关于一些保险的东西

本人半科班+业内非一线人士，文章会引用我拥有的一部分保单，但是不会透露任何关于产品的名字和公司，只会列出一些保障利益和费用。

这篇文章不会涉及也不会推荐任何保险有保险公司名字的保险产品或者透露保险产品名字，而是讲解一些我身边朋友购买保单常会问我的问题，用最简单的言语来表达，给大家参考。

保险公司、产品选择

1,关于国内保险公司

分为中资，合资和外资，还有代理公司。
中资就很好理解，人寿，平安等等
合资就有信诚，中宏等等
外资就只有友邦
所有在境内营业的保险公司和产品都受保监会的监督。
那么如何衡量一家公司呢？
可以参考两点，两者缺一不可

(1)成立年份
成立年份当然越久越好，因为保险公司是金融机构，时间长短对于营运，风险控制，危机处理，产品会否具人性化有较丰富经验。
有些公司说我可以帮你财富传承三代，但其本身还没有历经一个完整的理赔周期(生到死)，不是笑话吗？

(2)偿付比例
这个是一个硬性标准且重要。150%是保监会规定的及格线，有不少公司低于这个而被保监会限制开展新业务，当然是越高越好了，这个可以上保监会网站查询。但会有人说，我在网站上看多到有些公司听都没有听过但是偿付能力超高的，那是因为开展的业务不多，所以要和（1）共同参考。

有人说，无论保险公司怎么样的营运状态都好，保单都不受影响。理论上是的，保单会被转给其他公司来跟进，如果是同一家公司的孤儿单服务是没有任何问题的，但是一旦是其他公司接手的，站在你(其他公司)的立场上来讲，你是在乎自己本身的客户还是这些客户？
前一段时间就有一家合资公司不玩了，只是在官网上公布了保单转让，试问谁会有事没事上保险公司官网？

2,关于产品的一些要点

保监会和中国医师协会共同制定了25项重大疾病的定义，所以每家保险公司的二类重大疾病的前25项一模一样，一个字都不会差，前段时间有某些公司某些业务员发朋友圈恶意攻击某两家公司的重大疾病保险中的恶性肿瘤(癌症)要5cm才能赔付，而他们公司都理赔了，实在贻笑大方，据说被攻击的两家公司已经上报当地保监会，而且对当事人不排除采取法律行为。

(1)是不是病种越多越好？
保监会规定的25种重大疾病已经包含了绝大多数的理赔，尤其是恶性肿瘤，心脑血管，器官移植，肢体缺失等这几项。恶性肿瘤发病率高，而心脑血管疾病的死亡率是最高，这些数据可以在世界卫生组织和中国疾病预防控制中心网站查询到。

高达三位数的病种是不是好事？
我是这样看的，重大疾病的理赔绝大多数是上述四项，多出来那么多病种是否有用呢？如果说真的有实在意义的就是25项外的一型糖尿和二型糖尿。
我看过有些三位数病种中的有些病种只是同一疾病不同阶段或者同一阶段的不同表现而已，还有些比如疯牛症和埃博拉，病例到底在国内有多少大家心中有数。

但势必会在购买成本上有所上升，这一条可以作为一个参考，但绝对不是一个购买的考量方向。

(2)多次赔付
国内好多都以这个作为其中一个卖点。
我个人是认可的，包括我自己其中一份重疾险也是这样，毕竟癌症，心脑血管，糖尿等这些，不是得了其中一个，就不会得另外一样，就算理赔了重大疾病的人也是有保险需求。
但是不是越多越好？我最新购买的重大疾病险是有3次赔付，我见过有些7次的，为什么不买7次？道理和上面的一样，看完条款后觉得3次比7次更人性化(不同公司)，这一点没有对与错，看自己选择，当然7次购买成本会更高。
反而我会更看重高发的那些二类重大疾病是不是有更多的赔付，这点比高达7次的赔付更实际。

3,业务员
有人说保险什么人都可以做，只要还有一口气，当然这是调侃的话。
不得不说，确实目前整体业务员的综合素质不高，没有办法这是发展的必经阶段，日本也走过这样的道路，随着时间会越来越好。
当然先不说大专或者本科，我也见到好多硕士或者博士加入保险销售，而且人数越来越多。以后保险业务员会越来越少，也会越来越精。

