46份理赔报告解读，理赔到底有多难

很多人买保险，除了性价比之外，最关心理赔服务。

毕竟这直接关系到后期出险理赔难不难、赔款到账快不快的问题。

这些顾虑，我们通过2021年上半年各家保险公司理赔报告来看看：

1、2021年上半年理赔概况

2、科技时代：线上理赔成主流

3、从理赔角度，保险应该这样买

01.2021年上半年理赔概况

最新刚出炉的这份报告，用理性的数字告诉我们：

理赔并不难，大部分案件速度都很快。

从2021理赔半年报告看：

1 理赔并不难

保险公司无论大小，获赔率都超过了98%，小额案件甚至达到100%，被拒赔的情况是极少的。

至于不到2%没获赔的，基本上是因为健康告知没做到位、等待期内出险、不在保障范围内等情况。

2 理赔并不慢

不仅可以顺利理赔，理赔效率还特别高，多数公司理赔支付时长2天内，部分案件还可以做到秒赔。

只要符合条款约定，投保时如实告知、出险事故在保障范围内、理赔资料齐全。

理赔都能赔上，而且速度很快，数据是最好的证明，与保险公司大小无关。

作为消费者，买保险时更重要的是关注保险条款，并做好如实告知，将拒赔风险提前扼杀！

02.科技时代：线上理赔成主流

很多保险公司都在积极推动理赔线上化，小额案件直接上传资料，确责无误后就能赔下来。

1 自助理赔

这个趋势从去年疫情开始就很明显了，而且自助理赔率在86%以上。

比如人保寿险，2020年线上理赔还只占43.09%，2021年上半年就提高了1倍，线上理赔高达87.96%。

2 闪赔服务

部分平台有推出闪赔服务，最快2分钟就结案；平安30分钟内赔付80万案件，18亿金额。

很多保险公司还积极同医院等医疗资源合作，大力推广社保、医院和第三方数据直联的工作，实现客户远程智能识别、医疗信息线上流转，并通过全流程智能化作业远程快速理赔并支付等。

互联网时代，疫情反反复复，线上理赔零接触，简化理赔手续，自助上传资料，逐渐成为趋势。

保险理赔借助科技正变得更快速，更有温度。

03.从理赔角度，保险应该这样买

在4大基础人身保障：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险中，需要细细挑选，从理赔角度，给出3点选购建议：

1 从理赔角度，重疾险应该这样买

在人身保障中，重疾险的保费最贵，产品保障责任更复杂，更需要我们花心思。

1）关注高发重疾保障

各家保险公司重疾理赔，基本是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症占据前三。

从上表整理数据可得知，癌症在重疾中最高发，占比都超过一半，其次就是心脑血管相关的疾病。

所以，我们在买重疾险时，要特别关注这两大类疾病保障，能赔得越多越好。

另外，癌症和心血管疾病多数情况是需要长期治疗的，也有可能新发或复发等情况；

如果预算允许的情况下，可以附加癌症二次赔、心脑血管二次赔。

重疾险不必过于关注病种数量，高发的前28种重疾在每一款产品都是必保项。

2）甲状腺理赔占大头

甲状腺癌是癌症理赔的重灾区，且无论男女，都是赔付之首，女性高于男性。

现在的医疗设备进步了，很多早期甲状腺癌能被更早的发现，如果不幸中招，不用过于焦虑，配合治疗，治愈率很高。

3）性别决定高发疾病差异

男性抽烟喝酒多，肺癌、肠癌、肝癌、胃癌高发。

女性由于生理结构，乳腺癌、宫颈癌、肺癌高发。

从恶性肿瘤赔付情况看，建议保持良好生活习惯，每年定期体检，肿瘤高危人群定期筛查，有利于提前发现恶性肿瘤隐患。

4）保额应足以覆盖风险

买保险就是买保额，建议在经济实力允许的情况下，尽量配置足额的重疾保障，才能有效抵御重疾风险。

我们再来看看高发重疾的平均治疗费用：

中国精算协会《国民防范重大疾病健康教育读本》

常见高发的疾病第一年费用大约在8.6万-22.2万之间，这些费用不包括长期护理及药物治疗费用。

2021年上半年重疾件均理赔金额为5-15万，远远低于常规重疾治疗费用。

这还没算上长期护理及药物治疗费、生病期间的日常生活开支、收入损失等费用。

一旦发生重大疾病，失去的不只是身体的健康，更会使家庭瞬间受到经济影响。

建议大家投保重疾险，保额30万起步，预算允许的情况下，或者生活在一线城市或者想得到更好的治疗，保额至少50万。

5）买保险宜早不宜晚

风险无处不在，重大疾病日益年轻化和医疗费用逐年攀高。

从表中我们可以看出，出险年龄集中在41-60周岁，上有老下有小的阶段，还没退休，家庭压力重，一旦不幸罹患重疾，对家庭可能是毁灭性打击。

重疾险能早买就早买，趁年轻身体好，有更多高性价比的产品可以选择，保费也能更便宜。

2 从理赔角度，医疗险应做好补充

在理赔的项目中，医疗案件赔付最多。

医疗险可以弥补医保报销比例和报销范围不足的问题，相较其他险种来说，它用上的概率更大。

看平安人寿的数据，上半年医疗险的理赔案件91%。

而另一个理赔金额占比数据，51%赔给了重疾险。

这说明了，医疗险出险率虽然高，但赔的钱不多。重疾险虽然出险率低，但每次赔的钱多。

而重疾险是给付型的，确诊符合理赔条件后，直接赔约定的保额比例。

比如你买了50万保额，得了癌症符合理赔条件，就能赔50万。

而且现在市面热门的百万医疗险也不贵，很好作为重疾险、社保的补充。

所以重疾险和百万医疗险，要同时配置起来。

3 从理赔角度，定寿配置不容忽视

疾病身故的占比远高于意外身故。

如果只配置意外险，因为疾病导致的身故是无法获得赔偿的。

寿险可以保疾病身故和意外身故，如果同时买了意外险，由意外导致的身故，可以叠加赔付。

寿险的保额尽量覆盖家庭的负债、抚养孩子和赡养父母的费用总和；

若经济支柱身故，可以保障帮助家庭经济支柱完成最基础的经济责任，是对家庭的爱与责任。

因此，作为家庭经济支柱，意外险和定期寿险一定都要买上，价格并不贵。

03.写在最后

理赔报告不仅仅只是一个个数据，它是N个真实故事汇集而成的；

通过它知道：我们高风险在哪；从保司获赔率和理赔时效来看，理赔并不难，保险是真的有用的。

当然，我们也需要去思考一下：自己和家人的保障是否齐全，保额是否足够，如何利用保险最大程度地帮我们分散风险、减少损失。

这也是我们挖掘数字背后的保障意义。