为什么不推荐买返还型保险？说说返还型保险的坑

相信很多人或多或少都有了解过返还型保险，甚至不少朋友也买过。

很多人对返还型保险的看法就是：返还型的保险，有病治病，没病返钱，一点都不亏呀。要是买了消费型保险，没病没痛，买了可就没了，白给钱保险公司了。

返还型保险真的看起来十分“划算”呀，可天下哪有那么好的事呢？

保险公司是营利机构，怎么会做赔本的买卖呢。米妈就来跟你们聊聊，返还型保险有哪些坑。

01

什么是返还型保险？

返还型保险一般是以两全险、万能险主险，以健康险作为附加险以此捆绑的一种组合保险计划。一般缴费时间为5年、10年或20年，保障期限为20年或30年，在保障期内均为发生事故的情况下，到期返还保费或再加点利息返还。

通俗地讲，不管有病没病，都有钱拿。

它与消费型保险最大的区别就是是否返还保费：

返还型保险：保障时间XX年，到期返还100%-150%保费；

消费型保险：保障时间XX年，满期消费掉，无任何返还。

市面上很火返还型意外险如的平安百万任我行，国寿百万如意行，返还型重疾险如爱满分两圈2019、平安安鑫保18II等，都是到期不出险返还100%-150%保费。

02

返还型保险为什么不值得买？

其实，从很多个角度都能论证“买返还型保险是不划算、不理智的”

但干巴巴的讲不好理解，米妈先拿返还型重疾险平安安鑫保2018II和消费型重疾险健康保来对比一下。

昆仑健康保在不附加轻症的情况下跟平安安鑫保很相似，都是80种重疾险赔付1次，身故赔付保额。唯一不同的是平安安鑫保到期返还保费。

如果30岁男投保，50万保额交30年保至70岁，

返还型重疾险：平安安鑫保18II每年交10850元，共交325500元；

消费型重疾险：昆仑健康保每年交3225元，共交96750元。

返还型重疾险比消费型重疾险每年多交7625元！总共多交228750元！

在同等保障下，返还型保险比消费型保险价格高出将近70%！

有的朋友可能会说，消费型保险是消费出去的，哪怕再便宜，也是消费掉的，没了的，而返还型保险还能保本，老了还能拿回本钱当养老呀！

别急，我们来看看，若是每年拿出多交的7625元，放进余额宝，现在余额宝收益降低，选择比较低的年化收益率2.4%来看，交30年到到70岁，等到40年后，猜猜余额宝有多少钱了？

我天，417659元！比325500元多了92159元，高出了28%

这还是我们不会投资，只是放在余额宝稳健安全的情况下，若是懂点投资，存个定期什么的，收益率搞上来了，差距就更大了。

而且，返还型保险到期才能返还，存在余额宝的钱能够随拿随用，放着到期收益还比它高得多，你说返还型保险坑不坑。

保险公司拿着多出的这笔钱去投资，躺赚利息差，你说爽不爽。

03

既然返还型保险这么坑，为什么能卖得如此火爆？

在线下的保险消费中，返还型保险一直都卖得非常火热，米妈身边就挺多朋友买过返还型保险的。为什么会这样子呢？

从保险公司的角度看，保费规模是保险公司最看重的，保费规模越大，能够投资获取的利润就越多。返还型保险的保费可比消费型保险的保费高得多呀，保险公司当然更乐于推动返还型保险的销量。

从保险代理人的角度看，一般都是按保费比例来计算佣金的，保费越高，佣金当然就越高。卖出3、4份消费型重疾险跟卖出1分返还型重疾险差不多，你会乐于卖那份？肯定是拼命跟你吹嘘返还型重疾险有多好多好啦。

从消费者的角度看，许多消费者并不太懂金融理财这些，只是单纯地觉得到期能返还保费非常划算，稳赚不赔。而保险代理人为了自身利益，也没什么动力推销消费型保险，更不会主动解释返还型和消费型之间的差别。

因此，就能明白线下返还型保险为何如此流行了。

04

已经买了返还型保险，要不要退保？

米妈说了这么多返还型保险的不好之处，相信看到的朋友不再傻乎乎地购买返还型保险的了。

但是已经买了返还型保险的怎么办？要不要退掉呢？

说了这么多，返还型保险的不好之处大家也看到了，主要是价格贵，交费压力大，而且收益不高，到期才能拿到钱，流动性极差。

如果是交费没什么压力的朋友，继续持有也还是可以的，也算是强制性的每年存款。毕竟退保有损失，需慎重考虑！

如果是交费有压力的朋友，或者是买了很低的保额，并没有多余的预算给家人再配置充足的保额，米妈建议退保重新配置，才能更好的保障自己，保障家人。

米妈聊保

对于返还型保险，米妈是强烈不建议购买的。买保险就是买保障，其他任何返还、分红都是虚的...虚的.......

想要返本还不如拿钱去银行存定期划算。

选好产品，懂得避坑，合理安排保费支出，才能更好地发挥产保险的保障功能。

我是“米妈聊保”，跟着米妈聊保险，选保路上不掉坑。

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