少儿保险怎么买 篇四：孩子的保险到底是买终身还是定期30年？17000字长文告诉你宝宝保险怎么买，1000元就搞定！

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老话说得好：先吃饱，再吃好。

预算有限的话，先把保额做高比啥都重要。

等孩子以后有经济实力了，再自己补足保障。

除了医保，80%以上的父母给宝宝买保险都是错的！（如果你已经买了保险，可以来找大白做个保单体检）

这篇孩子投保攻略，能帮你少花几万冤枉钱，

看完不必再找产品测评、查资料，浪费时间！

跟着我的思路买，1201元就能把宝宝保险搞定。

全文17000+字，字字都是精华，

由于文中产品会更新换代，不定时更新！

强烈建议你点赞+收藏起来，而且有时间必须认真读完全文！

我有读者，本来准备买50万重疾保额，一个小孩买下来居然要七八千，

看了我的指导方案，全部保费不到1000元，感到难以置信。

我发到知乎，还有人在评论区问产品的保司靠不靠谱。

甚至还有人问这是不是一个月的保费......

看到家长们都被保险套路坑怕了，发现便宜的产品还怀疑自己，很心疼。

写这篇指南的初衷，也是因为自己身为人母。

生大宝的时候，我特意花费了一周时间，

查资料、整理思路、研究条款，看过上百款产品，

所以我深刻感受到，一篇系统的投保指南对家长来说有多重要，

做保险自媒体已有6年之久，因为保险行业巨大的信息不对等，

交了智商税的家长不在少数，我自己也在努力做保险科普：

平时也会经常解答新晋家长的疑惑：

• 孩子出生之后患上了黄疸，还能不能买保险？

• 想给孩子买保险，家庭月收入10000+，有代理人推荐给我年保费8000+的重疾险，说是到期了就能返还，纠结要不要买。

• 大白，想给我家宝宝买教育金或者重疾险，有医保，纠结要买哪个。

问得人多了，我索性就事无巨细毫无保留地分享出来。

经过反复整理、删改，再结合我10+年保险从业知识，

终于将投保思路汇总成攻略，大家可以当做一本《儿童最全保障指南》来读。

不敢说是全网最全面，但解答宝宝保险一定是说得最细的！

为此，我还查阅了各类权威资料：

从孩子的风险预判、保险配置，到每个险种的选品思路，

甚至还包含不同预算、不同身体状况的产品推荐，一应俱全！

鉴于内容过多，我专门做了目录，

大家直接根据目录检索到想看的内容即可！

温馨提示：电脑打开阅读体验更佳，需要看哪部分直接【ctrl+F】搜索目录标题即可！

一、我是如何1000元搞定孩子保险的？

二、4不要：避免给孩子买保险白花钱；

• ①不要把买保险当理财，先做好保障；

• ②不要给孩子买带身故责任的重疾险；

• ③不要给孩子买寿险，保费贵保额低；

• ④不要轻信熟人而跟风购买；

三、按这样科学的顺序买，每月100元就能配齐宝宝保险；

• Step 1：孩子医保优先办；

• Step 2：做好预算规划，不要超出能力范围；

• Step 3：孩子大人都要保，保费别超支；

• Step 4：根据孩子面临风险，先买好保障型保险；

• Step 5：不同情况的孩子该怎么做保险组合。

四、重疾险（500-3000元）怎么买到最划算的？；

五、医疗险（300-1000元）怎么买；

六、意外险（60-200元）怎么买；

七、小额医疗险（500元左右）有必要买吗？

八、教育金如何选择+产品推荐；

九、3款宝宝方案，手把手教你搭配！

十、常见疑问答疑

• 健康异常，患有黄疸/是早产儿，如何买保险？

• 小孩子没有身份证能买保险吗？

• 线上买保险，理赔该怎么办？

十一、大白小结

再次建议，如果您觉得有用，不要吝啬手里的赞，

这样才能将文章传播出去，帮助更多新手爸妈不当冤大头！

一、我是如何1000元搞定孩子保险的？

常有家长带着*邦/*寿/*安的计划书，问我5000+的少儿重疾险值不值得买。

他们考虑大公司不会倒闭，保单会更安全。

因为我自己就是做保险的，以现在整个中国保险市场情况来看，

两三千块钱就能给孩子做足50万保额了

我前段时间还看到一个案例分享：

2岁小朋友不幸得了脊髓性肌萎缩症，治疗花了55.31万，医保只报了681.91块，好在买了尊享e生 ，保费700多块，最终赔了55.24万。

可见，保险能不能赔，和保费的关系并不大，

主要是看产品有没有买对，保障够不够。

说个大前提，我在生大宝时家庭年收入是15万。

家庭年结余在5万以内，所以我给自己做的是1000元左右的保险方案。

如果你家的收入比较高，那建议直接跳到第八部分看其他方案。

此方案设计的初衷是以极少保费，做到长期的保障，

但是在保障全面方面，是仍然有欠缺的。

如果目前手头拮据，我的意见是先上车投保，

等后期经济宽裕了，再适当加保或者买别的险种。

1.产品清单

2.方案优势

重疾最高赔110万，罕见病赔90万，

此外配合400万保额的住院医疗险，孩子的健康保障是非常充足的。

我重点说说选择这几个产品的原因：

重大疾病保险

我选择的是惠宝保，大品牌，每年花585块，

最高可获赔110万，杠杆非常高。

而且包含了20种儿童高发重疾、5种罕见病，斩断了后顾之忧。

百万医疗险

超越保2020，我觉得和好医保的保障不分伯仲，

甚至在价格上，更有优势。

这款医疗险不区分疾病，不管国产药、进口药，

1万元以上就可以报销（重疾0免赔），花10万报9万。

不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。

如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。

此版本，保额高达400万，

有就医绿通、住院津贴、押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务，保障非常全面。

意外险

平安小顽童意外身故/伤残20万，意外医疗1万，

可报销自费药，平安大品牌，理赔方便。

这三个保险买下来，月均只要100元。

每个月出去少吃顿饭，钱就省下来了。

当然了，买保险是一个动态配置的过程。

后来我们家庭收入提高了，也给孩子加保了重疾险的保额。

如果你目前预算少，买保险就没必要一次到位。

完全可以抄我的作业，按照我的思路把基础保障做足。

下面我就详细说说，我买保险的思路以及避坑建议。

二、4个不要：避免给孩子买保险白花钱；

如果希望给宝宝买对保险，不走冤枉路，

从开始研究保险时起，就要学会避开这4个误区。

①不要把买保险当理财，先做好保障；

很多家长给孩子买保险，什么保险都没买，

咔咔把教育金买了，还有人斥巨资买买分红/返还/两全险，

我之前帮读者做保单诊断的时候，明显发现了这个问题，

有的人明明一年一家四口的保费近十万，但因为大都是两全类保险（例如“有病赔钱，没病返钱”这类的），

重疾险和寿险的保额人均三十万不到，保障力度很低。

返还型保险为啥不能买我之前讲过，

作为一种财富和风险管理工具，保险的核心功能是保障。

孩子抵抗力差且缺乏自我保护能力，往往易得一些流行性疾病或遭受意外伤害，

所以保障型保险一定要放在所有保险前面！

②不要给孩子买带身故责任的重疾险；

这种保险产品既保重疾，还附加了身故责任，

甚至有的重疾险，是强制要加上这一责任的。

因为人终有一死，这类保险无论如何都会赔付，

所以保单后期现金价值较高，能起到一定的储蓄作用，

年老时可退保，当做养老金使用。

一般来说会比普通的消费型保险贵1倍。

值得注意的是，关于未成年人身故赔付，国家是有规定的：

未成年人的身故保额，10岁之前，不超过20万，10岁—18岁，不超过50万。

保额很低，根本没必要那么多保费去保障这一项。

普通的消费型保险就够用了，预算实在多到不够用，直接买保终身的~

③不要给孩子买寿险，保费贵保额低；

线下很多保险产品是捆绑了寿险，但孩子根本是用不上寿险的。

寿险是干什么用的，它的意义是延续一个人对他人的经济价值，

假如一个成年人不幸身故，寿险赔付就能帮他承担家庭经济责任。

孩子是家里的四角吞金兽啊，可不是来赚钱的主力军！

请记住，真正需要寿险的是家里的经济支柱啊！

前面说过，孩子身故保障保额不高。

就是即便给孩子买了份寿险，不幸身故了能赔的钱也非常有限。

有人给孩子买了寿险，减少孩子重疾险的保费，

导致保额只有10W元，生了病根本不够用。

④不要轻信熟人而跟风购买；

身边有做保险的朋友，自己懒得做功课了，直接让人家安排，

或者是身边有人买了保险，直接去照搬过来给自己孩子。

我自己写了很多款产品的测评，看过了很多保险条款，

不存在说哪款保险特别好，好到适合所有人。 产品适合不适合你，要结合很多因素去判断，

当前的家庭状况、经济条件、收入、贷款与负债、年龄、职业、性别、身体状况、家庭人口结构、目前的担忧和风险.......

