个人信用知多少？中国人民银行个人征信不完全解读

前言

在张大妈上先和大家说一声新年好！上一篇文章“2019年入坑信用卡为时不晚指南及入门卡推荐”，受到了广大值友的关注，心里有些受宠若惊，不仅创下了个人最佳原创文章，还被推上了什么值得买网站首页。

此前我发现无论是论坛还是公众号，大多在介绍和推荐高端卡，例如最富盛名的“diao丝三白”，各个银行的大白金卡，以及银联钻石卡和百夫长这类，因此才会想到写一篇面向大众普通收入人群的卡片推荐。“2019年入坑信用卡为时不晚指南及入门卡推荐”总计收到646个赞，5790人收藏，907条评论以及127次打赏，至今还在缓慢增长中，非常感谢大家的支持。

除此以外，还有幸获得800多位值友的关注，比我微博粉丝都翻了个倍。心想虽然自己并不是专业玩卡，但也不能辜负大家的热情！ 想到高端卡的推荐网上实在太多，正巧今年一月初我出于好奇，在工商银行网点里打印了一份个人信用报告，就在这里和大家一起分享，附带一些不太成熟的个人解读，一起学习提高。

2019年入坑信用卡为时不晚指南及入门卡推荐前言本想着在元旦当天发布一篇名为“2019年首篇入门信用卡推荐”的文章，不料期间犯了人类高发重病拖延症，导致延后了几天才完成。在网上已经看到了今年发布的几篇推荐卡的文章，然而和我的推荐思路还是略有不同，提到的卡更高端一些，有一定下卡难度，用了较多的圈内黑话，因此自己想写更简单直白一些的卡入门和推荐，鸡米花_此昵称不可吃| 赞676 评论929 收藏5k查看详情

个人基本信息

目前查询征信报告有三种渠道：1、中国人民银行征信中心官网；2、中国人民银行分支机构柜台；3、商业银行柜台及网银委托查询。

我拿到个人信用报告是第三种方式，一次在工商银行咨询业务时发现了征信终端，就打印了一份。为了便于阅读，每页都拍下了照片，并且大多数部分都没有打码，而是用相同格式的文字或数字替换，尽可能让大家看到最真实的样子。同时在每一栏，我也列出个人认为会影响银行批卡的信息，纯属个人判断，若有业内人士还请指正。

首先在报告头看到的是个人姓名身份证和申请报告时间等信息，也有显示我的查询方式是本人临柜查询，报告查询的内容是实时的，也就是请求查询时的当下状态，但银行并不是实时将账户或额度变更上传到征信中心，因此报告上的内容和我当时的情况还是有所出入。

接下去是个人基本信息栏中的身份信息，由于每次申卡时，银行等机构都会收集一次基本信息，所以每一项信息下面都会单独显示信息来源，暨“数据发生机构名称”。之后的每一项都会有数据来源的说明，也就是哪家银行上传的信息。

未婚的我自然是没有配偶信息啦。

居住地址比较有意思，最早在2014年更新的4是身份证上的户籍地址，并非居住地址，我的第一张民生信用卡是在机场时东航小姐姐帮着填表申请的 （惨痛被坑经历，以为是东航会员卡，没想到办下来是联名金卡，在销卡时候都没有激活），直接参考了身份证上的地址，而之后申请信用卡我填写的都是居住地址，表格中的1、2、3实际都是同一地址，然而因为各银行上传信息时的格式不同，导致出现了这三条居住信息。理论上居住信息是长时间固定最佳，但人工审核的话也是可以轻易看出地址实际并没有变更，问题不大。

最后一栏职业信息也和居住信息有类似的情况，由于填写格式不同，出现了两条相似记录。

个人判断：出生日期（年龄）、学历学位、住址和工作是否频繁变更对银行批卡有影响。

信息概要

信报的第二部分是信息概要，这部分虽然只有简短的两张表格，但信息量巨大，对银行批卡有影响的数据很多。

信用提示表格描述的是历史情况，曾经贷款次数、时间，首次申卡时间，有没有过本人声明和异议标注。个人住房贷款有的话属于正常，而商用房贷款意味着自己经营店铺生意，会让人有所警惕，有其他贷款记录也一样，当然按时还款的话，问题都不大。

授信及负债信息概要描述的是当前情况。4家银行发卡，共15个账户，有的银行在意行数过多，可能超过几家就不轻易给你批卡，比如建行、交行、农行、花旗和渣打，有存款的话会有破例。总授信数也是同理，当你已经拥有了较高的总额度，也不太容易继续得到银行的发卡，通常认为50万是一道坎，资质越好，上限越高。

细心的朋友看到这儿会发现，第一张表格中“贷记卡账户数”是16，而第二张表格中“账户数”是15个，原因是我曾经注销过一张民生的信用卡，仍会被记录在信用提示这张表格内不会被删减，也就是说销卡并不能完全抹去它存在过的痕迹。

平时玩卡的时候我们还会嫌弃所谓的菜卡，也就是额度过低的信用卡，这里可以看到我最高额度的卡浦发65000和最低额度的卡工行15407（后面账户情况能看到实际只有15000，求大神解释这里多出407的原因），菜卡表明有银行对你的授信很低，持谨慎态度，或许会影响其他银行的授信判断。最后一项“近6个月平均使用额度”是我们常说的“负债”，表明了你每个月平均使用多少信用卡消费，负债过高，与你的收入反差太大，也是不利于批卡的重要因素之一。

