关于信用卡、贷款、征信，你不能不知道的几件事

话说作为银行从业人员，尤其是客户经理，每每看到客户因为各种各样五花八门的还款、逾期导致个人征信记录惨不忍睹，都有种想要挠墙的冲动。各位，下场之前先了解一下游戏规则行吗？

投入张大妈的怀抱以来，蓝翼的信用卡指引引导着大家在剁手、刷卡的道路上渐行渐远；刷卡总还是要还的，所以作为从业人员，十分希望自己的一些皮毛知识能给值友们提供帮助，保护大家合理量力剁手。

一、信用&征信等相关概念

信用：指在交易的一方承诺未来偿还的前提下，另一方为其提供商品或服务的行为，是随着商品流转与货币流转相分离，商品运动与货币运动产生时空分离而产生的。信用既是社会经济主体的一种理性行为，也是一种能力体现。

征信业务：指对企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。

征信机构：是指依法设立，主要经营征信业务的机构。

信用报告：是征信机构提供的关于企业或个人信用记录的文件。它是征信基础产品，系统记录企业或个人的信用活动，全面反映信息主体的信用状况。

信用评分：是在信息主体信息的基础上，运用统计方法，对消费者或中小企业未来信用风险的一个综合评估。

征信系统是2004年开始逐步建立和完善的。2006年，经中编办批准，人民银行设立中国人民银行征信中心（以下简称“征信中心”），作为直属事业单位专门负责征信系统的建设、运行和维护。

二、如何查询个人征信

有二种途径：

①网上查询：登陆中国人民银行征信中心的官方网站，可以在线查询。

征信中心www.pbccrc.org.cn去看看

点击首页“核心业务”项下的“互联网个人信用信息服务平台”

进入查询页面→点击“马上开始”→经过新用户注册→

用户登录→在线身份验证→填写提交查询申请→获得信用报告（次日可得）。

②实地查询：到当地人民银行办公地征信科凭本人身份证查询

PS：

①征信中心有义务每年提供2次免费查询服务，从第3次开始每次收费25元。

②未有本人授权，任何机构、个人没有查询相关人员征信的权利！！（特殊权利机关除外）

三、征信报告都有哪些信息

基本信息： 包括身份信息、居住信息、职业信息等

信贷信息： 指借债还钱信息，信用报告中最核心的信息

非金融负债信息：先消费后付款形成的信息，如电信缴费

公共信息： 社保公积金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息等

查询信息： 过去2 年内，何人何时因为什么原因查过您的信用报告

这些信息都是日常办理信用卡、贷款等业务中，各家银行系统中提取的客户信息进行更新形成的。

PS：因为各家银行等金融机构发生的贷款、信用卡等业务，每月都向人行征信系统汇总数据，这个过程需要时间，故2015年10月份查询的个人征信，报告中显示的征信记录时间有可能只更新到9月份，或者更早的月份，所以会出现下文提到的“当前期禁入”这个类型的情况出现。

四、个人信用评级

根据个人信用情况，人行征信系统自动进行评级；主要分为：正常、瑕疵、次级、禁入

正常：信用良好，基本没有逾期情况出现，逾期次数《0

瑕疵：偶尔出现一次逾期，最近两年逾期次数[1,4]

次级：逾期较多，逾期次数(4,8]

禁入：

①逾期情况严重，逾期次数》8次；

②征信记录中的时间，当时有逾期情况，称之为当前期禁入

③为他人贷款提供担保，借款人未还款造成其征信禁入，保证人也会因为为该笔贷款担保而负有连带偿还责任，因此征信也会变成禁入

PS：

①逾期包含信用卡逾期、贷款逾期，两类信息分别统计，合计计算次数。

②对于次级&禁入的信用等级情况（当前期禁入除外），根据各家银行的要求不同，有些可能会要求客户在贷款时候提供“非恶意逾期证明”，有些对于这两类客户直接拒绝授信。

PS②又PS：

很多银行对于经常性、持续性逾期是不予开立“非恶意逾期证明”的，因为从主观上说，除去年费等特殊情况，偶尔一次逾期基本都能原谅且不需要开立证明，而经常性、持续性逾期只能说明客户本身不注重个人信用，这就不存在“非恶意”的情形了。

五、征信报告中信息的实效

最为关注的就是不良信息：

自不良行为或事件终止之日起保留5 年

六：信用卡用卡细节

账单日，还款日之类的，估计基本都知道了，就不再赘述。这里讲讲用卡中的小细节：

①全额还款，全额还款，全额还款，重要的事情说三遍！

电子账单、纸质账单中有一个名词：最低还款额，这个金额是当期不被记逾期的最低还款底线

最低还款额 << 本期实际还款金额 << 本期应还款金额：

那么未还的部分，在账单日至还款日期间的免息就没有了，所以能全额还款就全额还款！

②关于提现、分期、超限等

作为银行，给客户发卡授信的目的在于赚钱。如果每个客户都按期还款，从来不预借现金、不分期、不超限……那么银行赚神马钱呢？（刷卡手续费除外= =）

要知道：逾期还款不仅没有免息还有利息，预借现金也会有不低的费用，分期就更好了手续费+利息=小额贷款，还有超限费、溢缴款取现费用……总之，各种情况总有一款适合你

所以即便有信用卡，也不要不计任何情况的刷刷刷，要知道刷的时候很爽快，还款就很惆怅了，类似拆东墙补西墙的情况，不应该是生活的常态，量力而行才是生活之道。

所以，以上所列的几项，能不发生还是不要发生。

匆匆下笔，思路到哪里就写到哪里，难免有些混乱，欢迎同行一同探讨切磋，希望能对广大值友有帮助。

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