也许你看到人家给孩子买了教育金，买了保终身的重疾险，

你非要给自己孩子也安排上吗？当然不是。

你肯定是要结合自己的情况来看的呀！所以我建议你在自己做了保险功课之后再去给孩子配置保险。 看过上万份保单，孩子保险的误区远不止这4个，想要不走入误区往下接着看。

三、按这样科学的顺序买，每月100元就能配齐宝宝保险；

Step 1：孩子医保优先办；

先说个重点！！！

出生90日内办理，医保生效时间就从出生那天计算。

超过90日，且在1年内办理的，那次月生效。

生二宝的时候，我马上让孩子爸爸办理了医保，

孩子生病住院花了3000块，医保大概报销了2000左右。

要是没有医保，这3000就得全部自己出。

少儿医保的福利真是妥妥的好，可以提供门诊、住院、特定大病报销等保障，

孩子平时得的一些小病（如发烧、肺炎），或磕伤、擦伤，医保基本能够覆盖掉。

保费一年200-300差不多了，还能带病投保、保证续保。

对孩子和家庭而言，必须是优先项！

①少儿医保怎么办？

少儿医保一年只要交一次钱，一般在每月1日至25日办理；

要是办好了，每年10-12月需要自己续费，可以去街道办或网上办理续费。

具体分为户籍地和非户籍地办理。

a.户籍地办理：

先去派出所给孩子上户口；

→带上孩子的出生证明、户口本、父母双方的身份证、结婚证，到区县医保中心进行办理；

→领取孩子医保卡；

以下是上海市办理少儿医保的流畅，基本上都是需要这些材料：

b.非户籍地办理（夫妻两人户籍在A，想给孩子办b的医保）：

需要满足：父母一方有当地户口（有的地方会有积分要求）；

先去老家派出所给孩子上户口；

→带上孩子的出生证明、户口本、父母双方的身份证、结婚证，到社区医保服务点办理；

→领取孩子医保卡。

②少儿医保待遇如何？

先说交多少钱，全国各地少儿医保缴费标准都有差异：

北京：325元；

广州：456元；

深圳：416.02元。

据大白了解，一般都在200-500元之间。

待遇如何？我特意找来了深圳市的待遇标准。

a.普通门诊报销：

另外还有门诊输血待遇、门诊大病报销。

广州市的门诊报销标准：

b.大病报销：

如果罹患了规定的9种重大疾病，报销比例最高达90%。

不过，门诊大病待遇享受比例与参保人连续参保时间挂钩：

所以少儿医保越早办越好，后期出现大病报销也能多报点。

c.住院报销：

其实仔细看下来，少儿医保的保障还是挺全面的，

特别是遭遇大病和住院，医保还是顶大用的。

有了医保，买商业医疗险也会便宜很多。

以尊享e生为例：

2岁男宝宝的保费 有医保：766元/年 无医保：1586元/年

所以，医保一定记得给小朋友上。

但要注意一点，深圳市的少儿医保做了个限制：

少儿医保看普通门诊需要去绑定的定点医疗机构，未绑定定点医疗机构无法享受医保待遇。

14周岁以下只可选择一家社康中心或一家市内二级以下医院，看病范围有点窄。

其次年度门诊医疗费不能超过1000元，而且报销甲乙类药还有比例限制，

万一遇到个头疼脑热、肺炎高烧、磕磕碰碰，这个额度其是不太够用的。

所以建议在买好医保兜底以外，有预算的情况建议买好这几个商业保险做补充。

Step 2：做好保险预算规划，不要超出能力范围；

看完前面大家都知道，买保险是做保障。

一个家庭的总保费支出，别超过家庭年收入的10%，

其中孩子占到1/3就足够了。

要是经济紧张，这一比例还可进一步压缩。

比如说像我，曾经家庭年收入15W元，年结余5W元左右，

我们家的保费支出就是5k左右，给我家孩子配保险大概是1.5k的产品方案。

保险只是用来保障生活的工具，保费不能成为家庭负担！

Step 3：孩子大人都要保，保费别超支；

很多家长买保险，甚至只考虑孩子，

很少想到自己。但是没人想过这点吗？

一旦大人出事，那不仅大人自己的治疗啊、康复啊需要一笔不少的费用，

而且因为大人的收入中断，而孩子又很难自己有收入，

所以，很可能孩子连正常的生活品质也无法保证。

孩子的保障做全了，也别忘了大人的保障。

Step 4：根据孩子面临风险，先买好刚需保险。

这里也是本章中最核心的部分，我会清楚地分析孩子保险应该买什么。

前面说了少儿医保，商业保险我建议采用1+3的形式，

也就是医保+意外险、医疗险、重疾险。

保险的本质是转移风险带来的重大经济损失。

要知道要买什么保险，首先做好风险评估。

简单来说，就是下图：

两种风险都要做好保障，才能保证最基础的家庭生活。

1.大病风险：重大疾病带来的治病费用及收入损失；

普通的感冒发烧、头疼发热，几百块钱，肯定不能造成风险，

