家庭保险规划5大原则和常见误区你要知道

我是个地道港漂，在香港读了本科和硕士，生物医学专业。目前在香港从事保险业，某保险公司工作（避免广告嫌疑，名字就不说了）。

-----------------------------------与文章标题有关的内容，从这里开始--------------------------------------------

随着保险业的不断发展，越来越多的人认识到保险的重要性。但是家庭保障应该是怎样规划呢？答案就在以下这篇文章之中。

原则一：先保家庭经济支柱，再保小孩

家庭经济支柱就是家庭经济的主要来源，一般都是夫妻二人。一旦任何一方因故（无论离世，意外伤残，或重大疾病等）而丧失经济能力，赔偿的保险金都可以解燃眉之困。

常见误区：只考虑孩子不考虑经济支柱

接触过很多客户买保险的原因都是因为刚刚生了小孩，而且也想只给孩子买。一方面，孩子的保费是比大人要便宜不少；另一方面，为人父母的都想把最好的给孩子，而自己年轻，赚钱能力真正上升期。所以，他们往往忽略了一个特别基本而又非常重要的事实：如果家庭经济支柱的收入丧失了，覆巢之下，焉有完卵？

原则二：先做保险规划，再买保险产品

投保不是越多越好，也不是哪个险种便宜就买。保险是一个综合配置的过程，要根据自身情况与经济实力进行综合考虑和搭配选择，所以要做到先规划后产品。消费者在投保时应做好投保类型的先后顺序规划（人寿▶重疾+医疗▶意外▶理财），要有前瞻性、整体性，不要盲目的缺了哪块补哪块。理性消费，合理投保。

常见误区：对需求不做细致分析

很多客户一上来就问：哪个产品最热卖？投保麻不麻烦？哪家公司声誉好？怎么理赔？怎样缴费？等等。可是，要得到最适合自己的方案，是需要做规划的，而在做规划前，是需要分析自己的财务状况、生活负担以及对未来全家生活的预期。只有先做了分析，才能提供最适合的计划。

原则三：先衡量保额，再考虑保费

“没钱不买”是拒绝投保的万用理由之一，消费者在投保时最先考虑的还是钱，缴费多少、退了能不能拿回本金，保障范围都在其次。买保险最重要的是杠杆越高越好，通俗来讲就是花最少的钱，能获得的理赔越高越好。如果不幸罹患了重疾，金钱花费便是一大开销。除了要考虑治疗疾病的费用，还要考虑治疗过程中因为无法工作，而导致的收入损失。如果人走了，还要考虑是否能留一笔可观的理赔款，用于家庭后续正常的生活所需。

常见误区：忽略保额是否足够

重疾的多次赔付真的很吸引，可是同样的保费，单次赔付的杠杆更高，保额更大。如果真的发生赔偿的时候，保额不足够付医疗费，很有可能错失了最佳治疗时间。这样的连第二次的赔付都用不上了，还不如直接在单次赔付把保额买足。

原则四：先上风险保障，再谈理财投资

人寿，意外、健康、重疾保障是保险保障的基础标配，购买保险的主要目的是以较为低廉的保费换取高保额的保障。如果购买了理财型的保险，那么这款保险最重要的功能就是年化百分之几的理财收益，与此同时这款保险的保额也一定不会很高。购买理财型的保险适合在做好基础的保障后，还有多余的钱时，为养老保险，或者儿女的教育金做准备。

常见误区：只买理财型保险

毫无疑问，即使是有分红的重疾险，年化收益跟理财型保险是有一定差距的。可是当风险来临时，理财型的保险不会赔付更高的理赔金。当时的保障额度也不一定可以解决燃眉之急。所以，基础保障要先做好，再考虑理财需求。

原则五：先上人身保障，再论财产保障

这一条就比较容易理解了，只要我们人能够健康顺利的生活，其他都是身外之物。所以在我们没有足够预算的情况下，一定先为自己购买了合适的充足的保险，而为车子、房子等购买保险要合理进行。

常见误区：“裸奔”的车主

很多车主更是自身保险没上，车辆全险保了个遍。要知道三责险、车损险保的可都不是车主自身，即使是交强险，人身赔付最高也只有12万。人身保障应高于财产之上，车险自然要备上，但切莫本末倒置，让车辆险足，车主却“裸奔”。