘤二次赔付，再附加上身故保障，保费要9320元/年，接近1万块了；

如果不是30岁，而是33岁，保费就轻轻松松过万。

超过35岁，超级玛丽3号Max只能最长20年交费，附加身故后的保费更是贵的离谱；

这里超级玛丽3号Max还是性价比很高的重疾险产品，如果你去买性价比稍微差一点的，只会更贵。

我们也能大致得出这样的一个结论：

对于30岁+的成年人，如果买含身故保障的重疾险，保费支出大约需要10000元/年；

夫妻双方就是20000元/年，再加上小孩的重疾险，就得25000元/年；

这还只是买了重疾险，再加上要买的百万医疗险、定期寿险、意外险，一家三口的保费支出就得往30000+去。

如果再给双方父母买一点保险，保费支出可能就得到40000元/年。

所以，如果你纠结重疾险要不要含身故保障，不妨先问问自己，是否能每年拿30000-40000元来买保险？

像我，从来都不纠结这问题。

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买重疾险附加身故保障后，对我们有什么好处呢？

100%能获得保额赔付。

买重疾险附加身故的，基本都是保障终身的。

含有终身的身故保障，那就能100%获得赔付，因为人“固有一死”。

也正是因为100%获得赔付，才让这类产品变得这么贵！

但保险的本质是什么？

是均摊风险。

10个人中有一个人发生事故，其他9个人均摊费用来为1个人提供帮助。

而现在100%赔付，那就是10个人中有10个人都必定发生保险事故，这还算哪门子的均摊风险呢？

实际上就相当于自己帮自己。

所以，你会看到，买50万的保额，年交费10000，交费30年，保费成本就30万，再加上几十年的利息，也都有50万。

我真觉得买这样的保险没意思。

不过也得承认，由于每个人发生重疾或身故的时间不一样，有的早、有的晚，所以这类产品还是有一定的风险保障作用的。

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可是如果不附加身故保障，患了大病但还没达到重疾的标准就身故了，岂不很可惜？比如患严重脑梗但没生存到180天。

是很可惜，“到嘴的鸭子飞了”！

但是，我们没有获得赔付，是因为没有多交身故保障那一笔钱；别人获得赔付，是因为多交了那一笔钱。

我吃亏了吗？并没有！别人占到保险公司便宜了吗？也并没有。

顶多就是，最终的赔付结果，一个感觉让人难以接受，一个让人更好接受。

但我们买保险是为了能一定获得赔付吗？

也并不是！

我们买保险是为了让该有保障的时候，需要保障的时候，有足够的保障。

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然后是老生常谈的另一个问题：

买消费型保险，保险到期了，如果没有获得赔付，保费岂不都打水漂了？

是的，都打水漂了！

我真搞不懂，为什么大家都纠结于买保险的保费打水漂；

你是否纠结过每年几千元的车险保费打水漂？

你是否纠结过每年大几千的职工医保保费打水漂？

应该很少有人纠结吧？

或者说，你给家里安了一个防盗门，10年后防盗门坏了，但从来都没有小偷光顾过。

此时你是否会纠结，当年买防盗门的钱打水漂了？

更不会有人纠结吧？

那买防盗门的例子又跟买保险到期没出险有什么区别呢？

我们买任何商品都是要付钱的，包括一支笔，一支口红，一件衣服等等；

为什么唯独买保险，你却希望能“白嫖”呢？

所以，有“保费打水漂”这种心理都是不对的，并且也说明你对保险的理解还停留在非常浅的层面。

我们不论买消费型保险、返本型保险，还是买100%赔付的保险，该支付给风险保障那一部分的保费都支付了。

买消费型保险并不更吃亏，买返本型保险也并不更占便宜。

接受这个基本的事实吧：

跟买其他任何商品一样，买保险是要花钱的。

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不知道大家对保险是怎样的一种定位；

在我看来，保险应该是一种平价的大众生活消费品，如衣食住行，人人都需要，并且也应该人人都能消费。

像含身故保障的重疾险，就不符合我对保险的这种定位，只有少部分的人有能力消费它。

在既往文章中，我一直跟大家强调便宜、强调性价比、强调保费预算。

这是因为绝大多数的家庭都还是挺“穷”的，都还不能实现保险自由，买保险都还需要精打细算。

我对保险消费的另外一个观念是：

虽然保险很重要，但我们每年不应该花很多的钱在保险上。

保险应该是提升我们生活幸福感的一种商品，而不应该成为我们生活的另一个负担。

我们应该在有限预算下，通过挑选合适的产品，来为自己及家人获得适当的保障；而不应该是盲目的买很多看起来很好，但却不合适自己家庭实际状况的保险。

另外，我们还是要有正确的保险消费观念。

不要老想着通过返本、100%赔付来占保险公司便宜；

有保险公司的精算师在，你肯定是占不了便宜的，反而还会被保险公司占了便宜。

买保险也不要追求一定获得赔付，在需要保障的时候有相应的保障就够了。

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最后要特别提醒的是：

如果你打算按照我的建议买保险，那就一定要从心底里接受或认同买消费型保险这种观念；

能够接受保费在将来“打水漂”，能够接受买保险是要花钱的。

如果你不能接受买消费型保险这种观念，即使你现在按我的建议买了，可能过几天就后悔了。

原因也很简单，也许几天后，你会在另外一个地方看到了另一篇大夸含身故重疾险各种好的文章，然后你就动摇了。

大家一定要先确定好自己的保险消费观念，然后再去找对应的保险产品。

这里是Jun保屋；

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