真正的大病风险指的是例如心肌梗塞、癌症之类比较严重的疾病。

一旦发生重大疾病保险，对家庭影响非常大。

2016年深圳的罗一笑小朋友，因为白血病，3个月住院三次，医疗费高达20多万。

在中国精算师协会主编的重大疾病教育读本中就有写到，

青少年（0-17岁）最高发的重疾为恶性肿瘤，

男性恶性肿瘤发病率占所有大病的50.3%；

女性则更是占到了55.1%。

而癌症（恶性肿瘤）需要的治疗费又十分昂贵，据统计：

22-80万的治疗费用，仅仅只是在医院治疗的价格，

如果涉及到要在院外买外购药，回家疗养的营养费、护理费，

孩子虽然没有经济收入，但是一旦患病了最少家长一方要专职照顾，

算上这些额外支出和损失，就远远超过这个数额了。

所以面对这个风险，我一般建议配置：

百万医疗险→覆盖看病治疗的风险，作为医疗的补充；

重疾险→覆盖大病带来的风险，解决看病费用和维持家人生活质量。

前面不是说觉得孩子一出生就办少儿医保了吗，为什么还要买大病保险？

疗效好的进口药、特效药是不在医保报销范围内的，

我们来看这张医保报销图：

医保中的大病和住院报销，都是有起付线的，

而且在报销范围上，只有甲乙类药品和诊疗项目是可以报销的。

像一些罕见病患者，脊髓性肌萎缩症的特效药一针就要70万，

药品不在医保报销范围内，这70万就要自掏腰包。 给孩子补充一份合适的百万医疗险，这笔钱就可以报销下来。

在社保报销后，剩余的自费部分可以报销。

这时候又有问题了：保大病一个百万医疗险还不够吗？

买重疾险还有这必要吗？有必要！

但是这两个险种是完全不同的，百万医疗险一般只需要几百元，

而重疾险需要几千到上万元不等，他们的区别主要是赔付方式不同：

①重疾险怎么赔？

再就是重疾险赔款的给付形式是定额给付，如果投保50万，

那理赔时，只要符合条件了，就能一次性领50万。

有了这笔赔款，小朋友能安心治病，

家长辞工/请假照顾小朋友的收入损失也能得到弥补。

②百万医疗险怎么赔？

可以报销各种看病费用，包括门诊、急诊、住院、手术等费用的保险。

和重疾险不一样，医疗险不建议重复购买，

因为同一笔费用不能在多家保险公司重复报销。

其次如果孩子住院不是重疾险合同里的那些很严重的疾病，但又需要花很多钱，

不符合重疾险理赔条件还可以找百万医疗险报销。

而重疾险主要是用来覆盖生病期间的收入损失和康复费用的。

生病花钱，医疗费只是冰山一角，

生病期间的护工费、工资损失、营养费等费用，是百万医疗险无法报销的。

所以百万医疗险和重疾险是相辅相成的，配合使用才能达到1+1>2的效果。

2.意外风险：意外身残/身故带来的家庭经济损失。

孩子活泼好动、不能分辨危险，是意外的高发人群，

缺乏自我保护的能力，容易发生意外，比如溺水、摔倒、车祸，

我国每年意外发生率为2%，其中儿童占到22.5%-54.7%，

《中国青少年儿童伤害现状回顾报告》报告指出，2010-2015年，

伤害是造成0-19岁儿童死亡的最首要原因，占到所有死亡的40%-50%。

每年有131811个少年儿童因伤害而挂门急诊。

其中，家中是发生儿童意外伤害最多的地方。

另外，伤害病例就诊原因前三位的分别为跌落/坠落、道路交通和钝器伤。

在急诊伤害病例中，1-4岁组是占比最高的。

所以，这个年龄的宝宝，真有必要上个意外险！

导致伤残，需要长期护理和医疗费用支出。

也要分出成年人的精力去照顾，多少会影响家庭收入。

所以除了重大疾病保障外，还得考虑身残、意外风险。

这个风险的保障方案就是配好意外险，覆盖意外身残/身故、意外医疗的风险。

①意外险怎么赔？

一份意外险一般包含2种：意外伤害险（赔一笔钱）、意外医疗险（报销医疗费）。

前者主要保障意外身故和意外残疾；后者可以报销因意外导致的门诊、急诊、住院费用。

其中，意外身故，即意外导致身故赔保额

意外残疾，稍微复杂点，理赔金给多少，保险公司是根据残疾的严重程度来确定的。

国家规定，残疾共分10个等级，10级残疾最轻，发生10级，给付10%的保额；1级残疾最严重，发生1级，给付100%保额。

举个例子：

小花遭遇车祸，全身多处骨折，被定为三级伤残，在医院医疗自费花去了3W元。但是后期数周后因为并发症去世。

根据上述案例中，先看意外险的赔付。

假设小花买的是100W保额的意外险，意外医疗保额最高5万，不限社保。伤残按照最高1级最轻10级算，赔付比例为保额逐级递减10%，那意外身残可以赔付80W。医疗费用不限社保用药，基本可以全部报销自费部分，最高5万；先治疗后身故，那意外险会把剩余的20万保额作为身故金赔出来，即一共赔80+5+20=105万