有人说，要找十年以上的业务员，坦白讲，我遇到过10+年的业务员，是我太太的业务员，我让太太找她加保重疾，她直接发一个防x险过来，说这个最近卖很好啊怎么怎么啊，我无语，然后跟在该公司工作的朋友聊天才知道她们公司最近要推这个，一个专业负责的业务员不是为卖产品而卖产品，是要了解顾客需要

很久之前我跟一名只做了一年的业务员买过意外险，他很认真拿着合同样本给我解释里面涉及的条款，包括免赔额，免赔比例，免责条款，还告诉我为什么我的职业等级，所以收费会比我朋友的便宜（我们同时购买），朋友是职业等级是二级。

我是这样选择业务员，因为我每年都会买几份无关痛痒的消费险，我会很喜欢接触不同公司的业务员，但凡是恶意中伤其他同业的我一律不买，我遇到过的有
"这家公司出的这些产品都是骗人的，哪会有人得了一次重疾还会得第二次,都是骗人买的"--这是最近遇到的，这个是一个常识性的问题（更重要的是当时他们公司没有这类型的产品），我身边有人理赔过重大疾病，现在年纪大了心脑血管有问题，第二人品有问题，保险我买的时候自己不会看合同啊，你说骗人就是骗人的？
"那家是家小公司，拿了你的钱之后，出事理赔不了的。"--人品问题。
因为今天他为了一张单而去恶意中伤同行，说不定你如实告知健康状况的时候为了过考核而隐瞒你的情况以健康体交单。

有一个这样的问题，我比市面上99%的业务员专业，如果有一天我陌生拜访你，你会在我这边签单吗？肯定不会啦，买单95%是因为信任那个人，5%是产品的问题。

虽说我们是人情社会，但不要因为人情而买单。

我是这么去看一个业务员的，不管从业多久都好，第一不攻击同行，第二是拿着计划书和合同用人话一起给我解释里面的保障利益同时用荧光笔给我划起来一些重点，这点不是很多人喜欢，因为太复杂和费时间，也很多人不耐烦，但从这一点可以猜测这个人是否OK，因为连计划书和合同都解释不了，还算及格吗？（这种业务员真心不多，但是貌似这款不是很受欢迎的）

还有一点就是，说给我返佣的我都不向他们购买。是不是有人觉得傻了？我是这么看，

第一，我给你推荐的是好东西或者我是一个专业的从业员（至少心里是这么认为，又或者想在这一行长期发展下去的），为什么要给你返佣？我吃饭的钱都给你了，我还吃什么？

第二，一般消费型保险每年佣金是保费5%-20%,重大疾病一般首年保费30%-50%，一般新人津贴期一年，津贴2K-8K之间，不要佣金，难道为了津贴才加入这个行业？我是不会跟这种人买保险，没大志在这一行留下去，再说一点题外的，我见到好多从业5年以上的业务员，背后的人脉极其广阔，有很多人可能经营一辈子都不会有，例如随时可以帮人挂到号，或者帮人贷到款，听身边业务员说有人开口要返佣，他们直接说不好意思，你觉得我的价值还不如那一两千佣金，你去找给你返佣的业务员吧，如果在乎那么那些钱的话，你可能就会失去一个有一天可能会帮助到你的人。

第三，返佣可以说是商业贿赂。

销售技巧就不说，有些不专业但销售技巧很好依然在这一行活得好好的就不阐述。

4,关于我有x保了，还需要住院保险吗？
x保好不好？我觉得不错，可以带病投保，现在部分靶向药物都可以报销，中高端商业保险报销比例有x保几乎全报等等
但是简单一句形容x保"砍头砍尾留中间(起伏线，封顶线)，饿你不死也暖你不着(报销比例，其他如用药目录外用药不报销事项等)"，没有办法，其实x保也不容易啊

关于住院医疗要不要买

说说为什么要买住院医疗或者甚至说高端住院医疗。

(1)国内现在的靶向药物基本都是第二代，还不是全部可以报销，第三代前一段时间才通过一款上市。在美国已经是第五代，香港养和医院貌似也是第四代还是第五代了。

(2)例如前美国总统里根使用的癌症药keytruda+好的治疗方案(x保不报销，一般医疗险不保)

(3)比如xx质子重离子医院(x保不报)

(4)比如第四代可溶性植入支架(国内还没有可以进行手术的医院，最近的医院还是要去养和，可以百度这个手术的费用还有跟一般支架的差别)

