90后没积蓄，如何用3000多块做全保障

虽说最早的一批90后还不到30岁，但也是上有老的人啊。90后的朋友，刚毕业不久，积蓄不是很多，身体也抗造。996的工作也来者不拒，但每次看到猝死的报道，都觉得后背发凉，很担心自己会给本该享受晚年生活的爸妈添负担。于是，90后的焦虑也开始出现了。

现在90后的身体状况，到底有多差？

前不久，综艺《我家那小子》里，嘉宾武艺时隔五年再一次预约体检，结果显示，1990年出生的他，已经患有眼结石、轻微脂肪肝。

那天见了一个刚毕业的财务男，她说，即使买了保险，要面临的风险不会减少，该生病还是会生病。但没买保险，万一生了病，拖累的就是我爸妈，他们还等着我给他们养老呢，买保险其实就是买份安全感。

在还没有咨询小编买保险之前，做了超级大量的信息收集和对比工作，知乎、公号、小红书等翻了个遍，花了近两个月的时间，才搞定了自己的方案。

买保险注意这些坑可别踩

保险的销售渠道多，产品的种类更多，初步估计市面上得有几万种产品了。如果不事先做点准备，一头扎进这么多产品和销售渠道里，基本上两只脚都已经踏进了坑里，等着被割韭菜了。

① 保障在前，理财在后

很多人一听，年金险、分红险不仅带有保障功能，还能有收益。觉得很两全其美，稀里糊涂的买了一堆。等到发生意外或不幸患病了，翻出保单，发现竟然没有能赔的。这时候就欲哭无泪了。

有些带分红性质的保单，听起来觉着不错，保额还可以长大，但实际上，保额会很低。有个朋友年交保费6000元，重疾保额只有16万。而，纯保障型的产品，可以获得非常高的保额。而纯保障型产品则可以获取双倍的保额，如下图。

其实，保险的本质是转移风险，你想想一场大病治疗费用几十万是很正常的事，这种大坑一定要提前填好。先做好了疾病和寿险保障，想要更好的规划自己的老年生活，配置一点养老金是没毛病。

② 不迷恋返还型，羊毛出在羊身上

有的客户经常存在这样的心理：有病赔钱，没病返本，说的就是返还型保险。听起来很好，但你会发现，同样的保额，返还型可能比消费型贵出一半甚至更多。羊毛果然都出在羊身上！

比如天安的健康源2019，是可以附加两全的。到了一点的年龄可以将保费领回。但是，保费也会贵近一倍。

保险产品的保障范围和定价，是由精算师决定的。承诺返还给你的每一分钱，他们都会帮你算在你每年多交的那一部分保费里。所以，你领的钱就是你这些年自己多交的，不是白赚的。

③ 小公司产品也OK，放心买

不管通过哪个渠道购买，最后都是跟保险公司直接签订的合同。不管通过哪个公司购买的保险，只要条款赔付宽松，没有什么严重的bug，且即便没有纸质保单，线上投保的电子保单跟纸质保单都是有法律效力的，保险公司只认保单，不会因为购买渠道不同在理赔时区别对待。哪怕你所在的当地没有分支机构，保险公司不因你居住的地方没有分支而拒赔。

3000元预算的配置原则是这样的

① 先明确自己的需求，少走冤枉路

很多客户自己研究保险我最深的感触就是，问题很多，选择更多。这些问题，分分钟就能绕晕一个理工男。

前面就说过，买保险是给自己买安全感，是把自己害怕的和不愿承担的风险，转移给保险公司。所以要关注的重点就三个：都有哪些风险缺口？需要买什么？每样买多少？下面保险老司机要正式开讲，请坐好扶稳。

② 结合自己的经济收入，确定保费预算

一般可以控制在年收入的10%以内，当然如果你还有房贷、车贷要供，经济压力更大，也可以灵活调整，买保险量力而行就好。总之，不要因为保险的支出给自己生活带来压力。

③ 优先配置保障型险种

如果3000元的预算包不住，那么建议的配置顺序，是意外险-重疾险-定期寿险-医疗险。

意外险：很多年轻人，工作的时候拼死拼活，一有时间休息又经常各种出去浪，意外险是最需要的。

重疾险：虽说目前身强体壮，但很难说现在这么作，身体不会在哪一天惩罚，所以重疾险也一定要配置。万一得了重大疾病，可以拿到一笔费用，用于治疗和后期恢复。

寿险：为什么年纪轻轻要买寿险呢？了解定寿的时候看到一个很残暴的描述：站着是印钞机，倒下是人民币。万一发生不幸，家里人的生活暂时不会受到太大的冲击。

医疗险：至于医疗险，它跟重疾险最大的区别，就是重疾险是确诊就赔付一笔钱，医疗险是治了病拿发票按比例报销，花多少报多少。一个像土豪打款，一个像会计。

一般百万医疗险还不限制社保用药，自费项目也能报销，能够补充国家医保的不足。它和重疾险各有优势，应对大额医疗费用，两者搭配着买，保障更全面。

3000元预算都可以买啥，仅供参考

这个方案也就三千多一点，一个月少下一次馆子的事情。

意外险：加班狗和创业狗必备。258元有50万身故保障，还有3万意外医疗，当然，有些意外险含有突发性疾病身故的责任，基本可以理解为，猝死也赔。本款产品我没加上猝死责任。

买保险，当下充足是首要考虑的。就是说，要保证当下遇到风险，有充足的钱去弥补风险带来的损失。重疾险，弥补因重大疾病造成的经济损失，包括治疗费、康复护理费、因患病无法工作而造成的收入损失，保额越多越好。所以在预算有限的情况下，我是优先把保额做足，而不是选择低保额含身故责任的。这款产品，达尔文一号，一款可以现金价值会长大的保险，可以弥补有些客户担忧到老了不生病，钱又拿不回来的担忧。

只要不觉得累，就不休息。

2017年5月，杭州一名28岁的女孩在夜里猝死，而前两周，她才刚拍完婚纱照。她生前的最后一条朋友圈是：“我烧糊涂了。”

女孩是一家公司的经理，年轻有为，但是忙碌辛苦。死亡前的一段时间，因为忙着结婚的事情，想买房买车，她工作就更加拼命。

以这个女孩为代表的一部分人在工作上不知道休息，而另一部分则是明明有时间休息也“舍不得睡”。

定寿很简单，约定期限内如果身故，赔一笔钱。还是前面的原则，当下充足是首要考虑的。所以这款方案我推荐了保额50万，万一自己意外身故，爸妈也能靠这笔钱过后半辈子。选择大麦，主要是因为便宜，免责条款少，乳腺结节和甲状腺结节不用告知。

至于医疗险，推荐的是众安的尊享e生，这款产品自上市以来已经多次迭代，适合做社保的补充，可以有效弥补自费药不能完全报销的不足，尤其刚毕业没什么预算的。每个月不到300块钱。关键的，百万医疗险附加的各种保障责任，如住院绿通，住院垫付，以及外购药等服务，都很好的解决了万一发生疾病时候的风险。

张弛有度的活着才精彩

李开复曾经是个“铁人”，每天只睡四个小时，整天靠咖啡续命。长久下来，他患上癌症。病中的他感叹：生病了才知道，最不能失去的就是健康。

知名演员李雪健，曾经患过鼻咽癌，经历了极其痛苦的治疗过程后他说：完美的人生是不可能有的，但只要活着，就是美丽的，所以要珍惜生命，珍惜生活，也要备好充足的保险。