少儿重疾险怎么挑？热门产品对比测评

关于瑞泰人寿的少儿重疾险——晴天保保，远虑君在《少儿定期重疾险大PK》中有过测评。

这款产品最大的特色是保额会随着孩子的年龄一起长大，重疾最高可以获得175%的赔付。

如今升级了，变成晴天保保超越版，保额增长得更猛了。今天，我们一起看下，超越版能否“超越”其它少儿重疾险。主要内容如下：

• 晴天保保超越版升级对比

• 晴天保保超越版保障分析

• 少儿重疾险怎么挑？多款热门产品测评

一、晴天保保超越版升级对比

超越版主要有以下几点变化：

重疾保额增长加速：每2年递增20%，最高可增长100%；

特疾种类和赔付比例增加：22种特疾最高可获额外200%赔付；

轻中症保障增强：轻症赔付比例增长为40%；中症赔付比例增长为60%，且病种和赔付次数均升级；

其他投保细节的变化：缴费年限和保险期限变化，身故赔保费变为可选项。

下面我们就来详细分析一下，升级以后的晴天保保超越版，各项保障怎么样？

1、重疾保障

买重疾险，不论是成人还是孩子，首先需要关注的，就是保额与重疾病种的全面性，这两点是核心。

保额要充足：买多少保额，得病之后就赔多少钱，充足的保额是保障的第一步

病种全面：重疾险只赔合同规定的病种，若高发病种缺失，会导致得病后无法理赔。

晴天保保超越版，重疾保额每年可以增长20%，最高可增长100%，也就是说，在投保的第11年，重疾保额将达到原保额的2倍。

保额会增长的重疾险，并不是只有晴天保保，像我们测评过的还有百年人寿大黄蜂2.0（单次赔）、中荷人寿超越宝宝（多次赔）。但要论增长的力度，原版的晴天保保最高175%的赔付比例就已经很优秀了，如今再次增强，是当之无愧的NO.1。

都说钱越来越不值钱了，也有很多朋友担心现在投保的50万，放在几十年后再看，是不是就不够用了。而这类保额会增长的重疾险，正好可以在一定程度上帮助我们对抗通货膨胀。

至于重疾的病种，110种重疾覆盖了保险行业协会规定的25种高发重疾，且其中双耳失聪、双目失明、语言能力丧失几项容易有争议的责任都没有限制发病年龄，不过要求要在3周岁后才能申请理赔。

2、少儿特定高发疾病保障

除了25种法定重疾外，孩子在幼年时期有一些区别于成年人的高发病种，比如常见的有脑膜炎、白血病、重症手足口病、严重川崎病、严重幼年型类风湿关节炎等，这些需要特定保障。

挑选的原则是：高发特疾覆盖越全面越好，赔付比例越高越好。

对于特定疾病，晴天保保超越版的赔付规则是：在30岁前，前6年罹患特疾，可以额外赔200%保额，6年后则额外赔100%保额。

我们将这款产品的特疾保障和另外几款少儿重疾放在一起进行一个对比：

和原版的晴天保保相比，超越版包含的特定病种更多了，赔付比例也有所提高。虽然比不上妈咪保贝，但也属于不错的水平。

3、轻症/中症保障

晴天保保超越版的轻、中症保障如下：

轻症：40种轻症，赔3次，每次赔付40%保额；

中症：20种轻症，赔2次，每次赔付60%保额；

这次升级将轻症和中症的赔付比例都在原基础上提高了10%，中症的赔付次数也增加了1次。

除此之外，在具体的疾病上也进行了一些调整：原属轻症的多种疾病，如听力严重受损、视力严重受损、肝功能衰竭等，在超越版中升级为中症，赔得更多了。

4、其他投保细节

晴天保保超越版的保障期限去掉了保15年的选项，缴费年限也去掉了3年/5年交的选项。这两点变化影响不大。

关于保障期限，买重疾险的目的就是为了抵御未来未知的疾病风险，减轻家庭面对重疾的压力，所以保障期是越长越好。

对于经济实力强的家庭，能一步到位给孩子配置终身保障，那最好不过。只是大多数家庭预算有限，所以这种情况下远虑君更建议大家投保定期，覆盖孩子的成长期，把保额做足，等到成年后再重新配置。

在远虑君看来，这款产品的弱点反而在于最长只能保障30年，缺少更长期的选择。

关于缴费年限，远虑君也是一向建议越长越好。一来可以减轻每年缴纳保费的压力，二来大多数产品都带有被保人豁免责任，如果在缴费期间发生了保险事故，就可以豁免剩余的保费。

整体而言，升级后的晴天保保超越版保障更全、保额更高，重疾、中症、轻症、少儿高发特疾各项责任的赔付力度均有所提升，价格虽小涨了一点，但性价比依然很高。

二、少儿重疾险怎么挑？热门产品对比测评

关于少儿重疾险的挑选要点，再一起回顾一下，主要有以下4点：

保额充足、病种全面，是应该最先考虑的；

少儿高发重疾是否在保障范围内也很重要；

是否要重疾多次理赔、是否需要终身保障，应结合家庭状况来选择；

当多款产品保障差不多的情况下，优先考虑特色保障多的。

通过全网对比，远虑君挑选出以下这六款比较有代表性的产品，一起来看：

• 妈咪保贝

• 大黄蜂时光机

• 晴天保保超越版

• 爱宝保

• 超越宝宝升级版

• 健康福少儿重疾

直接说结论：

(点击查看大图）

如果希望费率低：建议选择大黄蜂时光机，费率是几款产品中最低的，轻症、中症递增赔付，还可以选择少儿特疾额外赔付100%保额；

如果想要高保额：晴天保保超越版有保额增长的功能，每两年递增20%，最高递增至200%；

如果希望少儿特疾和罕疾都能保障：可以考虑妈咪保贝，这款产品18种少儿特疾额外赔付100%保额，5种少儿罕疾可额外赔付200%基本保额；

如果希望重点保障白血病：爱宝保是最好的选择，白血病除了可以额外赔付100%保额外，还能二次赔付，间隔期也只有3年。

如果希望后期可以续保 ：妈咪保贝和晴天保保超越版都有忠诚客户权益，满足条件即可无健告无等待期续保指定重疾产品。

当然，如果宝爸宝妈预算很充足，建议直接选择保障终身，最好可以多次赔付，防止孩子在成长过程中健康状况变化，或直接出险，导致成年后无法投保的尴尬。

综合来看，保障终身的产品里，妈咪保贝的保障无疑最为全面，可不分组多次赔。

而另外几款产品，大黄蜂时光机虽然价格便宜，但是对于30岁以后的保障存在缺口；健康福少儿重疾无法多次赔付；超越宝宝（升级版）性价比较低。

远虑君说

总的来说，晴天保保超越版保障很全面，各项责任的赔付比例也很高，看中高保额、想加强孩子后期保障的朋友，可以考虑这款产品。

不得不说，为了提升市场竞争力，越来越多的产品开始另辟蹊径，从“特色”入手，比如保额增长、附加长期医疗保障、忠实客户权益等。大家也不要挑花了眼，一定要记住，最基础的重疾保障才是最重要的。