而上面这些只要有高端住院险可以全部报销，姑且不说要用到上面那些昂贵的医药或者手术，以目前床位紧张，不少人还要睡走廊，有份好的住院险起码保证自己去住院一定有床位甚至可以入住独立病房vip病房特需病房等，只要住过一两晚3-6人的病房，估计就不会再想去住那种宿舍似的病房。

大家都有的东西好不好，大家心中都有一个天平。

再说一句，难道xx筹的人都没有x保吗？

关于百万/年住院险

我的观点是这样的保险优先看能否保证续保而不是连续续保，这一点很重要，停售会否影响续保，看条款是否写进合同，我只信合同里面的条款;再看公司，不少公司也有这类产品销售，但有些这样的产品是产险公司出的，只有短期健康险的销售牌照，这些都是不保证续保的征兆。
这产品优点:
保费超便宜
有些可以报销门诊20万/年靶向药物
保额高
缺点:
大部分都有一万免赔额，这个是用于降低理赔几率所以才有这么低的保费（我个人是不喜欢有免赔额的东西，我其中一份住院险是没有任何免赔额，实报实销，也可以报销进口药可以保证续保，但是一年只有10万保额）
因为保费低且大部分是线上核保，只有几个问题，而一旦填写了"是"就被拒保哪怕是胆结石或者某些小毛病，对身体要求非常高，绝对的标准体。
虽有百万保额，但只可以在国内二级或以上医院，重子质离子还有和睦家之类就不能报销了，当然保费决定一切。
如果身体可以买的话，建议买一份，起码对冲大部分风险。
线下核保和线上核保的区别:
线下核保有专门的人员审核健康告知上有问题的保单，每张保单每张保单的看，然后根据投保人提交的检查报告出院小结之类的资料到底是拒保，加费还是有问题部位责任免除。
住院险的身体要求会比重大疾病险高很多，基本上一旦有小问题，也很大机会会有问题部位不保。
线上核保就更是一刀切，列出几个问题，一旦有"是"选项就不能投保了。

保险顺序怎么买

不讨论看上去什么都有，但又什么都差一点的x能险，只讨论纯保障。也有些是投连型附带意外医疗和意外身价的终身寿险，这种作为意外保障+退休收益还是有一点点可以，因保监会规定要从业一年才可以销售，所以很少有业务员会介绍这种，大部分都留存不过一年。

没有完美的产品，只有完美的组合

（1）意外+意外医疗
优点:便宜，有身价
缺点:保障范围窄
意外门诊理赔几率大,300左右一年

（2）住院医疗
优点:保障范围广
缺点:不算便宜，没有身价
费用:几百-三万
但这个比重大疾病险更重要。
真正解决医疗问题是这个险种，像我这种没啥钱，可溶性植入支架/重子质离子医院/最新的靶向药，还有到全美知名的Mayo等医院治病靠的就只能是高端医疗险，但是很多人不愿意买，因为觉得是消费险,随着年龄增加费用增加，不出事就等于钱白交，但往往有很多时候疾病还没有不属于重疾理赔条件，住院要花一大笔钱，没有住院险，还是得自己掏腰包。
我自己的住院医疗，帮我解决一年八位数字的医疗问题，保证续保，写进合同，可以到直付全球的医院看病(美国，日本，香港港安/养和，新加坡或者国内和睦家，也可以国内二级三级医院等)，用最新靶向药，住单人病房，我的年龄费率5600，保费不便宜，但解决的问题不是两三百万重疾险可以解决的，而且想想30岁买份ok的两三百万的重疾险要多少钱(费用我都不敢想，一年10万起吧)而且超额超那么多能否过核保也是个问题，一来交不起，二来在金钱使用效率上太低了。同时就算有人能拿出四五百万治病，这钱好不好送出国外还不好说。

所以，在解决医疗问题方面，住院险比重疾还要重要。

（3）重大疾病
分为消费型和储蓄型
优点:有身价，拿到钱
缺点:范围窄，费用高
如果说消费型保险是租房子的话，这个就是供房子，多数是交20，25甚至30年，恒定费率。
我自己是只关注癌症，心脑血管，还有器官移植这些高发一旦发病有没有赔付多些，因为前面讲了保监会那25条基本够玩了，再加也就是糖尿病咯
这个险种主要是解决收入损失的，如果只买这个，理赔的钱用于不工作这段时间的收入补偿。
如果年龄不太大，这方面可以用储蓄型重疾+消费型作为补充，以我30岁为例，30万重疾约莫13000，消费型的话是1200，十分之一的价格，这样我就可以有60万的重疾，当然两者的条款会有区别，例如有没有生存期等。
但如果预算紧张，就都用消费险，有总比没有好。

