商业养老金怎么买最划算？80%的人都买错了！选品攻略教你避坑

我国养老金的缺口越来越大， 80后， 90后以及即将要退休的人呐，大家都很焦虑自己的养老问题。

于是，越来越多的人就去买商业养老保险，给自己提前做好一个养老规划。

我们先来简单的科普一下什么是商业的养老保险。

简单直白的说，就是咱们每年呢交一笔钱给保险公司，不管是交了10年， 20年或者是一次交清，你可以选择55岁或者是60岁的时候退休，然后去开始领一笔养老金的保险，一直领到咱们身故为止。

这是一个和咱们生命等长的源源不断的现金流。

但问题是，市面上的产品五花八门，万一一不小心买错了，就会亏损一大笔钱。

咱们要怎样才能选到一个比较合适的好产品？挑选养老金，主要还是看三点，

1.活着的时候能领多少钱

2.退休能领多少钱

3.我们身故的时候能够赔多少钱。

第一，买养老金，咱们首先要看的肯定就是每年到底能够领多少钱了。

投入同样的钱，不同的产品之间收益差距会很大，大家可以看一下这个对比表，

30岁的女性每年交3万，交10年， 60岁的时候开始领取。

最高的产品，每年有四万多，而最低的产品，可能只有三万，算下来差不多30%的差距，所以领取的金额也非常的重要。

那是不是我们直接去选择领取金额最高的产品就可以了？当然也不是。

第二，我们必须要关注保单的现金价值，

每一份保单，它都会有一份这样的现金价值表，每一个保单年度对应的现金价值就是你在这一年如果退保的话，能退回的钱，也就意味着这份保单里面有多少钱是我们可以自由去支配的。

比如说你中途遇到一些比较紧急的情况，需要把钱取出一部分来周转，或者是一些现金价值很高的产品，就可以通过退保或者是部分减保拿出来很多钱。不过大家要注意啊，有一些产品呢，它一旦开始领钱的话，现金价值呢就会直接清零了，这个时候就不能把前提钱领出来了。

如果说一份保单它不仅现金价值高，而且还能贯穿全程的话，那它的资金灵活性是非常强的，而且对于这一份保单的总体收益计算会影响比较大。

第三，看身故之后能赔到多少钱。

我们当然是希望活得越久，领的钱就越多越好，但是能活到多少岁谁也不好说，万一说才领没几年中途人就没了，那你就要考虑前期投入的那么多资金还能拿回来多少的问题。

所以大家再去买养老金的时候啊，一定要看一下这个产品它有没有保证领取，它可以保证领取多长时间，可以保证领取多少钱。

给大家举一个例子啊，就比如说这一款产品，

同样是交30万，到60岁的时候，每年能够领到40560块，他是保证能够领20年的。如果说万一刚领了两年人就挂了，那保险公司，就会把剩余18年的钱，也就是40560块乘以18年等于73万多，一次性给到他的家人。270%的回报率，相当于交了10个三万的保费，最少，也能拿回20个40560块。

所以，像这一种有保证领取的产品，可以确保你一定不会亏损，如果活得越久，还可以继续领取，活多久领多久。

但是，有一些产品啊，它是没有保证领取的，就比如说这一款产品，

虽然说它看起来每年领的钱多了几百块钱，但是，它没有保证领取，关于才领几年人就没了，那就只能把已交的保费没领完的部分给拿出来，也就是说你交了30万，折腾了个几十年，最后还是领回了30万，一分钱的收益都没有。

所以，我们在买商业养老金的时候，不仅要看每年能够领到多少钱，还要关注现金价值和身故的情况，保证领取也是非常重要的。

咱们尽量选择领的养老金比较多，现金价值一直都比较高，而且，还能够保证领取的产品，像这样三方面都比较均衡的产品，基本上已经可以满足大部分人的需求了。

那大白之前做过详细的养老金产品测评，什么样的产品三方面都比较均衡，哪些产品偏科，包括总体的收益如何等等，整体都做成了一个表格，如果说大家需要的话，可以留言给我