个人判断：贷款、发卡机构数、授信总额、最高&最低授信额和近6个月平均使用额度对银行批卡有影响。

信贷交易信息明细

信报的第三部分详细的列出了每家机构的每个账户的情况，由于页面显示的关系，这里以交通银行账户为例，

可以清楚的看到发卡时间2018年8月15日，人民币账户，额度35000元，这里的业务号没有找到说明是否有特殊含义，就不盲目猜测了。

表格中有一项“最近6个月平均使用额度”，也是负债的意思，另外像新申请的信用卡，很多银行会要求第一次提额申请要在六个账单日之后才行，也是因为要通过这项数值来作为判断标准。下面的每一小项就不再一一赘述，贷记卡明细主要看的是还款记录中是否有逾期的情况。每个账户会记录近2年的还款情况，根据报告最后的编制说明可以查看到不同符号表示的含义。

从还款记录可以看出这张交行卡于8月开户，到8月的账单日21号未使用，因此显示星号*，9、10和11三个月正常使用并按时还款显示N。对于逾期的严重与否，有“连三累六”的说法，指两年内连续三个月或累计六次逾期还款，被视为恶意逾期，会纳入银行不良征信名单，就属于典型的信用黑户了。

从账户明细中不难发现，还款记录最多记录2年，因此2年前的逾期就无法在账户明细中体现了，但如果曾经有过逾期，会在信报中多一项“逾期及违约信息概要”，这里会记录5年内的逾期情况，因此要真正覆盖历史逾期需要5年时间，还希望卡友们都做到按时还款，尤其卡多的话，善用手机设置提醒事项来提醒自己。

接着发现三个有意思的地方，在网上搜索到的结果供参考，

1. 交行我拥有优异白金卡的银联和万事达两张，在信报中却有两个人民币账户和一个美元账户，说万事达卡多一个人民币账户是为了便于还款？不是太懂。

2. 工行的全币种卡有9个账户，一直被诟病工行容易弄花信报，而两张全币种就会变成18个账户，以此类推，申请之前需斟酌一下（3136的话如果只有一张主卡，无论下挂多少张仍为9个账户）；另外发现在工行信用卡申请页面，显示全币种有11个账户，比信报上还多出了新加坡和新西兰货币，不确定什么原因少了两个。

3. 上海农商银行世界白金鑫卡有银联和万事达两张，却在信报上只有一个人民币账户？没有找到任何解释。

在第三部分信贷交易信息明细的最后，还保留着我已销民生账户的记录，并且是永久保存，结合之前两张表格中账户数不同的情况，还是想说申卡需谨慎，销卡更要三思啦。

个人判断：逾期情况对银行批卡有影响，且时间越近的逾期影响越大，连续逾期次数越多影响越大。

公共信息明细

第四部分公共信息明细中仅一项，也就是公积金月缴存额，根据个人7%加公司7%是可以倒推出年收入大约多少，在信用卡申请表格的填写中，如果有收入一栏的，就不要妄想着填写虚高收入来获取高额度啦，审核员都是能看到月缴公积金的。

通常来说在公积金月缴未达到上限的情况下，申请材料选用敲章的公积金流水是不错的选择，另一种情况就像我表格中修改的一样，已经达到魔都上限2996，这时候再倒推也许就会低于你的实际年收入了，不如考虑一下用税单来进件申请信用卡更合适。

个人判断：月缴存额对银行批卡，尤其是对额度有影响。

查询记录

第五部分查询记录分为汇总和明细两张表格，清楚的记录了近一个月内查询机构数和次数，以及近两年内查询次数，切忌不要短时间内高频率办卡的原因就在这里，会让审核员对你的办卡动机产生怀疑。同理贷款审批次数过多，会让人感觉你最近着急借钱，同样不利于信用卡审批。

明细则详细记录了什么日期由哪家机构出于什么原因查询你的信报，明细也是保留两年，好卡都想要，但申请频率要有节制，有些银行三个月内申请相同信用卡，系统直接秒拒，都到不了人工审核，然而平白无故多一条查询记录，就得不偿失了。还经常有人问到的是本人查询有没有影响，自查信用报告是《征信业管理条例》赋予您的知情权，中国人民银行征信中心（营业厅含自助查询机）有义务每年为您提供两次免费查询服务，从第3次开始每次收费10元，网页端不限查询次数。所以我理解为偶尔本人查询是没有影响的，不推荐一年内查询超过2次。

信报的最后两页是报告说明和编制说明，按需浏览，写的很明白，就不多做解释啦~

个人判断：查询次数过多，尤其短时间内过于频繁，对银行批卡有影响。

总结

根据对个人信用报告中五个板块的拆解，总结出对银行信用卡审批有影响的要素，我稍微改动了一下措辞，分别是：年龄、学历、住所及工作稳定成都、是否有贷款、发卡行数、授信总额、负债、逾期、收入和查询频率。针对逾期这块，其实每家银行都有自己的容时容差规则，大多数银行是三天十元，也就是在最后还款日后三天内还款都算作按时还款，还款额小于最低还款额10元以内的，也算作正常还款，不过有少数银行没有容时容差机制，万一不慎逾期，还要赶紧与客服沟通。

除了信用卡和贷款会记录到个人征信，前阵子也有很多在问类似花呗和京东白条这样的消费贷上不上征信呢？我个人开通了花呗和京东白条，然而在征信上并没有任何体现，同时根据网上得到的资料，像腾讯微粒贷、苏宁任性付、蚂蚁借呗和京东金条都上征信，简单的归纳就是消费贷款不上征信，给你现金的贷款都会如期体现在信报上，日后对于花呗和白条的监管是否会有改变还不得而知。

最后还有一个消息，就是在2019年5月将会启用二代新版征信，对信用卡的申请和使用多少都有一些影响，新版信报更新频率高，内容分类更精确，交易信息更丰富，具体情况还不得而知，下半年我会再查询一次个人信用报告，与大家一同分享。感谢点赞收藏打赏三连~希望有业内大神前来答疑解惑。