Step 5 根据具体情况来给孩子买保险

上面说的几个险种，虽然刚需，

但是在具体情况下，还是要具体分析怎么买的。

比如有些小朋友，医保在老家，却和父母生活在大城市，

组合就可以稍微调整一下，我简单汇总了几个情况。

基础版方案：定期重疾险+一年期意外险+百万医疗险。

如果小朋友随你在异地生活，老家的医保不太用得上，那上述组合可以调整为：定期重疾险+一年期意外险+百万医疗险+小额医疗险。小额医疗险可替代医保使用。

加强版方案：终身重疾险+定期重疾险（保20年或30年）+一年期意外险+百万医疗险。定期重疾险主要是为强化小孩经济独立前的疾病风险保障。

升级版方案：多次赔付终身重疾险+定期重疾险+一年期意外险+百万医疗险+小额医疗险。该组合更适合经济宽裕的家庭。

这里面涉及了一些定期、保20/30年的概念。

不懂没关系，继续跟着大白的思路往下走。

四、重疾险（1000-3000元）怎么买到最划算的？；

配好上述的保险，建议再给配置上一份重疾险，

做好风险的兜底，还是相当有必要的。

1.怎么给孩子选到合适的重疾产品？

先看一张图：

①优先保额

买重疾险可以说就是买保额，保额就是保险公司能赔给我们的钱。

孩子的重疾险，要考虑治疗费用、营养康复费用，

父母为了照顾孩子，请假或放弃工作的损失。

加在一起，普通城市建议孩子的重疾险保额至少30-50万；

如果在一线城市，50万起步；

②有没有少儿特定重疾保障；

虽然保监会统一规范的28种重大疾病的理赔率，占到了重疾险的9成以上。

但要注意，少儿高发重疾和成人是不同的。

拿癌症举个栗子， 小朋友高发的是白血病，而大人是肺癌、肝癌、乳腺癌这些……

所以，大部分少儿重疾险，

都会在特疾保障上，做出相应的拓展。

假如小朋友确诊了这些特定疾病，会有一个额外的赔付，赔的钱能更多。

我们在挑选产品的时候，就要留意这些少儿高发的疾病是否包含、包含得全不全；

同时也要留意少儿特疾，额外赔付的年龄限制。

就没有理赔年龄上的限制，买多久就保多久。

此外，也要看额外赔付的比例，越高当然越好。

③买定期or终身？单次or多次赔？

其实就是个预算问题，没有固定标准。

前面说过了，保障一定是先大人，后小孩。

大人的基础保障都买好了，如果预算还很充足，

那就一步到位，直接给孩子保到终身，

还有预算的话，再根据需求带上多次赔付、癌症二次赔、心脑血管二次赔等附加保障。

反之，就买定期30年的。

我是不太建议，父母一点保障没有，却依然咬牙给孩子花重金配置保险的，

对于孩子来说，最强有力的保障还是父母。

2.少儿重疾险，什么产品值得买？

• 惠宝保

• 妈咪保贝

• 健康保普惠多倍版少儿版

• 阿波罗1号少儿版

根据上面的挑选原则，我选取了4款当下值得推荐的少儿重疾险：

具体应该怎么选呢？直接说结论：

①定期+价格便宜：惠宝保

惠宝保，不管是中症，还是少儿特疾的赔付比例，

都更高，而且还有重疾、特定遗传和先天疾病额外赔，

重点是，惠宝保的价格还非常便宜，

0岁男孩，一年才695年，要是分20年缴费，一年才580元！

②定期+忠诚客户者权益+较高预算：妈咪保贝

妈咪保贝新生版，自带忠诚客户者权益，兜底作用明显。

只要孩子未出险，那保单到期后60天内，

可以免健康告知、等待期，直接转投复星联合健康的其他指定重疾。

这个责任相当于给买了定期重疾险的朋友一条后路。

虽然妈咪保贝新生版每年的保费，比惠宝保贵个几百块钱，

但我还是更推荐它，因为这个忠诚客户者权益的兜底作用真的很重要！

咱不能因为暂时没钱，就耽误了孩子后半生的保障啊。

③终身+特疾双倍赔终身有效：妈咪保贝

妈咪保贝新生版，保障完善，

还可以附加癌症二次赔、接种意外住院津贴等，相当灵活。

买终身，总保费优势明显，

而且特定疾病及罕见病保障，也能跟着享受终身双倍/三倍赔。

④终身+多次赔+价格实惠：健康保普惠多倍版

健康保普惠多倍版少儿版，不分组能赔2次，

重疾、中症的赔付比例也比较高，能分30年缴费，

每年的保费压力会相对小一些。

⑤终身+多次赔+轻中症重疾额外赔：阿波罗1号

阿波罗1号少儿版，60岁前，

重疾、中症、轻症都有额外赔，分别是160%、90%、45%，抗通胀作用明显。

五、医疗险（300-1000元）怎么买；

医疗险主要解决患者的治疗费用，主要分为这两种：

• 百万医疗险：高免赔额，高保额；

• 小额医疗险：低免赔额，低保额；

小额医疗险有没有必要买，我后面会说。

这里主要讨论百万医疗险，它保障包括住院和门诊两部分：

一般会有1万元的免赔额，

所以核心保障还是住院，门诊是补充保障。

挑选标准总结有以下3个方面：

1.百万医疗险选品指南：

（1）保障全面

产品至少要做到下列列表保障全部都有：

如果在保障责任内的报销项目上做过多限制要求，

比如说这款产品看似保额很高，有2、300万，

但是条款中的床位费、膳食费，不能超过2000元；

治疗癌症的质子重离子只有100万的限额；肾透析、恶性肿瘤特殊门诊最多报销20万。

那如果超过这些费用，你就要自己掏钱了。

直接出现保障责任残缺，那么需要注意替换别的产品。

（2）续保条件要好

