给孩子买保险，一定要避免的3大误区

创作立场声明：本人为保险领域从业人员，有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场，内容就会有所偏重，客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

一、 “一切以孩子为优先”

亲爹亲娘们，配制家庭保险，应该先大人后孩子。

孩子最大、最难以抵御的风险是啥？是父母失去经济收入、孩子失去父母的照顾！所以，在做家庭保险规划时，首先考虑大人的保险规划，尤其以家庭经济支柱为第一优先。

在确认大人的保障充足后，再来考虑孩子的保险预算。一般而言，家庭保险支出（不含理财类保险）占比家庭年收入10%左右，大人尤其是经济支柱的保障充足后，可以将剩余预算投入到孩子的保险规划中。

二、“没生病，保费打水漂啦？”

先给大家解释两种类型的产品：

消费型保险产品：保费低，保额高，但保障期内不出险，保费相当于白交。

返还型保险产品：保费相对较贵，但如果未发生风险，到期能连本带利返还。

很多妈妈在给孩子买保险的时候，有一种典型的误区心理：

“没生病保费不就打水漂啦？可以返回来的保险才是好产品！”

但是，放心选的观点是：给宝宝买保险，优选消费型保险产品。

一方面，保险的基本功能应该是风险转移，首先考虑的是意外、疾病等重大风险面前的保障需求，而非保本理财等投资需求。

另一方面，同等条款下的消费型保险相比返还型的保费更低。考虑到通货膨胀和理财收入，到期后返还的保费可能不如将保费差额拿去理财的收入。

激活学霸基因，给大家算笔账：

小悠刚刚出生，小悠爸和小悠妈分别有2万元的启动资金，我们来对比一下他们的方案：

乍一看，小悠爸的B方案不仅不花钱，还净赚7600元。但仔细一算，小悠妈用保费的差额去做理财，30年后收益是小悠爸的两倍多！

三、“一次性规划孩子的一生”

很多家长为了孩子累断腿、操碎心，甚至帮娃把一辈子的保险一次性买齐活了！

我们建议投保至孩子完成学业就可以，如果有充足预算，再考虑终身型产品。

一方面，考虑到通货膨胀和保险产品的快速迭代，现有保险的保障额度可能严重缩水。

另外，随着医疗水平的提高，健康类保险的保障内容也会更新。例如，相比20年前，重疾险中“重疾”、“轻症”的范围已经大不一样。因此，不如在孩子就业后，自己再重新规划保障方案。