非标体福音：达尔文易核版，高血压、糖尿病、大三阳皆可投保！

今天，学姐来给大家测评一款比较特殊的产品——达尔文易核版。

从“易核版”三个字就能看出来，它其实是一款面向非健康人群的产品。

为什么会有这样的一款产品出现呢？这是因为非健康人群的数量正在逐年上升，买不了重疾险的人越来越多了。

从2019年上海外服发布《2019上海白领健康指数报告》中，我们可以发现：上海白领体检异常率高达98.75%。

也就是说：100个上海白领里面，完全健康的还不到2人。

高压生活下，白领群体有健康异常情况是很常见的，这也并不影响大家的日常生活。

但在买保险的时候，却有很大的影响。

由于非健康人群的患病风险和赔付概率比健康人群更高，所以保险公司一般是不太愿意承保非健康人群的。

比如说以下的这几种常见健康异常，几乎都会遭到拒保：

乙肝大三阳

甲减

Ⅱ型糖尿病

Ⅱ级高血压

而光大永明发现了这一市场，推出了【达尔文易核版】，一次性放宽了对22种常见疾病的核保，上述的这些健康异常，只要加点钱，基本上都可以承保。绝对是非标体福音！

本文重点

>>基础测评：这个核保标准也太宽松了吧！

>>细节深扒：万万没想到！竟然有这个缺点！？

>>公司分析：光大永明靠谱吗？

01 基础测评：这个核保标准也太宽松了吧！

话不多说，上产品图~

达尔文易核版的最大亮点就是它的智能核保系统。

目前市面上的大多数重疾险都支持线上智能核保的。但它们通常只有三种结论：标体承保、除外承保以及拒保。

这是为什么呢？因为加费承保的流程比较复杂，一般需要根据不同非标体的情况，单独确定费率，走人工核保来完成。

但这种核保方式流程相对较长，还有留下核保痕迹的可能。

而达尔文易核版，对智能核保系统进行了升级，加入了评点机制，如下图所示的22种疾病，只要累计在200点内都有机会加费承保。

注：投保成功与否，以保险公司实际核保结论为准

上述的糖尿病、二级高血压、乙肝大三阳等，市面上大部分重疾险都会直接拒保。

但达尔文易核版，只要在智能核保系统中的评点累计不超过200点，都有机会加费承保。

加费点数越高，加费的幅度就越大。

注意：这个加费评点为一个加费系数，确定系数后，投保页面会自动计算出加费后的保费，具体的计算逻辑比较复杂。因此，在投保时最好寻求专业人士进行协助核保

接下来，详细列举几种常见疾病的核保规则：

高血压

权威医学杂志《柳叶刀》曾发表过一项研究报告，中国35-75岁成年人中有近一半患有高血压，仅有5%的患者病情得到了有效控制。

它和中老年人、肥胖人士、长期饮酒者最有缘，但近年也愈发有年轻化的趋势。

学姐身边就有个程序员，工作起来不要命，天天熬夜敲代码，不到35岁就是高血压二级了。前段时间在线下买某保险的时候直接被拒保了，来问我有没有其他重疾险介绍。

现在线上重疾险，最宽松的要求是收缩压不超过160mmHg，或舒张压不超过100mmHg，且不伴有其他异常；部分产品还会进一步缩小承保范围，控制在150/95mmHg。

而达尔文易核版，就对高血压患者很友好了：

高血压一级，伴有视网膜病变，加费承保。

确诊为二级高血压（收缩压160-180，舒张压100-110），无其他异常，加费承保。

具体的核保规则如下图所示：

注：em值指的是额外死亡率，是保险公司承保非标体时，用以衡量风险的重要指标

血糖相关疾病

对于空腹血糖异常，大多公司会要求做专门进一步检查，确诊无异常后才能投保，如果不幸被诊断为糖尿病，那直接拒保。

而达尔文易核版，即便是确诊糖尿病，也有很大的机会可以加费承保。

具体的核保规则如下图所示：

注：em值指的是额外死亡率，是保险公司承保非标体时，用以衡量风险的重要指标

乙肝

对于乙肝大三阳，常见的线上重疾产品通常会问及乙肝DNA，基乎没啥产品是会承保的。

以核保宽松而闻名的复联六六六HBV-DNA阴性，未治疗，无肝功能异常，可以加费承保。而达尔文易核版，直接不问乙肝DNA的情况，肝功能有异常也能买，更人性化。

具体的核保规则如下图所示：

注：em值指的是额外死亡率，是保险公司承保非标体时，用以衡量风险的重要指标

甲状腺功能异常

对于甲亢/甲减，常见的线上重疾产品通常是需要甲状腺功能恢复正常才能投保，否则拒保。

至于甲亢，常见的线上重疾产品基本上都是直接拒保的。

而达尔文易核版则有机会加费承保，具体的核保规则如下图所示：

注：em值指的是额外死亡率，是保险公司承保非标体时，用以衡量风险的重要指标

02细节深扒：万万没想到！竟然有这个缺点！？

如下图所示，我们可以看到达尔文易核版的保障在市面上并不占优势：

重疾只赔100%保额，没有额外赔付。

中症按照最低标准50%赔付，而且只赔一次。

轻症虽然不是市场最低，但也基本上是踩着底线赔的。

超级玛丽3号MAX的轻症最高赔付比例高达55%，已经超过了达尔文易核版的中症赔付比例，真的是没有对比就没有伤害。

康惠保2.0的在赔付比例上不及超级玛丽3号MAX，但也是甩开了达尔文易核版一大截，另外它还带有前症保障，覆盖疾病发展全链条，前症、轻症、中症、重疾均能赔付

不过达尔文易核版作为一款核保宽松、支持加费承保的重疾险，是为非标人群设计的。我们用市面上优秀主流产品的标准来要求它，未免有些太严苛了。

毕竟对于非健康人群来说，可选择的产品真的不多，能加费买到保险就很已经不错了。

另外要提醒大家的是，核保规则是随时可能发生变化的，尤其是这种面向非标体的重疾险产品。

因为当非标体人群的投保达到一定量的时候，会对保险公司造成理赔压力。因此，保险公司重新评估风险后，会对核保规则进行调整。

03公司分析：光大永明靠谱吗？

很多人都听说过光大集团，但却不太了解光大永明人寿。

光大永明人寿成立于2002年，注册资本54亿。主要的股东为中国光大集团、加拿大永明集团、中国兵器集团、鞍山钢铁集团。

看到这里，学姐想了想，18年前的54个亿，那得多有钱？细思极恐...

其中，中国光大集团是国内的大型央企，直属国务院的部级公司。加拿大永明人寿是加拿大寿险巨头，成立于1871年，也是全球知名的保险集团。

另外，细心的小伙伴可能发现了达尔文易核版有一项名为“光之翼·护佑天使”的健康服务。可以为被保人提供重疾专属顾问、专家门诊预约、现场全程导医、快速住院安排、手术绿色通道等增值服务。

这项医疗增值服务虽然看着不起眼，实际上它却能体现一家保险公司的综合实力如何。

因为这些增值服务都十分依赖于保险公司落地的医疗服务体系，越有实力的公司，才能提供越多的国内外合作医院、药店等资源，给予我们更多的就医便利。