百万医疗险通常一年一买，保障期短，

当符合健康告知的时候，保险公司会让你买，

但如果健康发生异常，不能续保、没有后续保障就是个很大的问题，

所以，关注续保条件，是选择百万医疗险的一个重要指标，

一般来说，比较好的规定是保险公司会明确表示：

不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请。

更好的续保条件，是保险公司承诺给予6年，

甚至是20年的续保期，产品停售也能投保。

（3）增值服务要全

增值服务是保险公司额外提供的服务，种类会有很多，

但最需要留意是这4种：医疗垫付服务、重疾绿通服务、肿瘤特药（外购药）服务、质子重离子治疗。

a.医疗垫付服务：短时间，自己拿不出一大笔钱，可以找保险公司先垫付，解决燃眉之急。

b.重疾绿通服务：保险公司帮忙挂专家号、安排手术、协助后续复诊等等，

目前看大病找名牌医院和专家，资源会很紧张，

一号难求很常见，这个服务很实用。

c.肿瘤特药/外购药报销：很多治疗癌症和其他大病的药物十分昂贵，即便进了医保目录，都很难在医院买到，

像靶向药、特效药在医院比较难买到，

通常要拿处方外购，因此这项服务最好要有。

d.质子重离子：它是国内治疗癌症最厉害的疗法，可以大大提高癌症患者的生存率。

但费用特贵，一期治疗动辄几十万，还不能走医保。

目前，上海医院的质子重离子技术水平最高，

很多百万医疗险都会规定在上海进行质子重离子治疗。

依据这3个挑选标准，给大家挑选了目前最值得推荐的儿童百万医疗险产品。

2.少儿百万医疗险有哪些值得推荐的产品？

专门针对儿童群体的百万医疗险很少有，值得推荐的是这款。

①铁甲小保：最长可续保至17周岁；

最大的亮点，不管产品下架还是身体发生变化，可保证续保至17周岁，

小孩身体比较弱，容易生病，

续保非常重要，避免家长考虑续保难题。

提供15种少儿特定疾病津贴，

1万元，把孩子高发的大病都覆盖上。

中国人保健康承保，背景很强大，属世界500强——中国人民保险旗下。

适合大人和小孩的百万医疗险产品比较多，主要推荐这几款：

• 超越保2020

• 尊享e生2021

• 泰享年年

• e生保·保证续保版2020

后面也按这个顺序依次介绍，各个产品的保障信息如下：

①超越保2020：保费便宜、保障又全；

挑选标准该有的，它都做得不错，保证续保六年：

即使产品停售、发生理赔或身体状况变差，都可以续保，并且如果六年后产品停售，也可以投保公司指定医疗险。

增值服务包含就医绿通、费用垫付、质子重离子、抗癌特药保障。

价格也做到便宜。还有一些独特的亮点：

智能核保友好，术后满1年的甲状腺结节、乳腺结节，有机会标体承保

还支持人工核保，增加投保机会。

针对追求优质就医体验和服务的人群，超越保还提供了计划二（特需版），

可以报销二级及以上公立医院普通部、特需部、VIP部及国际部的费用，

虽然价格比标准版贵了些，但相对市面的中高端医疗险，性价比很突出，

不想排队看病、挤病房，可以考虑它。

②尊享e生2021：附加保障非常丰富；

不管是基础保障，还是增值服务，都做得相当不错。

一般百万医疗险的，门急诊责任期限，

是前7后30天，这款延长到了前30天后30天，

增值服务丰富，除挑选标准里要求有的4种，

还有术后家庭护理服务、不限次视频问诊服务、图文资讯1对1交流等。

提供11种可选附加保障，包括重疾津贴保障、指定疾病及手术拓展特需医疗、特定海外医疗、家庭共享免赔额等。

特别适合想添加更多保障的朋友，美中不足的是尊享e生是一年期保障、不保证续保，

这跟众安的财产险公司身份有关，按规定只能出一年期的医疗险，

但是由于是众安家的拳头产品，尊享e生用户规模庞大，不太会轻易停售。

注意事项：

只有在以下这83个城市内的二级及以上的公立医院进行住院治疗，才能申请进行垫付服务。

③泰享年年：保证续保20年，带泰康医疗资源

泰康人寿承保，大品牌，

续保表现非常优秀，保证20年续保，

适合像父母这类年龄大、健康容易异常的人群投保，

拓展了医院范围，支持泰康自有医院，

能报销泰康特需部、国际部、VIP部，报销一般医疗险不报的康复费、理疗费，相当于半个高端医疗险。

④e生保·保证续保版2020：癌症保障力度大

e生保是网红医疗险，

保证续保6年，续保期满后，

如果产品没停售，可免健康告知、免等待期继续买，

保险公司不会因为健康状况变化或历史理赔情况而拒绝续保。

另外，对癌症有着丰富的保障责任，

比如200万保额、初次确诊，给1万保险金、提供第三方诊疗费用、豁免后续保费等

由平安健康承保，偏好大品牌，可以考虑这款。

六、意外险（60-200元）怎么买+推荐；

关于意外险的4个注意事项，我觉得有必要说下：

对保险中的“意外”，千万不要想当然，必须满足“突发的、外来的、非本意的、非疾病的”四个标准，保险公司才会赔。比如，骑车摔伤算意外，猝死、食物中毒不算意外；

意外险通常是短期险，比如保1年，一旦保单失效，记得及时补充。

意外残疾，要注意避开只保“全残”的产品，也就是说，即使是手断了，保险公司也不会赔。

