支付宝新出的好医保长期医疗值得买吗？一篇给你扫坑

经过一段时间的灰度测试，好医保·长期医疗终于正式上线了。

好多人来问值不值得买？

当然可以买。

但也不是闭着眼睛就能买了。

6年“保证续保”的百万医疗来了

首先，大白必须承认，好医保·长期医疗放了一个大招。

较好地解决了医疗险的续保问题。

虽仍然需要一年一买，但6年保证续保。

6年内，你不用担心产品会涨价，或下架。

6年后呢？

人保健康承诺了：如果产品停售，你可以无等待期、不用健康告知，直接购买它家其他医疗险。

在大白看来，这个承诺其实挺虚：到时人保健康卖不卖医疗险，卖的什么样的医疗险，性价比怎么样，能不能保证续保……都不确定。

但也算霸气了，PK掉市面上大部分竞品。

包括自家姊妹——人保健康和支付宝合作的好医保住院医疗。

而且因为约定了6年费率和保障责任不变，适用于两年不可抗辩。

“好激进”的好医保·长期医疗

除了续保，好医保·长期医疗还有几个优点。

1、健康告知宽松

延续支付宝保险的一贯风格，非常宽松，只有三条：

好医保·长期医疗部分健康告知

大部分健康险都会问的“结节、息肉、囊肿”，好医保·长期医疗都不care。

可谓非常激进了，支付宝的话语权果然杠杠的。

不过，乙肝病毒携带不能投保就略严了。

2、保费便宜

以下是费率表：

好医保·长期医疗部分年龄段费率

嗯，比大部分百万医疗都要便宜，简直不给同行留活路。

但要注意，好医保·长期医疗是按约定好的费率表依年龄变化收费的，每5岁为一个年龄段。

举个栗子：

你投保时是30岁，那首年保费为229元，第2-6年保费都是299元。

只是6年内，不会再整体涨价。

但合同期满，再次续保时，保险公司可以视情况整体调高保费，如果你觉得太贵，接受不了，那就视为放弃续保。

3、6年共享一万免赔额

好处是大大增加了被保险人获赔的几率。

举个例子：

小黄2018年住院自费8000元，2019年住院自费9000元，两年累计自费17000元，超过1万免赔额，那2019年小黄可获赔7000元。

如果小黄2020年又去住院了，这次自费6000，因为没有免赔额了，可直接获赔6000。

4、增值服务

绿色通道、质子重离子医疗、提前垫付，好医保·长期医疗都支持，但这算百万医疗险的标配了，没啥可说的。

好医保·长期医疗几个缺点

看完，你是不是想直接投保了？

别急！

任何保险都不是闭着眼睛就能买的。

好医保·长期医疗也一样。

先看缺点。

1、不支持智能核保

这意味着，如果你有不符合健告的情况，比如2年内住过院、做过手术或长期服药，即使现在痊愈了，也不能投保，像感冒住过院，一样不能买。

但如果你买的是尊享e生、平安e生保，虽然健康告知问的多，但智能核保下，还是有机会投保的，甚至是标准体承保。

其次，好医保·长期医疗虽健告宽松，若你过去2年被保险公司给拒保、延期、加费或除外承保过，也不能投保。

这无形扩大了健告的范围。

比如好医保·长期医疗不问“结节、囊肿”，但有乳腺结节、甲状腺结节，去投保重疾险、医疗险，基本是除外承保或拒保，那同样不能买好医保。

说到底，保险公司关心的还是你符不符合健康告知，不会一棍子打死。

2、质子重离子医院限定范围不明

投保须知中，明确提到了上海市质子重离子医院。

但《质子重离子个人医疗保险条款》里，并未对质子重离子医院进行明确。

条款如下：

依据条款，在“认可的医院”确诊，“医院”是指“二级或二级以上公立医院”，而在“认可的特定医疗机构”治疗，条款并未做解释。

目前我国在筹建中的质子重离子项目大概有三十几个，而真正投入临床使用的，大陆只有上海质子重离子医院和山东淄博万杰肿瘤医院质子治疗中心，其中唯一一家手续齐备的，只有上海质子重离子医院。

