坤鹏论保：有为1号重疾险，想要保费便宜就选它

保险产品中，没有任何一份保障是真正免费的，每一分保障都是有成本的。

——坤鹏论保

最近这一两年，重疾险一直向着保障全面这个方向发展，各家保险公司都在拼谁的产品保障全面、额外赔付高。

与此相对应的，保费也在不断上涨，特别是重疾新规执行以后。

这充分证明了，在保险产品中，没有任何一份保障是真正免费的，每一分保障都是有成本的。

保障全面当然非常有必要，但对保费预算不是很充裕的人来说，最纠结的一个问题就是：选择保障周期长一些？还是选择保额高一些？

孟子说，鱼与熊掌不可兼得，这是对世人、后人、整个人类的金玉良言，可惜的是，两千多年过来了，又有几个人真正懂了，并实践了呢！

重疾险作为保费最贵的人身险，也是大家在购买时最纠结的，尤其是保费不是特别充裕的情况下，更是如此。

复星联合在重疾新定义开始执行以后，已经向市场上推出了好几款性价比超高的重疾险产品，这次又推出了有为1号——一款保险特别灵活，可奢可简的重疾险。

尤其是只保重疾的情况下，有为1号非常具有市场竞争力。

今天我们就一起来看看这款产品。

本文重点内容：

有为1号基本信息

有为1号特点是什么？

有为1号的缺点是什么？

适合什么人购买？

什么情况下不理赔？

一、有为1号基本信息

——基本信息——

投保年龄：30天-45周岁

保障期限：至70岁/终身

缴费年限：趸交/5/10/15/20/30年

最高保额：60万

承保职业：1-6类

等待期：180天

犹豫期：15天

——必选责任——

重疾：110种/1次，100%保额

——可选责任——

轻症：51种/3次，依次分别给付30%保额

中症：25种/2次，每次赔付50%保额

被保险人豁免：轻症、中症、重疾豁免保费

恶性肿瘤——重度额外赔付：投保前20年确诊，额外赔付50%保额

恶性肿瘤——重度二次赔付：额外赔付100%保额

18岁后身故/全残：100%保额

投保人豁免：重疾、中症、轻症、疾病终末期、全残、身故豁免保费

二、有为1号的特点是什么？

有为1号是一款非常有特点的重疾险，我们一起来看一下。

1.可以只保重疾

现在市场上大多数重疾险都向着保障全面发展，除了保障重大疾病，还保险中症、轻症，赔付比例也是一个比一个高。

为了提高竞争力，从2020年开始又逐渐增加了重疾额外赔付。

保障越来越全面肯定是好事，但也带来了另外一个问题——保费越来越贵。

对于保费预算充裕的人来说，只要保障好，多花点钱无所谓。

但这样的人总归是少数。

“6亿人月收入低于1000元”，这个数据到现在仍然振聋发聩。

这就意味着，对于大多数人来说，购买保障全面型重疾险的压力非常大。

2020开始火爆的城市普惠保险参保人数直线激增，也从另一方面告诉我们：不是大家不想买保险，只是因为保费太贵。

有为1号最大的特点是：只有重疾是必选责任。

其他保障，包括中症、轻症都是可选保障。

如果保费预算不多，既想有重疾险保障，又不想花太多钱，有为1号重疾险确实值得我们考虑。

2.也可保障全面

如果你觉得有为1号只能保重疾，那就错了。

有为1号也可以像其他重疾险那样既保重疾，也保轻症、中症，同时还可以有额外赔付。

不过“轻症+中症+癌症额外赔付+被保人豁免”这四个保障是捆绑在一起的，只能选择同时购买，或者同时不购买。

轻症和中症很容易理解。

癌症额外赔付是投保前20年确诊恶性肿瘤—重度，额外赔付50%保额。

3.可附加癌症2次赔付

癌症2次赔付是目前主流重疾险都有的保障，有为1号也不例外。

作为发病率最高的重疾，癌症一定要引起我们的重视。

即使不从数据上看，只从身边认识的人也能感受到癌症的威胁。

鹏哥身边的亲戚，就有好几个是因为癌症去世的，今年上半年还有一个。

大家数数身边的人，是不是每个人身边都有几个因为癌症去世的？

并且现在癌症已逐渐开始年轻化。

保险公司对这一现象的理解更为深刻，所以现在重疾险几乎都将癌症2次赔付作为可附加保障，有为1号当然也不例外。

有为1号附加癌症2次赔付的理赔也分为这两种情况：

首次重疾为癌症：间隔3年后，再次患癌，可以赔100%保额，包括癌症的新发、复发、持续和转移。

首次重疾非癌症：间隔180天后患癌，也可以赔100%保额。

不过鹏哥也测了一下，附加癌症2次赔付的保费贵了大概40%左右，没有太多竞争力。

4. 高危职业也能买

市场上大多数重疾险职业范围都限制在1-4类，有为1号职业范围扩展到1-6类。

这就意义着，对于从事5、6类职业的参保人来说，有为1号是我们为数不多可以投保的重疾险。

比如高空作业人群、危险化学品运输司机、水上救生员等，因职业限制，能投保的重疾险非常少。

三、适合什么人购买？

最近市场上值得推荐的重疾险越来越多，我们来对比一下。

鹏哥直接上结论：

如果追求保费便宜：不难看出，只保重疾的有为1号重疾险保费是最便宜的，毕竟只保重疾，保费会便宜很大一部分。

如果追求保障全面：信泰人寿的完美人生守护2021非常值得关注的，完美人生守护2021在60岁前不仅重疾有额外赔付，轻症和中症同样也有额外赔付。并且像癌症2次赔付、心脑血管疾病2次等也都有。完美人生守护2021不仅保障全面，性价比也非常高，所以如果追求性价比，完美人生守护2021也是不错的选择。

如果追求多次赔付：多次赔付重疾险分为分组多次赔付重疾险和不分组多次赔付重疾险，很显然，不分组多次赔付更好一些，理赔率更高。不分组多次赔付可以关注昆仑阿波罗1号，3次不分组赔付，也是多次赔付重疾险中鹏哥非常推荐的产品。

四、什么情况下不理赔？

买保险肯定是为了万一发生保险事故时可以得到理赔，所以不理赔的情况我们仍然要说一说。

1. 未如实健康告知

有为1号重疾险是复星联合的产品，基本上复星联合的重疾险健康告知和免责条款都差不多。

如果不符合健康告知内的情况却强行投保，很显然保险公司是不会理赔的，即使理赔，也会费一番周折。

不过重疾险属于长期保险，长期保险适用两年不可抗辩条款，所以万一真没有如实告知，过了2年以后才确诊，还是有机会能与保险公司掰扯一下的。

2. 免责条款内的情况不理赔

很多人没注意到，每份保险合同都有免责条款，免责条款内列出的情况不在保障范围内，并且这个没有两年不可抗辩条款，所以无论任何时候，免责条款内的情况都不理赔。

除了重疾险产品本身会造成不理赔的情况外，还有一个常用的，适用于整个保险行业的做法也会导致拒赔，鹏哥之前专门写过文章，大家可以翻出来再看看《为什么保险公司会拒绝理赔？》、《99%的保险拒赔，都与这四件事情有关》。