几千块的长期意外险不建议买，意外险不受年龄和理赔历史影响，不设健康告知，基本不存在续保问题，小孩子买意外险一年只要几十块钱！

1.少儿意外险该怎么挑？

①身故保额不要选太高

银保监对于未成人的身故保额是有限制的

10周岁以下，不得超过20万；10-18周岁，不得超过50万。

所以身故保额不是也不应该是我们关注的重点。 ②更多注重意外医疗

意外医疗主要看3个方面，

免赔额低的；

报销范围广的，最好是社保内外费用都能报；

报销比例高的。

换个说法，就是最好选0免赔、不限社保，尽可能报销比例高的。

即便万一孩子骨折了，起码不用为用进口器械费用高而纠结。

2.意外险千千万，哪款最适合孩子？

掌握了基础知识，在几千款产品里挑选也会眼花缭乱的，

为了让大家精准的圈住范围，大白针对不同险种从市面上选择了一些性价比高的保险产品测评。

大白找来了市面上百款意外险产品，从中挑出部分产品来和大家来说说。

（部分截图）

然后我根据小孩子保险的特性给大家进行推荐：

孩子保险最推荐的就是下面这2款：

根据以上原则，我给大家精选出两款儿童意外险：

• 小顽童少儿意外险2021

• 大保镖Ⅱ意外险（少儿版）

①小顽童少儿意外险2021(首选）

一年68块，就可以买到：

20万意外身故伤残

2万意外医疗（含门诊和住院，不限社保，0免赔，100%赔付）

1万烧烫伤意外医疗

又是大公司，没啥好犹豫的。

如果孩子还小，可选责任也建议带上，就贵了18块钱。

基础版误食异物最高能报5000块，0免赔，100%报销；

意外骨折/关节脱位，根据严重程度按比例报销。

2.大保镖Ⅱ意外险少儿版（备选）

大保镖Ⅱ意外险（少儿版）最大的亮点，就是 ——

它有10万块的意外医疗报销额度，而且不限社保，

扣除100块的免赔额后，剩下的都能100%报销。

家里小朋友比较皮，经常磕磕碰碰，

要往医院跑的，可以考虑这款，

意外住院，每天还有100块的住院津贴。

七、小额医疗险值得买吗？

1.小额医疗险，有必要买吗？

小额医疗险，很适合用来薅保险公司的羊毛。

日常的小病，比如感冒、发烧、拉肚子；

或是小意外，如轻微皮外伤、烧烫伤、骨折意外…

需要在门诊拿药包扎，或是住院治疗的，

都是能用小额医疗险来报销的。就是报的钱不会太多，

一般不超过5万块；报销范围也有限制，

大部分只报社保内的费用；少数能做到不限医保，或是报自费药。

所以一款小额医疗险的价值，其实跟医保差不多。

你要孩子有医保，那大白更建议你先把重疾险、百万医疗险、意外险这些真正能解决大问题的保障买了。

小额医疗险适合下面两种情况：

没有医保，或跟随父母在异地、老家医保用不上的小朋友

有百万医疗，嫌弃有1万免赔，想堵上这个漏洞。

家长挺容易忘记在宝宝出生90天内入少儿医保、错过最佳参保时间的；

所以，小朋友简直是小额医疗的刚需人群。

要是问什么产品好，那肯定是：

门诊住院都给报、报销不限社保、且免赔额越低的越好。

2.小额医疗险推荐

大白精挑细选出3款：

中华小当家；

华泰健康宝宝；

天安挚爱住院万元保；

平安少儿住院万元护。

这仨之间的差别，主要在：

a.能不能报门诊； b.报销范围是社保内、不限社保，还是社保内+自费药。

先说宝爸宝妈最喜欢的门诊险吧。

一个是中华小当家

一个是华泰健康宝宝。

①中华小当家：便宜又实用；

一年566块，可以买到这些保障：

一款意外险，还管少儿白血病，

这手伸的……值得点赞。就是疾病门诊的免赔额高了点（意外门诊0免赔）：

报销时，先走了医保，

那先扣掉100块，保险公司再报剩下的；

要是没用医保，那就要扣掉300块，才能继续报销。

家长们，别忘了给孩子上医保，越早越好。

②健康宝宝：华泰承保，保障也很不错

要是嫌中华保险名气低；可以换健康宝宝，

算是“低配高价版”的中华小当家。

疾病门诊一年报5000，疾病住院1万，

意外门诊+住院1万，价格588/年。

华泰承保的；华泰是中国第一家全国性股份制财产保险公司；

由63家大型企业和企业集团在北京发起设立，注册资本30.4亿人民币。

核心偿付能力334.43%，数据很不错。

③最推荐的偏住院的小额医疗：天安挚爱住院保基础版

简单提个醒：

1)需要先用医保结算

无论疾病还是意外住院，报销时，

先走医保，否则报销比例从90%降到60%。

至于自费药，不管用没用医保，都按60%报。

所以啊，朋友们，医保还是很有必要入的，哪怕买个新农合都行。

2)不要带病投保

意外住院不设等待期；但因病住院，

有60天等待期，防止带病投保哈。

3)投保后3天生效

即3天内不能用，3天后，

意外身故、意外住院，都正常赔。

④大公司：平安少儿住院万元

要是对品牌有要求，那可以换平安这款。

价格比天爱挚爱贵1、200块/年。

0-3岁，因病住院，每次还有500块免赔额；

4岁及以上，才是0免赔。

但是它的自费药，如果先走了医保报销，最高能按90%报。

而天安挚爱，无论走不走医保，都只报60%。

小额医疗不咋赚钱，事儿还多，要面对大量的理赔。

所以，产品很难有十全十美的。

也很容易卖着卖着就不卖了；遇上合适的，就且买且珍惜。