从这点看，影响并不大，但保险起见，条款还是明确点好。

3、体验有待加强

在支付宝购买好医保·长期医疗后，你是无法拿到保单的，需要关注“人保健康生活”公众号，先注册再下载，也可以去人保健康官网下载保单，但体验一团渣。呼吁加强！

投保时，这两点要做好预期管理

下面分析免责条款和续保问题。

大白先声明，既往症免责和可调整费率适用于所有百万医疗险，并非单独针对好医保·长期医疗。大白分析的本意是提醒大家注意，你如果不care，或认为这是有意要黑它，可自动忽略。

1、“既往症免责”定义更人性化

重点分析好医保·长期医疗免责条款中的第三条：

简单翻译下就是：“未如实告知的既往症+2年内的既往症”，都不赔偿。注意，二者是并列关系，并非包含关系。

咋理解呢？

关键在定语，“未如实告知”的既往症，即针对健康告知。

那凡是健告问到的情况，你没有如实告知，就可纳入“既往症”范畴，保险公司对此不会赔。

而“2年内的”既往症，针对的是健告不问的病症。

也就是说，如果投保前未完全治愈，投保后复发、恶化或引发了其他并发症，对此保险公司不会赔；倘若病症超过2年，就正常赔。

分别举例说明：

未如实告知的既往症:

好医保肝炎不能投保，小A有慢性肝炎却未告知，那投保后，肝炎就算既往症，无法获赔。

且因小A未如实告知，一经发现，保险公司不会再让其续保，还可解除合同。

2年内的既往症：

好医保不问慢性胃炎，而小黄一年半前确诊了慢性胃炎，那投保后相关治疗费用，保险公司同样不赔。

要注意，所有医疗险对既往症都是免责的。

区别在于：目前大部分医疗险是只要投保前存在，就是既往症，就可以不赔。

而好医保·长期医疗是“未如实告知的既往症+2年内的既往症”不赔，范围更明确，也更人性化。

此外，将健康告知和免责条款结合看，有既往症，主动告知，核保后，保险公司以标准体或加费承保。那投保后，保险公司就不能再以“既往症”作为拒赔理由。

所以真要带病投保，建议优先考虑带智能核保的。

网销保险是客户直面产品，别说免责条款，很多人可能连健告都懒得认真看一下，想象下“买不了”和“买了后赔不了”，哪个更让人崩溃？

Ps：关于如何看待医疗险“既往症免责”，本周大白会出一篇分析，关注这块的，可留意更新。

2、依然未解决产品持续性问题

虽然好医保6年保证续保，相比一年期的，确实更让人安心，但百万医疗险最大的问题——持续性未知，好医保作为其中一员，依然未能彻底解决。

其劲爆的价格、宽松的健告、6年共享一万免赔，条款里也找不到其他特别有效的风控措施（61岁后续保，保费2325/年，可能会吓退一些人），在大白看来都有悖基本的商业逻辑。

这无疑会吸引大量非标体过来投保，可人保健康不是慈善机构，那几年之后，出现海量理赔，很容易陷入两难：正常理赔，直接赔穿；收紧理赔，投诉率上升，银保监请喝茶，咋办？

涨价、停售都有可能。

当然，还有一种情况，人保健康和支付宝联手，获取了足够规模的用户，足以支持它们低价运营。

但据大白掌握的数据，那些百万级用户的产品，它们的持续性更强。

不过目前的百万医疗已经有点赔本赚吆喝的感觉，如何不惊动监管介入？大白一时半会还真想不出来。

可以肯定的是，随着用户规模的稳定，理赔经验的积累，定期的百万医疗险会越来越多。可选择的多了，对用户自然是好事。好医保的鲶鱼效应值得肯定。

大白说：重疾险才是真正的保证续保

站在用户的角度，谁家性价比高就选谁。至于价格、风控、平台运营等，那是保险公司要操心的事。

就这点，你来问我能不能买好医保·长期医疗，我会告诉你，符合健告，可以买。但退保买就不建议了，重新健告、重新算等待期，何必呢！

此外，大白说了，在持续性上，好医保和其他百万医疗并无本质区别，只是6年后才要直面这个问题，看起来“更安心”而已。

所以买可以，但要对百万医疗险建立合理的心理预期，毕竟人家价格在那摆着呢，也别忘了给自己买一份安全感更强的中长期重疾险，这才是真正的保证续保！