我不建议40岁以上的人买消费型保险，因为价格会很高，除非真的拿不钱来交保费。

（4）有不少人问过我小孩保险怎么买？
首先我目前还没有小孩，但是将心比心的说，看预算，毕竟还是要看菜吃饭，我以0岁宝宝作为例子吧，这是朋友常给的预算

预算1万内,储蓄型30-40万重大疾病+高端住院医疗+一份意外伤害和意外医疗

预算五千以内，高端住院医疗+意外伤害和意外医疗+消费型重大疾病

我解释下我的思路

一定要买高端住院医疗，因为这个是解决一切医疗问题的根本，大家最担心小朋友的大病是白血病，只要不是太凶残的白血病，很多情况下是可以治好的，只要有足够的钱，大家可以查查无菌仓的费用，就算国内治不好，也还可以去别的地方治，这个高端的医疗住院险可以解决，而且像我现在的这个医疗险0岁开始才5000不到。

消费型的儿童重疾

绝大部分的储蓄型儿童重大疾病保险在18岁前是没有寿险功能的，也就是说，只有发生一类轻症或者二类重大疾病才可以理赔，身故是没有理赔的(只有意外身故理赔)
消费型重大疾病现在有些也是带有轻症的，而且费用是储蓄型的1/5左右的费用，费率在小孩18岁前都不会有大出入。缺点是有可能有生存期要求，例如得了某种二类要生存满多少天才能拿钱，没有多次赔付和豁免。等小孩18岁再买成人险。

香港保单

如果看中价钱的话，香港重疾/危疾的费率是比较低，虽然我没有买过任何香港保单，但我相信理赔方面也是没有问题，只要是该保险公司承认的名单医院出具的检查报告等等资料。只是目前来说，投保时如果需要去体检费时费力，而交付保费确实是一个问题，身边有不少朋友都收到香港公司通知要去香港交保费，到时候理赔怎么把钱带回来也是一个问题，毕竟是一份终身合同。购买保险的理由其实就是对冲风险嘛，如果在香港有资产或者日后移民香港，购买香港保险是非常有必要的。
有网上说到的甲状腺癌在香港保单中不属于重疾，而在国内算重疾，我觉得这也是香港保费的风险成本低的其中一个原因吧，因为甲状腺癌应该是恶性肿瘤中高发，但同时也是最便宜和最好治疗的，身边有案例医保报销后，大概自己用了几千块。

香港保单既要享受它的好处，当然也要承担一些后续可能产生的问题，基于制度和地域等的不同，买与不买没有对与错，都是看是否符合自己利益。

8,患过恶性肿瘤是否可以购买商业保险

基本上买不到，普通意外也买不了。
但我最近看到百万自驾(很多公司都有，返还型，交10年保30年之类)只有一条健康告知，而且是不涉及过往病史或者是否正在患病，理论上是可以买的。

9，国内保险是不是骗人的？

我的理解就是保险不理赔和不续保引起的

(1)保险是否在有效期，不可能都过了宽松期了还没有去续费，之后去理赔说人家不理赔吧
(2)买了意外险去理赔重大疾病，咖啡机怎么能看电视？
(3)没有如实告知身体情况，一旦涉及重大理赔，就会查好多被保人过往的东西，如果当初投保是恶意隐瞒的话就肯定不赔，至于所谓两年不可抗辩条款，是有这一条，保险公司是不可以在两年后取消合同，但是非常有机会一份昂贵的重疾险变成一份定寿。
(4)医疗险看是否用完报销额度
(5)是否有保证续保条款（这一点可以看合同，或者该公司过往是否有多年续保的保单，其实国内我真的见过普通医疗险理赔了好多年的）
(6)是否在保险期内涉嫌骗保
(7)年龄是否过了可续保年龄

其实，买保险不需要太多钱，只是需要一些智慧。

有些人只看到开头，有些人看到开头的时候还看到结果