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相互宝关停！给出的这3个新方案真的有诚意吗？
2021-12-31 18:56:53
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2022年1月28日，互助行业的一号种子——相互宝将落下帷幕。
在感慨的同时，相信很多朋友也比较关心它新的保障计划——相互宝成员可以免健康告知、免等待期投保对应的一年期保险产品。
我们分析了相互宝提供的新产品，虽然价格比原来的互助计划贵一些，但在同类型的产品中，它们的保障和性价比都是不错的，可以考虑买一份作为基础保障。
接下来我们就给大家详细讲讲新产品的保障，看看适合哪些人买，以及除此之外，是否有更好的选择？
根据相互宝的公告信息，新的保障方案是提供新的保险产品。不同的互助计划，对应的产品也不同，我们给大家整理了一下：
可以看到，替换的产品有2款，一款重疾险「健康福•重疾1号（大病版）」，一款防癌险「健康福•防癌1号」（分慢病版和老年版），半月交费一次，全年的价格也不贵。
其中「健康福•防癌1号」只保癌症，确诊癌症可直接赔付保额，比较简单。
需要注意的是年龄上的限制，40岁及以上人群投保慢病版，最高保额只有10万，40岁以下则有30万。
「健康福•重疾1号（大病版）」的保障则相对比较全面，能保重疾、轻症和中症，大部分朋友更换的应该也是这款产品，接下来我们就给大家分析一下它的具体保障。
「健康福•重疾1号（大病版）」在相互宝的基础上增加了轻/中症保障，具体看下图：
有了轻中症保障，赔付门槛会更低一些。
但有一点需要注意，40岁以上人群投保健康福•重疾1号（大病版），最高保额、轻中症赔付次数和比例都有变化，区别如下：
我们也与市场上比较热销的健康福•重疾险和微医保•重疾险做了对比，「健康福•重疾1号（大病版）」多了中症保障，保障更全面，价格相对来说也会更有优势。
整体来讲，健康福•重疾1号（大病版）的性价比在同类型产品中还是不错的，不过在投保时，有一些地方需要注意，接下来我们就给大家讲讲。
经过对产品条款的分析，无论是投保健康福•重疾1号（大病版），还是健康福•防癌1号，都需要注意两个地方，一个是健康告知，一个是等待期。
1、健康告知
已经加入互助计划的朋友，在投保该产品时，不需要健康告知，但是保险公司会以初次加入互助计划时的健康告知内容，为理赔时的审核标准。
也就是说，假如在加入互助计划时不符合健康告知，那么投保了健康福•重疾1号（大病版），也很可能会被拒赔，建议大家再去确认一下是否符合要求。
目前新产品的健康告知与之前相互宝的一样，我们可以在产品界面找到：
2、等待期
相互宝本身有90天的等待期，两款新产品也有90天的等待期，在等待期内出险，保险公司是不赔的。
不过针对已经加入互助计划的朋友，有不同的情况：
已过等待期：投保新产品，无需计算等待期。
还未过等待期：比如还剩30天的等待期，那么投保新产品，会继续按30天等待期计算。
总的来说，已经加入互助计划的成员，能免健康告知、免等待期投保，相互宝的诚意还是不错的。
无论是「健康福•重疾1号（大病版）」还是「健康福•防癌1号」，都是一年期产品，续保并不稳定。
加上它们本身的保额不高，难以抵抗重疾所带来的经济风险，所以还是需要搭配其他产品，才能形成比较完备的保障。
其中覆盖大病医疗费用的医疗险是最为重要的，主要有三种选择：
百万医疗险：保障最为全面，一般有1万免赔额，除去社保报销的费用和免赔额，剩余的医疗费用基本都能报销，但健康告知也比较严格。
防癌医疗险：仅保癌症的百万医疗险，能够报销癌症的医疗费用，健康告知相对宽松一些，像高血压、糖尿病等一般都能投保。
惠民保：“轻装版”的百万医疗险，健康告知最宽松，能够报销多种疾病的医疗费用，不过报销条件不如百万医疗险，要注意不同城市的惠民保保障会有区别。
对身体健康的朋友来说，百万医疗险是首选。
而年纪比较大、有健康问题的朋友，可能买不了百万医疗险，那么可以根据自己的需求选择防癌医疗险或惠民保。
另外还是要提醒大家，无论是相互宝提供的新产品，还是其他的一年期重疾险，都存在续保不稳定的问题，预算充足的情况下，购买长期重疾险是更好的选择。
三年的时间，有1亿多成员加入了相互宝，它也共计帮助了17万多患病成员，值得我们点个赞。
而它退场后，在感慨的同时，我们也要根据自身情况，及时补充好大病、意外等保障，以抵抗可能出现的经济风险。
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