520「夫妻互保」，你不知道的事！

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赶在520前夕，深圳因排队预约离婚又上了一波热搜。

本来应该是令人唏嘘的话题，结果有人说人家分明是冲着房子高高兴兴的去离婚的。

好吧，婚姻已经沦为形式，生存和竞争才是本质，这个城市已经魔幻到我怀疑人生。

不过，奔着买房去的总比真离婚去的好一些，至少你还可以相信爱情。

这不，520又到了，很多新人会选这个日子去领证，一个小红本，往后余生都是你。

过去，大多数夫妻爱对方的表现往往是感性的。

比如我给你幸福的誓言，送你喜欢的礼物，嘘寒问暖的关心，陪你到老的决心。

而现在，大多数人爱对方的表现往往更为直接。

比如交你保管的工资卡，写你名字的房子，投保人是我的被保险人是你的保单。

慢慢的，你会发现爱情好像越来越实物化，婚姻好像越来越契约化。 今天小微想要来讲一讲，保险中咨询的比较多的“夫妻互保”这件事。

一、什么是夫妻互保？

二、夫妻互保可能踩的坑？

三、夫妻互保常见疑问

一、什么是夫妻互保？

保险如何秀恩爱，“夫妻互保”了解下。

老公给老婆买，老婆给老公买，两人互相做对方的投保人。

一般在投保重疾险的时候较为普遍，夫妻互保同时附加投保人豁免险。

如果其中一方出险，则两个人的重疾险，都可以豁免后续的保费，也就是两份保单的钱都可以不交了，而保障可以继续享有。

举个栗子：假设小南和小汝是夫妻，两人30岁那年以“夫妻互保”的形式，投保了基本保额为50万的钢铁战士1号，30年交，保终身。该产品自带被保险人豁免（重疾、中症、轻症），可附加“投保人豁免（身故、重疾、中症、轻症）”。

保费如下：

首年总保费为：16404元。

假如第2年，小南不幸确诊原位癌。那么：

（1）被保人小南可以获得40%保额，也就是20万元的轻症保险金，而且后29年保费不用再交了，而重疾、2次轻症、2次中症、身故保障责任继续有效。

（2）被保人小汝的那份保险也不用再交钱，所有保障继续有效。

这个小责任，有可能让两口子，省下最多475716元的钱。

目前，一般重疾险的被保人豁免是自带的，投保人豁免，要加点小钱。但基本花不了多少。

还是钢铁战士1号为例，如果夫妻两不附加投保人豁免责任，保障责任和投保要素不变，小南每年只需8200元，少518元；而小汝每年只需7105元，少了581.4元。

从风险角度出发，夫妻互保确实是挺人性化的设计，保险的杠杆作用无形中放大了。

从情感层面而言，夫妻互保的语言是哪怕我不在了或者我不能再照顾你，依然可以通过保单延续爱与责任。

二、夫妻互保可能踩的坑？

说这么多，是不是就中了“夫妻互保”草！

先别捉急，这些可能会遇到的“夫妻互保”的坑要避免踩。

1、全家都想要购买同一款保险时

投保人豁免其实相当于是给投保人买了一个定期重疾。

这就会导致，也会占用风险保额，毕竟每款产品的风险保额是固定的。

比如A公司针对2类城市18-40岁保额最高限制为50万。

如果老公为老婆投保了50万，同时附加了投保人豁免责任，假如还想要给自己投保50万的同款产品，就会提示：保额超限制

所以，部分商品，夫妻想买同一款，投保人豁免会占用一定保额。这种情况要不就只能双方放弃一些保额，要不就只能不附加豁免责任，或者直接选择其他产品代替补充，总之整体的保额肯定是需要保证的。

2、万一婚姻分崩离析时

很早以前有个上司和我说：

你的父母永远是你的父母，你的孩子也永远是你的孩子，但你的伴侣不一定？

年轻时的我不予苟同，就当一句玩笑话。可后来看到越来越多周遭的人和事，才大彻大悟。

在漫漫人生路上，两个人牵手走入婚姻，本就是一场势均力敌的拔河赛，婚姻经营的幸福美满的大有人在，但婚姻一地鸡毛遍体鳞伤的也比比皆是。

当你憧憬婚姻最好的预期时，你也必须承认婚姻最坏可能性的存在。婚姻关系实际上是白纸黑字的契约，而契约是可以撕毁的。

为什这么说，你看看民政局结婚登记与离婚登记的数据。

没事看看热搜一瓜未平一瓜又起，谁绿了谁，谁又负了谁。

回到正题，婚姻若不长久，夫妻互保的保单会出现什么问题呢？

一份保单的构成，有投被保险人、受益人等，但实际上投保人是对保单享有绝对控制权的人。

投保人可以决定保单的“生死去留”，是正常交费保单有效，还是延迟交费保单中止，或者申请退保直接失效。

一旦感情破裂，那个曾为你做投保人的前任，是否会愿意陪你去保险公司做投保人变更手续呢？

如果不愿意，那你的保障将何去何从？

毕竟如果遇到不良人，对方可能直接申请退保（有些保司的变更手续甚至不需要被保险人的同意。）

重新再买，保费贵是其次，能不能买上是问题。况且风险不分时间，不挑地点，随时随地都可能会发生。

所以，现代人如果遭遇一次离婚，真的涉及到生活的方方面面。无论是房子、车子、股票基金、孩子，甚至是保险，都要进行分割或有效处理。

所以，如果冲着规避风险而去买的保险，假如你不是超自信，何必为自己留下另一个风险呢？

三、夫妻互保常见疑问

（1）夫妻互保，具体怎么操作？

老公给老婆买，老婆给老公买，互为投保人，附加投保人豁免就可以了。投保人和被保人双方，都需要满足健康告知要求。

（2）男女朋友间能互保豁免吗？

投被保人的关系，一般是父母、配偶或子女。同性之间、男女朋友不管感情多深，没领证，暂时还没有法律意义上的夫妻关系，是不受保护，也没法操作的。

（3）后期可以申请追加投保人豁免责任吗？

具体要看具体产品保险公司的规定，有些可以有些不行，所以为了避免麻烦，建议投保前考虑清楚。实在是后悔了其实也不用太烦恼，影响其实并不大。

（4）夫妻互保要买同一产品吗？

不用，先选择适合彼此的产品，不同的产品只要投保时选择附加了投保人豁免责任，一样有互保的效果。

（5）夫妻互保，离婚了怎么办？

如果双方都正常缴费，保障会继续有效；但若两口子撕破脸，可以做个投保人变更，把投保人变成自己，相当于把“投保人豁免”这部分做退保处理，拿回现金价值。