孩子的重疾，到底是定期好，还是终身好？

你好，我是朋哥。

这篇文章是我之前在网上录过的一个视频，受到了很多网友的认可，今天扩展一下，整理成文字的形式，存个档。

正文开始：

先这两种形态是没有绝对的好与坏的，也没有一个标准的答案说必须选哪个，不能选哪个，还是要结合我们具体的情况来定。

定期重疾险的优势，是在于它的价格，通常情况下，0岁男孩50万保额，保到30岁，20年缴费，每年保费也就三四百块钱。这跟我们传统印象里的动辄几千，多则上万相比，还是有很大冲击力的。

同时定期重疾还有一个优势，就是产品是在不断更新迭代的，我们现在购买一份终身的，那保障责任就固定了，未来再有新产品新责任，这个终身重疾可能会落后，而定期重疾，30年后就终止了，那时候再给孩子（或者孩子自己）买份当时的新产品，就可以得到最新责任的保障。

看起来是很如意算盘，实际上，可以这样吗？

实际上就是定期重疾有一个很大的风险隐患，就是到期之后，还能否再购买新保险。

我经手过很多的年轻客户，20多，30岁左右的，都有，投保时都很头疼。要么因为有过医院诊断记录，要么因为有过体检异常，要么就是甲状腺结节，乳腺结节，等等。如果你是一名新生儿的家长，那你应该也是在30来岁的年纪，你可以问问自己，问问身边的同龄人，买保险的时候，顺不顺利。

有些人是“某些疾病被除外责任”了，有些人是“需要比正常人承担更高的保费”，有些人即便是正常承保了，可能也是“在保险公司和产品责任上做了很大的妥协，没有自主选择的权利”，当然还有一些人面临的是最坏的结果，就是“被拒保”了。

所以，如果你自己，或者你身边的人经历过这些，那你是否担心，你的孩子，在到达你这个年龄的时候，也可能会面临同样的被动。

保险有一个很悖论的现象：一方面，可能是业务员死缠烂打也卖不出去，另一方面，可能是客户宁愿加钱也购买不了。

包括那些承诺合同到期后可以免核保免健告，转投其他终身重疾的产品，所承诺的，也仅仅是同公司的“指定”产品，依旧是没有主动权的。鬼才知道30年后的那款指定产品长什么样子。

上面是从“还能不能买”的角度，接下来说说“价格的角度”。

我们以某款既支持保30年，也支持保终身的产品为例，来看一下价格的变化。（产品名称就不提了，不重要）

• 0岁男孩，50万保额，20年缴费，保30年，年保费350元。

• 0岁男孩，50万保额，20年缴费，保终身，年保费4050元。

价格差：4050-350=3700元

假设保30年，30年后重新购买，假设身体情况允许，那就是到期后，以30岁的年龄，再购买一份终身重疾，同样20年缴费，50万保额，

30岁男性，50万保额，20年缴费，保终身，年保费10750元。

相比0岁时购买终身重疾，每年贵出6700元。

也就是说，按照上文的举例产品，选择给孩子保30年的定期，看似我们今天每年节省了3700元，实则我们未来每年要多花6700元，而且还要冒着可能会因为健康等问题，无法购买的风险。

所以说，对于当前购买力充足的家庭，我会强烈建议选择终身型重疾。一来，它可以给孩子提供终身的保障，无论未来孩子的健康指标是否会下滑，都不用担心孩子会“裸奔”了，二来，同样是让孩子拥有终身的保障，显然在小时候拥有，总花费会更低一些。

可能还会有人提到“通货膨胀”的问题，说孩子小时候买的50万保额，等孩子70岁80岁的时候，50万还值多少钱？

这个逻辑也是很奇怪的，保额贬值可以说是必然的，问题在于，在保额必然会贬值的前提下，为什么我们考虑的不是在原有的保额上再增加一部分，以提高其抗风险的能力，而是非要重新购买一份呢？假如等孩子30岁的时候，发现50万已经不足以抵御风险了，需要100万才可以，那我们是在原有50万的基础上，再去追加50万保额更科学一些，还是说让孩子以30岁的年龄，再去重新购买一份100万的保额，更合理一些呢？

另外，对于“终身重疾”的保险责任会落后的问题，也是同样的，如果真的有更新更好的产品责任了，那我们就在原有的基础上追加就可以了，反正将来的保额也是不充足的，也是要加的嘛，而不是非得重新购买最新的责任。

简单说一句话，未来如果身体允许，那你可以在终身重疾的基础上，适度添加保额，适度添加新责任。未来如果身体不允许，那也会有这份原有的保障来托底了，不至于说裸奔于风险之中。

那说了这么多，是不是说定期重疾就一无是处呢？就都应该买终身的呢？

其实也不是，还是得结合家庭的购买力。因为买保险，保额才是重中之重。光是“有”一份保险，是不解决问题的，还得看第一，我们“有”的这份保险跟风险对不对应，第二，我们“有”的这份保险保额充不充足。如果发生风险后的损失是50万，而你的保险只有10万的保额，那就算你“有保险”，就算它能保2个终身，又有什么用呢？钱才是真正解决风险问题的，保险的保额，就是特定情况下的钱数，所以，应该保额优先。

说结论：

在保证保额充足的前提下，有足够的购买力，就考虑终身重疾。如果考虑终身就得在保额上做妥协让步，那就放弃终身（或者放弃其他方面，比如品牌、理赔次数等）优先保证保额充足。

考虑到常规的治疗康复费以及未来的生命周期，孩子的重疾险建议50万打底。这50万优先考虑终身；如果有压力，可以考虑终身和定期搭配；如果还是有压力，可以考虑定期。但应在条件允许时，尽早补充终身保障。

如果你的条件比较充裕，计划给孩子配置超出50万的保额，那当然更好，具体案例，具体分析。

以上是儿童重疾保障期限的分析，供你参考。

朋哥做分析，你来做决定。