【攻略】如何计算出适合自己的保额？

老斯基一直说，买保险就是买保额。这个在这篇文章里预算有限，如何购买更高保额也写过。

那么，如何计算出适合自己的保额呢？今天咱就说说这档事儿。

今天的文章分为以下部分：

为什么要做保额规划
确定保额的方法
四大险种保额怎么计算

为什么要做保额规划

大家的经济情况各不相同，对保额的需求也就不同。保额过高or过低都不合适。

1、保额过高会加重经济负担

保额过高，相对应的保费也更高。这就会加大保费支出，甚至会影响家庭经济情况，这时候高保额反而成了家庭经济负担。

2、保额过低不能抵御风险

保额过低就不能达到抵御风险的目的。如果保额不足以覆盖风险所带来的损失，那么购买的保险就没有了意义。
因此，保额过高过低都不合适，也得好好规划。如何来确定保额呢？它也有一套科学的方法。

确定保额的方法

1、双十原则

它的意思是每年的保费支出占家庭收入10%左右为宜，保额达到家庭年收入10倍为宜。
10%的保费支出不会对家庭生活造成啥大影响，10倍保额也能应对家庭的经济风险。
2、生命价值法
关于生命价值法，简单说就是这个人未来还能挣多少钱，提供多少经济价值。

这个方法主要是对冲身故所造成的风险，落到产品就更适用于寿险或意外险。
计算公式：保额=退休剩余年限*（年收入-年支出）

举个栗子：
隔壁老王30岁，60岁退休，退休前每年存款约为10万元，那他的生命价值是（60岁-30岁）×10万＝300万元。

3、家庭需求分析法
家庭需求分析法，就是看未来家庭需要花多少钱，从财务缺口出发确定保额。
计算公式：保额=未来家庭生活费支出+家庭负债+所有贷款+老人养老钱+孩子教育金+...
它的使用场景很宽泛，基础型保障的四大险种都可以套用它。

举个栗子：
隔壁老王35岁，年收入在20万，家庭每年生活费支出8万，剩余未还房贷20万，给父母养老钱每年约为6万，孩子上学预计需要30万。如果发生不幸，想保证家人在5-10内的生活费不受影响。
那老王的保额需求约为190万（8万*10+20万+6万*10+30万）。考虑到未来通货膨胀，还需多准备些保额，买200万保额就很合适了。

接下来就好好聊聊四大险种如何确定保额的问题。

四大险种保额怎么计算

这个问题，老斯基认为从四大险种对冲的风险确定保额是更为合理的。

医疗险跟重疾险可以对冲罹患疾病带来的经济损失，寿险或意外险对冲的是身故或意外伤残给家庭带来的经济损失。具体到保额怎么选，且听老斯基给你讲。

1、医疗险
医疗险多为报销型，主要对冲的是罹患大病时产生的治疗费造成的经济损失。
据统计数据显示，治疗费大概在20万~40万不等。
大家也不用费心选。市面上大部分百万医疗险额度都很充分的，就拿尊享e生2020来说，最高可达600万。

2、重疾险
重疾险多为给付型，买多少赔多少，它可以对冲康复费用、收入减少的经济损失。
良好的康复，需要准备20万——40万，罹患重疾后也需要一段时间休养，受药品、护理方案不同的影响，康复费用也会不同。
假定每月所需康复费用支出在3000元左右，康复期需要5年，那么需要对冲的康复费用就在18万。
收入补偿，建议3-5倍年收入，在康复疗养期间也不适合上班，这段期间收入就会减少，生活费也还在支出，这个损失就得根据实际的收入情况在参考，保额以3-5年的年收入为宜。
所以，重疾险的保额一般建议20万起，如果考虑到给父母养老、孩子的教育计划，有条件买个50万打打基础也是很有必要的。
3、寿险
寿险保障的范围更广，只要身故就赔付，它所对冲的风险就是不幸身故/全残，不能继续承担家庭经济责任的风险。
它的保额确定可以用家庭需求法来确定，保额=未来家庭生活费支出+家庭负债+所有贷款+老人养老钱+孩子教育金。
当然也可用生命价值法进行计算，保额=退休剩余年限*（年收入-年支出）。
每个家庭情况不一样，大家可以根据公式自行计算，选小的那个数值进行参考。
一般建议寿险的保额为5-10倍的年收入，这样就能保障家庭成员未来5-10年内的生活质量不会受影响。
4、意外险
意外险保障的项目包意外身故、意外伤残、意外医疗等多种责任，主要对冲的是因意外伤害带来的家庭经济损失，有保费便宜，杠杆高的特点。
有了重疾险、医疗险和寿险后，基本覆盖了罹患大病、不幸身故/全残不能承担家庭责任的风险。
但意外险的不可替代在于，它是唯一一个可以按伤残等级赔付的险种。
不同的人群对于意外险的需求不同。经济支柱要关注意外身故和意外伤残的保额。老人和小孩需要关注意外医疗的责任是否够全面。
意外险主要是用来提高杠杆的，它也很便宜，300元就能买到100万的保额，一般建议大家50万起，再往上买个几百万也是可以的，可以视自己的预算而定。

如果预算过低，买不到足额的保险，那可以通过选择纯消费型、缩短保障期限、增加缴费年限、选购一年期短险等多种做法给自己添加保障的目的。