先get一个重疾多次赔付的小目标

之前很长一段时间，不同种类的重疾多次赔付的机会，一直被消费型重疾险（无身故责任）回避。因为从产品精算来说，一旦加上重疾多次赔付的责任，价格势必要提升不少。

价格比单次赔付的消费型重疾险高、保障又不如带身故责任的重疾险，这类产品的位置虽然尴尬，但却是只想要做强重大疾病保障的朋友们的首选。

得益于市场的充分竞争，消费型重疾险产品形态也有了很大的突破，可以提供重疾多次赔付责任，同时不必一定附带身故责任，我们找到了这2款重疾险：

• 守卫者3号（重疾不分组多次）
  

• 百年百惠保（重疾分组多次）

本文从4个维度进行横向测评：

• 基础参数

• 个性化差异对比

• 费率对比

• 癌症额外赔付与身故责任附加险

01. 基础参数

基础参数测评项重点考虑身故、重疾、轻症、中症等基础责任，是否涵盖、赔付比例、病种数量、赔付次数等可量化指标，考察单项责任在市场同类产品中的定位，宏观的评价产品优劣。基础参数决定产品是否值得进一步考虑。

1.身故责任守卫者3号和百惠保身故责任选择灵活，可以选择附加身故赔付保额责任投保。横评基于消费型重疾险+多次赔付重疾险的角度，所以本文按照不带身故责任的消费型重疾险测评。

2.重疾赔付次数

守卫者3号、百惠保都为重疾多次赔付产品，超过48.6%的重疾险。
3.重疾病种数量

守卫者3号（125种）、百惠保（100种）的重疾病种都不小于100种，守卫者3号单项至少超越市面上77.6%的重疾险。

4.轻症病种数量

守卫者3号（50种）包含不少于50种轻症，超越市面上72.6%的重疾险。百惠保包含48种轻症，超过45.9%的已测评产品。
5.轻症赔付次数

守卫者3号、百惠保轻症最多都可以赔付3次，已评分产品只有13.0%低于3次，单项指标合格。
6.轻症赔付比例（首次）

守卫者3号、赔付保额的30%，已测评的多数产品都位于这一区间，百惠保初次轻症赔付40%，超过78.6%的产品。
7.中症病种数量

百惠保中症病种数量为25种，优于82.2%的同类产品。守卫者3号包含20种中症。
8.中症赔付次数

中症赔付次数2次，带中症责任产品普遍水平，单项达标。

9.中症赔付比例（首次）

守卫者3号首次中症赔付为达到50%，带中症责任产品普遍水平，单项达标。百惠保达到60%，超过82.2%的产品。
10.轻/中症缺失

守卫者3号、百惠保高发轻、中症没有缺失，优于54.2%的重疾险。
结论：两款产品的重疾、轻症、中症责任基础参数优于市面上绝大多数产品，且身故责任选择灵活。同为消费型重疾险且重疾多次赔付的竞品稀少，有独特优势；同为消费型或重疾多次赔付产品的竞品较多，建议进一步考虑。

02、个性化差异对比

基础参数优质且满足需求的前提下，产品个性化差异来帮助我们再深入考察对比。表格中列出基础参数外的主险责任和可以个性化搭配的附加责任。

结论：守卫者3号与百惠保的推荐指数相差不大。主要原因是百年百惠保的价格虽比守卫者3号有所上浮，但主险包含癌症二次赔付和前症责任，并且60岁前患重疾赔付比例更高。癌症二次赔付责任相当于强制绑定，所以百惠保更适合一定需要这项保障的消费者。守卫者3号没有分组限制，不同种类重疾多次获赔的概率更大，重疾方面的保障各有优势。

03、费率对比

费率对比以30岁男性和30岁女性为例，

测算费率：守卫者3号

测算费率：百惠保

结论：主险费率守卫者3号更有优势。百惠保主险自带的癌症多次赔付责任、前症责任、60岁前额外赔付责任，导致价格上升不少。之前我们统计过，市场上其他产品附加癌症多次赔付责任后的费率上浮比例，可以作为参考。另外，选择30年缴费期，百惠保比守卫者3号保费增加更少。所以，投保百惠保时更建议选择较长的缴费期间。

04、附加癌症额外赔付与身故责任

最后，附加险的质量和价格很可能会决定最终的选择。我们整理了守卫者3号和百惠保的癌症二次赔付和身故责任和对应的费率。

结论：守卫者3号需要首次确诊癌症后，只要每隔1年癌症仍在治疗阶段，每次就可赔付30%保额，最多3次。癌症患者放化疗、靶向治疗的治疗周期超过1年很常见，而百惠保启动癌症二次赔付，需要经过3年间隔期，全面缩短间隔期的守卫者3号，触发条件更宽松。不过，守卫者3号赔付上限90%，通过3次有间断的治疗才能拿到满额，百惠保只要满足间隔期要求，一次符合便可再次获赔保额，赔付上限更高。另外，附加癌症额外赔付责任后，百惠保的价格更有优势。

05、总结

守卫者3号和百惠保的基础保障都十分优质，没有明显缺陷，多项基础参数超过市面上绝大多数产品。

作为多次赔付的重疾险，守卫者3号不分组多次赔付的形态，超过绝大多数重疾险。百惠保满足重疾多次赔付保障的同时，更倾向于提升特定时期初次重疾的保额和癌症二次保障的机会，保障实用性较强。

守卫者3号的价格更有优势，在不分组多次赔付重疾险中性价比很高，价格低于绝大多数同类产品。百惠保强制绑定癌症二次赔付责任，导致价格上浮，相当于给消费者选择上的限制。

在意重疾多次赔付基础保障的消费者，更建议选择守卫者3号；在意不同种重疾多次赔付，同时看重癌症二次保障，百惠保更能满足需求。

如果只解决重疾多次保障还不够，再考虑更多带身故责任的重疾险