八、教育金如何选择+产品推荐；

把基础的保障做好，如果还有闲钱，

给自己配点年金险或者兼顾教育金，为孩子之后的教育做好筹划，是刚需。

养老&教育都需要未雨绸缪，即使自己理财很厉害，

也可以考虑配置一点年金险或增额终身寿险来分散资产、平衡风险。

年金险、增额终身寿险胜在稳，收益都白纸黑字写进合同，

钱一定会给到，一分不会少，安全稳健。

它能影响我们未来生活的下限，确保即使遭遇熊市或黑天鹅事件，

也能在需要的时候都能拿出这笔钱，保证最基础的生活。

手里的钱上不封顶，下有兜底，这才是最有安全感的状态。

①教育金首选：金满意足

一份保单，孩子学费、自己退休金都搞定；

收益高，拿钱多

它的有效保额会在上一年基础上增加3.99%，假设买的时候基本保额有10万。

第一年10万，第10年就是14万，第20年就是21万...以此类推。

和固定时间拿钱的年金产品不同，金满意足的现金规划功能更强。

想领多少，什么时候领，任你安排，资金灵活性很高。

金满意足还有投保人豁免，万一父母出事，

孩子保费不用再交，合同还有效，终身有钱花。

②教育金第二选择：弘福金生

只想存个10年、20年的定期（孩子5岁买，管到大学毕业），

又能保本保息，非弘福金生莫属；

目前少有的IRR能到4%左右的年金险，换算成单利，利率接近6%。

九、3款宝宝方案，手把手教你搭配！

除了开头给大家展示过的1000元精选，我还收到过不同预算的需求，

所以根据大家的实际预算，我还做了几版方案，

有3000/5000/15000元三种方案，丰俭由人，自行取用~

1.少儿3000元精选方案

①方案特色

多次赔付，更安心。

②适用家庭

适用家庭年收入10-20万左右，或者家庭年结余在5-10万的家庭，

该方案在预算较宽裕的情况下，重疾险一步到位给孩子保到了终身。

③产品清单

④方案优势

这个方案与基础版方案最大的不同，在于重疾险一步到位保到了终身。

重大疾病保险

选择妈咪保贝新生版，110种重疾，有2次理赔机会，

托底作用强，不用担心孩子理赔过或身体变差，没有保障的问题；

另外孩子高发的大病（如白血病、重症手足口病），

罕见病，均有额外赔，且终身有效，在目前少儿重疾险里独一份。

百万医疗险

不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（重疾0免赔），花10万报9万。

不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险

此版本，选择超越保2020版，保额高达400万，

有就医绿通、住院津贴、押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务，保障非常全面。

意外险

意外身故/伤残20万，意外医疗1万，可报销自费药，平安大品牌，理赔方便

2.少儿5000元精选方案

①方案特色

终身守护，安心托付。

②适用家庭

适用家庭年收入20万以上，或者家庭年结余在10万以上的家庭，

该方案重疾险选择长短期的搭配，既保证宝宝成长期的保障足够，

而补充的多次赔付重疾险，也让整体方案更加充裕和完整。

③产品清单

④方案优势

该方案优化了癌症保障，配合百万住院医疗保险，保障可以说很充足了。

相较于上面的方案，这个方案也可以防止孩子长大过程中，因为得了大病，

或者因为健康问题，无法投保重疾险的风险。

重大疾病保险

选择健康保普惠多倍版，既覆盖了少儿阶段的特定严重疾病，

又有重疾多次赔付（赔2次，不用担心中途出险再无保障的问题），保额也高达50万，

同时由于癌症的高发，附加了恶性肿瘤津贴，是一个很全面的保障。

百万医疗险

不区分疾病，不管国产药、进口药，

1万元以上就可以报销（重疾0免赔），花10万报9万。

不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。

如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。

此版本，选择超越保2020版，保额高达400万，

有就医绿通、住院津贴、押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务，保障非常全面。

小额医疗险

百万医疗险有1万免赔额，

通过搭配一款小额医疗险，可以堵上这个缺口。

此版本，选择了暖宝保，保意外身故、伤残，

意外医疗以及疾病门诊/住院医疗，效果等于买了“意外险+小额医疗险+门诊险”。

3.少儿15000元精选方案

①方案特色

保障、教育兼顾。

②适用家庭

适用家庭年收入30-50万以上，或者家庭年结余在15万以上的家庭，

该方案既能兼顾孩子的基础保障，重疾医疗意外险都有，

还考虑了孩子未来的教育需求，给孩子一个更稳妥的安排。

③产品清单

④方案优势

孩子的重疾保额高达百万，且最多能赔2次；

百万医疗、意外医疗该有的也都有，再加上社保，

保障方面毫无后顾之忧，而教育金释放的现金流，

足够覆盖孩子的大学学费，孩子的念书钱也有了着落。

重大疾病保险

妈咪保贝、健康保普惠多倍版，

重疾都能赔2次，即使中途身体变差了，

或是理赔过，买不了其他保险，

也有托底，减少后顾之忧。

两款组合买，既做高了孩子成年前的保额，

能有效抵抗通胀；也强化了癌症保障，

对孩子来说，是一个非常全面的组合。

百万医疗险

不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（重疾0免赔），

花10万报9万，最多报销400万。

不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。

如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。

此版本，选择超越保2020版特需版，

可以在公立医院特需部、VIP部看病就医，不用排队抢号、不用预约，能给孩子更好的就医体验。

小额医疗险

百万医疗险有1万免赔额，通过搭配一款小额医疗险，可以堵上这个缺口。

此版本，选择了暖宝保，保意外身故、伤残，

意外医疗以及疾病门诊/住院医疗，效果等于买了“意外险+小额医疗险+门诊险”。

教育金

孩子教育是刚需，在保障型产品配置齐全的基础上，

可通过增额终身寿险为孩子未来的学费做一个提前规划。

产品推荐金满意足，优势是灵活，可以视资金情况灵活减保，

比如大学每年领取2万作为学费生活费，剩下的钱继续复利生息，

保单期满时，还可以一次性领取12万6，作为婚嫁金或创业金。

十、常见疑问答疑

做保险科普这么多年，其中包含了很多健康、保单的担忧，

我把读者的问题做了个简单的汇总，如果解答你的问题，可以在评论区找我。

1.孩子患有黄疸/是早产儿，如何买保险？

其实，新生儿黄疸在宝宝中很常见，

60%足月儿、80%早产儿，在生后第1周可出现肉眼可见的黄疸。

这取决于是生理性黄疸还是病理性黄疸。

生理性黄疸，除早产儿要额外关注下外，

一般不用特殊治疗，即可自行消退。

期间妈妈可通过加强喂养，促进婴儿排便，促进胆红素排出（如有任何不确定的地方，请咨询主治医生）。

若是病理性黄疸，就要高度警惕了，及早治疗。

可如果确诊了是生理性黄疸，那买重疾险、医疗险都能标准体。

具体来看——部分少儿重疾险在健康告知中均明确写明了：

生理性黄疸且已完全治愈的儿童，可作为例外事项，仍可进行投保。

病理性黄疸就复杂点，保险公司一般要根据导致病理性黄疸的具体原因来判断。

除此之外，是否有其他异常或并发症、后遗症，

足月儿还是早产儿，也是核保时的重要因素。

一般来说，如果是未满半岁的早产儿，

或者病因尚未确诊，或出现了其他并发症，大概率延期观察。

若致病原因已确诊，且本身就是很严重的疾病，

或留下了严重的后遗症，那拒保没得跑。

再说说早产儿：

早产的危害在于，新生儿本就体弱多病，

那早产，各项器官、功能发育不全，抵抗力就会更弱。

若宝宝确系早产，保险公司一般会延期到2-3周岁，

视其发育情况，是否有其他疾病等来综合判断是否承保。

而医疗险，一般宝宝不足2周岁，才需要告知早产、低重问题；

超过2周岁，基本不受影响了。

2.小孩子没有身份证能买保险吗？

没有身份证，用出生证明或户口本上的身份证号也能投保

起始时间可以填出生证领取日，“证件有效期”不要选“长期”，

可以考虑填5年，如2019.12.9-2024.12.9。

等小朋友办了身份证后，再联系保险公司变更“证件有效期”即可。

3.线上买保险，理赔该怎么办？

拨打客服热线报案后，按客服指引邮寄理赔资料即可。

金额较小，部分产品可在保险公司官网或官方APP拍照上传资料理赔。

如果是在大白这里投保的，可以直接找专人、对接协助。

另外，如果目前你已经买了保险。

不确定保得全不全、产品好不好、性价比高不高，

那欢迎你来找大白做保单免费体检，我会根据我的专业能力帮你分析保障缺陷。

十一、大白小结

最后的最后，我普及一个保险小知识——保险的不可能三角。

简单概括一下，就是保险产品中，这三者处于3个对立三角，

和其他产品不同，在保险领域，这三者往往是不能兼顾的。

品牌：指的是公司品牌影响力，这通常是消耗了大量运营费用于广告费用。

保障责任：保险条款的保障范围，比如保不保轻中症，社保外用药报不报；

性价比：简单来说就是价格。

大公司的运营成本高，保费一般就不会太便宜；

而太便宜的产品，保障责任不一定能做得全面；

选产品之前，先理清自己的侧重点，

是喜欢大公司的服务，还是看重条款保障内容，还是追求低价。

而现实中我们选产品，要认清这个现实，结合三者去综合考虑，做好取舍。

比如遇到保障责任好，价格又适合的产品，

公司虽然不是知名的“大公司”，也可以直接上车，抓住好产品。

懂的怎么挑保险，那你就已经超过了70%买保险的人，

买保险是一个动态配置的过程，没必要一次到位，尤其是给宝宝投保。

宝宝的人生那么长，父母只需重点为其成人过程提供充足的风险保障就可以了，

未来会有更好的产品等着他们，届时孩子完全可自行补充。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。更多资讯请关注公众号【大白读保】